淺談農(nóng)村金融供給的優(yōu)化路徑

許　爽

淺談農(nóng)村金融供給的優(yōu)化路徑

許爽

（重慶工商大學(xué)融智學(xué)院重慶401320）

近年來(lái)，黨中央連續(xù)發(fā)出多個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的文件，可見(jiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度。而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持，供給側(cè)結(jié)構(gòu)的改革正給農(nóng)村金融帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)。文章針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，提出了相應(yīng)的優(yōu)化路徑，以期為農(nóng)村金融改革起到拋磚引玉的作用。

改革；供給側(cè)改革；農(nóng)村；金融；金融供給；優(yōu)化路徑

2019年3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在發(fā)布的2019年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告中提出，過(guò)去一年，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力不斷釋放。隨著供給側(cè)改革的不斷深化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較大的改善，也給農(nóng)村金融發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)。因此，優(yōu)化農(nóng)村金融供給路徑，優(yōu)化農(nóng)村創(chuàng)造出更多能夠滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要、靈活高效的金融工具與金融產(chǎn)品勢(shì)在必行。

1 農(nóng)村金融供給存在的問(wèn)題

1.1 農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少

目前，我國(guó)農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)主要分為兩大類(lèi)，一類(lèi)是，包括中 國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作 聯(lián)社等在內(nèi)的大型的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，另一類(lèi)是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，主要包括一些典當(dāng)行、自由借貸、錢(qián)莊、民間集資等。隨著農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)調(diào)整以及國(guó)有商業(yè)銀行的撤出，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面呈下降趨勢(shì)，在個(gè)別農(nóng)村偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，甚至沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量大概有12.17 萬(wàn)個(gè)，平均大約萬(wàn)人占有1.31 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，一個(gè)縣大概有55.12 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，以鄉(xiāng)為單位網(wǎng)點(diǎn)占據(jù)3.57 個(gè)。這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)分部數(shù)量，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)隊(duì)金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)需求。除此之外，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)自動(dòng)化程度普遍偏低，基本沿襲傳統(tǒng)的銀行柜員操作模式，辦理的業(yè)務(wù)種類(lèi)也基本是傳統(tǒng)的存取款、轉(zhuǎn)賬、匯劃資金以及少量的理財(cái)產(chǎn)品和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

1.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，目前市場(chǎng)上功能單一的金融產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體們對(duì)市場(chǎng)上金融產(chǎn)品的需求正在逐漸變化，他們需要更加多元化的、更加符合自身經(jīng)濟(jì)情況的多樣化金融產(chǎn)品。從現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品中可以看出，仍然以存、貸款為主，其他業(yè)務(wù)如保險(xiǎn)、咨詢(xún)、代理、結(jié)算證券、租賃、投資等很少由涉及到，這就不能滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)市場(chǎng)上金融產(chǎn)品的多樣性需要。而貸款類(lèi)的業(yè)務(wù)門(mén)檻比較高，使許多由咨詢(xún)需求的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體無(wú)法享受到相應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品。除此之外，許多農(nóng)戶(hù)急需的產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，以及涉農(nóng)的信托、投資理財(cái)?shù)?金融產(chǎn)品設(shè)置偏少。

1.3 民間借貸活躍

據(jù)調(diào)查，目前我國(guó)民間借貸的絕對(duì)規(guī)模在7 405 億元至8 164 億元之間；全國(guó)20 個(gè)被調(diào)查省、區(qū)、市的地下金融規(guī)模平均指數(shù)為28.7。由此可見(jiàn)，民間借貸的地下金融的業(yè)務(wù)規(guī)模幾乎占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的三成比重。這一狀況表明，民間的借貸市場(chǎng)異?；钴S，其已日益成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要融資渠道農(nóng)。而農(nóng)村借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，放款快，甚至不需要有效的抵押品等特點(diǎn)，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要比較青睞的獲取資金的渠道。但民間借貸一般成本比較高，往往是親友之間產(chǎn)生借貸活動(dòng)，利息雖然可有可無(wú)，但是會(huì)考慮到人情、面子等其他因素，往往會(huì)給予比利息還高的補(bǔ)償。由于民間借貸缺少相應(yīng)的抵押品做擔(dān)保，因此，放款者的風(fēng)險(xiǎn)比較大，一旦貸款者出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，貸款者貸出的資金有可能血本無(wú)歸。民間存在這種借貸問(wèn)題也在一定程度上反映出農(nóng)村金融供給存在的問(wèn)題。

1.4 缺乏有效的金融抵押品使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較大

一般情況下，金融機(jī)構(gòu)中借款人提供貸款需要提供有效的抵押品，但農(nóng)村貸款申請(qǐng)者很難提供有效的抵押品。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平較低，可以作為抵押品的主要資產(chǎn)使土地和房屋。但是，我國(guó)農(nóng)村的土地為集體所有制，農(nóng)戶(hù)對(duì)土地只有使用權(quán)而沒(méi)有所有權(quán)，所有土地很難作為抵押品；此外，雖然農(nóng)村的房屋可以作為抵押品，但農(nóng)村房地產(chǎn)市場(chǎng)并不活躍，導(dǎo)致對(duì)于作為抵押品的房屋缺乏一定的評(píng)估機(jī)制，無(wú)法合理確定農(nóng)村房屋的公允價(jià)值。而由于受傳統(tǒng)思想的約束，很多農(nóng)戶(hù)并不傾向于農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品的抵押。而農(nóng)產(chǎn)品由于受其后影響比較大，因此借款者處于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，往往不愿意接受農(nóng)產(chǎn)品作為抵押品。因此，這使得農(nóng)村貸款把許多有資金需求的借款者排除在外。

2 農(nóng)村金融供給的優(yōu)化路徑

2.1 根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特色，創(chuàng)新農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品

許多省市根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，通過(guò)與其相結(jié)合創(chuàng)新出新的信貸產(chǎn)品，不僅可以發(fā)展農(nóng)村金融，而且能起到很好的支農(nóng)、惠農(nóng)作用。例如江西省農(nóng)業(yè)銀行面向該省的油茶業(yè)種植大戶(hù)，向他們推出“金穗油茶貸”產(chǎn)品，發(fā)放相應(yīng)數(shù)額的貸款，從而進(jìn)一步支持該地的油茶產(chǎn)業(yè)。甘肅省則是相繼推出多種形式的小額貸 款產(chǎn)品，為響應(yīng)當(dāng)?shù)靥O(píng)果、枸杞等特產(chǎn)，命名為“枸杞種植業(yè)農(nóng)戶(hù)小額貸款”、“蘋(píng)果特色產(chǎn)業(yè)小額貸款”等，這些貸款均以小額農(nóng)戶(hù)為主要服務(wù)對(duì)象，以扶持當(dāng)?shù)氐南鄳?yīng)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。他們雖然推出的產(chǎn)品不盡相同，但都是根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，以特色產(chǎn)業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)。

2.2 努力提高農(nóng)村金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化，需要農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展要以需求為導(dǎo)向，充分了解客戶(hù)的需求，再次基礎(chǔ)數(shù)僅從農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新和農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先，首次金融要以客戶(hù)需求為導(dǎo)向提高金融服務(wù)的質(zhì)量。供給側(cè)改革既為農(nóng)村金融提供了千載難逢的機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了巨大的壓力。因此需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大膽的改革創(chuàng)新，農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)理念不應(yīng)該再繼續(xù)停留在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)服務(wù)上，應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，提供更為廣泛的服務(wù)，如農(nóng)戶(hù)金融產(chǎn)品的理財(cái)服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)、財(cái)務(wù)管理服務(wù)、財(cái)務(wù)咨詢(xún)等。此外，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，積極與證券公司、保險(xiǎn)公司等展開(kāi)合作，提供更加便利的綜合化服務(wù)。其次，著重進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。創(chuàng)新金融產(chǎn)品包括創(chuàng)新金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和金融負(fù)債產(chǎn)品及創(chuàng)新這些產(chǎn)品的交易形式。由于農(nóng)村產(chǎn)品的差異化的特點(diǎn)，要求農(nóng)村金融提供差異化的金融產(chǎn)品以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的需求。再次，拓寬農(nóng)村金融抵押品的范圍。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，農(nóng)村抵押品缺乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步拓寬抵押品、質(zhì)押品的范圍，將抵押品、質(zhì)押品的范圍根據(jù)各地農(nóng)產(chǎn)品的特點(diǎn)，有針對(duì)性的面向更多的農(nóng)業(yè)群體。例如，以農(nóng)產(chǎn)品、生物、山林權(quán)等物保+人保的方式，既可以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣化的需求，又再一定程度上降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 強(qiáng)化農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制

農(nóng)村金融在整個(gè)金融體系中處于比較薄弱的環(huán)節(jié)，容易受到各種因素的影響。而且，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)一旦無(wú)法控制，將會(huì)波及到整個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈條。因此，在供給側(cè)改革的背景下，出來(lái)要抓住農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇，也要提高警惕，隨時(shí)識(shí)別農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)降低至可控的范圍內(nèi)。首先，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)效益。同業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的好壞，在一定程度上關(guān)系著農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的大小。應(yīng)該在政府的政策的引導(dǎo)下，大力發(fā)展科技興農(nóng)，通過(guò)科技的收到提高農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和低于風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，政府可以通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品稅收減免、補(bǔ)貼貸款利息等方式，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的成本，釋放出更大的利潤(rùn)空間。其次，建立健全農(nóng)村信用體系。建立農(nóng)村信用體系，定時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，為后續(xù)貸款的審批提供依據(jù)。此外，還應(yīng)該明確信用評(píng)級(jí)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立公開(kāi)透明的信用信息披露制度。此外，利用大數(shù)據(jù)與其他金融機(jī)構(gòu)，稅務(wù)機(jī)構(gòu)建立信息共享平臺(tái)，適時(shí)查看貸款申請(qǐng)者的信用情況。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)容也應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，制定風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的流程，并建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

在供給側(cè)改革背景的推動(dòng)下，農(nóng)村金融要從農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的全局出發(fā)，針對(duì)農(nóng)村金融現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)少、金融產(chǎn)品單一等現(xiàn)狀，逐步優(yōu)化農(nóng)村金融供給的路徑，使農(nóng)村金融發(fā)展能夠滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要抓住供給側(cè)改革的契機(jī)，審時(shí)度勢(shì)，充分發(fā)揮其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用。

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.05.37

F832.35

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2095-1205(2019)05-63-02