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    糧食種植農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求差異性分析
    ——浙江省溫嶺市糧食種植農(nóng)戶調(diào)查

    2019-02-14 02:07:50胡振華王雨婷
    金融理論探索 2019年1期
    關(guān)鍵詞:比重程度農(nóng)戶

    胡振華,王雨婷,承 露

    (溫州大學(xué) 商學(xué)院,浙江 溫州 325035)

    農(nóng)業(yè)保險作為保險業(yè)發(fā)展中的一大重要險種,對農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展有著重要的作用。針對不同的農(nóng)戶群體,存在哪幾種重要因素影響農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求?相同的保險機(jī)制對不同類型農(nóng)戶是否適用?鑒于此,本文試圖探究在不考慮政府財政補(bǔ)貼的情況下,純農(nóng)型農(nóng)戶與兼農(nóng)型農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險需求上存在的差異性及導(dǎo)致差異性的因素之所在。

    一、調(diào)查對象與統(tǒng)計性描述

    (一)樣本的選取

    浙江省溫嶺市地處溫黃平原的南部,靠近東海,山青水秀,地理環(huán)境優(yōu)越,農(nóng)田覆蓋范圍較廣,糧食耕作條件卓越,擁有“魚米之鄉(xiāng)”的稱謂,是浙江省省級商品糧基地。本文選取溫嶺市糧食種植戶作為此次調(diào)查對象,選取溫嶺市的箬橫鎮(zhèn)、新河鎮(zhèn)、松門鎮(zhèn)這幾個較為重要的糧食種植區(qū)作為此次調(diào)查地點。由于本文調(diào)查研究對象為農(nóng)戶中的糧食種植戶,如果在調(diào)查區(qū)域隨機(jī)選擇樣本進(jìn)行調(diào)查,那么勢必會抽樣到許多不從事糧食種植的農(nóng)戶,例如養(yǎng)殖戶或者是從事漁業(yè)的農(nóng)戶?;诖?,為能夠選取到合適的調(diào)查對象,調(diào)查決定采用以下抽樣順序:(1)判斷抽樣,在種植糧食重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)中根據(jù)地理位置判斷種植業(yè)農(nóng)戶集中居住的區(qū)域,再通過隨機(jī)抽樣的方式來選擇要調(diào)研的村落;(2)在村莊里隨機(jī)選取農(nóng)戶進(jìn)行抽樣調(diào)查。調(diào)研群體包括個體自營農(nóng)戶、合作社成員或者是較大規(guī)模的家族農(nóng)場主,本文將他們(調(diào)研群體)統(tǒng)稱為農(nóng)戶。在這次調(diào)查中,由于農(nóng)戶文化水平受限,采用了入戶提問的方式。此次調(diào)研共計發(fā)放120份問卷,將收回的所有問卷進(jìn)行整理,剔除7份無效問卷,最終獲得有效問卷113份①本文聚焦浙江省溫嶺市,限于篇幅沒有與不發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行橫向比較。溫嶺市調(diào)查中特別關(guān)注農(nóng)戶中的糧食種植戶,他們的農(nóng)業(yè)保險需求差異性是一個區(qū)域概念。。

    (二)變量的選取和分類

    此次調(diào)查涉及的變量較多,為了便于統(tǒng)計,本研究將問卷中所涉及的變量劃分為四大類[1]:

    1.農(nóng)戶的基本特征變量。其中主要有農(nóng)戶的文化教育程度、農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人數(shù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員年齡、從事務(wù)農(nóng)年限、農(nóng)戶糧食種植面積以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中使用的生產(chǎn)手段等。

    2.農(nóng)戶收入水平的變量以及測算農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的變量。側(cè)重于對農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)分析,包括農(nóng)戶家庭總收入、經(jīng)濟(jì)來源中的農(nóng)業(yè)收入、非農(nóng)業(yè)收入以及種植業(yè)收入在農(nóng)業(yè)總收入中的占比。

    3.農(nóng)戶災(zāi)后融資結(jié)構(gòu)的變量。主要包括農(nóng)戶種植的農(nóng)作物遭受災(zāi)害后的經(jīng)濟(jì)來源、農(nóng)戶災(zāi)后主要的籌資渠道以及農(nóng)業(yè)保險賠償占災(zāi)害損失的比重等。選取這些變量可以根據(jù)農(nóng)戶災(zāi)后融資工具的多樣性,觀測農(nóng)戶災(zāi)后對政府救助、互惠信貸和農(nóng)業(yè)保險等不同籌資渠道比例。

    4.農(nóng)業(yè)保險需求的變量。包括農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險支出、對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識、農(nóng)戶支付農(nóng)業(yè)保險的意愿和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險險種的需求等。

    最后,將113份有效問卷的各變量進(jìn)行整理,對于定性數(shù)據(jù)進(jìn)行量化賦值,進(jìn)而對被調(diào)查農(nóng)戶按照上述四類變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計分析,得到結(jié)果如表1所示。

    表1顯示,被調(diào)查農(nóng)戶中每戶家庭有2人及以下務(wù)農(nóng)的占69.91%,務(wù)農(nóng)年齡在46~65歲的占45.13%,務(wù)農(nóng)年限在40年以上的占30.97%。可以看出務(wù)農(nóng)人員存在高齡化的情況,農(nóng)戶種植面積普遍偏小,種植面積在100畝以上的僅占5.31%。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段上,農(nóng)戶大多數(shù)是手工或半機(jī)械化操作,在土地流轉(zhuǎn)制度實施后,個別農(nóng)戶通過流轉(zhuǎn)租用他人農(nóng)業(yè)用地從而實現(xiàn)大規(guī)模并且規(guī)范的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化,成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶。而剩下的大部分都是兼農(nóng)型農(nóng)戶,以一家一戶為單位,導(dǎo)致了耕地面積有限,購入生產(chǎn)機(jī)械會增加其生產(chǎn)成本,所以其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中仍主要采用手工或是半機(jī)械化。從調(diào)查中顯示大部分農(nóng)戶仍以農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入為主,但農(nóng)戶相互之間存在巨大的差異。農(nóng)業(yè)經(jīng)營個體戶、合作社成員或者是以家族為單位的農(nóng)場主其農(nóng)業(yè)收人占家庭總收入的比重較高,而種植規(guī)模較小的農(nóng)戶僅靠農(nóng)業(yè)收入基本上入不敷出,需要憑借額外收入才能做到正常開支[2]。

    (三)農(nóng)戶群體分類和指標(biāo)明細(xì)

    根據(jù)以上數(shù)據(jù),本文將調(diào)查的農(nóng)戶群體分為純農(nóng)型農(nóng)戶和兼農(nóng)型農(nóng)戶,選取此次調(diào)查中來自種植業(yè)的收入在家庭總收入占比低于50%的為兼農(nóng)型農(nóng)戶,高于50%的農(nóng)戶為純農(nóng)型農(nóng)戶。統(tǒng)計結(jié)果如表2所示。

    1.農(nóng)戶基本特征。兼農(nóng)型農(nóng)戶文化教育程度的平均值要高于純農(nóng)型農(nóng)戶文化教育程度。純農(nóng)型農(nóng)戶每戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人數(shù)平均為4人,而兼農(nóng)型農(nóng)戶每戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人數(shù)平均為2人,這是因為兼農(nóng)型農(nóng)戶種植面積不大,一部分農(nóng)戶成員棄農(nóng)進(jìn)城務(wù)工保障家庭收入。純農(nóng)型農(nóng)戶中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員的平均年齡為49.25歲,平均務(wù)農(nóng)年限為30.14年;兼農(nóng)型農(nóng)戶中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人員的平均年齡為43.52歲,平均務(wù)農(nóng)年限為26.84年。比較來看,純農(nóng)型農(nóng)戶主要由年齡較大的農(nóng)民在家務(wù)農(nóng),兼農(nóng)型農(nóng)戶則由年齡較小的農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

    2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征。本次調(diào)查中,純農(nóng)型農(nóng)戶耕種面積的均值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于兼農(nóng)型農(nóng)戶,純農(nóng)型農(nóng)戶的平均種植面積為85.263畝,而兼農(nóng)型農(nóng)戶的平均耕種面積僅為5.952畝。從種植品種看,純農(nóng)型農(nóng)戶種植品種單一;而兼農(nóng)型農(nóng)戶往往在較少的耕地上讓種植品種多樣化,它不但可以分散風(fēng)險,而且可以滿足農(nóng)戶自己多樣性的食品需求。從生產(chǎn)工具看,在農(nóng)業(yè)機(jī)械工具較為發(fā)達(dá)的今天,兩類農(nóng)戶都采用手工與機(jī)械化相結(jié)合的方式,純農(nóng)型農(nóng)戶比兼農(nóng)型農(nóng)戶更偏向于機(jī)械化勞作。

    二、純農(nóng)型農(nóng)戶和兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求比較

    (一)兩類農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險保費支出比較

    表1 被調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)和收入情況

    表2 純農(nóng)型農(nóng)戶和兼農(nóng)型農(nóng)戶各類指標(biāo)明細(xì)

    目前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險一般分為兩種:普惠型和低保障險種。由圖1可以看出,小農(nóng)戶年繳納的農(nóng)業(yè)保險保費在100元以下占89.53%,其原因如下:一是小農(nóng)戶耕地面積少,保費支出自然就少;二是因為目前國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的保額普遍較低。與此同時,純農(nóng)型農(nóng)戶因為規(guī)?;N植導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險保費在1000~5000元的占比49.34%,其中,新型經(jīng)營主體年繳農(nóng)業(yè)保險支出5000元以上的占比8.71%。見圖1。

    圖1 兩類農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險保費支出

    (二)兩類農(nóng)戶災(zāi)后生產(chǎn)重建的籌資渠道比較

    災(zāi)害發(fā)生后農(nóng)戶怎樣籌資進(jìn)行來年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)?兩類農(nóng)戶的主要選擇都是動用儲蓄存款。純農(nóng)型農(nóng)戶選擇動用儲蓄存款的占比為85.62%,保險理賠占比為26.85%,保險理賠成為僅次于動用存款的災(zāi)后融資手段。對于兼農(nóng)型農(nóng)戶,在災(zāi)籌資渠道中,動用存款占比為72.32%,親友借貸占比為21.54%,保險理賠只占13.94%,保險理賠還不是補(bǔ)償農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失的重要措施。見圖2。

    圖2 農(nóng)戶災(zāi)后生產(chǎn)重建的籌資渠道

    (三)兩類農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識比較

    從圖3中發(fā)現(xiàn),在評價農(nóng)業(yè)保險重要性的結(jié)果中,純農(nóng)型農(nóng)戶有56.23%認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是重要的,兼農(nóng)型農(nóng)戶中只有48.45%認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是重要的。總體上看,兩類農(nóng)戶都認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險重要,但純農(nóng)型農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知上要高于兼農(nóng)型農(nóng)戶。

    (四)保險公司賠償占損失比重比較

    從圖4中可以發(fā)現(xiàn),不論是對于純農(nóng)型農(nóng)戶或者是兼農(nóng)型農(nóng)戶,在農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生之后,保險對于農(nóng)戶損失的賠償是偏低的,損失賠償率低于30%的占比都在70%以上,目前農(nóng)業(yè)保險保障水平還是比較低的。

    圖3 對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識

    圖4 保險公司賠償占損失比重

    (五)兩類農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿比較

    從圖5中可以發(fā)現(xiàn),純農(nóng)型農(nóng)戶普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險比較重要,有75.26%的農(nóng)戶愿意繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險,不愿意繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險的僅占24.74%。而在兼農(nóng)型農(nóng)戶中,超過50%的人不愿意再購買農(nóng)業(yè)保險。兩類農(nóng)戶在繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險意愿上的意見差異較大。

    圖5 繼續(xù)購買農(nóng)業(yè)保險的意愿比較

    (六)兩類農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險險別的需求比較

    根據(jù)圖6結(jié)果顯示,兩類農(nóng)戶的首選都為產(chǎn)量保險,但是純農(nóng)型農(nóng)戶比兼農(nóng)型農(nóng)戶選擇產(chǎn)量保險的比率略高,其中純農(nóng)型農(nóng)戶占比為58.24%,兼農(nóng)型農(nóng)戶占比為40.97%。兩類農(nóng)戶的第二選擇是收入保險,其中純農(nóng)型農(nóng)戶占比為24.56%,兼農(nóng)型農(nóng)戶為35.24%。在價格保險和成本保險的選擇上,兩類農(nóng)戶并沒有顯著差異,選擇這兩種保險的農(nóng)戶的比率都是相對偏低的。兼農(nóng)型農(nóng)戶選擇的農(nóng)業(yè)保險保障類型需求與純農(nóng)型農(nóng)戶基本相同,略有差異之處在于兼農(nóng)型農(nóng)戶選擇收入保險高于純農(nóng)型農(nóng)戶。

    圖6 農(nóng)業(yè)保險險別的需求比較

    三、兼農(nóng)型農(nóng)戶和純農(nóng)型農(nóng)戶保險需求影響因素分析

    (一)回歸變量選取

    基于以上調(diào)查,本文分別選取兼農(nóng)型和純農(nóng)型兩類農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性認(rèn)識與代表農(nóng)戶基本特征的變量作為因變量與自變量納入回歸模型[3]。

    (二)兼農(nóng)型農(nóng)戶保險需求影響因素分析

    在所調(diào)研的農(nóng)戶群體中有78.76%的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重低于50%(本次調(diào)查對象中有89戶農(nóng)戶),本文將其列入兼農(nóng)型農(nóng)戶。按照回歸結(jié)果進(jìn)行變量取舍,把農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識作為因變量,把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段、保險公司賠償金額占損失金額比重、文化教育程度等4個變量作為自變量,使用SPSS軟件對兼農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求進(jìn)行分析。由于模型的自變量較多,考慮到可能產(chǎn)生共線性,使用逐步回歸進(jìn)行模型擬合,得到回歸結(jié)果如表4所示。

    表3 兼農(nóng)型農(nóng)戶保險需求回歸的參數(shù)估計和檢驗

    表4 兼農(nóng)型農(nóng)戶保險需求逐步回歸的模型檢驗

    從表3和表4可以看出,保險公司賠償占損失的比重、種植業(yè)收入占家庭總收入比重、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和受教育程度4個變量都與兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求呈正相關(guān),且影響結(jié)果顯著。總體來說以上回歸模型具有顯著意義。從表3可以得到兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的逐步回歸模型表達(dá)式為:

    其中,Imp代表兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險重要性認(rèn)識程度;PL代表保險公司理賠金額占損失比重;Ainc代表種植業(yè)的農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)戶總收入的比重;AT代表農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式;Edu代表農(nóng)戶受教育程度[4]。

    根據(jù)表3、表4中數(shù)據(jù),得到以下結(jié)果:

    1.在兼農(nóng)型農(nóng)戶遭受災(zāi)害之后,保險公司理賠金額占損失總額比重對兼農(nóng)型農(nóng)戶的保險需求影響最大,其系數(shù)為1.625,其具體結(jié)果表現(xiàn)為兼農(nóng)型農(nóng)戶災(zāi)后融資時保險公司賠償金額占損失總額的比重越大,兼農(nóng)型農(nóng)戶的保險需求也越大。保障程度是農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的一大因素。

    2.對兼農(nóng)型農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求影響較大的除了農(nóng)業(yè)保險保障程度之外,還有種植業(yè)收入在家庭總收入中的占比。回歸結(jié)果顯示,種植業(yè)收入占家庭總收入的比重越大,兼農(nóng)型農(nóng)戶就越需要農(nóng)業(yè)保險來保障自身的收入水平,其對農(nóng)業(yè)保險的需求就越強(qiáng)。

    3.兼農(nóng)型農(nóng)戶的文化程度以及采用的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式也影響了其對農(nóng)業(yè)保險的需求,但是影響力度不大。具體表現(xiàn)為文化程度高的兼農(nóng)型農(nóng)戶和生產(chǎn)方式更先進(jìn)的兼農(nóng)型農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求程度較強(qiáng),但是生產(chǎn)方式的影響程度更強(qiáng)。

    (三)純農(nóng)型農(nóng)戶保險需求影響因素分析

    在本次調(diào)研樣本中有21.23%的農(nóng)戶種植業(yè)的收入占家庭總收入比重高于50%(調(diào)查樣本中有24戶)。本文將其列入到純農(nóng)型農(nóng)戶。調(diào)查結(jié)果顯示,純農(nóng)型農(nóng)戶占比較低。為使分析結(jié)果有可比較性,在純農(nóng)型農(nóng)戶保險需求相關(guān)變量中同樣采用農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識作為因變量,采用收入來源、保險公司賠償占比、受教育程度等作為自變量進(jìn)行分析[5]。得到逐步回歸結(jié)果如表5所示。

    表5 純農(nóng)型農(nóng)戶保險需求回歸的參數(shù)估計和檢驗

    表6 純農(nóng)型農(nóng)戶保險需求逐步回歸的模型檢驗

    根據(jù)表5和表6回歸結(jié)果顯示,保險賠償占損失的比重、文化教育程度這兩個因素對純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求均呈正相關(guān)性影響,且影響結(jié)果顯著,而收入來源對純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求呈負(fù)相關(guān)性??傮w來說以上回歸模型具有顯著意義。根據(jù)表6得到純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求逐步回歸模型最終表達(dá)式為:

    其中,Imp表示純農(nóng)型農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識;PL表示災(zāi)后保險公司的賠償金額占純農(nóng)型農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)總損失的比重;Edu表示純農(nóng)型農(nóng)戶的文化教育程度;Str表示純農(nóng)型農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)來源結(jié)構(gòu)。上述結(jié)果顯示:

    1.農(nóng)業(yè)保險賠償金額占損失總金額的比重對于純農(nóng)型農(nóng)戶非常重要,很大程度上影響了純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求,其結(jié)果表現(xiàn)為保險公司賠償金額占總損失金額比重越高,純農(nóng)型農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險需求就越強(qiáng)。

    2.純農(nóng)型農(nóng)戶的文化教育程度與農(nóng)業(yè)保險需求之間存在正相關(guān)關(guān)系。具體情況表現(xiàn)為純農(nóng)型農(nóng)戶的文化教育程度越高,其保險需求會越強(qiáng)。

    3.純農(nóng)型農(nóng)戶的收入來源與其農(nóng)業(yè)保險需求呈負(fù)相關(guān),即純農(nóng)型農(nóng)戶家庭收入多樣化會導(dǎo)致其對農(nóng)業(yè)收入的依賴程度降低,從而導(dǎo)致其對農(nóng)業(yè)保險的需求減弱,即純農(nóng)型農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)收入水平上的降低會導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求的降低。而在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的背景之下,純農(nóng)型農(nóng)戶家庭呈現(xiàn)出收入多樣性的趨勢,非農(nóng)業(yè)收入在緩慢增加,導(dǎo)致純農(nóng)型農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險需求會隨著農(nóng)戶群體的性質(zhì)變化而形成差異。

    四、結(jié)論與建議

    (一)結(jié)論

    本研究根據(jù)種植業(yè)收入在農(nóng)戶家庭收入中的占比分為純農(nóng)型農(nóng)戶和兼農(nóng)型農(nóng)戶,選擇農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識作為因變量,選擇農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段、保險公司賠償金額占損失金額比重、種植業(yè)收入占總收入比重、文化教育程度等作為自變量,采用逐步回歸方式進(jìn)行模型擬合發(fā)現(xiàn),兼農(nóng)型和純農(nóng)型兩類農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求既存在同一性又存在差異性。

    1.純農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)種植面積遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于兼農(nóng)型農(nóng)戶,其農(nóng)業(yè)收入占總收入比重也高于兼農(nóng)型農(nóng)戶。因為規(guī)模化與專業(yè)化生產(chǎn),純農(nóng)型農(nóng)戶的種植品種往往單一,它所承擔(dān)的災(zāi)害風(fēng)險高于兼農(nóng)型農(nóng)戶,因此純農(nóng)型農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求要高于兼農(nóng)型農(nóng)戶。在收入結(jié)構(gòu)方面,收入來源的多樣化會導(dǎo)致農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險需求的程度降低。兼農(nóng)型農(nóng)戶的收入來源結(jié)構(gòu)要比純農(nóng)型農(nóng)戶豐富,兼農(nóng)型農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求要弱于純農(nóng)型農(nóng)戶。

    2.農(nóng)戶普遍認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險是防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害的重要手段,有主動購買農(nóng)業(yè)保險的愿意,但兼農(nóng)型農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的需求強(qiáng)度較低,純農(nóng)型農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿和支付的保費水平也顯著高于兼農(nóng)型農(nóng)戶。通過對比發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶災(zāi)后獲得融資的多樣性與農(nóng)業(yè)保險保費支出負(fù)相關(guān),即農(nóng)戶采用其他方式獲得災(zāi)后融資越高,對農(nóng)業(yè)保險的“擠出效應(yīng)”越明顯。

    3.文化教育程度越高的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求越強(qiáng)。文化教育程度較高的農(nóng)戶存在較強(qiáng)的風(fēng)險意識,農(nóng)業(yè)保險對他們來說是一種值得信賴的風(fēng)險回避手段。對于文化教育程度較低的農(nóng)戶來說,農(nóng)業(yè)保險保單上所注明的承保范圍、責(zé)任免除或是精算定價等較為復(fù)雜的定義對于他們來說都是陌生且難以理解的,在災(zāi)后融資重建時容易選擇操作簡單且較為熟悉的儲蓄、借款方式。農(nóng)戶是否能夠精準(zhǔn)地理解農(nóng)業(yè)保險術(shù)語是影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的重要因素。

    (二)建議

    1.對于糧食種植大戶,國家的政策性糧食收儲與保護(hù)價制度使其面臨比較小的價格風(fēng)險,他們關(guān)心的是農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量問題。因此,針對此類農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)注重提升農(nóng)作物的產(chǎn)量保險的保障程度并且改進(jìn)其保障范圍,在當(dāng)前政策體制下完善和優(yōu)化險種。

    2.對于普通農(nóng)戶,他們同時面對養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險與農(nóng)業(yè)保險,三者應(yīng)協(xié)同推進(jìn)。醫(yī)疔保險與養(yǎng)老保險的缺位會影響農(nóng)戶在收入水平約束條件下對農(nóng)業(yè)保險購買決策。

    3.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險宣傳方式,注重宣講內(nèi)容。針對農(nóng)民最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的問題增設(shè)農(nóng)業(yè)保險咨詢點,普及農(nóng)業(yè)保險知識。

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