互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新

柯宛 李思維 魯佳 何媛媛

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會(huì)各個(gè)行業(yè)的普及與應(yīng)用，推動(dòng)了我國金融市場迅速發(fā)展。現(xiàn)階段，我國商業(yè)模式不斷更新，其中，金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)融合是中國式互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形。作為一名學(xué)生，深切感受到日常的生活、學(xué)習(xí)中互聯(lián)網(wǎng)的存在與影響?；诖耍疚暮喴仃U述了互聯(lián)網(wǎng)金融的基本含義與其在中國的發(fā)展情況，分析了當(dāng)前幾種常見的互聯(lián)網(wǎng)金融中國模式，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出了幾點(diǎn)新思路。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；中國模式；金融創(chuàng)新

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融對社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來了很大影響，同時(shí)，對我國傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了極大的沖擊與壓力。所以，金融行業(yè)尋求創(chuàng)新發(fā)展模式刻不容緩。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極地引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加快金融創(chuàng)新的步伐，進(jìn)而促進(jìn)我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定地發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

從根本上講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)的金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展的一種模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，主要對意識(shí)與觀念方面的創(chuàng)新，而且，傳統(tǒng)金融方式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下呈現(xiàn)多元化發(fā)展特點(diǎn)。近年來，隨著科學(xué)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊的發(fā)展空間。以往的金融部門、金融方式在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下實(shí)現(xiàn)了信息共享，并把資金融通、支付金融等業(yè)務(wù)加以融合，構(gòu)成新的業(yè)務(wù)方式。同時(shí)，結(jié)合當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用與發(fā)展?fàn)顩r分析，互聯(lián)網(wǎng)金融并非是單純意義上的傳統(tǒng)金融中介入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是在移動(dòng)、安全、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的前提下，綜合傳統(tǒng)金融方式讓更多的人接受，以此擴(kuò)大金融需求，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的中國模式

（一）支付方式

在日常生活中，不管是網(wǎng)上購物，或者繳納費(fèi)用，皆可通過網(wǎng)絡(luò)支付的方式實(shí)現(xiàn)。近年來，網(wǎng)絡(luò)支付方式成為一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式映入人們眼簾，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，完成貨幣資金的轉(zhuǎn)移、交易業(yè)務(wù)，其中又包括互聯(lián)網(wǎng)支付、固話支付等多種支付手段。在這樣的情況下，我國的商業(yè)銀行憑借其良好的資金、渠道優(yōu)勢成為網(wǎng)絡(luò)支付的重要載體，為了促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的信息化發(fā)展，商業(yè)銀行不斷研發(fā)新的支付產(chǎn)品，并向市場推出了各種支付平臺(tái)，以促進(jìn)支付方式的優(yōu)化。在互聯(lián)網(wǎng)金融向前發(fā)展過程中，離不開第三方支付平臺(tái)，而且所占比重較大，主要表現(xiàn)在預(yù)付卡的發(fā)行、受理。此外，作為第三方支付的重要企業(yè)——阿里巴巴推出了支付寶支付產(chǎn)品，并在第三方支付中占據(jù)重要地位?？傊?，我國的商業(yè)模式逐漸向電子商務(wù)化方向發(fā)展，并即將成為傳統(tǒng)金融行業(yè)的重要?jiǎng)?chuàng)新，促進(jìn)了電商等金融領(lǐng)域與第三方支付平臺(tái)的融合，并獲得顯著的效果。

（二）融資平臺(tái)

可以把融資平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融視為我國的金融中介機(jī)構(gòu)，目的是為了很多個(gè)體、中小型企業(yè)的融資提供服務(wù)與便利。例如：當(dāng)前人們熟知的螞蟻花唄、螞蟻借唄等平臺(tái)就是用于網(wǎng)絡(luò)小型貸款的重要手段。人人貸、宜信貸是我國P2P信貸的典型代表，它們主要采取眾籌性的融資方式，并發(fā)展成為中國重要的融資平臺(tái)性互聯(lián)網(wǎng)模式。其中，小額貸款是該平臺(tái)的一種貸款方式，經(jīng)營的核心內(nèi)容是把電商平臺(tái)信息與小額貸款有機(jī)地結(jié)合起來，經(jīng)過對電商數(shù)據(jù)的合理化分析，對個(gè)體、中小型企業(yè)的信用作出評級再施行放款。螞蟻花唄、螞蟻借唄的興起帶領(lǐng)我國大批量小貸公司的發(fā)展。從現(xiàn)階段P2P的信貸公司經(jīng)營狀況分析，可以總體分為四種模式，其中，以宜信應(yīng)用的非典型P2P模式為主導(dǎo)，合力貸是線下認(rèn)證方式的代表，安心貸作為復(fù)合型中介網(wǎng)絡(luò)貸款方式的代表，拍拍貸作為純中介網(wǎng)絡(luò)小額貸款方式的代表。

（三）理財(cái)方式

關(guān)于理財(cái)方式的互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是金融部門借助相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)為投資人員提供金融產(chǎn)品或服務(wù)，例如：保險(xiǎn)、貸款、國債等。理財(cái)方式的互聯(lián)網(wǎng)金融主要吸取了世界發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)形成的，經(jīng)過自身的不斷努力，逐漸發(fā)展成為與我國的國情相符的互聯(lián)網(wǎng)金融。具體包括個(gè)人理財(cái)、社區(qū)理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。上述列舉的兩種互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)方式，均要求充分挖掘客戶需求，并制定科學(xué)的理財(cái)計(jì)劃。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展措施

（一）進(jìn)一步提升與其他行業(yè)的融合效率

在我國，金融行業(yè)與其他諸多行業(yè)存在較大的聯(lián)系，為了強(qiáng)化傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級，應(yīng)當(dāng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融與社會(huì)其他行業(yè)的融合速度。利用彼此的融合，有利于各個(gè)行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展。例如：互聯(lián)網(wǎng)金融與民生、物流行業(yè)具有較大的關(guān)系，這樣，可以嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融與物流、民生行業(yè)的有機(jī)融合，開拓了業(yè)務(wù)范圍，科學(xué)地配置資源，促進(jìn)各方獲取最大化的綜合效益。

（二）建立便捷、完善的金融操作平臺(tái)

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國得到了迅速地發(fā)展的背后，同時(shí)也存在應(yīng)用人數(shù)迅速激增的實(shí)際問題。且眾多的用戶群體具有很大的區(qū)別。這樣，若是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依然沿用傳統(tǒng)的操作平臺(tái)，則可能給用戶群體享受優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)帶來不利影響。所以，有必要?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，建立更為完善、便捷的金融操作平臺(tái)，加強(qiáng)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合、優(yōu)化，以滿足不同用戶的個(gè)性化需求，讓其在互聯(lián)網(wǎng)金融操作中獲取需要的信息。此外，相關(guān)工作人員還需要對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的操作內(nèi)容、操作程序不斷地優(yōu)化，讓廣大用戶更加快捷地進(jìn)行操作，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立健全管理制度

為了讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融更加安全、穩(wěn)定地發(fā)展，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對可能存在的種種運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)作出科學(xué)地判斷，并制定相應(yīng)地管理方案。推行支持與防范相結(jié)合的監(jiān)督管理策略，加強(qiáng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展方式、方向的正確引導(dǎo)與嚴(yán)格管控。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，例如：當(dāng)發(fā)現(xiàn)對個(gè)人、企業(yè)等切身利益受到威脅時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)追究相關(guān)人員的責(zé)任。同時(shí)，加強(qiáng)對學(xué)生等消費(fèi)群體動(dòng)態(tài)的關(guān)注，他們經(jīng)常通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、購物活動(dòng)。為了規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營中的風(fēng)險(xiǎn)因素，在進(jìn)行交易、轉(zhuǎn)賬期間，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真核實(shí)好對方的身份，禁止盲目支付、轉(zhuǎn)賬。此外，在網(wǎng)絡(luò)購物的時(shí)候，也應(yīng)當(dāng)預(yù)先核實(shí)商家的信用、資質(zhì)等情況。不斷加強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

四、結(jié)束語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對人們生活帶來了重要的影響。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國實(shí)現(xiàn)長期、健康地發(fā)展，相關(guān)部門必須充分根據(jù)我國社會(huì)發(fā)展情況，明確未來的發(fā)展目標(biāo)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的融合，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融操作平臺(tái)的創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行有效地監(jiān)管，增強(qiáng)用戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提供更加優(yōu)質(zhì)、全面的金融服務(wù)。

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