購買重疾險，給中年人備一顆“定心丸”

薄志紅

現(xiàn)代社會，隨著生活、工作節(jié)奏的加快，很多人中年人壓力劇增，“不敢病不敢死”成了最真實的現(xiàn)狀。但是，疾病和死亡不會因為人們害怕就躲得遠遠的，反而有可能會在你最落魄的時候“伺機而動”。所以，我們只能未雨綢繆，給自己買一份重大疾病險（以下簡稱“重疾險”），讓全家人吃上“定心丸”。

35歲的張瑜是某單位普通職員。不久前，她的一名同事因工作壓力大、生活不規(guī)律突發(fā)腦梗死，只能長期住院理療。雖然算是工傷，但單位的賠償畢竟有限，眼看一家人立時陷入困頓中，大家唏噓不已。

這件事給張瑜很大震撼，老公單位不景氣，自己這幾年算是家里的“頂梁柱”，如果忽然得病的是她……她簡直不敢往下想。有同事建議她，既然擔(dān)心，不如去買份重疾險，也好給未來留個保障。張瑜十分認同，但是應(yīng)該怎樣做呢？

購買流程

1.選擇險種 工作生活壓力較大的中年人購買重疾險，應(yīng)選擇重大疾病保障范圍較廣且保障額度要足的險種，如保額應(yīng)在50萬元以上。如果經(jīng)濟條件一般，可選費用低、保障高的消費型重疾險;如果經(jīng)濟條件較好，則適合選擇長期繳費的返還型重疾險。張瑜年齡不算很大，但肩負著家庭的主要支出，購買重疾險時可以考慮消費型重疾險。這類險種保費低保額高，工資結(jié)余部分可以存起來，日后萬一生病可作為生活開支。

2.選擇報銷范圍 在考慮重疾險報銷范圍時，除了保證保監(jiān)會規(guī)定的6種核心疾病和19種推薦疾病在內(nèi)之外，還應(yīng)考慮購買附加原位癌的險，以及包括針對女性重大疾病設(shè)計的保險，如專門為女性乳腺癌、卵巢癌、子宮頸癌、子宮癌等疾病提供保障的產(chǎn)品。

3.實質(zhì)性購買 這個階段需要提供投保人、被保險人的真實有效的身份證原件（復(fù)印件），如果是未成年人，則提供戶口及出生證明，同時還需提供一張投保人正常的賬戶借記卡（俗稱“儲蓄卡”）卡號，用于保險費用繳納和保險理賠款等返款。如果有病史病歷或體檢報告，也須提供，以便后期理賠之用。還應(yīng)注意的是，填寫投保單時，要本人親自簽字確認，否則很可能無效。

理賠流程

1.發(fā)現(xiàn)大病征兆到指定醫(yī)院確診 購買重疾險后，如果某天覺得身體狀況有明顯重大疾病征兆，應(yīng)盡快到該保險公司指定的醫(yī)院就診。在此拿到的診斷書，對后期住院治療報銷，更有說服力。

2.確診屬理賠范圍快速報案 如果確認所患重大疾病包含在保險公司重大疾病理賠范圍之內(nèi)，應(yīng)以最快速度向保險公司報案，這樣就能讓保險公司工作人員及時入手，盡快啟動理賠程序。

3.按理賠要求提供齊備資料

一般情況下，保險公司要求提供以下資料：①診斷證明書、門診病歷、出院小結(jié)、住院小結(jié)，在多個醫(yī)院就診需同時提供多個醫(yī)院的診斷證明。②醫(yī)療費用收據(jù)、住院費用收據(jù)和住院費用明細清單。③病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告，這些報告需加蓋醫(yī)療機構(gòu)的有效簽章。

避坑指南

1號坑：購買前未如實告知病情。

很多重大疾病都與一些常見病有一定聯(lián)系，比如慢性乙型肝炎，在醫(yī)學(xué)上就被認定為與肝癌有關(guān)系。因此，即使患有小疾病，購買人也應(yīng)如實告知，否則，患了重大疾病進行理賠，被保險公司核實到相關(guān)病史，可能就會被拒賠。

2號坑：便宜產(chǎn)品會劃算

天上不會掉餡餅，同樣都是賣長期躉繳型重疾險產(chǎn)品，并且都是保幾十種重大疾病，之所以有的保費低，有的保費高，一般來說，都是因為保費低的保障時間短、所保疾病患病率較低，或者報銷醫(yī)療費用時限制條款相對會多。

3號坑：覆蓋病種范圍越全越劃算

一般而言，重疾險所保的重大疾病越多，保險公司所收保費就會越多。這樣一來，購買人很可能會多花冤枉錢，因為很可能買到的是發(fā)病概率非常低的保險產(chǎn)品。

4號坑：重疾確診了就一定能獲賠

重疾險賠付要求超過觀察期（指自保單生效之日起，在一定時間內(nèi)罹患重大疾病，保險公司不賠或只賠償部分保額），一般而言，重大疾病觀察期為30天～1年，各保險公司規(guī)定不同。

小貼士

鑒于人到中年，可能本身已經(jīng)罹患了某些疾病，那么就有可能遭到保險公司拒保的現(xiàn)象。假如在購買保險時檢查出自己有良性子宮肌瘤，疾病本身一定時間內(nèi)無大礙，但畢竟存在隱患，這樣就有可能遭到拒保。那么，如何去選擇保障方式呢？

1.換保險公司 如果購買重疾險只是被一家保險公司拒保，不妨換幾家保險公司試試。可以查看這些保險公司中保險條款的保險責(zé)任和免除責(zé)任，核實自己的病況是否包括在內(nèi)，沒有包括就可選擇買入。

2.刪除拒保問題 如果投保人對某家保險公司的重疾險十分看中，不妨與保險公司進行協(xié)商，把拒保問題當(dāng)除外責(zé)任，并且提出自愿增加保費，以盡量得到保險公司允許，進而達到投保重疾險的目的。

3.治療后再入保 通過對疾病進行治療后，達到保險公司投保重疾險要求，再去投保重疾險，同時還可通過購買意外傷害保險和意外醫(yī)療保險進行醫(yī)療保障的保險補充。