大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析研究

齊貴柱　齊苑博

關鍵詞：大數(shù)據(jù) ?大數(shù)據(jù)分析 ?商業(yè)銀行 ?移動金融

商業(yè)銀行在國家經(jīng)濟建設過程中起著舉足輕重的作用，助推經(jīng)濟發(fā)展

一、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)的特點

（一）歷史數(shù)據(jù)龐大，數(shù)據(jù)結構化占比大

我國商業(yè)銀行的信息化建設隨著計算機技術的發(fā)展而不斷發(fā)展的，商業(yè)銀行按照會計制度規(guī)定保管每一會計年度經(jīng)營產(chǎn)生的檔案數(shù)據(jù)，這些歷史數(shù)據(jù)和持續(xù)經(jīng)營生產(chǎn)使用的數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行多年來積累保留下來的寶貴的大數(shù)據(jù)財富。過去，商業(yè)銀行的信息化建設是圍繞局域網(wǎng)開展的柜面生產(chǎn)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、內(nèi)部風險控制系統(tǒng)、信用卡發(fā)卡及營銷系統(tǒng)、客戶營銷管理系統(tǒng)等各相對獨立的系統(tǒng)。這些系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)都是按照結構化的數(shù)據(jù)存儲方式記錄下來。移動通信技術的快速發(fā)展包括現(xiàn)在5G通信網(wǎng)絡的建設及投入，物聯(lián)網(wǎng)開始走入千家萬戶，移動互聯(lián)網(wǎng)給人們生活帶來便利的同時也給商業(yè)銀行在金融服務創(chuàng)新帶來機遇和挑戰(zhàn)，各商業(yè)銀行紛紛推出各自的電子金融服務系統(tǒng)，一些非結構化的數(shù)據(jù)信息開始采集存儲包括人臉識別等，但是，商業(yè)銀行目前數(shù)據(jù)保存系統(tǒng)中結構性存儲的數(shù)據(jù)相比非結構性存儲的數(shù)據(jù)占比仍要大很多很多。

（二）數(shù)據(jù)質(zhì)量要求高，利用價值大

商業(yè)銀行大部分是國家直接或間接控股的銀行，商業(yè)銀行在國家經(jīng)濟建設過程中起著舉足輕重的作用，助推經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)銀行在穩(wěn)健經(jīng)營中對數(shù)據(jù)的準確性，正確性，都有很高的要求，有鐵數(shù)據(jù)之稱。如客戶的基本信息包括年齡、性別、職業(yè)、電話、地址、存款結構、購買銀行產(chǎn)品細致分類等數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行在創(chuàng)新服務、差異化精準化營銷上具有非常高的分析利用價值。

（三）數(shù)據(jù)倒金字塔式增加，數(shù)據(jù)結構復雜化

移動互聯(lián)的發(fā)展促使數(shù)據(jù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，每兩年大約翻一番，這意味著什么？意味著人類每年的數(shù)據(jù)量以倒金字塔式向上增長，新數(shù)據(jù)源的大量出現(xiàn)也促使半結構化、非結構化數(shù)據(jù)爆發(fā)式的增長。這些信息產(chǎn)生的數(shù)據(jù)傳統(tǒng)方式處理起來已經(jīng)顯得力不從心，大數(shù)據(jù)時代為處理這些信息提供了可能，如果能有效的處理和分析商業(yè)銀行的結構性數(shù)據(jù)，非結構性數(shù)據(jù)，對商業(yè)銀行來說是非常有價值的信息。

二、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)價值分析

經(jīng)濟學角度把大數(shù)據(jù)定義為數(shù)據(jù)資產(chǎn)，有價值的資產(chǎn)。有價值的資產(chǎn)就是它的成本和收益是可以正的，當它的收益大于成本的時候，數(shù)據(jù)資產(chǎn)就是有價值的。大數(shù)據(jù)去分析去挖掘的目的是為了挖掘它的價值、產(chǎn)生收益，從而獲得利潤。商業(yè)銀行進行大數(shù)據(jù)分析，要挖掘它的價值，利用它的價值，推動管理創(chuàng)新、運營創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新，這是商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析的目的。

（一）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)價值分析特征

大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)分析與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析有所不同，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析是讓數(shù)據(jù)說話，而不進行預先假設。使用全量數(shù)據(jù)、提高數(shù)據(jù)的容錯率、將注意力從因果關系轉(zhuǎn)為相關關系的發(fā)現(xiàn)。商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析和原來的數(shù)據(jù)分析本質(zhì)區(qū)別是傳統(tǒng)的分析是基于結構化、關系性的數(shù)據(jù)?，F(xiàn)在的大數(shù)據(jù)分析，是對整個數(shù)據(jù)全集直接進行存儲和管理分析，通過云計算等方法對數(shù)據(jù)進行整合、分析、形成新的數(shù)據(jù)結構，挖掘新的商機價值，在數(shù)據(jù)整合的同時，篩選有用數(shù)據(jù)，篩除無用數(shù)據(jù)，提高大數(shù)據(jù)分析價值。

（二）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)價值分析在客戶管理中的重要性

客戶是商業(yè)銀行得以生存的基礎也是競爭的對象，在商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中，優(yōu)質(zhì)的客戶成了商業(yè)銀行間最重要的競爭對象，管理商業(yè)銀行客戶關系時，大數(shù)據(jù)的重要性在于大數(shù)據(jù)能夠?qū)⒖陀^、可靠的決策依據(jù)為商業(yè)銀行提供出來，有效的整合和處理非結構化數(shù)據(jù)和結構化數(shù)據(jù)，有效的細分潛在和現(xiàn)有客戶的價值;將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成商業(yè)成果的概率提升上來，使商業(yè)銀行能夠客觀的對其進行評價。對于大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行要加快大數(shù)據(jù)分析方面的建設，對于大數(shù)據(jù)的商業(yè)價值正確地進行審視，在戰(zhàn)略管理方面應用大數(shù)據(jù)，要積極有效的分析和處理客戶數(shù)據(jù)尤其是重要客戶的數(shù)據(jù)，對客戶管理進行科學分析決策，有效的圍繞客戶開展營銷工作。

（三）移動金融大數(shù)據(jù)分析價值凸顯

這個時代，移動網(wǎng)絡的發(fā)展速度已經(jīng)可以更快更好的支持商業(yè)銀行將各項產(chǎn)品、服務轉(zhuǎn)移到電子銀行上，與此同時，手機、計算機逐漸取代實體網(wǎng)點，成為商業(yè)銀行與客戶之間的橋梁。商業(yè)銀行推出的手機銀行APP，它運用移動互聯(lián)網(wǎng)技術為客戶提供更加便利貼近生活的金融服務，這里稱這種服務為移動金融。近幾年隨著移動金融快速發(fā)展，個性化的金融需求越來越多在移動金融上反應出來，通過大數(shù)據(jù)分析等方式挖掘移動金融客戶潛在需求，提供千人千面的個性化移動金融服務成為可能。

三、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分層應用

大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行的管理決策層、智能運營層、產(chǎn)品設計層、客戶營銷層、風險防范層等領域帶來更多的分析應用視角，尤其在客戶營銷層投入大量的人力和物力，也取得了一些積極的成果，下面就客戶營銷層展開分析：

（一）差異化精準營銷策略應用

數(shù)據(jù)挖掘等先進技術從客戶關系管理方面入手進行分析，在激烈的競爭中商業(yè)銀行將客戶基本需求應該積極的判斷出來，并且將特殊需求找出來，積極的應用一些對策。 對客戶的絕對需求給予滿足，才是獲取成功的關鍵。因此，應該對不同偏好、職業(yè)、受教育程度、年齡不同的客戶進行細分，將適合于他們的服務和金融產(chǎn)品提供出來，實現(xiàn)“量身定做”開展差異化精準營銷。

（二）大數(shù)據(jù)在客戶全流程服務的應用

就客戶而言，銀行能夠?qū)⒃鯓拥母惺芎头仗峁┙o他們是非常關鍵的，應用大數(shù)據(jù)分析，就可以實現(xiàn)客戶流程的管理和服務，能夠?qū)㈦S時、隨心、隨地的服務體驗為他們提供出來。 對銀行的非直接交易數(shù)據(jù)和交易記錄能夠有效地進行處理和分析。將客戶檔案有效的構建起來，將有關行為趨勢特征分析出來，對可能發(fā)生的風險進行預測。大數(shù)據(jù)時代的到來，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來機遇和挑戰(zhàn)，也為商業(yè)銀行的發(fā)展起到推動作用，商業(yè)銀行要重視大數(shù)據(jù)分析在客戶管理上的重要性，提高自身核心競爭力。

（三）大數(shù)據(jù)分析下的營銷變革

大數(shù)據(jù)時代對商業(yè)銀行在與客戶互動、產(chǎn)品推薦等模式及方法營銷產(chǎn)生了巨大的影響，營銷已進入以價值驅(qū)動的階段，原先依賴于商業(yè)銀行實網(wǎng)點的客戶越來越多成為電子銀行客戶，他們減少了與銀行面對面接觸的機會，商業(yè)銀行通過短信、電話、網(wǎng)上銀行、移動銀行及主題營銷的頻率增多，對精準營銷的需求加大，實現(xiàn)向用戶提供隨需即時的高質(zhì)量高性價比的個性化數(shù)據(jù)服務。

四、結束語

未來個人客戶及其資產(chǎn)的流動性會加強，所以能夠通過結構及非結構化數(shù)據(jù)低成本了解客戶全面情況，預測客戶未來情況，并進行精準營銷刻不容緩。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，移動金融的發(fā)展使預測客戶生活階段、及時推測變化成為了一種可能。商業(yè)銀行需要樹立新觀念，建立大數(shù)據(jù)驅(qū)動的文化。認識大數(shù)據(jù)的重要性。

總之，商業(yè)銀行需要尋找切實可行的大數(shù)據(jù)分析方法，在經(jīng)營中快速分析大量多樣的大數(shù)據(jù)并從中獲取價值，才是商業(yè)銀行未來發(fā)展的核心競爭力。

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