互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的風(fēng)險與對策

劉仕琦

【摘 要】近年來小微企業(yè)的發(fā)展受到各行各界的廣泛關(guān)注，而阻礙小微企業(yè)發(fā)展的最大原因就是融資問題，小微企業(yè)缺乏資金，在很多工作上不如大型企業(yè)例如設(shè)備的置辦以及材料的采買，都需要精打細算才可經(jīng)營下去，本文以小微企業(yè)融資為研究對象，重點討論在互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的風(fēng)險，以及針對這些風(fēng)險提出的相應(yīng)對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)融資；風(fēng)險與對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融融資的簡介

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融融資的背景與對小微企業(yè)發(fā)展意義

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)兼容這種全新業(yè)態(tài)也就隨之誕生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資為小微企業(yè)的發(fā)展阻礙--融資困難提供了新型的解決渠道，阻礙小微企業(yè)發(fā)展的最大原因一直都是資金緊張，難以周轉(zhuǎn)，而讓金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，將許多商業(yè)模式做了很好的變革，推進了市場競爭力，以及消費者主體需求的變化，同時也在促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融融資從小微企業(yè)的角度而言，可以節(jié)省大量的時間成本，只需要上傳企業(yè)法人的身份證件和有關(guān)證明，一兩天時間就可以完成手續(xù)收到貸款，使得融資門檻大大降低，有利于小微企業(yè)的發(fā)展；從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運營和維護成本都要大大低于傳統(tǒng)的貸款金融公司，從而節(jié)省了很多成本，同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺依靠大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險控制，對借款方進行信用評級，減少了信息不透明性，一定程度上降低了壞賬的風(fēng)險，也會使借款成本降低，從而有利于小微企業(yè)的發(fā)展。

（二）小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融融資的原則

一是小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融融資要確保風(fēng)險可控性。確保融資的數(shù)目是自己能力范圍之內(nèi)可以償還的，以及融資金額只是周轉(zhuǎn)期需要的，還要確保融資信息可信度，保證融資項目不出差誤下才可繼續(xù)融資工作。

二是小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融融資要明確商業(yè)的可持續(xù)。要明確融資工作是否有力與企業(yè)的發(fā)展，以及融資的效果能否對企業(yè)起到促進的作用，嚴格核實融資的目的性，檢查商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則，增量擴面，確保融資效果提質(zhì)增效。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融融資給小微企業(yè)發(fā)展帶來的變化與創(chuàng)新

一是推動了小微企業(yè)金融融資。小微企業(yè)常常因為資金不足不能接下大工程，互聯(lián)網(wǎng)金融融資無疑為小微企業(yè)的發(fā)展打開了一扇門，小微企業(yè)融資的渠道變得更加豐富，可選擇性也變得更大，還有相關(guān)的政府支持，都在更強有力的推進小微企業(yè)的金融發(fā)展。

二是同時也在推進小微企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展的作用。小微企業(yè)今年來已經(jīng)成為了我國經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。幫助小微企業(yè)更好的融資，形成良性的融資機制，可以推進小微企業(yè)的發(fā)展，我國的經(jīng)濟發(fā)展也在同時推進。

二、當前小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融下融資還存在的主要問題

（一）工作人員的專業(yè)素養(yǎng)不高

團隊缺乏管理經(jīng)驗出現(xiàn)運營風(fēng)險，因為互聯(lián)網(wǎng)金融還在初級發(fā)展階段，缺少豐富的經(jīng)驗累積可以借鑒，因此都是管理的工作人員自己琢磨的，為團隊缺乏管理經(jīng)驗，就會導(dǎo)致運用風(fēng)險，例如2014年宣告破產(chǎn)的“眾貸網(wǎng)”，它的破產(chǎn)為廣大融資客戶帶來了重創(chuàng)，甚至有些小微企業(yè)直接因為這次宣告破產(chǎn)而“關(guān)門大吉”，這都是因為一些工作人員缺乏對本行業(yè)的專業(yè)素養(yǎng)已經(jīng)經(jīng)驗累積，會風(fēng)險控制難以把控，導(dǎo)致小微企業(yè)的融資需要無法得到解決。

（二）信息泄露風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)最大的特點就是共享性，共享性帶來的便利的同時也帶來了巨大的風(fēng)險。處于大數(shù)據(jù)時代的金融市場，互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的信用評價需要各種數(shù)據(jù)的堆疊，如果這個時候被不法分子破壞交易系統(tǒng)，小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息將處于高危的風(fēng)險，會給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與小微企業(yè)帶來巨大的損失，信息風(fēng)險難以自控。

（三）法律方面的保障尚不完整

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域近幾年才提出的新概念，一切管理與處理都還在摸索階段，所以我國尚未建立一套完整的法律體系用來監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。很容易扭曲小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資變?yōu)榉欠Y，這對小微企業(yè)來說是非常不利的。

三、針對這些問題提出的相應(yīng)措施

（一）提高工作人員的專業(yè)素質(zhì)

首先要提高工作人員的專業(yè)素質(zhì)，工作人員可以對以往失敗的教訓(xùn)中吸取經(jīng)驗，不斷完善自身的業(yè)務(wù)水平以及專業(yè)素養(yǎng)，可以與其他工作人員一起探討經(jīng)驗，還可以舉辦座談會，定期進行經(jīng)驗交流。

（二）提高信息保障系統(tǒng)

信息泄漏對小微企業(yè)來說是十分危險的，如果黑客將小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)手給競爭對手，競爭對手就可以利用這些信息對小微企業(yè)進行壓制，因此互聯(lián)網(wǎng)融資機構(gòu)要提高自身的安全系統(tǒng)，確保信息保存安全可靠。

（三）完善法律保障

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要繼續(xù)深化對小微企業(yè)金融融資的法律保護體系的建設(shè)，增加有效供給，提高機構(gòu)自身的專業(yè)化水平，制定有法律保護的規(guī)章制度保護小微企業(yè)的金融融資安全、有依據(jù)。改進管理制度，確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)資源配備齊全，完善法律法規(guī)的條例，約束自身的行為，拒絕非法吸收公眾存款的亂象再次出現(xiàn)。

與此同時，在鼓勵中小企業(yè)提升財務(wù)管理水平和自身競爭力的同時，政府也應(yīng)該出臺相應(yīng)的措施鼓勵金融業(yè)發(fā)展，尤其是要加強在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的創(chuàng)新力度，一方面要不斷完善現(xiàn)有的融資渠道，另一方面還可以針對中小企業(yè)的特點開發(fā)更多新型融資產(chǎn)品，以滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求。

四、小結(jié)與展望

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比有四大優(yōu)勢，它們分別是技術(shù)性與創(chuàng)新性，廣泛性與前瞻性，可以為小微企業(yè)融資來來新的發(fā)展，為小微企業(yè)融資提供更多的渠道以及選擇空間，還能夠根據(jù)廣大客戶的需求來觀望未來市場的發(fā)展趨勢，為小微企業(yè)特提供個性化、有針對性的服務(wù)。但是另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融也為小微企業(yè)融資帶來了風(fēng)險：運營風(fēng)險控制能力難以自控，技術(shù)方面也還存在漏洞，小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息很難得到安全保障，法律方面也沒有完善的政策保護，這些都是阻礙發(fā)展的因素，因此我們要解決這些問題，幫助小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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