關(guān)于新常態(tài)下民間金融規(guī)范問題分析

李鳳鐸

摘要：本文主要針對新常態(tài)下民間金融存在的具體問題進(jìn)行展開，對如何對新常態(tài)下的民間金融規(guī)范統(tǒng)一進(jìn)行了整體分析與研究。并且結(jié)合相應(yīng)的事實(shí)，證明了民間金融與經(jīng)濟(jì)增長可以構(gòu)成正比例函數(shù)關(guān)系。這一事實(shí)是通過廣西民間金融與經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)地考察得出來的。這一結(jié)果顯示，對民間金融活動(dòng)進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范是社會(huì)發(fā)展的必然，根據(jù)其存在的問題，我們給如何規(guī)范民間金融提出了有效科學(xué)的應(yīng)對方法。

關(guān)鍵詞：新常態(tài);民間金融;規(guī)范管理

隨著社會(huì)發(fā)展，近年來，在農(nóng)村借款不還帶錢逃跑，民間銀行等事件，在社會(huì)上引起了不小的風(fēng)波，同時(shí)也加強(qiáng)了了各界的關(guān)注程度，要求對應(yīng)監(jiān)管執(zhí)法部門要對民間金融高度重視，加強(qiáng)立法和對其的管理等。這樣做在一定程度上規(guī)范了民間金融借貸的問題，同時(shí)也給投資者提供了相應(yīng)的保護(hù)屏障，使金融市場更加的平穩(wěn)持續(xù)。金融市場的平穩(wěn)發(fā)展對市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行起到十分重要的作用。當(dāng)今社會(huì)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)了新常態(tài)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，金融企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)嚴(yán)重受到了金融生態(tài)環(huán)境和金融時(shí)局的影響，為了打破這種局勢，適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展規(guī)律，我們要做的就是對新常態(tài)下的民間金融采取相應(yīng)的措施，便于我們對其的規(guī)范與調(diào)整。但是如今方法我們已經(jīng)想到了，怎么才能將其化為現(xiàn)實(shí)讓其對實(shí)體經(jīng)濟(jì)效力呢？這將成為改進(jìn)金融體系、推動(dòng)金融發(fā)展的重要分析問題。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）從民間最活躍的農(nóng)村金融角度出發(fā)

宋晨曦、邱儉裕（2014）認(rèn)為，與其他縣城相比，農(nóng)村非公有制經(jīng)濟(jì)縣具有一定的發(fā)展長處，但是也存在著問題，這些問題的存在是民間金融體系普遍都存在的問題。吳蘭（2013）指出民間金融有利于加快我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐，但是其中卻隱藏了一定的風(fēng)險(xiǎn)，要對其進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范，使金融體制全面脫胎換骨，達(dá)到加快民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

（二）從地區(qū)民間金融角度出發(fā)

周明幕、任榮明（2010）以城市溫州為研究對象，調(diào)查了民間金融與非民間金融二者的利潤進(jìn)行了分析，結(jié)果表明，他們具有隔絕關(guān)系，而且將二者利潤相對比，可以明顯看出民間金融更勝一籌。吳鵬輝（2015）指出，利潤市場化是金融市場改革中最重要的課題，并且他還把溫州作為了研究對象，并且計(jì)算出了本城市的利率風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值，研究有效表明溫州具有極大的發(fā)展市場。

（三）從民間金融的規(guī)范出發(fā)

蔡四平（2011）指出，民間金融的規(guī)范發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢?？v觀當(dāng)前現(xiàn)狀，我國民間金融存在諸多問題，要想解決這些存在的問題，就必須規(guī)范民間金融發(fā)展。徐晶（2013）把金融規(guī)范作為出發(fā)點(diǎn)，認(rèn)為金融規(guī)范在一定程度上能填補(bǔ)我國企業(yè)在資金方面短缺的問題，但是前提是民間金融具有一定的規(guī)范性。

（四）從其他角度出發(fā)研究民間金融

袁梅婷和趙丙奇（2014）運(yùn)用科學(xué)有效的方法研究了民間金融為什么會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，并且他們?yōu)榱擞行ё柚姑耖g金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生想出了建立信譽(yù)征集的良好建議。劉鈺和孔令輝（2015）認(rèn)為，民間金融的存在具有一定的積極作用，它的存在是對非民間金融的補(bǔ)充說明，還能進(jìn)一步緩解市場信息不均衡的狀況，但是要想使民間金融具有更大的積極作用就要充分抑制它的負(fù)面作用。

二、民間金融發(fā)展存在的規(guī)范問題

（一）法律制度：法律界限模糊，法律規(guī)定不完善

1.法律界限模糊。我國對什么是民間金融一直以來都是模模糊糊的，沒有清晰的具體界定，更沒有正規(guī)化的法律概念。正因如此導(dǎo)致了民間金融的負(fù)面作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其正面作用。除此之外，民間金融的運(yùn)行范圍正在不斷擴(kuò)大，在不同的行業(yè)或者是運(yùn)行地域具有不同程度上的效果影響，因此在這就導(dǎo)致了對民間金融的要求與定義也存在了不同程度上的差異性。例如企業(yè)的金融借貸，在不同的名義下就存在非法化與合法化之分，這就導(dǎo)致了法律界限比較模糊。

2.法律規(guī)定不完善。眾所周知，我國民間金融發(fā)展過程中第一部規(guī)定對民間金融規(guī)范發(fā)展的法律文獻(xiàn)是，2012年國家總理溫家寶在會(huì)議上批準(zhǔn)的《方案》。但是該《方案》只明確了實(shí)現(xiàn)金融改革需要做哪些基本任務(wù)，沒有對民間金融的具體范圍進(jìn)行區(qū)域性劃分。甚至連法律效力也沒有具體明確的劃分范圍。

（二）監(jiān)管體系：監(jiān)管主體、內(nèi)容、依據(jù)均不明確

1.監(jiān)管主體不明確。監(jiān)管主體是監(jiān)管體系的主要內(nèi)容，要想保證監(jiān)管體系的規(guī)范性，就要首先保證監(jiān)管主體的明確性。無論是民間金融還是非民間金融都屬于在金融市場這個(gè)整體圈子的，就應(yīng)該對他們執(zhí)行日常的監(jiān)管，但是問題就出在民間金融的區(qū)域具有廣泛性，這就要求對民間金融的監(jiān)管力度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于正規(guī)金融。雖然在我國也有不少法律多多少少涉及了一點(diǎn)民間金融監(jiān)管的問題，但是都沒有對監(jiān)管體體進(jìn)行明確的劃分。

2.監(jiān)管依據(jù)不明確。民間金融的存在一定程度上對金融市場造成了不可描述的危害。具體主要表現(xiàn)，交易體系中一方的失約沒有得到及時(shí)的處理進(jìn)而造成了社會(huì)信貸動(dòng)蕩的局面。雖然正規(guī)金融監(jiān)管有一個(gè)明確的范圍，且其規(guī)定的法律情形也較為明細(xì)，但是這并不適用于民間金融。導(dǎo)致了民間金融沒有一個(gè)較為明確的法律依據(jù)，這樣就導(dǎo)致了一些民間金融肆意妄為，會(huì)給社會(huì)造成十分嚴(yán)重的后果。

3.監(jiān)管內(nèi)容不明確。民間金融具有很大的盲目性，相對于正規(guī)金融來說，我們可以稱它簡單，也可以說其復(fù)雜，這就導(dǎo)致了對其金融活動(dòng)內(nèi)容沒有辦法進(jìn)行有效的監(jiān)管。簡單是因?yàn)樗幌裾?guī)金融那樣需要辦理諸多復(fù)雜的手續(xù)，也不需要花費(fèi)較長時(shí)間來等待審核通過。復(fù)雜是因?yàn)槊耖g金融缺少相應(yīng)的法律規(guī)范，當(dāng)引起民事糾紛時(shí)，處理過程比較復(fù)雜。最重要的是關(guān)于違約賠償問題法律束縛力也比較薄弱。

（三）市場信息：虛假大于真實(shí)，形式不規(guī)范

市場信息在金融市場參與者之間起到了十分重要的作用，是他們相互溝通交流的橋梁。實(shí)際上無論是民間金融還是正規(guī)金融他們都把信息看的十分重要，這就導(dǎo)致了市場信息的不規(guī)范性。首先信息的形式不夠規(guī)范，他們沒有利用正當(dāng)?shù)膫鞑ネ緩綄⑿畔⒔o傳遞出去，僅僅是以說話的形式進(jìn)行交流傳播。其次，虛假信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于真實(shí)信息，由于沒有明確的法律規(guī)定，致使民間市場出現(xiàn)大量虛假信息，導(dǎo)致了一些貪小便宜的民間群體上當(dāng)受騙。

三、民間金融規(guī)范存在問題的原因

民間金融規(guī)范所存在的問題大致將其分成二大類，一是常規(guī)性原因，金融經(jīng)濟(jì)市場的供與求嚴(yán)重失衡、法律監(jiān)督和組織的管理較差導(dǎo)致。一直以來國家都沒有相關(guān)的法律文獻(xiàn)來約束金融經(jīng)濟(jì)，而且正規(guī)的民間金融又是少之又少，致使金融經(jīng)濟(jì)體系漏洞百出，民間金融更是陷入了惡性循環(huán)之中。二是非常規(guī)因素，其也有多種原因，如交易場所比較隱蔽，交易方式多種多樣等。

四、對策建議

（一）常規(guī)性措施

1.制定一些關(guān)于民間金融的相關(guān)法律，例如民間金融借貸需要注意的具體事項(xiàng)、民間金融一方違約的管理?xiàng)l例等。如果能做到這些方面，在一定程度上會(huì)壓制民間金融的無序發(fā)展。同時(shí)還需要對民間金融對貸款發(fā)放的額度進(jìn)行限定，不能太多也不能太少，使他們的活動(dòng)行為具有一定的規(guī)范性。

2.建立統(tǒng)一的地方組織機(jī)構(gòu)與形式，將各類金融組織部門進(jìn)行重新分類，將民間金融進(jìn)行隔離，專門對民間金融進(jìn)行管理，幫助民間金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，幫助其管理與處理相對艱難的事務(wù)等。根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)。如所在地域，進(jìn)行活動(dòng)屬性分類，對其進(jìn)行大中小三個(gè)程度的不同監(jiān)管。

（二）非常規(guī)性措施

1.將監(jiān)督范圍縮小化，節(jié)約監(jiān)管花費(fèi)。限制民間金融的交易對象，要求他們與具有較大金額的民眾和民企進(jìn)行交易。換種說法，就是忽略對本身沒有什么影響的私人交易。對資本主義市場的民間資金進(jìn)行監(jiān)控，檢測民間金融的所有正規(guī)性需求，利用有效手段降低市場交易風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在可能的情況下縮小投資成本。

2.積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。是民間金融流通信息合法化，在民間金融市場內(nèi)，借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)資源與民間金融相融合，減少了信息被擁有較多資金的商家壟斷的風(fēng)險(xiǎn)，在極大程度上為信息需求者提供了方便，另外，建立微信公眾平臺，定期發(fā)布金融信息，可以從中獲取利潤，降低了投入資本。

3.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)告模式。有利用使民間金融從惡性循環(huán)中解脫出來。民間金融由于與其他金融具有差異性，所以其本身對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也比較薄弱，為了使民間金融在一定程度上克服這個(gè)難題，因此就需要監(jiān)管部門建立一個(gè)比較完善、具體、有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)告模式，來實(shí)現(xiàn)每時(shí)每刻對其監(jiān)控的目的。根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)告等級，制定不同的化解方案。

結(jié)束語

綜上所述，通過對新常態(tài)下民間金融規(guī)范問題進(jìn)行了科學(xué)的研究與分析，對民間金融問題的存在原因進(jìn)行了完善具體的解答，同時(shí)提出了要想使新常態(tài)下的民間金融具有一定的規(guī)范性，就要制定常規(guī)性措施和非常規(guī)性措施。只有這樣才能實(shí)現(xiàn)我們的最終目標(biāo)—民間金融經(jīng)濟(jì)規(guī)范化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉鈺，孔令輝.我國民間金融發(fā)展過程中的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)及對策[J].云南社會(huì)科學(xué)，2015（01）

[2]周建春.新常態(tài)下的地方金融發(fā)展[J]觀察思考，2015（02）