開放銀行將改變什么

王麗娟

“開放銀行”正在成為金融界的新熱點。

中國人民銀行副行長范一飛在其不久前的署名文章中認為，開放銀行將“拓寬生態(tài)邊界，重塑價值鏈”，推動金融服務(wù)“無處不在、無微不至”。

有監(jiān)管層人士認為，開放銀行是銀行業(yè)繼實體網(wǎng)點展業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融和移動互聯(lián)擴張之后，真正的“3.0版”發(fā)展階段。它正成為全球金融業(yè)最吸睛的關(guān)鍵詞之一。這也讓被新型金融機構(gòu)“壓迫”已久的商業(yè)銀行看到了“翻身”的機會。更值得關(guān)注的是，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與新型金融機構(gòu)的競合關(guān)系也將因此發(fā)生微妙變化。

“開放銀行”，按照中國人民銀行科技司副司長陳立吾在“2018第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上所引用的權(quán)威說法，是“以API/SDK為核心，綜合人工智能、大數(shù)據(jù)、標(biāo)記化技術(shù)，整合結(jié)構(gòu)和模塊分裝，支持合作方以樂高拼接的方式，在不同應(yīng)用場景中自行組合與創(chuàng)造，為金融服務(wù)敏捷嵌入合作方應(yīng)用程序，為消費者提供高效便利的金融服務(wù)”。

越來越多的中資銀行正加入到開放銀行的行列。目前，已有包括浦發(fā)銀行、工商銀行、新網(wǎng)銀行、百信銀行等各類型金融機構(gòu)明確推出了開放銀行戰(zhàn)略。近日，中國民生銀行的新零售業(yè)務(wù)也融入了“開放銀行”理念。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春提到，我國的開放銀行處于發(fā)展初期。實踐中存在標(biāo)準規(guī)范不一、數(shù)據(jù)保護不足、數(shù)據(jù)安全防護薄弱等問題。要解決以上問題、確定開放的界限，既需要監(jiān)管層在頂層設(shè)計上制定相關(guān)標(biāo)準，也需要銀行自身進行資源整合，打破條塊化管理，建立數(shù)據(jù)安全保護機制，明確風(fēng)險責(zé)任邊界。

銀行們的新機會

開放銀行給了傳統(tǒng)金融機構(gòu)一個主動迎接創(chuàng)新、改變金融生態(tài)的機會。

風(fēng)險

開放銀行在有效提升銀行金融服務(wù)效能的同時，也使得風(fēng)險敞口更多。

無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技的興起，都是由互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起的，是其借由場景、流量和技術(shù)優(yōu)勢向金融領(lǐng)域滲透的行為，這早已激起傳統(tǒng)金融機構(gòu)的危機意識。

浦發(fā)銀行信息科技部副總經(jīng)理崔兆棟認為，開放銀行不僅是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，它應(yīng)該是一次變革，是戰(zhàn)略級的任務(wù)，而不是戰(zhàn)術(shù)級的任務(wù)。

“借鑒開放銀行模式打造‘平臺+生態(tài)的新型商業(yè)范式，將金融服務(wù)無縫嵌入實體經(jīng)濟各領(lǐng)域，打破服務(wù)門檻和壁壘，拓寬生態(tài)邊界，重塑價值鏈，推動金融服務(wù)‘無處不在、無微不至?！狈兑伙w在上述署名文章中說。

開放銀行給了傳統(tǒng)金融機構(gòu)一個主動迎接創(chuàng)新、改變金融生態(tài)的機會。

百信銀行副行長寇冠說：“未來銀行的發(fā)展之路要實現(xiàn)‘智能銀行即服務(wù)?！蔽磥磴y行不再以一種實體形式存在，而是將金融服務(wù)通過開放的生態(tài)滲透到生活的方方面面。

浦發(fā)銀行在推出無界開放銀行戰(zhàn)略時，描述了開放銀行的“理想狀態(tài)”?！巴ㄟ^這扇開放之門與生態(tài)伙伴連接，與互聯(lián)網(wǎng)上的各行各業(yè)連接，實現(xiàn)能力、數(shù)據(jù)和功能的共享，實現(xiàn)價值重塑，為數(shù)以千萬計的B端用戶和數(shù)以億計的C端用戶提供無處不在、無微不至的服務(wù)?！?/p>

許多銀行將開放銀行作為未來發(fā)展的新賽道。目前微眾銀行已推出“微動力”開放平臺，新網(wǎng)銀行自稱是“活在手機里”的互聯(lián)網(wǎng)銀行，百信銀行則在打造“O+O”“B+B”智能銀行。傳統(tǒng)銀行也在加碼，除浦發(fā)銀行外，工行全面實施e-ICBC 3.0互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，招商銀行將其兩大APP打造成開放式平臺等。

歐美經(jīng)驗：監(jiān)管推動

不同于互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技，開放銀行在國內(nèi)甫一興起，就受到了監(jiān)管機構(gòu)的高度重視。

陳立吾提出，人民銀行將結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展實際，建立健全開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架，加快出臺指導(dǎo)意見?！搬槍Σ煌愋偷你y行業(yè)金融機構(gòu)，不同種類的金融業(yè)務(wù)，設(shè)置開放銀行的服務(wù)紅線，明確允許開放的信息接口類型、服務(wù)范圍等關(guān)鍵要素，推動開放銀行更好地支持制造業(yè)、服務(wù)業(yè)，尤其是小微企業(yè)、民營企業(yè)的實體經(jīng)濟發(fā)展。”

與以往的金融創(chuàng)新不同，開放銀行的實現(xiàn)更多需要底層制度和技術(shù)的變革，這也是歐美開放銀行主要是由金融監(jiān)管部門來推動的原因之一。

而歐美的實踐也為我國推動開放銀行監(jiān)管框架及早落地提供許多借鑒。例如，歐盟的PSD2要求，銀行作為支付機構(gòu)要向第三方開放用戶的賬戶、交易數(shù)據(jù)且無須簽訂協(xié)議，相當(dāng)于對銀行將客戶相關(guān)數(shù)據(jù)開放給客戶授權(quán)的第三方機構(gòu)做了明確規(guī)定。當(dāng)然，這種開放要以用戶同意為前提。

更進一步，在英國金融監(jiān)管層主導(dǎo)的開放銀行計劃之下，英國的金融客戶已經(jīng)能夠在第三方應(yīng)用上實現(xiàn)賬戶查詢、請求交易等銀行類服務(wù)需求。走在前列的還有加拿大，該國財政部為推動開放銀行計劃，還專門成立了一個開放式銀行咨詢委員會。

風(fēng)險與現(xiàn)實問題

開放銀行在有效提升銀行金融服務(wù)效能的同時，也使得風(fēng)險敞口更多，風(fēng)險管控鏈條更長，風(fēng)險洼地效應(yīng)更加明顯，風(fēng)險的形勢出現(xiàn)了新的特點、新的變化。

更重要的是，當(dāng)前國內(nèi)開放銀行框架性政策尚未發(fā)布，業(yè)務(wù)規(guī)則也未出臺，技術(shù)與數(shù)據(jù)標(biāo)準尚缺，開放銀行長遠發(fā)展的制度土壤還不完備。即便在這一切準備好之后，操作層面也還有很長的路要走。

首當(dāng)其沖的是技術(shù)標(biāo)準問題。開放銀行涉及銀行與合作方之間大量的數(shù)據(jù)、接口、系列和業(yè)務(wù)規(guī)則，技術(shù)標(biāo)準作為通用語言是規(guī)范開放銀行應(yīng)用不可或缺的前提與基礎(chǔ)。

其次，數(shù)據(jù)安全問題不容忽視。開放銀行的一大基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)共享，但是目前我國對于數(shù)據(jù)保護、數(shù)據(jù)安全防護方面的經(jīng)驗不足，想要實現(xiàn)金融數(shù)據(jù)共享尚缺制度環(huán)境的保護。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈研究工作組組長李禮輝認為，可以借鑒英國等國外開放銀行的經(jīng)驗，在有標(biāo)準、有監(jiān)督、有約束的前提下，研究推動適合我國國情的金融數(shù)據(jù)共享交流機制，有序地跨業(yè)、跨界開放。同時，應(yīng)該制定統(tǒng)一的技術(shù)和數(shù)據(jù)標(biāo)準，減少銀行、第三方公司等參與機構(gòu)的額外成本負擔(dān)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和系統(tǒng)的互操作性。