鄉(xiāng)村振興背景下新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的困難及對(duì)策

摘要：隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌出，與此同時(shí)這些機(jī)構(gòu)發(fā)展中所面臨的困難也逐步顯現(xiàn)出來(lái)。目前所面臨的困難主要是機(jī)構(gòu)各地分布不均、信用體系不完善、金融服務(wù)質(zhì)量差、機(jī)構(gòu)認(rèn)可度低及資金實(shí)力弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等。要解決這些問(wèn)題首先要發(fā)揮政府的職能，其次要重視創(chuàng)新的重要性，還要加強(qiáng)農(nóng)村金融人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，更應(yīng)注重農(nóng)村地方實(shí)際情況，因地制宜發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)。本文將針對(duì)目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中所面臨的困難提出解決問(wèn)題的對(duì)策，為我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供借鑒，對(duì)實(shí)踐有一定的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);創(chuàng)新;對(duì)策建議

基金項(xiàng)目： 2018年省屬本科高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)項(xiàng)目：黑龍江省金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略模式研究（編號(hào)：2018-KYYWF-E006）;黑龍江省新型智庫(kù)研究項(xiàng)目：黑龍江實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持研究（編號(hào)：18ZK049）

務(wù)農(nóng)重本、國(guó)之大綱，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是我國(guó)的支柱性產(chǎn)業(yè)，所以我們要重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民“三農(nóng)”問(wèn)題。鄉(xiāng)村振興，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是關(guān)鍵，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心在于發(fā)展農(nóng)村金融。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相較于城市經(jīng)濟(jì)處于劣勢(shì)，其中一個(gè)重要原因就是農(nóng)村金融體系的供給能力不足，供給結(jié)構(gòu)不合理，不能充分滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。所以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，成了農(nóng)村金融體系的有效補(bǔ)充，有效緩解了農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足及金融產(chǎn)品缺乏的問(wèn)題。但是，目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展面臨著許多困難，這些阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。本文在闡述新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的歷史發(fā)展及現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的困難，并提出解決的對(duì)策，從而完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)繁榮、農(nóng)村發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的含義及其重要性

我國(guó)的農(nóng)村金融體系有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之分。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等。非（準(zhǔn)）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有資金互助社、農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金等。而村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司這三類(lèi)則被稱(chēng)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。如圖1所示。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。它作為新型農(nóng)村金融組織的主體，處于服務(wù)“三農(nóng)”的中心地位。小額貸款公司是為了緩解微小企業(yè)融資困難而鼓勵(lì)建立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。而農(nóng)村資金互助社是指農(nóng)村資金互助社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由公民自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立可以充分發(fā)揮“支農(nóng)”作用，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民的利益，帶動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件等。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立還可以改變農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)情況，為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入新的活力，促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)之間良性競(jìng)爭(zhēng)，有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融需求不足問(wèn)題，是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要舉措。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的歷史與現(xiàn)狀

（一）新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷史

2006年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》積極鼓勵(lì)各類(lèi)資本到農(nóng)村投資、新設(shè)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，至此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到迅速的發(fā)展。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》制定三年總體目標(biāo)，鼓勵(lì)各地積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。自2013年至今，連續(xù)7年中央發(fā)布一號(hào)文件都強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。通過(guò)進(jìn)行農(nóng)村金融體系的改革，為農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注入新的活力，更好地進(jìn)行支農(nóng)服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的定義是主要從事信貸資金的發(fā)放、回收以及與貨幣流通相關(guān)的金融業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社為主體服務(wù)于“三農(nóng)”的新型金融組織。2008年到2010年“中央一號(hào)文件”以及2009年銀監(jiān)會(huì)將小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的暫行規(guī)定的發(fā)布，使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)迅速發(fā)展。2010-2016年之間，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)迅速增長(zhǎng)。如圖2顯示，根據(jù)對(duì)2007-2018年銀監(jiān)會(huì)年報(bào)統(tǒng)計(jì)，截至2018年，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)1674家，其中村鎮(zhèn)銀行總數(shù)為1616家，貸款公司為13家，資金互助社為45家。在2007-2018年之間，村鎮(zhèn)銀行從19家增長(zhǎng)至1616家，占比從61.29%增至96.54%;貸款公司從4家增長(zhǎng)至13家，占比從12.90%降至0.78%;資金互助社從8家增長(zhǎng)至45家，占比從25.81%降至2.69%。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，在三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量增長(zhǎng)最快。從圖3中，可以看出其發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款公司和資金互助社。同時(shí)在2017年銀監(jiān)會(huì)年報(bào)中指出，進(jìn)行銀行業(yè)改革發(fā)展，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)與引導(dǎo)民間資本進(jìn)入非銀行金融機(jī)構(gòu)等。近年來(lái)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)速度年均大于10%，這也意味著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管方面面臨著巨大考驗(yàn)。

三、新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的困難

（一）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不均

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多為民間金融機(jī)構(gòu)，較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，它們擁有注冊(cè)資本低。無(wú)運(yùn)營(yíng)資本限制等優(yōu)先條件，這使得民間金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌出。雖然數(shù)量迅速增加，但是金融網(wǎng)點(diǎn)分布失衡。以村鎮(zhèn)銀行為例，根據(jù)圖4對(duì)2018年百?gòu)?qiáng)村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查可以看出，百?gòu)?qiáng)村鎮(zhèn)銀行主要集中在東部地區(qū)，占比46%，其次是中部地區(qū)占比29%，而西部地區(qū)的占比僅為12%，可見(jiàn)定位于服務(wù)貧窮落后農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行，在貧困地區(qū)卻鮮有分布，設(shè)立地點(diǎn)多數(shù)選擇在經(jīng)濟(jì)條件較好的地區(qū)，卻并不能滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)的金融需求，這種金融服務(wù)供給分布不均的狀況也使得金融市場(chǎng)無(wú)法規(guī)范。所以需要政府來(lái)調(diào)動(dòng)投資者對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的投資積極性，以提高地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率來(lái)滿(mǎn)足農(nóng)民的金融服務(wù)需求，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（二）資金實(shí)力弱，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大

由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模普遍偏小，融資渠道匱乏，使得機(jī)構(gòu)本身資金實(shí)力偏弱，無(wú)法大規(guī)模地開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)于自然災(zāi)害的抵御能力有限，受到天氣、溫度等自然因素影響較大，這使得農(nóng)業(yè)的收成極具不確定性。當(dāng)農(nóng)業(yè)歉收時(shí)會(huì)使農(nóng)民違約率增高，貸款無(wú)力償還，而本身資金實(shí)力偏弱的金融機(jī)構(gòu)由于無(wú)經(jīng)營(yíng)資金流通就會(huì)面臨倒閉的危險(xiǎn)，因此新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，極具脆弱性。

（三）信用體系不完善

1.信用擔(dān)保門(mén)檻高

我國(guó)農(nóng)業(yè)多為個(gè)體經(jīng)營(yíng)，生產(chǎn)規(guī)模小，自身經(jīng)濟(jì)能力不足需要進(jìn)行貸款，但是信用門(mén)檻高使得他們向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款難。農(nóng)民貸款難，其主要原因是農(nóng)民擔(dān)保難，所以要解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題首先就要解決擔(dān)保難問(wèn)題。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，貸款擔(dān)保主要有抵押擔(dān)保、保證擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保這三種方式，抵押品通常是農(nóng)民自身所擁有的不動(dòng)產(chǎn)，例如常見(jiàn)的“三權(quán)”抵押方式即土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)和農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)。但實(shí)際上，農(nóng)民可以作為抵押品的東西很少，而且受到當(dāng)前法律體制的影響，不動(dòng)產(chǎn)抵押受到的阻礙很大，使得農(nóng)民們面對(duì)政府及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的優(yōu)惠政策也望塵莫及。農(nóng)村信用體制管理措施和法律法規(guī)的不健全，讓農(nóng)民們貸款難，也讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放款難，抵押品的缺乏往往也成為抑制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資的重要原因，也導(dǎo)致我國(guó)的信用體系比較混亂。

2.信用環(huán)境差

從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面來(lái)看，第一，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)分散，又受自然條件等因素影響大，所以農(nóng)業(yè)貸款相較于城市內(nèi)的工商貸款風(fēng)險(xiǎn)大，成本高并且收益低;第二，農(nóng)村金融市場(chǎng)并沒(méi)有建立全面的農(nóng)村信用體系，導(dǎo)致一些返鄉(xiāng)農(nóng)民工無(wú)法準(zhǔn)確地查詢(xún)到自己的信用記錄，從而無(wú)法享受到政府及金融機(jī)構(gòu)提供的優(yōu)惠政策。從農(nóng)民方面來(lái)看，農(nóng)民普遍文化程度低，法制觀念薄弱，而我國(guó)農(nóng)村收入通常偏低，農(nóng)民的償貸能力又不高，使得許多農(nóng)民的信用程度差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)大。

（四）金融服務(wù)質(zhì)量差

目前的新型金融機(jī)構(gòu)中，只有農(nóng)村資金互助社設(shè)在村一級(jí)，大多數(shù)的城鎮(zhèn)銀行和貸款公司設(shè)立在郊區(qū)或縣、鎮(zhèn)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這種分布不均的情況使得處于偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)與金融產(chǎn)品，所享受到的金融服務(wù)和可以選擇的金融產(chǎn)品也十分有限。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行和貸款公司目前僅開(kāi)辦了儲(chǔ)蓄存款、質(zhì)押貸款、小額信用貸款和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，幾乎沒(méi)有什么中間業(yè)務(wù)，對(duì)于其他業(yè)務(wù)還有待于開(kāi)發(fā)。

（五）監(jiān)管制度不完善

與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比，新型金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻低，審批程序也較為寬松，使得資質(zhì)差的金融機(jī)構(gòu)涌入其中，增加了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)雖然頒布了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍面臨缺乏相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管的狀況。由于監(jiān)管制度的不完善，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理寬松落后，法人治理機(jī)制不健全，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控能力差。而對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不合規(guī)操作與惡意競(jìng)爭(zhēng)狀況，沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)可以進(jìn)行約束。目前所建立的法律法規(guī)無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)在的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。監(jiān)管制度的不完善不利于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，同時(shí)對(duì)于農(nóng)民自身的經(jīng)濟(jì)利益也有影響。

（六）機(jī)構(gòu)認(rèn)可度低

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間短，機(jī)構(gòu)數(shù)目相對(duì)較少，資金規(guī)模有限，相比來(lái)說(shuō)農(nóng)戶(hù)對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度不如農(nóng)村信用合作社和各大商業(yè)銀行的認(rèn)可度高。截止2017年末，貸款公司和資金互助社在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的占比僅為3.75%，并且在部分地區(qū)根本沒(méi)有設(shè)立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，因此一些農(nóng)戶(hù)沒(méi)聽(tīng)過(guò)或是不了解貸款公司和基金互助社的功能。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的宣傳，農(nóng)戶(hù)對(duì)其掌握的信息不充分，使得無(wú)法從農(nóng)村地區(qū)吸收到足夠的農(nóng)戶(hù)存款。

四、發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的對(duì)策建議

（一）發(fā)揮政府職能

1.政府加大扶持力度

農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)性的行業(yè)，投資周期長(zhǎng)且利潤(rùn)又低，這便需要政府發(fā)揮調(diào)節(jié)作用。打破農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸首先要從政府開(kāi)始，政府可以出臺(tái)優(yōu)惠政策，對(duì)新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行激勵(lì)與扶持，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)性金融積極參與到農(nóng)業(yè)發(fā)展中來(lái)，使得滿(mǎn)足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多層次、多樣化的發(fā)展需求。并且發(fā)揮財(cái)政金融杠桿作用，來(lái)解決新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、融資難、收益低等問(wèn)題。也可以提供財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)緩解金融機(jī)構(gòu)的資金緊張問(wèn)題。同時(shí)，推進(jìn)農(nóng)村金融的立法，加強(qiáng)制度保障維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，以鼓勵(lì)并促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

2.政府建立監(jiān)管制度

在維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的同時(shí)也要加強(qiáng)有效監(jiān)督、規(guī)范市場(chǎng)。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量多且魚(yú)目混珠、良莠不齊，為促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)健康向上的發(fā)展，需要政府加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，全面落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，規(guī)范發(fā)展，創(chuàng)建出一個(gè)公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律法規(guī)建設(shè)。同時(shí)，政府要督促各個(gè)機(jī)構(gòu)建立一個(gè)嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，以解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)惡意競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展不合理等問(wèn)題。

（二）將創(chuàng)新放置首位

1.產(chǎn)品創(chuàng)新

堅(jiān)持創(chuàng)新，才能夠健康發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)于農(nóng)民增收具有重要的促進(jìn)作用，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需求更加趨于多樣化，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于城市居民的金融需求的關(guān)注度高于農(nóng)村居民，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村居民提供的金融產(chǎn)品過(guò)于單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，只限于存取款及貸款等簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品，使其無(wú)法享受到與城市同等的產(chǎn)品服務(wù)。這使得農(nóng)民手中即使有閑錢(qián)也無(wú)法充分的利用，同時(shí)也不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的多樣化需求，增加吸收存款的能力。這樣可以在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中體現(xiàn)出自身的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大客戶(hù)群體從而增加金融機(jī)構(gòu)的收益。

2.服務(wù)創(chuàng)新

新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)作為服務(wù)性行業(yè)，一定要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的收入來(lái)源主要依賴(lài)于信貸業(yè)務(wù)，且這些傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)未能體現(xiàn)出特色化與創(chuàng)新性，信貸服務(wù)模式僵化，降低了農(nóng)民服務(wù)的滿(mǎn)意度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)線上線下同時(shí)辦理來(lái)節(jié)約客戶(hù)的時(shí)間，減少等待期，這樣不僅能夠提高業(yè)務(wù)效率，也為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省了部分人工花費(fèi)。簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)，滿(mǎn)足多樣化的需求，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度和滿(mǎn)意度。根據(jù)對(duì)2018年《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體社會(huì)化服務(wù)報(bào)告》分析可以看出，在家庭農(nóng)場(chǎng)和專(zhuān)業(yè)大戶(hù)借款結(jié)構(gòu)中，私人借款明顯地占據(jù)主導(dǎo)位置，而銀行和信用社貸款占據(jù)次要地位。在2016年及2017年的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，專(zhuān)業(yè)大戶(hù)私人借款平均占比41.42%、40.02%，家庭農(nóng)場(chǎng)私人借款平均占比34.65%、34.69%。這說(shuō)明農(nóng)戶(hù)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的信任度不夠，金融服務(wù)未滿(mǎn)足多數(shù)農(nóng)戶(hù)的需求，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的金融支持尚需完善。所以需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改善服務(wù)理念加強(qiáng)對(duì)自身的宣傳力度，營(yíng)造良好的社會(huì)形象，同時(shí)深入農(nóng)戶(hù)之中了解他們真正的金融需求，優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)。

3.互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)新

利用大數(shù)據(jù)、AI等科技手段使互聯(lián)網(wǎng)與金融緊密相連，搭建信息服務(wù)平臺(tái)，借助數(shù)字化技術(shù)的優(yōu)勢(shì)將惠農(nóng)助農(nóng)這一主旨貫徹下去，依托“互聯(lián)網(wǎng)+”推動(dòng)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州分行為例，始終堅(jiān)持扶持當(dāng)?shù)卮髷?shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的新動(dòng)能，通過(guò)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”開(kāi)展拳頭產(chǎn)品——微捷貸，創(chuàng)立“E商管家”+貨車(chē)幫的服務(wù)模式，并且創(chuàng)新推出鄉(xiāng)村旅游貸、毛尖e貸等區(qū)域性金融扶貧產(chǎn)品這些舉措大大滿(mǎn)足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的多樣化的金融需求。在互聯(lián)網(wǎng)的模式下，這些科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用可以為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效地降低經(jīng)營(yíng)成本，用節(jié)省下來(lái)的資金去不斷擴(kuò)展金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)其發(fā)展;利用大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)手段，可以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，改善金融服務(wù)中信息分散及征信體系不完善等問(wèn)題。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融人才的引進(jìn)和培養(yǎng)

2018年“中央一號(hào)文件”指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須破解人才瓶頸制約，要加強(qiáng)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。我們不但要注重對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)幫扶，更要注重智力幫扶。由于農(nóng)村地區(qū)的公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與城市相差很大，使得高校畢業(yè)生不愿到鄉(xiāng)村工作，而當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)從業(yè)人員文化水平普遍偏低，導(dǎo)致存在金融人才缺乏、金融發(fā)展滯后的現(xiàn)象，才會(huì)使得新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展逐漸緩慢。通過(guò)向農(nóng)村引進(jìn)金融人才，優(yōu)化人才資源配置，系統(tǒng)地、全面地將金融知識(shí)和業(yè)務(wù)操作引入到當(dāng)?shù)?，從根本上解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)民金融知識(shí)匱乏、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等問(wèn)題。其次，加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)金融能力的培訓(xùn)，增強(qiáng)他們的思想認(rèn)識(shí)，提高服務(wù)能力，從整體上提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的素質(zhì)。也可以聘請(qǐng)一些金融專(zhuān)家與學(xué)者來(lái)做顧問(wèn)，為金融機(jī)構(gòu)提出一些專(zhuān)業(yè)性的意見(jiàn)與對(duì)策。

（四）因地制宜，切合實(shí)際

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要秉持著服務(wù)于“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的理念。2019年“中央一號(hào)文件”提出，加快發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)。要因地制宜發(fā)展多樣性特色農(nóng)業(yè)，倡導(dǎo)“一村一品”“一縣一業(yè)”的發(fā)展模式。各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極探索發(fā)展地區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)，將金融產(chǎn)品與服務(wù)充分融入當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品當(dāng)中，提高當(dāng)?shù)刂龋纬善放苾?yōu)勢(shì)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。讓客戶(hù)在享受便捷的金融服務(wù)的同時(shí)不斷提升自身的盈利能力。

在鄉(xiāng)村振興背景下，要對(duì)新型農(nóng)村金融未來(lái)的發(fā)展方向進(jìn)行重新定位，調(diào)整市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制及完善監(jiān)管制度等。構(gòu)建出有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，解決全文中提到的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的種種弊端。堅(jiān)持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)、支小、支微”的服務(wù)原則，要扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)定市場(chǎng)地位，發(fā)展特色金融服務(wù)，避免出現(xiàn)農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。構(gòu)建中央及地方政府完善金融監(jiān)管的體系，形成一個(gè)較為完善的市場(chǎng)環(huán)境，有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而降低和分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提高收益。唯有創(chuàng)新，方有成效。立足于創(chuàng)新才有利于農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)與產(chǎn)品已經(jīng)不能滿(mǎn)足現(xiàn)在農(nóng)民的金融需求，只有創(chuàng)新才能堅(jiān)持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立之初為滿(mǎn)足農(nóng)村的金融需求的目的。通過(guò)這些對(duì)策可以幫助新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)確定未來(lái)的發(fā)展方向，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的金融支持。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

張婷婷（1982-? ），吉林省吉林市人，哈爾濱金融學(xué)院金融系，講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士（博士在讀），研究方向：金融創(chuàng)新與發(fā)展。