大學(xué)生使用第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防控研究

張珊珊

摘要：我國(guó)電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的背景下，第三方移動(dòng)支付以一種創(chuàng)新的支付結(jié)算方式出現(xiàn)并在經(jīng)濟(jì)生活中普及。因此將從第三方移動(dòng)支付的現(xiàn)狀入手，通過(guò)文獻(xiàn)研究法和案例分析法，站在第三方移動(dòng)支付用戶的角度上，對(duì)目前存在于我國(guó)第三方支付發(fā)展中用戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析研究，并提出相應(yīng)的防風(fēng)險(xiǎn)建議，為推動(dòng)我國(guó)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)用戶安全的保護(hù)提供參考。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù);第三方移動(dòng)支付;風(fēng)險(xiǎn)防控

中圖分類號(hào)：F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.05.042

1背景

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，交易雙方在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，貨款的交付以各自的商業(yè)信用為基礎(chǔ)，交易雙方都沒(méi)有保障，因而傳統(tǒng)的支付方式不能適應(yīng)電子商務(wù)的需求。為相應(yīng)線上交易的市場(chǎng)需求，馬云先生創(chuàng)立了以支付寶為代表的第三方移動(dòng)支付。商戶與國(guó)內(nèi)外資金雄厚、實(shí)力強(qiáng)勁、信譽(yù)良好的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)如銀行等簽訂契約，獲得第三方機(jī)構(gòu)的支持。在交易過(guò)程中，第三方機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算平臺(tái)，消費(fèi)者使用第三方機(jī)構(gòu)提供的賬戶信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易。第三方代收消費(fèi)者貨款，并通知商家貨款接收、開始發(fā)貨;消費(fèi)者收到貨款并確認(rèn)收貨后，第三方將貨款轉(zhuǎn)到商家賬戶。

所謂的第三方移動(dòng)支付，即指“互聯(lián)網(wǎng)第三方支付”，也稱“網(wǎng)絡(luò)第三方支付”或“第三方支付平臺(tái)”。第三方支付是一種網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式，它以Internet為媒介，以網(wǎng)絡(luò)支付為平臺(tái)，以移動(dòng)電話和智能手機(jī)為工具，依賴于與銀行的協(xié)議合作關(guān)系，通過(guò)銀行在支付中的代理和第三方支付機(jī)構(gòu)以托收的方式完成支付，為資金流動(dòng)和資金安全提供保障。

2第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)，中國(guó)第三方移動(dòng)支付移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模遞增。截至2017年12月，中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)共計(jì)7.72億，全年網(wǎng)民新增人數(shù)4074萬(wàn)，為第三方移動(dòng)支付的推行和發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。

手機(jī)用戶規(guī)模不斷擴(kuò)大。根據(jù)中國(guó)工商業(yè)研究所（China Business Industry Research Institute）2017-2022年發(fā)布的《中國(guó)第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)前景和投資機(jī)會(huì)研究報(bào)告》（Research Report）顯示，截至2017年12月，中國(guó)移動(dòng)電話用戶總數(shù)已達(dá)到7.53億。與2016相比，人群的比例增加了2.4%。

第三方移動(dòng)支付交易總額持續(xù)不斷增大。根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)，智能手機(jī)的普及和二維碼支付市場(chǎng)的爆發(fā)加快了電腦到手機(jī)的消費(fèi)者的遷移速度，預(yù)計(jì)2018年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易總額，超過(guò)150萬(wàn)億元，增至171.5萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為68.0%。

第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)供過(guò)于求，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。第三方支付平臺(tái)內(nèi)部管理松散混亂、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱，不具有保護(hù)消費(fèi)者的意識(shí)。第三方移動(dòng)支付是一種創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而我國(guó)仍舊采用傳統(tǒng)的金融監(jiān)管框架和分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管模式，如《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)證券法》、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不夠，我國(guó)尚未建立一部單獨(dú)完整的針對(duì)第三方移動(dòng)支付的法律，法律法規(guī)體系尚不完善，為能從法律層面對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的行為起到約束作用，導(dǎo)致許多第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)在灰色地帶和法律邊緣徘徊，甚至為了企業(yè)利益違法犯罪。

3大學(xué)生使用第三方移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)

3.1信用風(fēng)險(xiǎn)

第三方移動(dòng)支付交易采用線上交易，具有隱蔽性和虛擬性，交易雙方的交易建立在誠(chéng)信、誠(chéng)實(shí)的基礎(chǔ)之上，與此同時(shí)，整個(gè)產(chǎn)業(yè)的第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的掌握不夠準(zhǔn)確且不全面，無(wú)法準(zhǔn)確分析交易是否違法，無(wú)法給消費(fèi)者提供準(zhǔn)確的交易信息。甚至有些支付機(jī)構(gòu)自身缺乏商業(yè)道德和商業(yè)信用，為了獲得商業(yè)利益枉顧消費(fèi)者的利益，給不良交易提供方便，導(dǎo)致不良交易頻頻發(fā)生，阻礙了遏制網(wǎng)絡(luò)不良行為的進(jìn)程，也污染了第三方移動(dòng)支付的交易環(huán)境。而我國(guó)的征信系統(tǒng)建設(shè)和失信懲戒機(jī)制尚未健全，缺乏全面的信用監(jiān)管。全社會(huì)信用意識(shí)的缺乏導(dǎo)致企業(yè)失信、客戶信息泄露，甚至出現(xiàn)了第三方移動(dòng)支付中各種各樣的洗錢、套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯法事件的發(fā)生。

3.2資金安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方移動(dòng)支付作為遠(yuǎn)程電子結(jié)算方式具有信息不對(duì)稱的特點(diǎn)，往往增加買方錢貨兩空的風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付的消費(fèi)者常常面臨釣魚欺詐問(wèn)題和電信詐騙，犯罪分子常編造各種理由、利用虛假身份、用盜號(hào)軟件來(lái)騙取支付寶支付驗(yàn)證碼，冒用被害人支付寶轉(zhuǎn)賬套現(xiàn)，騙取資金。當(dāng)代大學(xué)生初入社會(huì)，不具備強(qiáng)烈的自我保護(hù)意識(shí)和法律意識(shí)，常常會(huì)遇到電子信息詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙、校園貸等騙局。

3.3信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)者經(jīng)常遇到信息泄露導(dǎo)致的電話和信息騷擾、電子詐騙、盜取賬號(hào)密碼，冒充持卡人盜刷資金、使用植入木馬病毒的二維碼入侵消費(fèi)者支付寶等資金賬戶等等風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者在使用第三方移動(dòng)支付的提供自己的真實(shí)信息，第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在服務(wù)和交易的過(guò)程中掌握了大量消費(fèi)者的信息，由于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱，數(shù)據(jù)信息儲(chǔ)存安全管理不到位，常常出現(xiàn)信息泄露的情況。甚至無(wú)良企業(yè)為了企業(yè)利益出賣消費(fèi)者信息和數(shù)據(jù)，導(dǎo)致不法分子有機(jī)可乘，利用個(gè)人信息進(jìn)行違法犯罪。

3.4法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

第三方移動(dòng)支付是伴隨電子商務(wù)的發(fā)展而出現(xiàn)的新支付結(jié)算方式，第三方支付對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和國(guó)民生活水平的提高具有強(qiáng)大的優(yōu)越性，但是其發(fā)展的時(shí)間比較短。從國(guó)家層面看，政府之前頒布的關(guān)于電子支付的法律法規(guī)大都是針對(duì)電子商務(wù)，很少涉及第三方電子支付及電子支付平臺(tái)用戶消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)。關(guān)于第三方支付法律法規(guī)的制定還處于摸索階段，第三方支付法律法規(guī)的具體內(nèi)容以及實(shí)施會(huì)隨著第三方支付的發(fā)展而不斷完善。從第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部看，第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度不完善，尚未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警機(jī)制和一些技術(shù)操作失誤。另外，可能還存在不夠重視內(nèi)部員工技術(shù)提高、風(fēng)險(xiǎn)教育及保護(hù)客戶資產(chǎn)隱私安全的道德教育等問(wèn)題，導(dǎo)致一些員工玩忽職守、操作失誤，甚至泄露客戶信息，從而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。國(guó)家對(duì)該產(chǎn)業(yè)的立法不完善，監(jiān)督力度不夠，產(chǎn)業(yè)內(nèi)部管理不嚴(yán)，增加了消費(fèi)者資金安全、信息泄露、上當(dāng)受騙而難以維權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，合法權(quán)益受到威脅。

4大學(xué)生使用第三方移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防控策略

4.1政府

國(guó)家政府方面也要加快第三方平臺(tái)使用者的身份實(shí)名認(rèn)證、數(shù)據(jù)保護(hù)和客戶識(shí)別的安全信息系統(tǒng)的建立。針對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)合法操作的立法，建立健全第三方移動(dòng)支付的法律法規(guī)，使得第三方移動(dòng)支付有法可依;明確法律法規(guī)的實(shí)施，使得第三方移動(dòng)支付參與者依法操作;加快制定針對(duì)保護(hù)第三方移動(dòng)支付消費(fèi)者合法權(quán)益的法律法規(guī)。

4.2金融監(jiān)管部門

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管，全面有效地監(jiān)督第三方移動(dòng)支付交易的具體操作，采取措施掌握第三方支付平臺(tái)參與者信息的真實(shí)性和第三方移動(dòng)支付交易的合法性，打擊洗錢、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，營(yíng)造良好的金融市場(chǎng)環(huán)境，增強(qiáng)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)交易的安全性。

4.3第三方移動(dòng)機(jī)構(gòu)

保證消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)的同時(shí)，第三方移動(dòng)支付結(jié)構(gòu)應(yīng)該成立專門的安全項(xiàng)目組，投入一定的人力物力針對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)電信詐騙、黑客攻擊事件進(jìn)行專項(xiàng)研究，不斷引進(jìn)高薪的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和雇傭互聯(lián)網(wǎng)安全維護(hù)技術(shù)的專業(yè)人員，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者信息和數(shù)據(jù)的保護(hù)，加強(qiáng)公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)還要不斷的研發(fā)新技術(shù)，維護(hù)移動(dòng)端支付軟件的運(yùn)行，開發(fā)出集安全性和便捷性于一身的應(yīng)用。從第三方支付行業(yè)看，行業(yè)內(nèi)的機(jī)構(gòu)應(yīng)該聯(lián)合起來(lái)，制定一個(gè)行業(yè)操作規(guī)范和制度，形成內(nèi)部相互監(jiān)督，建立健全備付金管理體制，加強(qiáng)信息技術(shù)交流，共同規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

4.4消費(fèi)者

消費(fèi)者應(yīng)該增強(qiáng)自身的網(wǎng)絡(luò)安全和信息安全意識(shí)，增強(qiáng)法律意識(shí)和危險(xiǎn)防范意識(shí)，保護(hù)自身的隱私信息和資金安全，一旦遭遇信息泄露、資金被盜等要及時(shí)保存證據(jù)，尋求法律保護(hù)。尤其是當(dāng)代大學(xué)生，更要關(guān)注社會(huì)動(dòng)態(tài)，不斷增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，具備識(shí)別違法行為的能力，不參與校園貸等違法行為，了解網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范方法，一旦自身合法利益遭受侵害應(yīng)該及時(shí)尋求學(xué)校和法律的保護(hù)。

4.5高校

高等學(xué)校作為當(dāng)代大學(xué)生的管理者和培養(yǎng)者要承擔(dān)起大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全教育的責(zé)任，對(duì)在校大學(xué)生尤其是大一新生進(jìn)行充分的安全教育，在校內(nèi)張貼防范網(wǎng)絡(luò)詐騙的標(biāo)語(yǔ)，幫助大學(xué)生提高自我保護(hù)意識(shí)和能力，一旦在校大學(xué)生遭遇利益侵害，應(yīng)及時(shí)給予幫助。

社會(huì)信用體系的建設(shè)加快第三方移動(dòng)支付參與者信息的實(shí)名認(rèn)證，建立起全面完善的個(gè)人征信體系和懲戒機(jī)制，提高全社會(huì)誠(chéng)實(shí)守信的意識(shí)。

參考文獻(xiàn)

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