廣東本科高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)平臺信貸交易現(xiàn)狀研究

李曉燕 劉曉玲 羅耀明 陳世超 黃柔珊

摘要：近年來，校園貸款以其放貸快、門檻低等優(yōu)勢逐步進(jìn)入大學(xué)生視野。隨著校園貸款的風(fēng)險事件的頻頻曝光，蓬勃發(fā)展的校園貸款模式被推向了輿論的風(fēng)口浪尖。本文通過對廣東本科院校大學(xué)生的消費(fèi)情況以及經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行調(diào)查，歸納網(wǎng)絡(luò)貸款類型，分析大學(xué)生信貸原因，提出相關(guān)對策，為加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管力度以及完善網(wǎng)貸管理制度提供參考。

關(guān)鍵詞：廣東高校；大學(xué)生；校園貸

中圖分類號：G645 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2019）02-0082-02

大學(xué)生消費(fèi)貸款市場如此火熱，主要原因是大學(xué)生這個群體具有旺盛的購買欲望和與之不匹配的資金來源。通過對高校的大學(xué)生消費(fèi)狀況和經(jīng)濟(jì)情況與來源進(jìn)行深入了解，詳細(xì)分析學(xué)生信貸的影響因素，從而研究出網(wǎng)絡(luò)平臺信貸的發(fā)展趨勢，提高學(xué)生對網(wǎng)貸的安全意識，最大效益的發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺信貸，減少“校園貸”、“裸貸”此類現(xiàn)狀在大學(xué)生群體中出現(xiàn)，是本次選題的研究主旨。

一、調(diào)查問卷及其結(jié)果分析

（一）調(diào)查問卷內(nèi)容

1.調(diào)查對象。本次調(diào)查的總體中，43.2%為嘉應(yīng)學(xué)院學(xué)生，還有56.8%為外校的學(xué)生（其中12.7%為韶關(guān)學(xué)院的學(xué)生，7.6%為惠州大學(xué)的學(xué)生，2.5%為深圳大學(xué)的學(xué)生，而汕頭大學(xué)、廣州大學(xué)、嶺南師范學(xué)院各占其1.2%，還有73.4%是其他學(xué)校學(xué)生）。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，本次問卷調(diào)查對象所在年級分布情況：其中大一占27%，大二占66.2%，大三占5%，大四占1.5%。調(diào)查對象所讀專業(yè)類型分布情況：人文社科占15.1%，工科占32.4%，理科占23%，農(nóng)學(xué)占3.6%，醫(yī)學(xué)占25.9%。

2.調(diào)查對象的消費(fèi)情況分析。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，56.8%的學(xué)生每月生活費(fèi)在1000—1500元之間，7.9%的學(xué)生生活費(fèi)在1500元以上，而在大學(xué)生的消費(fèi)項(xiàng)目調(diào)查中顯示，大學(xué)生的主要消費(fèi)項(xiàng)目為娛樂性活動，其中用于購物的學(xué)生占52.5%，用于交際項(xiàng)目的學(xué)生占30.9%。而且根據(jù)調(diào)查結(jié)果，將近七成的學(xué)生每月收入與支出不平衡，其中有54.7%的學(xué)生每月收支情況為支出大于收入。相信這樣不合理的消費(fèi)理念也是大學(xué)生使用校園貸的原因之一。

（二）調(diào)查問卷的結(jié)果分析

1.大學(xué)生對校園貸的了解情況。在本次調(diào)查人群中，多達(dá)84.9%的大學(xué)生不太了解校園網(wǎng)貸的運(yùn)作流程，基本了解人數(shù)占據(jù)調(diào)查總?cè)藬?shù)的14.4%，較為了解的人數(shù)比例僅有0.7%。在借貸參評上來看，螞蟻花唄在調(diào)查人群中的知名度高達(dá)94.2%，其他借貸產(chǎn)品中，除分期樂知名度達(dá)到13.7%，其他借貸產(chǎn)品如優(yōu)分期、趣分期、愛學(xué)貸等的知名度都在3%—9%以內(nèi)。

2.大學(xué)生是否選擇校園貸及選擇原因分析。在本次調(diào)查的無借貸經(jīng)歷的學(xué)生中，有54.9%的學(xué)生出于安全考慮而未選擇使用，29%的學(xué)生資金充足沒有借貸需求，15.7%的學(xué)生因其他原因而未選擇校園貸。由此可以注意到，在不曾有借貸經(jīng)歷的學(xué)生中仍有較大一部分曾考慮過校園貸，因某方面的顧慮而未去使用，當(dāng)這些顧慮因某些原因而被抹淡或掩蓋，他們很可能將重新選擇使用校園貸。在有借貸經(jīng)歷的同學(xué)中，選擇校園貸的原因較為多樣化，受提前消費(fèi)的消費(fèi)觀念、其他因素影響的學(xué)生所占人數(shù)比例分別為32.2%、34.5%。本次調(diào)查中，其他原因如生活費(fèi)不足、方便快捷、資金周轉(zhuǎn)，分別占本次調(diào)查總?cè)藬?shù)的20%—30%左右。這些學(xué)生在選擇校園貸時更多的考慮其利率的高低和還款期限，其人數(shù)占據(jù)在本次調(diào)查中有校園貸經(jīng)歷的人數(shù)的46%和42.5%，其他考慮因素各占30%左右。

3.大學(xué)生對校園貸相關(guān)法規(guī)的了解和風(fēng)險認(rèn)知情況。調(diào)查結(jié)果顯示，大部分大學(xué)生對借貸產(chǎn)品涉及的法律法規(guī)并不十分了解，其中24.5%的學(xué)生等到需要時才去了解，8.6%等到出現(xiàn)問題才會去了解，還有62.6%的學(xué)生基本就不了解，僅有4.3%的學(xué)生十分了解相關(guān)的法規(guī)，同時大部分學(xué)生可以認(rèn)識到校園貸風(fēng)險的存在，94.2%的學(xué)生認(rèn)為“校園貸”有風(fēng)險，但可以規(guī)避，這說明大學(xué)生欠缺對“校園貸”的相關(guān)法律知識的認(rèn)識，也很能說明為什么關(guān)于“校園貸”有如此多的重疊問題的出現(xiàn)，就是大部分大學(xué)生無法在借貸時準(zhǔn)確識別貸款產(chǎn)品是否存在法律漏洞，在真正出現(xiàn)問題時無法找到法律武器保護(hù)自己，也從側(cè)面說明了關(guān)于“校園貸”相關(guān)法制法規(guī)的不完善和不普及。

二、“校園貸”所反映的問題

“校園貸”的出現(xiàn)為大學(xué)生提供了應(yīng)急、周轉(zhuǎn)的資金，但在為大學(xué)生提供便利的同時，其所反映的問題也是多樣性的，如果處理不當(dāng)，它所帶來潛在的危害不僅僅危及個人，而且對家庭、社會也有著不同程度的影響。

1.法律制度不夠完備。隨著校園貸的出現(xiàn)，我國也相應(yīng)出臺了相關(guān)的法制法規(guī)，如國家銀監(jiān)會出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，同時在合同法和關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見的相關(guān)規(guī)定中大家也可以找到相應(yīng)的法律約束，但就整體而言，對“校園貸”監(jiān)管制度依舊很不完善，及時發(fā)現(xiàn)漏洞，并制定相應(yīng)法律法規(guī)填補(bǔ)空缺，讓法律漏洞不變成黑洞是首要措施。

2.貸款方暴利且暴力。據(jù)調(diào)查，許多“校園貸”的年利率并不低，且很多逼近高利貸，不法分子踩在法律邊緣，法律也難以約束，加上其手續(xù)簡單，而且面向的消費(fèi)者是廣大的學(xué)生，所帶來的利潤可謂相當(dāng)可觀，但帶給貸款方暴利的同時，暴力的行為也讓人為部分大學(xué)生擔(dān)憂。大部分“校園貸”在放貸時，對貸款人的信息十分了解，一旦借貸人無法按時還貸，放貸人便會采取各種暴力手段進(jìn)行討債，出現(xiàn)的問題層出不窮，讓我們難以忽視貸款方暴力方式所帶來的問題。

3.大學(xué)生消費(fèi)觀的影響。“校園貸”的出現(xiàn)對大學(xué)生的消費(fèi)觀的影響是顯而易見的，許多大學(xué)生上大學(xué)時是第一次獨(dú)立生活，消費(fèi)意識和自制意識不強(qiáng)，容易受到身邊同學(xué)的消費(fèi)影響，普遍存在跟風(fēng)、攀比等非理性消費(fèi)，而“校園貸”為大學(xué)生帶來了可觀的資金來源，而這種“超前消費(fèi)”的方式，給不少大學(xué)生帶來了相對不錯的消費(fèi)體驗(yàn)，帶來了物質(zhì)享受的同時，也強(qiáng)化了他們潛在的畸形消費(fèi)心理，最終畸形借貸，導(dǎo)致大學(xué)生不能夠培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀。

三、針對“校園貸”問題的建議與對策

1.引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。大學(xué)生對追求時尚、彰顯個性等消費(fèi)欲望與受客觀條件限制的經(jīng)濟(jì)之間的矛盾的不當(dāng)處理，是“校園貸”進(jìn)軍校園的重要切入點(diǎn)。在提高大學(xué)生專業(yè)素養(yǎng)的同時，應(yīng)注重提升大學(xué)生綜合素質(zhì)，引導(dǎo)他們樹立正確的消費(fèi)觀、價值觀，養(yǎng)成自尊、自立的品格。

2.幫助大學(xué)生提高風(fēng)險防范意識。高校應(yīng)當(dāng)以不同的形式在大學(xué)生中開展安全防范教育和普法教育，長期、系統(tǒng)地深入開展大學(xué)生的自我保護(hù)教育活動，加強(qiáng)大學(xué)生對金融理財(cái)知識的教育，宣傳相關(guān)法律法規(guī)，可通過開設(shè)相關(guān)課程，組織大型主題活動等方式，幫助學(xué)生了解“校園貸”的特點(diǎn)，認(rèn)清其小額、短期背后以高額利息獲益的實(shí)質(zhì)，使其在“校園貸”面前擁有足夠的抵抗力。

3.完善獎學(xué)、助學(xué)機(jī)制，提高其對學(xué)生的可及性。大學(xué)生選擇“校園貸”貸款雖較大一部分是由于跟風(fēng)、攀比等心理驅(qū)使，但也有一部分大學(xué)生是因醫(yī)療、創(chuàng)業(yè)等緊急需要，對此，高校應(yīng)在充分了解大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況的同時，通過制定更為完善的獎學(xué)、助學(xué)、貸款等機(jī)制，為有想法、有需求的學(xué)生創(chuàng)造更多的機(jī)會，通過提高其對此類學(xué)生的可及性，減少大學(xué)生選擇“校園貸”的概率，達(dá)到生活管理與文化教育一體。可邀請商業(yè)銀行、企業(yè)等在校內(nèi)適度開展有針對性的創(chuàng)業(yè)、助學(xué)等相關(guān)活動為大學(xué)生提供一定的金融服務(wù)，為學(xué)生的正常消費(fèi)途徑提供保障。

4.完善信貸體系管理機(jī)制。當(dāng)今大學(xué)生信貸消費(fèi)行為盛行的情況下，不斷完善信貸體系管理機(jī)制已成為必然需求，而當(dāng)今信貸體系管理機(jī)制存在諸多問題。對于各類信貸機(jī)構(gòu)，相關(guān)部門必須加快規(guī)范信貸機(jī)構(gòu)征信體系，規(guī)范信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理；對于大學(xué)生，高校應(yīng)在通過調(diào)查選取指標(biāo)后，構(gòu)建針對大學(xué)生的信用評價體系，科學(xué)準(zhǔn)確地進(jìn)行大學(xué)生信用評估，以營造良好的大學(xué)生信貸消費(fèi)環(huán)境，使大學(xué)生信貸消費(fèi)在規(guī)范化、制度化、法律化的背景下開展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張?jiān)?“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生“校園貸”風(fēng)險防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究[J].開封教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2017，37（6）.

Abstract：Campus loan，also known as campus network loan，refers to the loan business of some online loan platforms to college students through their professional advantages and effective information exchange platform.The original purpose of campus loan is to help students to start their own business，and gradually enter the college students' field of vision with their advantages of fast lending and low threshold.However，with the frequent exposure of the risk of campus loans，the booming campus loan mode has been brought to the forefront of public opinion.Through to the Guangdong university college students' consumption and the economic situation investigation，loan type inductive network，this paper analyzes the reasons of college students' credit，and puts forward relevant countermeasures，in order to strengthen the network credit supervision and improve the system of network credit management to provide the reference.

Key words：Guangdong university；college students；campus loan