淺談民間借貸現(xiàn)象存在的法律問(wèn)題

摘 要 我們生活中隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也出現(xiàn)了一些新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，比如時(shí)下流行的：共享經(jīng)濟(jì)（網(wǎng)約車、共享單車）、P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌，以及基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子貨幣等等。這其中有一些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在別有用心的人的操作下，成為了游離在法律邊緣的“擦邊球”，有的甚至?xí)茐恼＝?jīng)濟(jì)秩序，觸碰法律底線，但由于在我國(guó)法律體系下對(duì)這類經(jīng)濟(jì)違法行為的司法認(rèn)定困難，導(dǎo)致懲處不力，監(jiān)管困難。文章以民間借貸現(xiàn)象為例進(jìn)行簡(jiǎn)單剖析，并從法律角度為防止受該類非法的經(jīng)濟(jì)侵害提出建議。

關(guān)鍵詞 民間借貸 網(wǎng)貸 P2P

作者簡(jiǎn)介：紀(jì)泓宇，都江堰市育才學(xué)校。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.01.152

一、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)民間借貸問(wèn)題概述

（一）名詞解釋

1.民間借貸：目前，針對(duì)“民間借貸”這一名詞，尚無(wú)準(zhǔn)確的官方定義，也沒(méi)有明確的法律定義。從“民間借貸”這一名詞的“民間”二字可以看出，民間借貸是非官方的金融機(jī)構(gòu)，即不受政府相關(guān)部門監(jiān)管，也未經(jīng)國(guó)家法律批準(zhǔn)，從某種程度上講是民間自發(fā)形成的，因此也有一些相似的名詞也指“民間借貸”，比如：地下金融，黑市金融、民間融資、體制外金融等。因此，從這名詞解釋上來(lái)看，缺乏監(jiān)督，游離于監(jiān)管之外，自然容易出現(xiàn)金融犯罪等問(wèn)題。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，也稱“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”，P2P即英文“peer to peer lending”的縮寫?！癙2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”百度百科上的定義是：是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）服務(wù)網(wǎng)站；網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過(guò)程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式。

（二）網(wǎng)絡(luò)民間借貸問(wèn)題概述

1.網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展的背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，特別是最近幾年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之而起。P2P一時(shí)熱浪不斷，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速革新的背景下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)民間借貸也快速發(fā)展，規(guī)模隨之?dāng)U大。也有一些公司趁機(jī)介入，在P2P貸款平臺(tái)做借貸的中介，有的公司更直接成為放貸者，有規(guī)模，有組織的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。與過(guò)去不同的是，過(guò)去的民間借貸行為，主要是在熟人之間進(jìn)行，借貸規(guī)模往往相對(duì)較小，所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)糾紛有限。但在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下的民間借貸主要是利益驅(qū)使下的借貸行為，這就催生了民間借貸中高利貸等行為的出現(xiàn)，這自然會(huì)引發(fā)更多的經(jīng)濟(jì)糾紛。而且民間借貸市場(chǎng)是一個(gè)灰色的地帶，高利貸行為本身就是違法行為，同時(shí)規(guī)?；拿耖g借貸還會(huì)涉嫌非法吸收公共存款的行為，但是民間借貸行為十分難以監(jiān)管，加之法律體系對(duì)這方面的規(guī)定尚不完善，這就使民間借貸中的違法行為難以受到處罰。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸侵害借貸人的方式

民間借貸不是通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款，借貸者在借貸平臺(tái)上的小額度貸款甚至不需要信用證明，不需要抵押，但這種貸款利率非常高，遠(yuǎn)超出規(guī)定利率范圍。但貸款平臺(tái)在與訂立合同時(shí)會(huì)采取一些手段，控制合同上的利率，同時(shí)保證自己的收益，比如：借款3萬(wàn)元，借款平臺(tái)會(huì)簽訂借款3萬(wàn)元的合同，其利率在合法范圍內(nèi)，但是平臺(tái)會(huì)以押金，手續(xù)費(fèi)為由從3萬(wàn)元中扣除一部分，借款人拿的的貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于3萬(wàn)元，可是借款人依然得按照合同上30000元的本金加利息進(jìn)行償還，這就使利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合法的利率，構(gòu)成實(shí)際上的高利貸的行為，但是借貸平臺(tái)通過(guò)“鉆空子”，規(guī)避法律規(guī)定來(lái)逃避處罰。同時(shí)借貸平臺(tái)為擴(kuò)大利益，還會(huì)對(duì)逾期未還款日的借貸人收取高額的罰金，甚至幾個(gè)貸款平臺(tái)勾結(jié)，迫使借貸人在其他平臺(tái)貸款來(lái)償還本平臺(tái)債務(wù)，這樣的循環(huán)會(huì)使的借款人無(wú)力償還債務(wù)，抵押房產(chǎn)等物品，這就是常說(shuō)的“套路貸”，貸款平臺(tái)借此侵吞大量公民財(cái)產(chǎn)。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸的主要受害主體

由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，借貸方便靈活性強(qiáng)，放款也快于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，小額度的還不需要抵押，加之網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所鼓吹的低息優(yōu)惠，這使得大學(xué)生群體在有小額的資金需求時(shí)借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款。大學(xué)生群體本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要還是依靠家庭，當(dāng)他們的資金出現(xiàn)較小的缺口時(shí)，自然地就會(huì)想到在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款。但是大學(xué)生群體識(shí)別能力較弱，維權(quán)意識(shí)也不夠，這使“套路貸”的主要受害者群體就是大學(xué)生群體。大學(xué)生往往因?yàn)榈K于面子，害怕等原因，在“套路貸”剛剛發(fā)生的時(shí)候不告訴家人，對(duì)借貸公司的要求言聽(tīng)計(jì)從，當(dāng)欠款的數(shù)額巨大，無(wú)法承受時(shí)才告訴家人。這時(shí)候欠款已經(jīng)非常巨大，而且維權(quán)十分困難，往往只能償還這巨額債務(wù)。

4.民間借貸對(duì)金融秩序的影響

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款資金不通過(guò)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，難以被監(jiān)管，給社會(huì)造成相當(dāng)大的危害。民間借貸利潤(rùn)率高，加之網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的便利，一些閑散的資金會(huì)流向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的民間借貸，這些閑散資金不流向銀行必然會(huì)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊。同時(shí)，貨幣政策是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要手段，存貸款利率調(diào)整是一個(gè)實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控的重要方式，但民間借貸資金無(wú)法受到國(guó)家控制，其利率無(wú)法調(diào)控，會(huì)嚴(yán)重影響國(guó)家宏觀調(diào)控效能，危害金融健康。有組織，有規(guī)模的民間借貸還會(huì)滋生嚴(yán)重的金融犯罪，由于民間借貸的資金來(lái)源不明確，不需要出資人證明資金的合法性，這會(huì)導(dǎo)致在這個(gè)監(jiān)管缺失的地帶流入大量非法資金，并通過(guò)借貸的方式使非法資金在形式上合法，也就是“洗錢”。民間借貸會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序產(chǎn)生沖擊，尤其是有規(guī)模，有組織的民間借貸會(huì)嚴(yán)重危害我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康，破壞經(jīng)濟(jì)秩序。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問(wèn)題

（一）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信貸機(jī)制缺失

目前我國(guó)的征信機(jī)制主要是國(guó)家整體把控，況且我國(guó)目前的個(gè)人征信系統(tǒng)也尚不完善。網(wǎng)絡(luò)借貸本身就游離于體制之外，網(wǎng)貸平臺(tái)的征信不能與國(guó)家的個(gè)人征信系統(tǒng)互聯(lián)，進(jìn)行征信查詢與鑒別，從而網(wǎng)貸平臺(tái)和網(wǎng)貸投資人無(wú)法真正的了解借貸人的真實(shí)信用以及資金狀況，從而給三方埋下了安全隱患。目前的網(wǎng)貸平臺(tái)查詢個(gè)人信用只是流于形式，而且極易造假，經(jīng)過(guò)調(diào)查，目前的網(wǎng)貸平臺(tái)個(gè)人信用調(diào)查基本上就是填寫登記表格，比如：個(gè)人信息，聯(lián)系方式以及資金用途等。這種流于形式的個(gè)人征信查詢，就給造假留下了很大的空間。由于信貸機(jī)制的整體缺失，沒(méi)有監(jiān)控，這些網(wǎng)貸平臺(tái)就很難采取有效的方式把控風(fēng)險(xiǎn)，但是同時(shí)，受于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力，又不得不快速向前發(fā)展，從而使這一風(fēng)險(xiǎn)從根本上放大，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，就很難保護(hù)出借人的合法權(quán)益。這一問(wèn)題的放大，就會(huì)影響到正常金融體系的發(fā)展，同時(shí)，給P2P將來(lái)不可控的風(fēng)險(xiǎn)埋下了一顆定時(shí)炸彈。

（二） P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏監(jiān)管

目前的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有政府部門監(jiān)管，沒(méi)有主管部門就很難制定行業(yè)門檻和相關(guān)規(guī)定。目前國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是只要有大量的資金就可以進(jìn)入，并沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范。這些公司的從業(yè)者也參差不齊，甚至有的公司，基本上沒(méi)有員工有金融背景的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和學(xué)歷，這些公司在經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間之后，極易因?yàn)樾袠I(yè)知識(shí)的缺乏，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)不善或者導(dǎo)致資金鏈斷裂而倒閉。這些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的倒閉，就會(huì)讓很多投資人的投資款陷入債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，最終又找不到相關(guān)部門投訴或者處理，最終這些借貸人又反向給政府施壓，造成社會(huì)不穩(wěn)定。然而，政府相關(guān)部門，并沒(méi)有專門監(jiān)管的職能部門，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸在很大程度上是政府監(jiān)管的一片灰色區(qū)域，使得在法律規(guī)則方面也存在盲區(qū)。

監(jiān)管部門的缺失，監(jiān)管法律體系的不健全，給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)埋下了最大的炸彈，一旦P2P規(guī)模變大，且如果一旦出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)極大的波及到正常的金融體系，也會(huì)影響到社會(huì)的穩(wěn)定。

三、應(yīng)對(duì)民間借貸問(wèn)題的建議

（一）將高利貸的具體行為納入《刑法》

面對(duì)民間借貸規(guī)模的急劇膨脹，國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，完善法律體系，加大對(duì)民間借貸行為中違法犯罪行為的懲處力度，尤其是加大對(duì)高利貸行為的懲處力度。在我國(guó)《刑法》中只有兩款適用于高利貸，一款是高利轉(zhuǎn)貸罪，另一款是在賭局中發(fā)放高利貸的，按賭博罪的從犯處理。這兩種罪名只是高利貸中的特殊情況，適用范圍窄，無(wú)法以此判罰網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸中的高利貸行為。因此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)組織立法，修訂《刑法》中對(duì)高利貸的有關(guān)條款，對(duì)高利貸的定義，處罰做出明確規(guī)定，以嚴(yán)厲打擊高利貸行為，維護(hù)公民權(quán)利，威懾高利貸放貸人。

（二）對(duì)有規(guī)模有組織的民間借貸中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)控

在民間借貸的活動(dòng)當(dāng)中形成了有規(guī)模，有組織的中介機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)不僅僅只是提供貸款的中介服務(wù)，為了擴(kuò)大利益，他們還會(huì)提供增信業(yè)務(wù)，要求借款人抵押個(gè)人財(cái)產(chǎn)在中介機(jī)構(gòu)，還有的吸收公眾存款，直接成為放貸者。正是這些機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)才加劇民間借貸市場(chǎng)的混亂，這些機(jī)構(gòu)是擾亂經(jīng)濟(jì)秩序的主體，應(yīng)該依法嚴(yán)格處理。依照我國(guó)法律規(guī)定，對(duì)于成立后從事或者主要從事吸收存款的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)并且以銀行形式運(yùn)作、組織化特征較為明顯的中介機(jī)構(gòu)，其行為同時(shí)觸犯了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪和非法吸收公眾存款罪。司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法嚴(yán)懲，嚴(yán)厲打擊該類犯罪行為，穩(wěn)定金融秩序。

（三）公民應(yīng)提高法律意識(shí)，防范民間借貸帶來(lái)的侵害

公民是民間借貸行為的直接參與者，可能是借款人，可能是債權(quán)人，也可能是實(shí)際出資人，但不管在民間借貸是什么樣的身份，都應(yīng)該遵守我國(guó)的法律法規(guī)。同時(shí)，要了解民間借貸環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的違法行為，堅(jiān)決不參與違法行為。如果參與民間借貸，并發(fā)現(xiàn)其中的違法行為要向公安機(jī)關(guān)，有關(guān)部門舉報(bào)。

當(dāng)公民的自身權(quán)益受到侵害時(shí)，要述諸法律途徑，維護(hù)自身合法權(quán)益。公民在防范自身利益不受侵害的同時(shí)，也應(yīng)該積極舉報(bào)相關(guān)的違法犯罪行為，配合有關(guān)部門管理，共同維護(hù)金融秩序。

（四）推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，有關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管

民間借貸現(xiàn)象規(guī)模膨脹的一個(gè)外因是通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款的程序，要求過(guò)于繁瑣，辦理貸款的周期長(zhǎng)，手續(xù)復(fù)雜，這就使一些小額貸款需求轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的民間借貸上。面對(duì)這樣的現(xiàn)狀，應(yīng)該積極推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加快放款速度，積極適應(yīng)市場(chǎng)需求。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大監(jiān)管力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題。從實(shí)際出發(fā)，分析經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是否符合規(guī)定，面對(duì)新興起的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，要從實(shí)踐出發(fā)，制定符合實(shí)踐的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范經(jīng)濟(jì)活動(dòng)秩序，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展。

四、總結(jié)

綜上所述，失控的民間借貸無(wú)論是對(duì)個(gè)人利益還是對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序而言都是一種破壞。對(duì)于這種游離在法律邊緣的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)于已經(jīng)違法的應(yīng)該堅(jiān)決嚴(yán)懲。同時(shí)，我國(guó)尚不健全的法律體系是一個(gè)需要面對(duì)的問(wèn)題，對(duì)此，應(yīng)該加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)法規(guī)的建設(shè)，把經(jīng)濟(jì)活動(dòng)構(gòu)建在法律的框架下，維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有序性。解決民間借貸產(chǎn)生的問(wèn)題，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中我們所面對(duì)的新挑戰(zhàn)，規(guī)范的民間借貸是可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，反之，會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如何處理好民間借貸是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。

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