財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司巨災(zāi)防災(zāi)防損措施分析

梁詩(shī)韻 方有恒

摘?要：財(cái)險(xiǎn)公司要注重并不斷提升巨災(zāi)的防災(zāi)防損水平。本文介紹財(cái)險(xiǎn)公司巨災(zāi)防災(zāi)防損措施的必要性和有效性，并找出現(xiàn)行巨災(zāi)防損工作中的問(wèn)題，進(jìn)而提出優(yōu)化保險(xiǎn)公司巨災(zāi)防損工作的對(duì)策，包括科學(xué)技術(shù)的引進(jìn)、人才隊(duì)伍的培養(yǎng)、保險(xiǎn)公司制度的完善等。

關(guān)鍵詞：財(cái)險(xiǎn)公司;巨災(zāi);保險(xiǎn)防損;措施

中圖分類號(hào)：F840.64?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?文章編號(hào)：1008-4428（2019）12-0144-02

一、 保險(xiǎn)巨災(zāi)防損研究背景分析

保險(xiǎn)防災(zāi)防損是指保險(xiǎn)人及其他保險(xiǎn)相關(guān)人為預(yù)防災(zāi)害事故發(fā)生和減少所造成的損失，針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所采取的各種措施（GB/T 36687-2018）。一方面使群眾生命和財(cái)產(chǎn)安全得到保護(hù);另一方面可以減輕投保人保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)、減少保險(xiǎn)企業(yè)賠付支出，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

保險(xiǎn)巨災(zāi)防災(zāi)防損，是指在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前后（一般指自然巨災(zāi)，例如臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等），保險(xiǎn)公司協(xié)助客戶對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、防范、控制等，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全，降低保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)概率或者損失程度的一系列風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇在2019年全球風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告中揭露，2019年世界發(fā)生概率最高的高危風(fēng)險(xiǎn)均是由環(huán)境變化引起的風(fēng)險(xiǎn)，分別是極端氣候事件、應(yīng)對(duì)環(huán)境變化的妥協(xié)和適應(yīng)措施失效。由于我國(guó)特殊的地理位置和氣候特征，以及遼闊的國(guó)土面積，我國(guó)所面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多樣性、區(qū)域性、季節(jié)性等特點(diǎn)，主要有臺(tái)風(fēng)、地震、寒潮、洪澇等。

二、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司巨災(zāi)防損措施介紹

（一）部分財(cái)險(xiǎn)公司巨災(zāi)防損現(xiàn)狀

財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)的防損工作重視程度普遍有所提高，在頻發(fā)的巨災(zāi)面前，大部分財(cái)險(xiǎn)公司能夠迅速響應(yīng)，形成了一套有較好效果的救災(zāi)減災(zāi)機(jī)制（見表1）。

為了進(jìn)一步減少自然災(zāi)害帶來(lái)的損失，國(guó)內(nèi)一些有條件的大型財(cái)險(xiǎn)公司積極引進(jìn)高科技、開發(fā)新技術(shù)，以便更好地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

中國(guó)人保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立災(zāi)害研究中心。研究中心引進(jìn)的GIS（Geographic Information Systems，地理信息系統(tǒng)）技術(shù)在實(shí)際地理信息的基礎(chǔ)上，將公司內(nèi)部客戶承保數(shù)據(jù)與外部風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析結(jié)合，以地理圖形的方式展示出來(lái)。當(dāng)臺(tái)風(fēng)、地震、洪澇等自然巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，通過(guò)數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換，防損工作人員可直觀得知災(zāi)害實(shí)時(shí)經(jīng)過(guò)路徑和影響范圍內(nèi)所有在?？蛻襞c保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)位置、風(fēng)險(xiǎn)類別、風(fēng)險(xiǎn)概率以及歷史風(fēng)險(xiǎn)事故等風(fēng)險(xiǎn)信息，從而“對(duì)癥下藥”。

平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自主開發(fā)鷹眼系統(tǒng)DRS（Digital Risk System）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)地圖，系統(tǒng)結(jié)合自然科學(xué)知識(shí)和研究成果，并導(dǎo)入了我國(guó)的災(zāi)害數(shù)據(jù)和平安產(chǎn)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)承保數(shù)據(jù)。該系統(tǒng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)進(jìn)行類別、劃分，為新建企業(yè)的選址、防損、保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和定價(jià)提供參考。當(dāng)臺(tái)風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害來(lái)臨時(shí)，鷹眼系統(tǒng)可實(shí)時(shí)檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)變化情況，一方面自動(dòng)向系統(tǒng)內(nèi)的客戶發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，另一方面將結(jié)果反饋給公司，以便及時(shí)開展防災(zāi)防損工作。

（二）臺(tái)風(fēng)“山竹”保險(xiǎn)防損案例分析

臺(tái)風(fēng)“山竹”是2018年9月16日在我國(guó)廣東臺(tái)山登陸的超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)，最大中心風(fēng)力達(dá)14級(jí)。面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)，各保險(xiǎn)公司積極開展臺(tái)風(fēng)防災(zāi)防損工作。

1. 成立防臺(tái)風(fēng)領(lǐng)導(dǎo)小組

在臺(tái)風(fēng)“山竹”登陸前一個(gè)星期，廣東省人保財(cái)險(xiǎn)積極做出全體員工預(yù)防與應(yīng)對(duì)災(zāi)害工作部署，發(fā)布緊急防臺(tái)風(fēng)預(yù)案，要求集合全省的力量在臺(tái)風(fēng)來(lái)臨前將防損工作安排到位，必須將災(zāi)害造成的損失降到最低。人保廣東省公司集合了一批有防臺(tái)風(fēng)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，組成9個(gè)抗臺(tái)風(fēng)小組，分別到各個(gè)地市分公司進(jìn)行防災(zāi)防損工作的統(tǒng)籌和監(jiān)督工作。

2. 發(fā)送災(zāi)害預(yù)警信息

各保險(xiǎn)公司在臺(tái)風(fēng)來(lái)臨前都會(huì)通過(guò)手機(jī)短信或者微信公眾號(hào)向所有在保的客戶發(fā)送防災(zāi)防損提示信息，提醒客戶做好防災(zāi)防損工作。一些保險(xiǎn)公司客服人員通過(guò)發(fā)布臺(tái)風(fēng)防損經(jīng)驗(yàn)的推文、制作防臺(tái)風(fēng)小視頻，在公司的官方微信公眾號(hào)上向客戶分享防范臺(tái)風(fēng)的技巧與方法。

3. 實(shí)地查勘整改

人保財(cái)險(xiǎn)在臺(tái)風(fēng)來(lái)臨前一周對(duì)承保客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，安排工作人員對(duì)處在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的客戶實(shí)地查勘，監(jiān)督和協(xié)助客戶的防損工作。例如，要求客戶將停放在樹下、馬路邊的車輛轉(zhuǎn)移到車庫(kù)中，防止臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致的樹木倒伏、高空落物使車子受到損壞;給居住在地勢(shì)低洼地區(qū)的客戶提供沙袋等防水物品。

4. 預(yù)撥防損專項(xiàng)資金和物資

太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)廣東分公司整理了各地區(qū)救災(zāi)車輛的分布情況以及車輛的使用情況，省內(nèi)將按情勢(shì)要求新增170套專用拖車，省外召集245輛拖車，35臺(tái)起重機(jī)，保證隨時(shí)隨地給受災(zāi)地區(qū)提供援助。各保險(xiǎn)公司預(yù)撥防損專項(xiàng)資金，在大災(zāi)時(shí)期開放綠色理賠通道。

三、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司巨災(zāi)防損工作中存在的問(wèn)題分析

（一）公眾對(duì)災(zāi)害預(yù)警不夠重視

以臺(tái)風(fēng)防損工作為例，部分公眾存在僥幸心理，對(duì)保險(xiǎn)公司的預(yù)警信息置若罔聞。大部分人不能正確認(rèn)識(shí)自然災(zāi)害存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)性，因此懈于配合政府和保險(xiǎn)公司的防災(zāi)防損工作，給防災(zāi)防損工作的執(zhí)行增加了難度。

（二）對(duì)保險(xiǎn)公司存在依賴心理

因?yàn)橘?gòu)買了相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司，財(cái)產(chǎn)受到損失后可以到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，因此放松對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保護(hù)。對(duì)處在極大風(fēng)險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行保護(hù)是每個(gè)公民義不容辭的責(zé)任，群眾有義務(wù)有責(zé)任配合保險(xiǎn)公司面向巨災(zāi)的防災(zāi)防損工作。

（三）保險(xiǎn)公司缺乏專門的巨災(zāi)防損部門

保險(xiǎn)公司的部門一般設(shè)有培訓(xùn)部、業(yè)務(wù)部、產(chǎn)品部、精算部、核保核賠部、客服部、運(yùn)營(yíng)部、企劃部、綜合開拓部等。目前，國(guó)內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司缺乏專門的巨災(zāi)防損部門，對(duì)于巨災(zāi)來(lái)臨前的防損工作大多是交由業(yè)務(wù)員、理賠人員和核保人員兼職擔(dān)任，缺乏經(jīng)驗(yàn)和統(tǒng)籌的能力。在當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的保費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司更多的是注重承保和投資，防災(zāi)防損重視不夠。因此，保險(xiǎn)公司沒(méi)考慮設(shè)立專門的巨災(zāi)防損部門，只是在災(zāi)害發(fā)生時(shí)，籌集有經(jīng)驗(yàn)的工作人員成立抗災(zāi)小組。

（四）保險(xiǎn)防災(zāi)防損數(shù)據(jù)共享缺失

保險(xiǎn)公司開展防災(zāi)防損工作，需要借助第三方數(shù)據(jù)支持，行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)平臺(tái)尚未全面建立，存在數(shù)據(jù)缺失的問(wèn)題，給防災(zāi)防損效果帶來(lái)負(fù)面影響。數(shù)據(jù)建立需要大量資源投入，需要長(zhǎng)期積累，對(duì)一般財(cái)險(xiǎn)公司而言，短期內(nèi)難以產(chǎn)生效益，因此加大投入的意愿普遍較低。

四、 對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司巨災(zāi)防損工作的建議

（一）建立巨災(zāi)防損共享數(shù)據(jù)庫(kù)

各保險(xiǎn)公司巨災(zāi)防損方法經(jīng)驗(yàn)和災(zāi)后評(píng)估數(shù)據(jù)等進(jìn)行共享。巨災(zāi)防損是個(gè)專業(yè)課題，每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)有各自的防災(zāi)減損的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。在當(dāng)今共享經(jīng)濟(jì)的背景下，建立巨災(zāi)防損共享數(shù)據(jù)庫(kù)，一方面，有利于增強(qiáng)各保險(xiǎn)公司間的交流與合作，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng);另一方面，集合社會(huì)的經(jīng)驗(yàn)、眾人的力量，使我國(guó)保險(xiǎn)公司在面對(duì)不同巨災(zāi)時(shí)防損工作更高效和更準(zhǔn)確地進(jìn)行，是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)共贏的重要舉措，更有利于全面提高保險(xiǎn)企業(yè)和社會(huì)的防災(zāi)防損水平。

（二）打造巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)綜合防范平臺(tái)

面向未來(lái)的巨災(zāi)防損工作必定是建立在科學(xué)技術(shù)水平上的。在巨災(zāi)減災(zāi)防損工作中，結(jié)合高科技資源和成果，例如遙感、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、無(wú)人機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入研究，從而打造一個(gè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)綜合防范平臺(tái)。平臺(tái)應(yīng)包括巨災(zāi)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)地圖、巨災(zāi)模型等，從災(zāi)前、災(zāi)中、災(zāi)后三個(gè)方面全面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和把控，增加保險(xiǎn)公司巨災(zāi)防損的主動(dòng)性，降低防損工作中的被動(dòng)性。

（三）專業(yè)隊(duì)伍的建立與培訓(xùn)

風(fēng)險(xiǎn)控制和防災(zāi)減損是非常復(fù)雜的工作，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大、各類型自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生，給我國(guó)巨災(zāi)防損工作帶來(lái)了極大的難度，對(duì)防損人員的專業(yè)性要求也越來(lái)越高。為了進(jìn)一步提高巨災(zāi)防損的效果，保險(xiǎn)公司應(yīng)該成立防損相關(guān)部門，組建一支素質(zhì)高、專業(yè)強(qiáng)的隊(duì)伍，聘請(qǐng)防汛、氣象等各行業(yè)的專家對(duì)防損隊(duì)伍進(jìn)行有針對(duì)性的、專業(yè)化培訓(xùn)和考核。此外，我國(guó)設(shè)有保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)的高校超過(guò)100所，保險(xiǎn)公司可與高校進(jìn)行合作，開設(shè)校企合作班，定向培養(yǎng)巨災(zāi)防損等術(shù)業(yè)專攻的人才。專業(yè)隊(duì)伍的建立在巨災(zāi)防損工作中有助于更準(zhǔn)確地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估和分析，對(duì)提升防損工作的效果具有重要的意義。

（四）開展巨災(zāi)防損系列活動(dòng)

保險(xiǎn)公司可以開展防災(zāi)防損系列活動(dòng)，結(jié)合不同地域、季節(jié)、災(zāi)害種類有針對(duì)性地進(jìn)行。巨災(zāi)防損系列活動(dòng)應(yīng)包括巨災(zāi)防損知識(shí)普及活動(dòng)以及巨災(zāi)防損應(yīng)急演練活動(dòng)。例如在臺(tái)風(fēng)多發(fā)期開展防臺(tái)風(fēng)宣傳、防臺(tái)風(fēng)應(yīng)急演練;在洪水高發(fā)期開展防洪宣傳、防洪應(yīng)急演練等。活動(dòng)可結(jié)合防損技巧有獎(jiǎng)問(wèn)答、災(zāi)害情景模擬演練、客戶與防損工作人員角色互換等小游戲進(jìn)行。巨災(zāi)防損系列活動(dòng)的開展一方面使客戶學(xué)習(xí)到巨災(zāi)防損相關(guān)知識(shí)、增強(qiáng)客戶的防災(zāi)防損意識(shí)，另一方面對(duì)業(yè)務(wù)員進(jìn)行技能教育，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也是保險(xiǎn)巨災(zāi)防損中的重要力量。

（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理

對(duì)于參與巨災(zāi)防損的工作人員實(shí)行嚴(yán)格的層層落實(shí)、責(zé)任到人制度。在災(zāi)后，保險(xiǎn)公司可以開展防損工作總結(jié)活動(dòng)，對(duì)災(zāi)后防損效果做數(shù)據(jù)分析。對(duì)在巨災(zāi)中出險(xiǎn)的客戶選擇性回訪，也有利于對(duì)防損人員的工作進(jìn)行更全面地評(píng)價(jià)。實(shí)行嚴(yán)格的費(fèi)率管控，對(duì)于在事故中出險(xiǎn)金額較大的客戶，在下一年續(xù)保時(shí)按實(shí)際出險(xiǎn)金額對(duì)費(fèi)率進(jìn)行不同程度的上調(diào)，增加條款制約，甚至拒絕承保。通過(guò)費(fèi)率管理干預(yù)客戶防災(zāi)防損行為。

（六）借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司巨災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn)

1. 德國(guó)Allianz保險(xiǎn)集團(tuán)擁有一個(gè)專門的風(fēng)險(xiǎn)咨詢機(jī)構(gòu)ARC（Allianz Risk Consultants），ARC致力于與客戶合作，為風(fēng)險(xiǎn)的管理、控制和降低盡可能提供最好的解決方案，做到無(wú)論何時(shí)何地都給客戶提供支持。ARC除了給客戶提供一系列控制風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)之外，還與社會(huì)各界進(jìn)行緊密合作，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究并定期發(fā)布研究成果，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2. 美國(guó)FM（Factory Mutual）公司會(huì)對(duì)損失發(fā)生的原因進(jìn)行檢查并研究避免損失的辦法。除了在FM公司投保的客戶，F(xiàn)M公司損失檢查小組甚至?xí)z查社會(huì)上沒(méi)有投保的客戶的損失，以此來(lái)收集災(zāi)害數(shù)據(jù)、積累防損經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大防損防災(zāi)方面的知識(shí)庫(kù)。此外，F(xiàn)M公司提供豐富的教育資源，具有豐富經(jīng)驗(yàn)的培訓(xùn)人員給客戶進(jìn)行在線指導(dǎo)或者現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)展示，為客戶所面臨的火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害和設(shè)備相關(guān)的危害進(jìn)行教育講解，為客戶提供財(cái)產(chǎn)損失預(yù)防信息，使其更好地認(rèn)識(shí)并防范日常經(jīng)營(yíng)中的危害。

3. 東京海上日動(dòng)火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社除了給客戶提供各類災(zāi)害的知識(shí)和防止災(zāi)害擴(kuò)大的資料之外，旗下設(shè)有的東京海上日動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)公司構(gòu)建了日本自然災(zāi)害評(píng)估模型，為客戶提供準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和診斷，提出防災(zāi)整改建議。此外，東京海上日動(dòng)公司還與提供災(zāi)后重建服務(wù)的第三方公司合作，盡快幫助災(zāi)后的群眾恢復(fù)正常工作生活，減少災(zāi)后的損失。

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作者簡(jiǎn)介：

梁詩(shī)韻，廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院學(xué)生，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)踐;

方有恒，廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院副教授，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)踐。