互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的銀行信貸管理策略研究

韓芳

摘要：受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響，人們銀行業(yè)務(wù)的處理方式也逐漸發(fā)生改變，要求我國(guó)銀行傳統(tǒng)的信貸管理模式對(duì)此予以適當(dāng)?shù)母淖?，以此面?duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的沖擊。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下的銀行信貸管理策略予以深入的研究，以期探索出更符合我國(guó)基本國(guó)情的信貸管理模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展;銀行信貸管理;策略

隨著信息時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了迅猛的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在各行各業(yè)中得到了廣泛適用，特別是在金融領(lǐng)域當(dāng)中。大部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)大肆進(jìn)軍金融企業(yè)。在這種背景之下，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了翻天覆地的改變，銀行管理人員不得不對(duì)銀行的管理模式予以改善與研究。而銀行的信貸業(yè)務(wù)作為銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中占比最大的業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容也一直都是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要部分。從信用敞口的結(jié)構(gòu)來(lái)分析，銀行發(fā)放貸款和墊款的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口的金額以及表內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)的敞口在銀行所有業(yè)務(wù)中的比重是最大的?？梢?jiàn)，對(duì)銀行信貸的管理是非常重要的。

一、銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

我國(guó)銀行在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累之后，具有非常穩(wěn)定且豐富的發(fā)展資源，這也是我國(guó)銀行信貸管理發(fā)展的主要優(yōu)勢(shì)。受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的不斷影響，全國(guó)銀行的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷的上升，覆蓋范圍也從局部擴(kuò)充到城鄉(xiāng)。在這樣的背景下，銀行的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和網(wǎng)點(diǎn)的分布愈加的完善，使得銀行具有數(shù)量龐大且穩(wěn)較為穩(wěn)定的客戶資源，這對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展而言是一個(gè)巨大的優(yōu)勢(shì)?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)新的發(fā)展方向。其次，依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)，目前我國(guó)銀行各項(xiàng)貸款余額正處于不斷上升階段，存款余額也處于不斷增長(zhǎng)階段，給我國(guó)銀行發(fā)展提供了扎實(shí)的資金基礎(chǔ)。最后，傳統(tǒng)的銀行信貸管理具有良好的風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)，其風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制更為完善，國(guó)家的隱性擔(dān)保也使得銀行能在關(guān)鍵時(shí)候免于破產(chǎn)。另外，銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷加強(qiáng)，也是的銀行信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)更為先進(jìn)。但是受成本效益的影響，目前我國(guó)部分銀行在網(wǎng)絡(luò)安全上的投入力度仍有所欠缺。

（二）挑戰(zhàn)

其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信貸業(yè)務(wù)要比銀行信貸業(yè)務(wù)更加貼切客戶的需求，對(duì)用戶的體驗(yàn)也更為重視。同時(shí)，其創(chuàng)新的限制也較少，使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展速度非常的快。而銀行的信貸管理卻由于內(nèi)外制度的制約，過(guò)于保守，無(wú)法獲取到最快的發(fā)展速度。首先，銀行信貸業(yè)務(wù)的流程較為繁瑣，使得信貸業(yè)務(wù)的效率較低。目前，已經(jīng)有部分銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，創(chuàng)設(shè)出了基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的借貸模式，以此滿足不同客戶的具體需求，這大大提高了銀行信貸業(yè)務(wù)的工作效率。其次，銀行信貸業(yè)務(wù)的操作模式不夠貼切客戶的需求，很多銀行的安全防護(hù)流程操作過(guò)于復(fù)雜，使得很多需要網(wǎng)上辦理客戶的客戶無(wú)從下手。第三，由于銀行的業(yè)務(wù)集成度較低，給客戶的銀行業(yè)務(wù)管理和使用帶來(lái)很多不便之處。在當(dāng)今這個(gè)生活節(jié)奏越來(lái)越快的年代，速度與簡(jiǎn)約一直都是人們所追求的。因此，那些便捷、快速的“傻瓜”支付和貸款方式更受人們的歡迎。第四，我國(guó)銀行信貸的金融產(chǎn)品缺乏明顯的特點(diǎn)，產(chǎn)品信息技術(shù)含量較低，不能引起市場(chǎng)的關(guān)注，也無(wú)法滿足互聯(lián)時(shí)代的創(chuàng)新需求。最后，傳統(tǒng)的銀行信貸對(duì)客戶的信息利用率較低，使得信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受限。由于目前我國(guó)銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的客戶信息未能實(shí)現(xiàn)共享，使得大量有價(jià)值的客戶信息未能得到充分的利用。另外，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)主要是依據(jù)貸款申請(qǐng)人和相關(guān)調(diào)查人員的信息收集，效率較低、評(píng)級(jí)周期較長(zhǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融公司則主要是通過(guò)各大社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)、搜索引擎等胡亮網(wǎng)技術(shù)、平臺(tái)來(lái)獲取客戶的信息、資金流、物流，基于數(shù)據(jù)挖掘和模型分析的技術(shù)手段對(duì)借款人的信用進(jìn)行綜合性的評(píng)估，其評(píng)估結(jié)果更為貼切現(xiàn)實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)把控也更為準(zhǔn)確。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下提升銀行信貸管理效益的有效策略

依據(jù)目前的發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信貸模式要比傳統(tǒng)的銀行信貸管理模式具有更多的優(yōu)勢(shì)。但是，鑒于網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)的趨利性以及目前我國(guó)法律體系對(duì)該部分的管理空白、相關(guān)監(jiān)管法律上的缺失，使得很多網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)把控能力要比銀行信貸管理要低。另外，由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)計(jì)算機(jī)水平整體較低，使得很多信貸企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全存在一定的隱患，客戶信息資料得不到有效的保障。銀行信貸管理工作可以借鑒網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)及模式的劣勢(shì)，整合相關(guān)的成功經(jīng)驗(yàn)，以此提出更加符合我國(guó)銀行信貸現(xiàn)狀的管理模式。以下將提出幾條改善我國(guó)傳統(tǒng)銀行信貸管理模式的有效途徑，以供參考。

（一）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念

在傳統(tǒng)的銀行信貸管理當(dāng)中，很多信貸管理人員的觀念都是以信貸產(chǎn)品中心，在這種觀念的影響下，銀行的信貸業(yè)務(wù)給客戶帶來(lái)的體驗(yàn)更差，也沒(méi)有完全滿足客戶的具體需求，使得銀行信貸發(fā)展受到了限制。事實(shí)上，銀行是一個(gè)提供金融服務(wù)的金融企業(yè)，其服務(wù)質(zhì)量與其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)具有很多的關(guān)聯(lián)性。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，銀行的信貸管理人員應(yīng)改變自身的服務(wù)理念，將“以信貸產(chǎn)品為中心”逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡男刨J服務(wù)，因此更加深層次的挖掘出客戶的需求，滿足不同客戶的多元化需求。銀行可以一邊借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的管理理念，重視弱勢(shì)客戶的貸款需求，對(duì)大眾群體提供跟更優(yōu)勢(shì)的服務(wù)。同時(shí)，為了跟上互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代的發(fā)展步伐，銀行信貸管理部門(mén)應(yīng)該開(kāi)發(fā)出更多的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、保健和旅游美食等信貸市場(chǎng)的全面覆蓋。

（二）積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)突破銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸

目前，我國(guó)政府部門(mén)對(duì)金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)渠道之間的對(duì)接仍存在完善的法律監(jiān)管體系和有效的風(fēng)險(xiǎn)管控體系?；诖饲闆r，銀行應(yīng)積極利用自身比較完備的風(fēng)險(xiǎn)管理手段對(duì)該問(wèn)題予以規(guī)整，積極在銀行信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。這樣就可以對(duì)銀行系統(tǒng)當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和支付信息為貸款申請(qǐng)人提供信用評(píng)估依據(jù)。另外，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還可以將整個(gè)貸款流程便捷化，進(jìn)而提高貸款業(yè)務(wù)的工作效率?？梢?jiàn)，在當(dāng)今這種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與新型的銀行信貸服務(wù)業(yè)相融合的情況下，銀行信貸管理部門(mén)可以有效解決傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)中的申請(qǐng)難、排隊(duì)難、耗時(shí)長(zhǎng)等各種問(wèn)題，大大提高了客戶對(duì)銀行的滿意度，也大大擴(kuò)充了銀行業(yè)務(wù)的涵蓋范圍，提高了銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）建立完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估大數(shù)據(jù)管控體系

依據(jù)目前我國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的具體情況來(lái)看，要想真正轉(zhuǎn)變銀行信貸人員的服務(wù)理念，首先就得建立起銀行信貸大數(shù)據(jù)資源庫(kù)，進(jìn)而完善銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)管控體系。這樣就能使得原本復(fù)雜、準(zhǔn)確度較低的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系變得更為精準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化，也是的銀行后臺(tái)的運(yùn)營(yíng)變得更為便捷化和效率化。同時(shí)，建立銀行信貸大數(shù)據(jù)資源庫(kù)，也會(huì)使得銀行的模型分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，審核和技術(shù)保障的工作水平得到大幅的提升。

三、結(jié)論

綜上所述，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給我國(guó)傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的沖擊，也大大的激烈了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。特別是在銀行的信貸業(yè)務(wù)方面，銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分發(fā)揮出銀行的金融優(yōu)勢(shì)，以此為我國(guó)銀行客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的快速進(jìn)步以及銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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