金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實踐與思考

楊郁松/江蘇省東臺市農(nóng)業(yè)干部學(xué)校 錢中華/中國人民銀行東臺市支行

東臺灘涂立體開發(fā) 張 捷/攝

黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，明確金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中的責(zé)任和任務(wù)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，在給金融發(fā)展帶來歷史性挑戰(zhàn)的同時，更是帶來新的機遇。金融機構(gòu)應(yīng)緊抓契機，積極探索符合實際需求的模式，不斷提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平。本文以東臺市轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)為樣本，對金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行分析探討。

措施及成效

構(gòu)建普惠金融發(fā)展機制，促進(jìn)金融基礎(chǔ)服務(wù)提檔升級。東臺市加強政策引導(dǎo)，專門出臺金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施意見，引導(dǎo)把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。培育高質(zhì)量普惠金融服務(wù)體系。深化銀行業(yè)普惠金融專營機構(gòu)、“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，鼓勵向普惠金融服務(wù)供給能力不足的鎮(zhèn)區(qū)布設(shè)層次不同銀行服務(wù)等網(wǎng)點，全市金融分支機構(gòu)已達(dá)17家、網(wǎng)點142個，農(nóng)村金融綜合服務(wù)站333個。著力提升支付服務(wù)水平。實現(xiàn)村級資金非現(xiàn)金結(jié)算、便民移動支付、縣域智慧菜場建設(shè)、硬幣自循環(huán)鎮(zhèn)區(qū)服務(wù)“四個率先”。提升高質(zhì)量社會服務(wù)效率，辦理銀行賬戶開立、機構(gòu)信用代碼證、信用報告查詢業(yè)務(wù)量，年增幅都在50%以上，辦理收支結(jié)算筆數(shù)和金額在全省領(lǐng)先。創(chuàng)新開發(fā)和運用東臺市農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)營主體信用信息評價系統(tǒng)，有效發(fā)揮信用引導(dǎo)信貸資金配置正向激勵作用。努力提升鄉(xiāng)村居民運用金融服務(wù)創(chuàng)業(yè)致富的能力。東臺農(nóng)商銀行以農(nóng)村商店、超市、淘寶店為依托，在農(nóng)村金融綜合服務(wù)站實現(xiàn)村村全覆蓋的基礎(chǔ)上，推動村民就近享受“取款、繳費、信息查詢、信用采集、貸款申請、零輔幣和殘破幣兌換、金融知識普及、消費者權(quán)益維護”等基礎(chǔ)金融服務(wù)，業(yè)務(wù)量連續(xù)兩年名列全省第一，金融服務(wù)離柜率近80%。

創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品系列，助推農(nóng)村經(jīng)營主體增收致富。解決好農(nóng)民增收、生活富裕的問題，是鄉(xiāng)村振興的根本所在，也是做好農(nóng)村金融服務(wù)的主要任務(wù)。東臺市轄區(qū)銀行機構(gòu)，圍繞富民強農(nóng)最直接最現(xiàn)實的利益問題給予重點支持，努力讓農(nóng)戶“錢袋子”越來越厚實。加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新。新推“益農(nóng)貸”“富農(nóng)貸”“金農(nóng)貸”“西瓜貸”“有田貸”“蘇農(nóng)擔(dān)”等20多項融資業(yè)務(wù)，東臺農(nóng)商銀行為支持鄉(xiāng)村發(fā)展量身打造了“一寶三通四貸”的“金東臺”普惠金融系列產(chǎn)品。全市涉農(nóng)貸款增幅與貸款總量增幅之比保持鹽城前列，小微企業(yè)貸款占企業(yè)貸款的55%。完善增信機制。降低擔(dān)保門檻，拓寬融資渠道，東臺農(nóng)行大力推進(jìn)惠農(nóng)授信整村推進(jìn)工作，解決農(nóng)戶貸款難、貸款貴的問題，打通惠農(nóng)、支農(nóng)“最后一公里”，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。積極開展農(nóng)地抵押貸款試點。東臺市承擔(dān)國家級農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點以來，金融部門積極主動出擊，以問題為導(dǎo)向，探索性發(fā)放農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，點土成金，著力提升農(nóng)地資源新價值。至2018年7月末，已有9家金融機構(gòu)開辦農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，累計辦理貸款1853筆6.9億元，余額4.32億元，戶均貸款量37.25萬元，涉及承包土地面積14.7萬多畝。

聚集中長期項目信貸資源，支持農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)田水利是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的命脈，是實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強”的保障與基礎(chǔ)。夯實農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施，可大幅提高農(nóng)業(yè)保障水平，可以給百年農(nóng)業(yè)一個穩(wěn)定的預(yù)期。東臺市轄區(qū)金融機構(gòu)加大資金投放，支持農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。創(chuàng)新支持國家重點流域水利工程項目。東臺農(nóng)行通過與省、鹽城市分行的三級聯(lián)動，對“川東港工程”東臺段水利工程投放項目貸款2億元，成為全省農(nóng)行支持國家重點流域水利工程項目貸款第一單，工程的順利實施，將為區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來安全保障。東臺農(nóng)發(fā)行投放固定資產(chǎn)貸款9.5億元，支持東臺市條子泥圍墾區(qū)河道綜合整治工程項目。傾力支持沿海灘涂大開發(fā)建設(shè)。灘涂是東臺的優(yōu)勢資源，也是各金融機構(gòu)青睞的對象。東臺農(nóng)行對市重點工程“灘涂綜合開發(fā)利用工程”項目投放項目貸款1.7億元，加快沿海灘涂的開發(fā)利用進(jìn)度。東臺農(nóng)發(fā)行支持東臺市灘涂綜合開發(fā)利用工程項目，灘涂開發(fā)增加土地面積16410.26畝，新增綠化面積3.25萬平方米。

強化綠色金融特色服務(wù)，推進(jìn)美麗鄉(xiāng)村宜居環(huán)境建設(shè)。東臺市金融部門充分發(fā)揮金融對農(nóng)村生態(tài)系統(tǒng)保護、農(nóng)村環(huán)境治理、鄉(xiāng)村旅游開發(fā)、綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)、約束和杠桿功能，推動“產(chǎn)業(yè)美”和“生活美”的共享，打造人與自然和諧共生發(fā)展新格局。支持清潔能源開發(fā)項目。東臺農(nóng)行對國華（江蘇）風(fēng)電有限公司“東臺三期90MW風(fēng)電場項目建設(shè)”項目投入項目貸款3.6億元，支持沿海陸上風(fēng)電項目建設(shè)；對江蘇廣恒新能源有限公司“東臺200MW海上風(fēng)電工程項目”累計投入項目貸款5.78億元，支持海上風(fēng)電工程建設(shè)。支持環(huán)境綜合治理。對東臺市污水處理有限公司“排水管網(wǎng)改造擴建”項目投入項目貸款2.7億元。支持鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。積極支持東臺市申報國家AAA級景區(qū)“安豐特色小鎮(zhèn)建設(shè)”項目和國家AAAA級景區(qū)“黃海森林公園建設(shè)”項目，促進(jìn)東臺鄉(xiāng)村旅游業(yè)提檔升級。

困難與問題

鄉(xiāng)村承貸主體缺乏。長期以來，由于村級組織不具備法人資格，加之農(nóng)村集體經(jīng)濟產(chǎn)權(quán)不明，實力較弱，從而導(dǎo)致金融機構(gòu)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款因缺乏承貸主體而無法介入。由于各銀行特別是政策性銀行過去對鄉(xiāng)村建設(shè)多采取固定資產(chǎn)貸款的方式，支持的項目為公益性占主導(dǎo)的農(nóng)村項目，比如農(nóng)村道路建設(shè)、水利改善、管網(wǎng)鋪設(shè)等。但近年來國家嚴(yán)格控制地方政府舉債行為，農(nóng)村基本建設(shè)貸款的發(fā)放難度加大，不能再采取政府購買服務(wù)的方式進(jìn)行，對不具備還款能力的項目的支持陷入停滯。

基層服務(wù)效能受限。縣域金融機構(gòu)創(chuàng)新能力不足。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，金融新需求將不斷涌現(xiàn)，但縣域金融機構(gòu)受自主創(chuàng)新權(quán)限、產(chǎn)品研發(fā)人才和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點布局等因素的局限，金融創(chuàng)新能力仍顯不足。全國性及股份制商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新鏈條較長，影響創(chuàng)新效果，而地方性農(nóng)村中小金融機構(gòu)雖然創(chuàng)新鏈條短，但創(chuàng)新能力不足，金融服務(wù)效率也難以提高。產(chǎn)品的適配能力不夠。業(yè)務(wù)流程不夠“簡潔化”，審貸程序復(fù)雜，貸款鏈條長，不能滿足農(nóng)村經(jīng)營主體方便快捷的需求；對農(nóng)戶提供的抵押物估值普遍偏低，偏重于質(zhì)押貸款，與小農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有效抵押擔(dān)保不足不適應(yīng)。綜合性金融服務(wù)能力有待提高。當(dāng)前，金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村的服務(wù)日常支付、結(jié)算業(yè)務(wù)多，缺少全方位綜合服務(wù)體系，缺少為借款主體量身定制的包括融資、理財、投資等業(yè)務(wù)的綜合金融服務(wù)方案，不能滿足“農(nóng)民富”對金融服務(wù)的需求。

風(fēng)險防范機制不全。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然和市場因素影響大，一方面農(nóng)村種養(yǎng)殖等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受病蟲災(zāi)害等外部自然環(huán)境影響較大，具有天然的弱質(zhì)性；另一方面農(nóng)產(chǎn)品大量上市又受市場影響大，易發(fā)生周期性的價跌滯銷，存在著“豐產(chǎn)不豐收”風(fēng)險，從而給信貸投放帶來風(fēng)險。同時，農(nóng)業(yè)還存在風(fēng)險分擔(dān)不健全問題，主要表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)保險的不完善，農(nóng)村擔(dān)保體系相對匱乏；農(nóng)產(chǎn)品期貨市場欠發(fā)達(dá)，農(nóng)民不能通過期貨市場來進(jìn)行套期保值，來分擔(dān)農(nóng)產(chǎn)品價值風(fēng)險；財政補助力度相對較小，未能充分發(fā)揮財政投入對金融資金流向鄉(xiāng)村的“撬動”作用。

對策與建議

積極對接農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。2018年中央一號文件明確，將“深入推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革”“維護村民委員會、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的特別法人地位和權(quán)利”，金融機構(gòu)要充分利用這一契機，加強與農(nóng)村各類經(jīng)濟組織的對接，積極尋找合適的貸款投放主體，支持農(nóng)村水、電、路“三網(wǎng)”等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)上展現(xiàn)大作為。

提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效能。走農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展之路，在優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策指引下，未來鄉(xiāng)村一批新主體、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式將會不斷涌現(xiàn)，金融機構(gòu)需調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，在信貸流程和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上匹配鄉(xiāng)村振興推進(jìn)，構(gòu)建良好的金融支持基礎(chǔ)性環(huán)境。要眼于鄉(xiāng)村金融服務(wù)的“易得、易進(jìn)”，在金融產(chǎn)品設(shè)計、金融流程設(shè)計等方面更多地考慮農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的特點，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資便利度。豐富增信方式和手段，積極推廣以農(nóng)業(yè)機械、運輸工具、農(nóng)地承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房等為標(biāo)的新型抵押擔(dān)保方式，探索擴大可用于擔(dān)保的財產(chǎn)范圍，盤活新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的存量資產(chǎn)。

加強合作共擔(dān)風(fēng)險。充分發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)作用，撬動金融和社會資本更多投向鄉(xiāng)村振興。金融機構(gòu)需把握政府投資對社會資本的撬動和引導(dǎo)的有利形勢，加強與社會資本的合作，參與鄉(xiāng)村公共服務(wù)、市政公用事業(yè)等領(lǐng)域的建設(shè)和運營。需加強與政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)公司合作，探索“信貸+保險”模式，實現(xiàn)農(nóng)村信貸服務(wù)與保險服務(wù)的有機結(jié)合和互動發(fā)展；需加強與信用擔(dān)保公司合作，大力發(fā)放農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)信用擔(dān)保貸款，與其共同形成支持合力和乘數(shù)效應(yīng)。□