我國農村互聯網金融的發(fā)展路徑探尋

牛淑珍

基金項目：財富管理科研創(chuàng)新團隊建設項目（編號：A021306.18.005）

中圖分類號：F323? ?文獻標識碼：A

內容摘要：農村互聯網金融作為互聯網技術與傳統農村金融相結合的新型業(yè)態(tài)，具有普惠金融、利于金融產品創(chuàng)新、提升農村金融運作效率的作用，是解決農村金融痛點、彌補農村金融缺陷、創(chuàng)新農村金融發(fā)展的新途徑。隨著我國“互聯網+”戰(zhàn)略的不斷深入實施及信息化進程的不斷推進，“互聯網+傳統行業(yè)”的新型業(yè)態(tài)模式逐漸成為傳統產業(yè)改革與發(fā)展的重要模式。本文基于SWOT視角闡述了農村互聯網金融業(yè)務的優(yōu)勢與劣勢、機遇和挑戰(zhàn)，并就當前農村金融轉型難點，提出了具體轉型建議。

關鍵詞：農村金融? ?互聯網+? ?SWOT分析

引言

作為國家發(fā)展和社會經濟發(fā)展的根本，創(chuàng)新是我國經濟轉型的重要動力與引擎之一。自2015年我國實行供給側改革以來，經濟發(fā)展換擋降速，傳統金融行業(yè)改革進程不斷深化。尤其是作為我國金融領域發(fā)展較為弱勢的農村金融而言，更是成為改革與創(chuàng)新的重點。傳統農村銀行等大型金融機構可以借助改革與創(chuàng)新的力量，繼續(xù)提升自身核心競爭力。村鎮(zhèn)銀行、農村信用社等中小型農村金融機構作為農村普惠金融的主要推動主體與參與主體，可以借助改革與創(chuàng)新力量進行業(yè)務發(fā)展、升級。

隨著我國“互聯網+”戰(zhàn)略的不斷深入實施以及信息化進程的不斷推進，“互聯網+傳統行業(yè)”的新型業(yè)態(tài)模式逐漸成為傳統產業(yè)改革與進一步發(fā)展的重要產業(yè)模式。尤其是大數據、云計算、云儲存、物聯網等現代互聯網技術的成熟與運用，打破了時間與空間對傳統金融的創(chuàng)新約束，成為完善金融市場、創(chuàng)新金融服務、推進金融改革的重要推手。具體表現在：第一，發(fā)展農村互聯網金融有利于推進我國普惠金融進程?；ヂ摼W技術與物聯網網絡可以降低農村金融門檻，打破傳統農村金融地域限制，使得更加偏遠的農村地區(qū)也可享受到金融服務，真正實現普惠金融;第二，發(fā)展農村互聯網金融有利于農村金融產品創(chuàng)新。云計算、大數據等互聯網技術可以準確計算出一個農村地區(qū)的金融需求量，并且根據不同金融需求者的條件，提供定制化金融服務，破除傳統農村金融需求的擔保品與抵押物限制，增加農村金融產品的創(chuàng)新空間;第三，發(fā)展農村互聯網金融有利于提升農村金融運作效率。農村互聯網金融的“線上+線下”使得農村金融的服務方式與運作模式更加完善、效率更高。同時，農村互聯網的業(yè)務模式，比如P2P業(yè)務可以直接忽視借貸雙方的身份與地位，只要市場中有資金供需雙方就可以進行匹配，從而完成農村金融交易。

農村金融發(fā)展特征及問題

（一）農村金融發(fā)展特征

從農村金融的發(fā)展模式來看，我國農村金融發(fā)展具有以下特征：第一，農村金融發(fā)展模式以供給為主。我國農村金融改革實質上是對農村金融機構的組織體系進行改革，其完全照搬城市金融發(fā)展方式，將現代商業(yè)銀行的管理制度與方法強加到農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小型農村金融機構。但由于我國城鄉(xiāng)經濟存在二元結構，城市金融發(fā)展方式與農村實際金融需求不相適應。城市金融機構業(yè)務主要依賴大量的城市基礎建設貸款，這使銀行資金可以得到最大程度的流通，而對于以小農經營為主的農村而言，其基礎設施建設與農業(yè)生產項目對資金需求較城市相比明顯不足，而需要金融服務的散戶農民限于自身條件無法得到足夠的金融支持;第二，我國農村金融發(fā)展政策導向明顯，農村金融缺乏持續(xù)發(fā)展動力。從我國農村金融發(fā)展與改革歷程來看，其改革都是由國家行政機關主導由上至下進行執(zhí)行。該種改革的好處是改革效率高且受到的阻力低，可在短期內快速實現資源的優(yōu)化配置。但政府主導的改革方式脫離了市場實際需求，長久來看必將導致農村金融供需失衡，進而引發(fā)新矛盾。此外，依靠政策導向的農村金融改革方式受限過多，傳統商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農村信用社等農村金融機構主體缺少活力，這很難實現金融的自主創(chuàng)新。

（二）農村金融發(fā)展問題

當前，我國農村金融發(fā)展問題體現在各個方面，其主要面臨三個問題：第一，在我國農民經濟合作組織中，農民合作社一直都處于領導地位。隨著時代變遷，農民合作社不斷演進，由新中國成立時期的生產互助逐步發(fā)展為以銷售互助為主的新型農業(yè)經營主體。數據顯示，截至到2016年底，全國依法登記的農民合作社達到179.4萬家，農民入戶數量占據我國農民總數的44.4%，可見農民合作社仍然是我國農民組織的主要形式。但從我國農民合作社的發(fā)展狀況來看，其總體組織規(guī)模偏小、經營水平不高、資金儲備不足等問題凸顯，已成為阻礙我國農村金融進一步發(fā)展的因素。同時，我國農民合作社發(fā)展層次較低，主要從事農資物品購買，技術與信息服務處于低端，造成了農民收益率的低下;第二，受農村金融環(huán)境與農村金融制度的影響，農戶在農村金融機構進行金融交易的風險較高，加之其第一產業(yè)自身的特殊屬性，也導致了農村金融發(fā)展緩慢。首先，農村金融機構獲取農村金融市場的成本較高，數據顯示，2016年我國仍有80%的農戶沒有任何金融交易與融資記錄，若想全面建設農村信用統計，將付出較大時間與資源成本。并且，由于受農村地理位置偏遠、交通不便、信息傳播欠佳等問題的困擾，農村金融機構的信用數據搜集成本將進一步加大。此外，我國農戶較為分散難以進行統一管理，一旦向其發(fā)放貸款后，還需花費大量的人力物力對其進行定位與監(jiān)管，這也進一步增加了農村金融機構的運營成本。其次，我國農民文化教育水平普遍不高，對金融認識有限，這也進一步增加農戶獲取金融服務的難度。同時，我國農村金融基礎設施建設也較為落后，金融機構網點明顯不足，無法惠及所有農戶，這也增加農戶自身尋求金融服務的成本;第三，我國農村經濟與金融發(fā)展的主體是農民，但我國農民由于人口基數龐大、從事經營的農業(yè)規(guī)模較小、農戶種植較為分散，使社會化的小農經濟發(fā)展模式與金融大市場化發(fā)展模式矛盾重重。首先，對于小農經濟而言，大部分農戶以家庭為單位進行生產，自身生產投入資金相對較少。同時，其生產方式、生產規(guī)模、生產技術相對落后，生產利潤不高，且風險抵御能力差，如果遇到自然災害等不可控因素，很容易導致其借款資金無法歸還。因此對以盈利為目的、以資金安全為首要考量的商業(yè)銀行而言，這些分散且小型的農戶對其吸引力明顯不足。其次，金融機構對農村地區(qū)的服務仍不到位，農村金融服務需求與供給存在較大矛盾。根據國務院統計數據顯示，當前我國只有20%的農戶可以獲取正規(guī)農村金融機的金融支持。并且，由于農村地區(qū)不受傳統金融機構重視，金融產品與服務較為單一，農村金融服務質量與運營效率已經難以適應農村經濟發(fā)展需求。

農村金融開展互聯網金融業(yè)務SWOT分析

（一）優(yōu)勢分析

1.農村金融開展互聯網金融業(yè)務可以降低金融服務成本，踐行普惠金融。第一，農村互聯網金融業(yè)務擁有互聯網技術即時、共享的優(yōu)勢特征，使農村金融業(yè)務突破了時空限制，可將業(yè)務發(fā)展至任何偏遠農村地區(qū)，使農村金融服務下沉。如，農村金融客戶可以隨時通過計算機或移動設備進行金融交易，不再受于金融機構網點布局距離與時間成本的限制;第二，農村互聯網金融可以降低農民金融準入門檻。比如傳統金融機構的理財業(yè)務、保險業(yè)務購買起始額度較高，基本為幾十萬元或十幾萬元起步。而通過互聯網購買的金融產品，有的只需要萬元或者千元，這更貼切農村實際狀況與需求。

2.農村互聯網金融業(yè)務可以提升金融服務質量與運作效率，解決農村融資難困境。第一，農村互聯網金融業(yè)務的開展打破了傳統農村金融業(yè)務必須要到線下實體網點辦理的缺點，通過“線上+線下”的方式，即線下咨詢、線上購買，拓寬了農村金融的服務范圍并提升了其金融服務質量與效率;第二，農村互聯網金融業(yè)務種類繁多，可為農村金融需求者提供更多融資途徑。如互聯網金融中的P2P業(yè)務，農村金融機構通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，通過金融機構等中介平臺，使資金供給方與資金需求方進行信息對接，進而完成金融交易，這拓寬了農村資金來源與融資渠道。

（二）劣勢分析

1.農村互聯網金融缺乏風險控制機制，潛在風險較高。第一，農村互聯網金融業(yè)務作為金融服務與互聯網技術的結合，不僅存在金融風險，同樣也存在互聯網安全風險。目前，農業(yè)互聯網金融業(yè)務的資金安全僅依靠交易平臺的風險控制能力，但在開放的網絡通信系統內，金融機構的密鑰管理、TCP/IP協議等安全性能較差，極易受到黑客入侵;第二，農村互聯網金融業(yè)務使金融服務虛擬化與數字化。許多農村金融機構片面追求模式創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新以提升金融服務效率，簡化了金融服務的必要流程，這無形中增加了金融風險，極有可能與金融監(jiān)管相違背，從而對客戶的資金與信息安全造成危害;第三，農村互聯網金融通過互聯網技術對客戶的消費偏好、支付行為、消費軌跡等敏感數據進行收集統計，如果一旦發(fā)生信息泄露，很有可能產生外溢效應，使其風險擴散加快，產生更嚴重的后果。

2.互聯網金融在我國業(yè)務模式眾多，但農村互聯網金融業(yè)務發(fā)展時間較為短暫，尤其是針對“三農”發(fā)展的互聯網金融產品明顯不足。據中國社科院財經戰(zhàn)略研究院發(fā)布的《中國“三農”互聯網金融發(fā)展報告（2016）》指出，2015年我國針對“三農”的互聯網金融業(yè)務市場總規(guī)模達到120億到130億元之間，并且隨著2016年我國有關“三農”互聯網金融的快速增長態(tài)勢，預計到2020年其市場規(guī)?？蛇_3200億元。雖然農村互聯網金融市場規(guī)模增長迅速，但在短時間內仍無法與傳統農村金融機構相抗衡。并且農村互聯網金融業(yè)務具有互聯網與農村金融雙重屬性，對于文化水平整體較低的農民而言，很難使其深入理解農村互聯網金融業(yè)務，這同樣也不利于互聯網金融業(yè)務在農村地區(qū)的普及。

（三）機遇分析

1.在我國供給側改革與“互聯網+”發(fā)展戰(zhàn)略背景下，農村金融發(fā)展的利好政策層出不窮，這為農村互聯網金融業(yè)務的開展提供了良好環(huán)境。自我國2013年十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融后，2014年中央一號文件明確指出要對我國“三農”問題作全部部署，這為我國農村金融改革與發(fā)展指明了道路。自2013年以來，我國相繼出臺若干有關支持農村互聯網金融發(fā)展政策（見表1），我國農村互聯網金融發(fā)展迎來重要機遇期。

2.農村信息化建設及現代化農業(yè)的發(fā)展為農村互聯網金融的發(fā)展提供了土壤。根據CNNIC數據顯示，截止到2016年6月底我國農村互聯網用戶達到1.91億人，占全國網民總數的26.9%。根據央行數據顯示，在互聯網金融應用方面農村電子銀行用戶增長迅速，移動手機端銀行業(yè)務量增長突出。截止到2016年底，我國農村網上銀行開戶累計數量達到4.29億人次，較2015年增長7300萬人，開戶增長率達到20.5%。2016年農村互聯網支付業(yè)務交易量達到98.29億次，交易總額為152.06萬億元，與2015年基本持平。隨著我國4G網絡下鄉(xiāng)計劃的不斷深入實施，2016年我國農村手機銀行開戶數量累計達到3.73億戶，較2015年增長9700萬戶，增長率達到35.14%。其中移動終端的金融業(yè)務交易量為1.82億次，交易金額為2721.58億元。

（四）挑戰(zhàn)分析

1.農村互聯網金融立法監(jiān)管缺位，現有的金融制度無法滿足農村互聯網金融發(fā)展要求。農村互聯網金融的業(yè)務流程與運營方式相比與傳統農村金融更加復雜，其所對監(jiān)管方式與監(jiān)管環(huán)境有著更高的要求。我國現有的金融法律、法規(guī)已無法對農村互聯網金融進行嚴格有效的監(jiān)管，其具有明顯的滯后性，具體表現為：我國沒有專門針對農村互聯網金融運營規(guī)則、運營方式以及產生糾紛后處理方法的法律條令，只有各級行政部門按照實際發(fā)展需要或者已經產生的問題所制定的行政法規(guī)。如2015年所頒布的《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》，這類行政法規(guī)并沒有法律效力，對各類農村互聯網金融業(yè)務的監(jiān)管也只有籠統解釋，沒有細化細分。在監(jiān)管方面，目前我國金融監(jiān)管體系仍然沿用20世紀90年代的金融監(jiān)管方法，對農村互聯網金融新型業(yè)務監(jiān)管存在主體不明確、部分業(yè)務監(jiān)管過度、部分業(yè)務監(jiān)管不足等問題。由于農村互聯網金融業(yè)務包含P2P業(yè)務、農業(yè)眾籌業(yè)務、互聯網支付業(yè)務，其都屬于混業(yè)經營，不同種類業(yè)務間的界限不明顯，因此產生了一個業(yè)務種類多個部門監(jiān)管的現象。

2.農村信用體系不健全，農村互聯網金融詐騙事件頻發(fā)。數據顯示，目前我國農民具有誠信檔案的人數約為農村總人口總數的四分之一，而有過金融交易貸款或者享受過金融服務的人數約為一億人，農村信用生態(tài)系統建設緩慢，農村金融信息誠信檔案建設嚴重滯后。并且，當前農村信用數據主要集中于傳統大型商業(yè)銀行，對于互聯網金融企業(yè)或者農村中小型金融機構而言，農村信用數據更加匱乏，這也對農村開展互聯網金融業(yè)務形成了一定障礙。根據網貸天眼數據顯示，2017年8月，我國從事互聯網金融業(yè)務的問題P2P平臺數量為3255家，具有違規(guī)操作、具有較大潛在金融風險的P2P平臺數量為1800家，并且自農村開展互聯網金融業(yè)務以后，全國互聯網金融詐騙事件每日超過5萬次，這對風險抵抗能力不強、文化水平不高農民而言影響巨大。

推進農村互聯網金融發(fā)展政策建議

（一）建立健全農村互聯網金融風險控制體系

第一，要加強農村金融機構外部風險控制機制建設，做好金融交易前期、中期、后期的安全認證工作，在保證客戶資金安全的前提下，努力提升農村金融服務質量。比如，在交易前對不同種類金融業(yè)務的交易額度進行限定，確保資金來源。在交易時采用身份認證、電子信息認證、移動數據認證等多重認證方式，保證交易安全。此外，對于使用移動客戶端進行金融交易的客戶，農村金融機構要做好APP交易提示工作，避免用戶出現誤操作現象;第二，要加強農村金融機構內部風險控制力度，完善農村金融機構內部規(guī)章制度，加強對業(yè)務操作人員的培訓力度，避免人為操作風險。此外，建議農村互聯網金融機構對目前電子化操作流程業(yè)務進行升級改造，如使用區(qū)塊鏈技術，利用其加密特性、不可篡改特性、可追溯特性等提升農村金融機構業(yè)務的安全性;第三，積極推進農村金融機構與第三方企業(yè)間合作，通過強強聯手開發(fā)既具有創(chuàng)新性，又具有低風險性的金融產品。如農村金融機構可以與大型電商平臺進行合作，利用其第三方企業(yè)的數據流量優(yōu)勢，憑借大數據、云計算等技術分析農村用戶的金融消費數據并評價其風險等級，進而為農村客戶群體制定符合其切實需要的特色金融產品。

（二）增強農村互聯網金融宣傳力度

第一，加強農村互聯網金融業(yè)務宣傳力度，使農民深刻理解農村互聯網金融意義，從而讓其更好地接受農村金融服務。各村鎮(zhèn)政府應發(fā)揮帶頭領導作用，如通過委派專業(yè)農村互聯網金融人員下鄉(xiāng)授課，讓農民更好的認識農村互聯網金融產品優(yōu)勢及潛在風險;第二，鼓勵農村全面開展農村互聯網金融業(yè)務，進而達到普及作用。比如可以在金融發(fā)展較為突出的農村地區(qū)率先開展農村互聯網金融業(yè)務試點，主動向農民推薦有競爭力的農村互聯網金融產品，增加農村對其信任度。待試點地區(qū)發(fā)展狀況良好后，再向周邊農村地區(qū)推廣;第三，對有失信行為的農民進行懲戒處理。這需要政府完善相關法律法規(guī)，對金融失信人員依法處理，并進行相應的教育，提升失信農民契約精神，保證農村互聯網金融業(yè)務健康良好發(fā)展。

（三）豐富農村金融基礎數據并完善農村征信體系

第一，加快農村金融數據服務平臺建立，形成農村金融村數據生態(tài)圈，為農村互聯網金融的產品設計、產品定價、風險評估提供科學依據。在平臺建設方面，應由政府統籌規(guī)劃，其金融數據既要包含個體農戶的消費數據、貸款數據，也要覆蓋各地農村發(fā)展狀況、當地工商、稅務、土地等政府部門數據，建設具有“三流合一”即資金流、信息流、商品流統一的綜合性農村金融數據服務平臺;第二，完善農村金融法律法規(guī)，建立農村信用體系，為農村互聯網金融發(fā)展提供良好環(huán)境。如制定統一的行業(yè)標準、規(guī)范從事農村互聯網金融業(yè)務的金融主體行為、設立行業(yè)準入門檻。同時，建立農村金融機構內部信用獎懲機制，嚴厲處罰信用違約的農民與企業(yè)，對信用良好的農民或者企業(yè)可為其適當增加貸款額度或提供利率優(yōu)惠;第三，全面發(fā)展市場化農村征信企業(yè)，通過合作方式加深央行征信系統與農村征信企業(yè)間的合作，使其形成完善的社會信用征信系統。如使用目前比較安全的區(qū)塊鏈系統將央行征信系統與農村信用系統相連接，充分利用區(qū)塊鏈技術的可追溯特性、不可篡改性以保證數據安全與準確，同時區(qū)塊鏈技術的密鑰查詢方式可使各征信系統全面開放形成共享機制。最后，在用戶查詢數據時機構可對其收取一定費用，這一方面可以提升社會信用數據系統的全面性，另一方面也增加了信用機構收入。

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