國(guó)內(nèi)外校園貸對(duì)比分析及我國(guó)商業(yè)銀行校園貸發(fā)展對(duì)策研究

周明珠

摘要：本文對(duì)國(guó)內(nèi)校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行歸納，首先介紹了國(guó)外校園貸的發(fā)展?fàn)顩r;其次總結(jié)我國(guó)校園貸存在的問(wèn)題及國(guó)外校園貸的成功經(jīng)驗(yàn)，并通過(guò)對(duì)比分析國(guó)內(nèi)外校園貸的發(fā)展情況，研究國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行介入校園貸的必要性、影響因素及對(duì)策。

關(guān)鍵詞：校園貸 ?商業(yè)銀行 ?征信體系

一、國(guó)內(nèi)校園貸發(fā)展?fàn)顩r

針對(duì)校園貸市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)的亂象，自2016年以來(lái)有關(guān)部門就出臺(tái)了很多措施來(lái)治理校園貸問(wèn)題。

《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》在2016年4月通過(guò)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合發(fā)布。2017年6月銀監(jiān)會(huì)、教育部和人社部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，其中明確取締校園貸業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。2017年5月后，校園貸市場(chǎng)迎來(lái)了一批“正規(guī)軍”，如中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等。同年5月17日建行廣東省分行發(fā)布的校園貸產(chǎn)品，面向省內(nèi)約150家高校在校大學(xué)生;中國(guó)銀行的校園貸產(chǎn)品“中銀E貸·校園貸”主打中長(zhǎng)期貸款。

可見(jiàn)，商業(yè)銀行再次進(jìn)入校園貸市場(chǎng)被賦予了更多的社會(huì)責(zé)任。但由于大學(xué)生沒(méi)有固定收入和信用信息，銀行若要想為大學(xué)生借貸群體提供服務(wù)，仍然需要付出較多的成本去生產(chǎn)信息，這和十年前沒(méi)有顯著變化。商業(yè)銀行再次介入校園貸必須吸取、分析過(guò)去商業(yè)銀行及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在校園貸的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)。

二、校園貸在國(guó)外發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）為幫助學(xué)生更好地完成學(xué)業(yè)而存在

在部分國(guó)家設(shè)立校園貸，主要目的是為了幫助學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。在美國(guó)，政府所發(fā)放的校園貸主要是進(jìn)行教育投資。在新加坡，學(xué)生可以向政府申請(qǐng)學(xué)業(yè)貸款，也可以向部分商業(yè)銀行申請(qǐng)學(xué)費(fèi)貸款。此外，在新加坡銀行還會(huì)推出與校園貸相關(guān)聯(lián)的貸款以進(jìn)一步減少與學(xué)業(yè)相關(guān)的開(kāi)支。

（二）完備的個(gè)人征信體系

在美國(guó)，擁有不同信用分的學(xué)生還可以獲得不同的借款利率。貸款方平臺(tái)通過(guò)完備的個(gè)人征信系統(tǒng)來(lái)支撐信貸業(yè)，并且參考FICO信用分來(lái)衡量學(xué)生的信用質(zhì)量，根據(jù)學(xué)生信用分的高低判斷來(lái)是否通過(guò)貸款申請(qǐng)。

（三）有人情味的還款機(jī)制

英國(guó)的“校園貸償還自動(dòng)匹配收入”的還款機(jī)制規(guī)定：只有當(dāng)學(xué)生的個(gè)人收入達(dá)到規(guī)定數(shù)額時(shí)，才啟動(dòng)還款程序;在新加坡，政府和部分商業(yè)銀行向?qū)W生提供學(xué)費(fèi)貸款，其中有些貸款項(xiàng)目在學(xué)習(xí)期間并不需要學(xué)生歸還利息，很大程度上減輕了學(xué)生的償債負(fù)擔(dān)。

三、國(guó)內(nèi)校園貸存在的問(wèn)題

通過(guò)對(duì)比分析，可以總結(jié)出國(guó)內(nèi)校園貸存在的問(wèn)題：

（一）個(gè)人征信體系不完善

在我國(guó)征信體系中占主體的是央行的征信體系，其借款人以在銀行有過(guò)貸款記錄的人群為主。大學(xué)生因?yàn)闆](méi)有貸款能力和記錄，所以并不在其中。目前來(lái)看，2018年3月份才發(fā)出了第一張征信牌照。

（二）監(jiān)管體系不完善，風(fēng)控機(jī)制不健全

在國(guó)內(nèi)，提供校園貸的大多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏必要的風(fēng)控措施，還有很大一部分平臺(tái)打著免手續(xù)費(fèi)的名號(hào)為躲避其他部門的風(fēng)險(xiǎn)審查，幫助不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)的大學(xué)生提供虛假個(gè)人信息，使得信用較低甚至不夠資格的大學(xué)生能夠通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行借款，更有甚者通過(guò)販賣學(xué)生個(gè)人隱私信息在多個(gè)借貸平臺(tái)商肆意借款。

（三）自動(dòng)還款機(jī)制不健全

相比英國(guó)還款自動(dòng)匹配機(jī)制，國(guó)內(nèi)在這方面就顯得實(shí)為遜色。我國(guó)借貸平臺(tái)還款違約措施大多是：增加利息、上門催款、電話恐嚇等，這都是違背道德、違反法律法規(guī)的暴力催收手段。

（四）實(shí)際貸款利率較高

我國(guó)校園貸平臺(tái)在對(duì)大學(xué)生提供借貸服務(wù)時(shí)，其實(shí)際借貸利率過(guò)高，大部分都已經(jīng)超過(guò)了國(guó)家法律規(guī)定的36%的紅線。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，學(xué)生在一個(gè)校園貸平臺(tái)上貸款1萬(wàn)元，實(shí)際年利息能達(dá)到39.8%，這樣的校園貸儼然變成了高利貸。

（五）大學(xué)生缺乏正確的借款意識(shí)

在新加坡和美國(guó)，大部分學(xué)生申請(qǐng)校園貸是為了更好地完成學(xué)業(yè)。可是在國(guó)內(nèi)，大部分學(xué)生都是將借款用于購(gòu)物、旅游等其他休閑娛樂(lè)消費(fèi)上，存在嚴(yán)重的攀比、跟風(fēng)之勢(shì)。

四、商業(yè)銀行再次介入校園貸的優(yōu)勢(shì)

（一）國(guó)家政策改革及大力引導(dǎo)

針對(duì)不良校園貸引發(fā)的諸多問(wèn)題，監(jiān)管部門不斷加大清理整頓力度，并通過(guò)聯(lián)合執(zhí)法等方式對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)分類處置、按期整改、有序清退。隨著校園貸市場(chǎng)準(zhǔn)入細(xì)則等相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的落地，將有更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐校園貸市場(chǎng)，滿足在校大學(xué)生的金融服務(wù)需求。

（二）申請(qǐng)程序規(guī)范齊全，利息合理，風(fēng)險(xiǎn)較低

商業(yè)銀行具有正規(guī)的從業(yè)人員和更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，能使產(chǎn)品在運(yùn)作中更加的規(guī)范與合理。許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了擴(kuò)大規(guī)模，發(fā)展大量地推和中介，使學(xué)生的利益嚴(yán)重受損。從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、發(fā)行、銷售到貸后的償還，商業(yè)銀行能夠更好的把控各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)和成本。

五、促進(jìn)商業(yè)銀行校園貸發(fā)展的建議

（一）拓寬個(gè)人征信體系覆蓋面，健全個(gè)人征信體系

可適當(dāng)放寬個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，降低要求以適應(yīng)當(dāng)前的發(fā)展。我國(guó)人口基數(shù)龐大，借貸人數(shù)偏多。但當(dāng)前我國(guó)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)僅由中國(guó)人民銀行進(jìn)行，形成了“供不應(yīng)求”的情況，同時(shí)面臨成本過(guò)高的問(wèn)題。所以，我國(guó)可以在一定程度上降低私人征信機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)，并與當(dāng)前具有信用評(píng)級(jí)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作，例如：螞蟻金服、京東金融等，通過(guò)合法、合理的部門間合作以及借助大數(shù)據(jù)體系的完善推動(dòng)我國(guó)個(gè)人征信體系的發(fā)展。2018年5月成立的“百行征信有限公司”翻開(kāi)了了個(gè)人征信業(yè)務(wù)的新篇章。

（二）建立校園貸自動(dòng)還款機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行的自動(dòng)還款機(jī)制是通過(guò)人民幣個(gè)人結(jié)算賬戶進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款，并沒(méi)有針對(duì)校園貸的特殊條例，如英國(guó)將還款機(jī)制與個(gè)人收入相掛鉤，并設(shè)立最低收入還款門檻。我國(guó)可以創(chuàng)新建立“校園貸償還自動(dòng)匹配收入”的還款機(jī)制，設(shè)置最低收入門檻驗(yàn)證，如學(xué)生不具備還款能力，則推遲還款時(shí)間;也可以通過(guò)與銀行相掛鉤的機(jī)制，通過(guò)調(diào)查學(xué)生日常消費(fèi)情況，控制其非理性過(guò)度消費(fèi)。

（三）推動(dòng)風(fēng)控技術(shù)改進(jìn)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

對(duì)于以創(chuàng)業(yè)、學(xué)業(yè)貸款為主的平臺(tái)應(yīng)給予扶持，幫助其改進(jìn)風(fēng)控技術(shù)，將逾期還款率控制在一定范圍內(nèi);而對(duì)于以支持購(gòu)物、旅游消費(fèi)為主的平臺(tái)應(yīng)提高平臺(tái)進(jìn)入的門檻，嚴(yán)格監(jiān)察平臺(tái)的審核程序，從而嚴(yán)控這類平臺(tái)的數(shù)量。

（四）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生正確借貸意識(shí)的教育

國(guó)家相關(guān)部門及學(xué)校應(yīng)該開(kāi)設(shè)相關(guān)的教育課程及服務(wù)引導(dǎo)大學(xué)生理性借貸。通過(guò)分析借貸產(chǎn)品的年利率、日利率及附加服務(wù)費(fèi)等，識(shí)別出其是否為高利貸產(chǎn)品，從而建立借貸識(shí)別意識(shí)，避免盲目借貸，做到理性借貸。