“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”發(fā)展對策

孟慶海

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”發(fā)展對策

孟慶海

（遼寧金融職業(yè)學院遼寧沈陽110122）

文章描述了我國現(xiàn)在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的發(fā)展狀態(tài)，探析了農(nóng)村普惠金融結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展過程中出現(xiàn)的新狀況，提出了緩解“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展對策建議。

互聯(lián)網(wǎng)；“互聯(lián)網(wǎng)+”；農(nóng)村；金融；普惠金融；對策建議

農(nóng)村地區(qū)因受地域、交通、環(huán)境、文化和政策諸多因素的影響，金融發(fā)展速度緩慢，已成為制約我國普惠金融發(fā)展的難題?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為農(nóng)村普惠金融的成長開辟了一條新的道路，緩解了農(nóng)村金融因受地域等不利因素的影響，但新生事物的發(fā)展也存在著一些新的問題。所以，化解“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題，有利于完善我國普惠金融體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

1 以“互聯(lián)網(wǎng)+”為依托的農(nóng)村普惠金融發(fā)展

1.1 互聯(lián)網(wǎng)在我農(nóng)村普及和應用狀況

據(jù)相關(guān)報告統(tǒng)計，到2018年底，中國網(wǎng)民人數(shù)已達8.3億，互聯(lián)網(wǎng)在我國的普及率已達到59.6 %。我國農(nóng)村網(wǎng)民人數(shù)已達2.22 億人，在全國上網(wǎng)人數(shù)中占比百分之26.7 %，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為38.4 %。

農(nóng)村金融以互聯(lián)網(wǎng)為載體，通過互聯(lián)網(wǎng)打破了農(nóng)村的地域和空間局限性，使金融資源覆蓋到很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點無法覆蓋的地區(qū)，降低了農(nóng)村金融的運營成本，為農(nóng)村居民提供了方便而高效的金融服務，提高了農(nóng)村居民金融服務的獲得率。

1.2 農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)依托“互聯(lián)網(wǎng)+”的普惠化升級

“互聯(lián)網(wǎng) +”背景下，使用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、供應鏈等工具和手段，促進和實現(xiàn)普惠金融服務平臺的信息化，提升了農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品和服務的可得性，提高了農(nóng)村金融機構(gòu)服務對象的覆蓋率，降低了農(nóng)村地區(qū)普惠金融的成本。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)應用技術(shù)，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)推出了一系列具有自身特色的適合于廣大農(nóng)村居民的新型金融產(chǎn)品，他們致力于將線上和線下相融合，以便更好的為農(nóng)村居民服務。依靠“互聯(lián)網(wǎng) +”的互惠互利，升級了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)，將各種各樣的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融服務普及到農(nóng)村地區(qū)，激勵農(nóng)村地區(qū)加快推進金融改革，促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在農(nóng)村啟動普惠化戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過3種方式推行農(nóng)村金融普惠化戰(zhàn)略。第一種方式，是傳統(tǒng)電商憑借自身平臺獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，為其客戶辦理全方位金融服務。第二種方式，是依托農(nóng)村供應鏈獲取數(shù)據(jù)，為客戶提供金融服務，為處于供應鏈上的企業(yè)及從業(yè)者提供短期流動資金貸款，助力農(nóng)村普惠金融的實現(xiàn)。第三種方式，通過涉農(nóng)網(wǎng)絡貸款平臺（P2P）等方式為農(nóng)村地區(qū)融通資金。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

2.1 農(nóng)村征信體系不健全，信用審查難度較大

目前，我國大部分農(nóng)村地區(qū)尚未建立起完善的信息征集系統(tǒng)，信用體系仍不健全。從2018年底央行征信系統(tǒng)收錄的數(shù)據(jù)來看，已有超過9億居民的個人征信信息被收集，但還有很多農(nóng)村居民的信息未被收錄。而且，人民銀行征信系統(tǒng)的使用門檻較高，需要支付相關(guān)的費用，使得很多新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)無法獲得農(nóng)村居民的征信數(shù)據(jù)。與此同時，因為絕大多數(shù)農(nóng)村居民無法提供有效的擔保，導致金融機構(gòu)在貸款審批過程中只能更加注重審核申請者的征信，加大了信用審查的難度。我國現(xiàn)有征信系統(tǒng)的不完善所導致的信用審查難度，與目前互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展態(tài)勢極不匹配，拖慢了農(nóng)村金融創(chuàng)新的步伐。

2.2 農(nóng)村信用環(huán)境較差，信息不對稱

目前，我國大部分農(nóng)村地區(qū)整體信用環(huán)境相對城市較差，主要原因是尚未建立起完善的信息征集系統(tǒng)，導致農(nóng)村金融機構(gòu)無法準確地收集農(nóng)村居民的資產(chǎn)和信用等個人信息，不利于農(nóng)村信用約束機制的建立和健全。由此產(chǎn)生的資金供求雙方的信息不對稱，嚴重制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，使得逃避債務等情況難以得到有效懲處。部分農(nóng)村地區(qū)在支付結(jié)算體系上也存在著一些需要改進的地方，金融設備和設施相對單一滯后。農(nóng)村地區(qū)整體信用環(huán)境不良及基礎(chǔ)設施建設的不足，使得普惠金融的發(fā)展受到了制約，打擊了相關(guān)金融機構(gòu)創(chuàng)新普金融產(chǎn)品和服務的積極性，阻滯了普惠金融在我國農(nóng)村的發(fā)展。

2.3 農(nóng)村地區(qū)金融知識普及力度不足

由于信息傳遞、農(nóng)村居民年齡層次、文化層次等原因，造成農(nóng)村居民金融知識普遍落后于城鎮(zhèn)居民，對新事物的接受能力較弱。對大部分農(nóng)村居民來說，傳統(tǒng)的金融業(yè)務與服務是風險與收益的最佳結(jié)合，對新生的互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷、高效與風險性了解較少。廣大農(nóng)村居民因為對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品缺乏信任，認為網(wǎng)絡金融虛無縹緲不靠譜，對金融機構(gòu)的宣傳也比較排斥，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透非常困難，一些針對農(nóng)村居民設計的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還沒有發(fā)揮出積極作用。依據(jù)相關(guān)報告顯示，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳力度不夠，導致農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融知之甚少，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村區(qū)域的普惠發(fā)展速度。

2.4 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融線上和線下發(fā)展不同步

當互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在農(nóng)村市場拓展業(yè)務時，他們往往“強線上、弱線下”，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開設的網(wǎng)點機構(gòu)相對較少，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的普惠發(fā)展。現(xiàn)金業(yè)務仍是農(nóng)村居民需求量最大的一項金融交易，而農(nóng)村金融網(wǎng)點基礎(chǔ)設施相對不足，導致農(nóng)村居民互聯(lián)網(wǎng)金融應用與實體網(wǎng)點使用間的切換與互動的需求滿足度不夠，無法提供O2O形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融線上和線下交易發(fā)展不同步，融合的深度和廣度還遠遠不夠，限制了農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務的迅速發(fā)展。

2.5 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確，法律法規(guī)不健全

2.5.1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)村金融市場的參與者既涉及到互聯(lián)網(wǎng)同時又涉及到農(nóng)村金融機構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域的監(jiān)管主體不同于農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管主體，但是兩者又存在著業(yè)務上的交叉，容易出現(xiàn)互相推諉和監(jiān)管工作無法落實到位的情況。明確“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融的監(jiān)管主體，將監(jiān)管工作落實到位，將大大促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

2.5.2 農(nóng)村普惠金融法制建設不足

目前，我國涉及農(nóng)村金融機構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)仍然以面向傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主。針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的法律制度和監(jiān)督管理機制還不完善，交易雙方一旦產(chǎn)生法律糾紛，無法有效地進行判定。在“互聯(lián)網(wǎng) +”背景下，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)眾籌、保險、P2P等新型混業(yè)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對監(jiān)管體系與監(jiān)管機制提出了更高的要求?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”這一新生事務在發(fā)展的同時也帶來了新的危機，因此國家必須建立健全和完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，嚴加監(jiān)管農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的成長。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策建議

3.1 加快建設和完善農(nóng)村征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的推進與健康發(fā)展，需要完善征信體系。目前，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)征信平臺缺乏統(tǒng)一的征信標準，各平臺的征信數(shù)據(jù)差別很大，惡意騙貸、卷款跑路等互聯(lián)網(wǎng)金融風險時有發(fā)生。政府部門應出臺相應的政策，制定統(tǒng)一的征信標準，整合各個農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺的數(shù)據(jù)，按相同的標準將整合后的數(shù)據(jù)統(tǒng)一納入到中國人民銀行的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融全行業(yè)信息共享，促進兩者之間數(shù)據(jù)共享與互通互融，加強對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風險的有效防范和金融市場系統(tǒng)性風險的規(guī)避。

3.2 構(gòu)建農(nóng)村金融風險防范體系

“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融在發(fā)展的同時呈現(xiàn)出新的特征，要注意防范和化解各類層出不窮的風險。原本農(nóng)村金融市場交易主體的風險防范意識和防控能力就較差，現(xiàn)在又將農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)這種信息技術(shù)相結(jié)合，更會放大農(nóng)村金融的風險，如不很好的加以防范將會影響農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。通過多種途徑和多種方式，確定農(nóng)村金融風險防范指標，構(gòu)建完善的風險防范體系，是保證“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村金融健康發(fā)展的保障。

從農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融參與者方面，要加強自身風險識別能力，通過多種渠道和途徑提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務的風險識別水平，加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險的預判和防范能力，同時提升個人信息保護的意識。

3.3 加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育

相關(guān)部門應積極作為，通過公益性活動，充分利用全媒體渠道，向廣大農(nóng)村居民宣傳教育，加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及。金融機構(gòu)也應提升服務水平，派駐工作人員進駐到農(nóng)村地區(qū)，一對一地指導“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的參與主體進行實際演練操作，提高農(nóng)村居民參與“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的熱情。

在加強互聯(lián)網(wǎng)金融參與者教育中，重點加強農(nóng)村居民的金融風險防范意識的提升和風險識別能力的培養(yǎng)，引導農(nóng)村居民根據(jù)自己的實際需要篩選適合自己的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融” 產(chǎn)品，始終繃緊風險防范這根弦。

3.4 推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融線上和線下同步發(fā)展

當“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”機構(gòu)在農(nóng)村拓展業(yè)務時，往往“強線上、弱線下”，它們的線下服務落后于線上業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和相關(guān)企業(yè)要多增加線下代理商的數(shù)量，提高線下服務水平，為廣大農(nóng)村居民提供金融服務便利，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的功能，促進“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”業(yè)務的蓬勃發(fā)展。

3.5 完善和健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和法律體系

3.5.1 加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開嚴格的監(jiān)管制度和監(jiān)管體系，以成立專業(yè)門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)作為監(jiān)管主體，加強對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)督指導，通過建立和制訂相關(guān)規(guī)章和制度，規(guī)范、引導、保障農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

3.5.2 建立和完善相關(guān)法律法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，我國相關(guān)的法律法規(guī)并不完善，國家要加速推動互聯(lián)網(wǎng)金融的立法速度，為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)務的蓬勃發(fā)展提供良好的法律支撐。同時，加快研究制訂農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營業(yè)務的準入和退出準則，從多方面為“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的普惠發(fā)展創(chuàng)造良好的營商環(huán)境。

[1]袁孟雪."互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展對策研究[D].保定:河北大學,2017.

[2]張博.農(nóng)村普惠金融發(fā)展對策研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技2019,30(3):125-126.

[3]于蕾,孫熙琴."互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)路徑的研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2018,10(28):74-75.

[4]郭娜.在互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題及建議[J].現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技,2019,06(11):264-265.

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.05.38

孟慶海（1974- ），男，遼寧岫巖人，碩士研究生，高級國際商務師，研究方向：制度經(jīng)濟學，高職教育，金融。

F832.35

C

2095-1205(2019)05-65-02