數(shù)字經(jīng)濟背景下商業(yè)銀行發(fā)展定位與戰(zhàn)略研究

陸岷峰

（南京財經(jīng)大學江蘇創(chuàng)新發(fā)展研究院，南京 210023）

引 言

數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展是歷史發(fā)展的目標與結(jié)果，到2017年我國的數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已近28萬億，占GDP比重為32%左右，其趨勢呈幾何級數(shù)增長，數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模在世界排名中位列第二。數(shù)字化程度是衡量數(shù)字經(jīng)濟發(fā)達程度的重要指標，而新一代信息工具在經(jīng)濟領(lǐng)域的廣泛運用是提升數(shù)字化程度的根本路徑。

商業(yè)銀行是社會經(jīng)濟重要的微觀市場主體，其由經(jīng)濟決定并反作用于經(jīng)濟的對立統(tǒng)一關(guān)系，決定了數(shù)字銀行是商業(yè)銀行下一步演進最本質(zhì)的特征，其所有的經(jīng)營與行業(yè)必須順應數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的大潮同時依據(jù)金融的優(yōu)勢，推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。

數(shù)字銀行目前完全是一個全新的概念，沒有經(jīng)典理論或成功經(jīng)驗供指導，數(shù)字化將深層次改變商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營理念、發(fā)展模式等，幾乎是再造一個新型的商業(yè)銀行，徹底巔覆了傳統(tǒng)的經(jīng)營理念與文化。因此，基于數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，挖出數(shù)字經(jīng)濟對數(shù)字銀行的需求，選準數(shù)字銀行的市場定位，確立數(shù)字銀行的發(fā)展模式對于推動數(shù)字經(jīng)濟與商業(yè)銀行的同步、互促發(fā)展有十分重要的意義。

1 文獻綜述

1.1 數(shù)字經(jīng)濟概念與發(fā)展路徑的研究

數(shù)字經(jīng)濟的概念尚無權(quán)威的表述方式，但基本內(nèi)容是大同小異。柳楊等（2019）認為數(shù)字經(jīng)濟是經(jīng)濟一種新的形態(tài)以及配置資源的方式，其構(gòu)成的主要生產(chǎn)要素包括了利用數(shù)字化的知識以及信息兩個方面，其運行的最主要載體是現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，其提升效率及優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的主要推動力是信息通信技術(shù)的有效使用。數(shù)字經(jīng)濟的特征具有成長性極高、覆蓋面十分廣大、滲透力觸及所有行業(yè)與單元、智能共享、融合跨界等特征，屬于市場經(jīng)濟發(fā)展中形成的新生產(chǎn)要素[1]。張曉（2017）認為數(shù)字經(jīng)濟首先表現(xiàn)為一種完整的經(jīng)濟活動，它是以網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化以及智能化為運行基礎(chǔ)。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了三個歷史階段變遷與升級，第一階段是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用為主，經(jīng)濟活動形式主要是電子商務(wù)的崛起，在商品交易過程中發(fā)揮了特別作用，不僅國內(nèi)電商發(fā)達，國際電商也得到很大發(fā)展。第二階段是以移動互聯(lián)網(wǎng)應用研究為主，表現(xiàn)形式主要有各類平臺大量出現(xiàn)，數(shù)據(jù)在驅(qū)動經(jīng)濟發(fā)展中的作用日顯，平臺經(jīng)濟成為經(jīng)濟生活中一道亮麗的風景線。第三階段可稱為后移動互聯(lián)網(wǎng)時代，就是以人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新一代信息技術(shù)的廣泛運用，深度改變著經(jīng)濟的運行流程、秩序，人們的生產(chǎn)與生活觀念，管理模式、手段、方法更加數(shù)字化、模型化、智能化。數(shù)字經(jīng)濟主要有四個方面特征，一是連接功能十分強大，二是平臺規(guī)模超大，三是數(shù)據(jù)源廣而多，四是智能化水平高[2]。

如何促進我國數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，張琳等（2019）在對G20國家數(shù)字經(jīng)濟實力進行對比分析的基礎(chǔ)上，認為發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟作為一種新型的經(jīng)濟模式，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟要做好四門功課。一是夯實打牢數(shù)字經(jīng)濟基礎(chǔ)，只有數(shù)字產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)扎實了，經(jīng)濟發(fā)展才能持續(xù)穩(wěn)定。二是要積極推動產(chǎn)業(yè)向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，要將數(shù)字技術(shù)廣泛運用于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的效能與效益，在政策上要積極做好相應工作。三是要不斷提升數(shù)字化治理水平，探索、研究新的數(shù)字管理技術(shù)，防范各種數(shù)字化風險。四是要充分體現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟的思維與文化，強調(diào)人類空間命運共同體的建設(shè)，實現(xiàn)互聯(lián)互通互用，構(gòu)建包容、開放的數(shù)字經(jīng)濟[3]。崔理想（2019）認為數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為各國家、各區(qū)域競爭的新高地，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟要發(fā)力在五個關(guān)鍵穴位上。一是要多管齊下，大力加強數(shù)字經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，構(gòu)建數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)工程。二是推動數(shù)字技術(shù)研究開發(fā)與使用一體化，實時將科技成果轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟活動，將軟實力轉(zhuǎn)化成硬實力。三是要加強產(chǎn)業(yè)融合，拓展數(shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間。四是重點要抓好數(shù)字科技人才的培養(yǎng)與引進，在高精尖數(shù)字人才方面要敢于投入。五是要積極創(chuàng)造數(shù)字經(jīng)濟的成長環(huán)境，要在政策上明確導向，獎懲措施上要有力度，發(fā)展上要有抓手，各方力量擰成一股繩，共同促進數(shù)字經(jīng)濟快步前行[4]。

1.2 數(shù)字銀行概念及數(shù)字化路徑的研究

高欣（2016）認為數(shù)字銀行就是一個數(shù)據(jù)中心的概念，通過這個中心，基于搭建一個高速高效的分布式存儲網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將網(wǎng)絡(luò)中大量不同類型的存儲設(shè)備和運用開發(fā)設(shè)計的應用軟件綜合聯(lián)絡(luò)起來、協(xié)同運營，最終形成一個十分安全、高效的數(shù)字存儲系統(tǒng)以及訪問系統(tǒng)[5]。這個概念完全從技術(shù)的角度解讀了數(shù)字銀行的基本功能，即數(shù)字銀行就是一個能夠存儲各類數(shù)據(jù)并能提供訪問的數(shù)據(jù)中心或系統(tǒng)。顯然，這還不是數(shù)字銀行概念的全部，因為，既然是銀行，存貸匯是其最基本的功能，其概念應當有所體現(xiàn)。李燕（2018）認為傳統(tǒng)銀行正在向數(shù)字銀行邁進，數(shù)字工具在商業(yè)銀行中的運用越來越廣泛，大數(shù)據(jù)在精準獲客和風險管理，生物識別在前臺廳堂服務(wù)以及反欺詐等領(lǐng)域的智慧功能日益強大，區(qū)塊鏈技術(shù)在票據(jù)市場、資產(chǎn)管理、合規(guī)經(jīng)營方面作用突出。從國外的商業(yè)銀行數(shù)字化實踐來分析，數(shù)字化作用點主要體現(xiàn)在渠道建設(shè)、流程優(yōu)化及工具運用等方面，在組織管理、客戶服務(wù)以及戰(zhàn)略合作方面也運用較多。國內(nèi)數(shù)字銀行的建設(shè)宜在獨立的法人機構(gòu)中有序?qū)嵺`，要加強對數(shù)字科技風險的管理與指導，也要關(guān)注商業(yè)銀行與金融科技公司合作中可能產(chǎn)生的新的風險[6]。黃明華（2018）認為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展給商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新的考卷試題。一是商業(yè)銀行原有的信息處理是否有能力處理數(shù)字經(jīng)濟背景下海量的數(shù)據(jù)，二是商業(yè)銀行的服務(wù)能否滿足多樣化、個性化的服務(wù)需求，三是商業(yè)銀行現(xiàn)有風控能力是否能應對數(shù)字經(jīng)濟條件下復雜多變的各類數(shù)字風險[7]。黃潤中（2018）認為數(shù)字銀行的核心要義一是以樹立客戶為中心的服務(wù)理念，二是沒有改變商業(yè)銀行金融本質(zhì)功能，信用中介是根本，三是數(shù)字銀行是金融與科技跨界融合的結(jié)果，四是風險管控仍是數(shù)字銀行的底線[8]。

基本結(jié)論：

（1）數(shù)字經(jīng)濟是一種經(jīng)濟形態(tài)。數(shù)字是一個以現(xiàn)代通信技術(shù)為主體的多種新技術(shù)諸如大數(shù)據(jù)、人工智能等的集合詞，數(shù)字經(jīng)濟本質(zhì)仍然是經(jīng)濟，數(shù)字是實現(xiàn)經(jīng)濟目標的手段。

（2）數(shù)字經(jīng)濟是一種以技術(shù)為主要驅(qū)動力的發(fā)展方式。同傳統(tǒng)的經(jīng)濟發(fā)展相比，技術(shù)在改變上層建筑、改善生產(chǎn)關(guān)系中達到了前所未有的力度，發(fā)揮了主導性作用。

（3）商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟的組織要素之一。數(shù)字經(jīng)濟的基本特征在商業(yè)銀行中都會得到體現(xiàn)，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展對商業(yè)銀行的特定市場要求，是商業(yè)銀行市場定位與發(fā)展戰(zhàn)略的重要依據(jù)[9]。

（4）數(shù)字銀行是商業(yè)銀行下一站的主要特征。數(shù)字讓商業(yè)銀行原來所有流程發(fā)生重組，風險控制、管理手段、經(jīng)營文化等發(fā)生根本性、基礎(chǔ)性變革。數(shù)字銀行不僅有利于商業(yè)銀行自身發(fā)展，更要在推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展中承擔更重要的責任。

（5）以數(shù)字化提升商業(yè)銀行市場化。通過數(shù)字銀行的壯大支持數(shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進數(shù)字產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟的融合，實現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟加倍前行，從而加快“兩個一百年”奮斗目標和中華民族偉大復興的中國夢實現(xiàn)。

現(xiàn)行的關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字銀行的研究成果對于激發(fā)數(shù)字經(jīng)濟的活力有十分重要的意義，對于數(shù)字銀行發(fā)展思路也進行了一定程度的探索。但研究的不足在于對數(shù)字銀行生存的大環(huán)境、數(shù)字經(jīng)濟與數(shù)字銀行的內(nèi)在聯(lián)系，特別是數(shù)字銀行在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展中的角色定位不是很明確，對數(shù)字化路徑選擇不是很系統(tǒng)。本文的創(chuàng)新之處在于立足于數(shù)字經(jīng)濟特點及數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展對數(shù)字銀行發(fā)展的環(huán)境訴求進行的探討，特別是最能影響到數(shù)字銀行定位的數(shù)字經(jīng)濟特點進行了研究，對數(shù)字銀行在數(shù)字經(jīng)濟中的定位進行了精準表述，從而圍繞數(shù)字銀行定位在商業(yè)銀行如何數(shù)字化、數(shù)字銀行如何為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)、數(shù)字銀行如何借數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的成長之勢來壯大自己三個重大問題路徑上進行了系統(tǒng)探索，在數(shù)字經(jīng)濟理論上創(chuàng)新，對數(shù)字銀行的實踐工作有非常適用的指導意義。

2 數(shù)字經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展定位與發(fā)展戰(zhàn)略

2.1 數(shù)字經(jīng)濟的特點及對數(shù)字銀行發(fā)出的需求信號

商業(yè)銀行存在的基礎(chǔ)發(fā)生了根本性變化，為數(shù)字銀行的發(fā)展提供了可行性及目標導向。數(shù)字經(jīng)濟與傳統(tǒng)經(jīng)濟相比，商業(yè)銀行生存環(huán)境至少發(fā)生了四個方面變化。這種變化的結(jié)果必然是商業(yè)銀行市場定位的基礎(chǔ)發(fā)生了動搖，迫使商業(yè)銀行發(fā)展過程中必須進行重新定位及對發(fā)展的思路進行重新審視。

2.1.1 數(shù)字經(jīng)濟去中介化

數(shù)字經(jīng)濟意味著數(shù)字工具在經(jīng)濟活動中發(fā)揮著越來越大的作用，其結(jié)果是改變社會經(jīng)濟以及組織活動的流程、運行規(guī)則、運動方向，將過去人與人之間的群處關(guān)系已由樹狀改變?yōu)榫W(wǎng)狀，經(jīng)濟各要素之間實現(xiàn)點對點連接，這種連接又是不斷提升與優(yōu)化的，由開始的電子化到網(wǎng)絡(luò)化再到現(xiàn)在的智能化，由開始的資金流、信息流、商流的三流合一，再到現(xiàn)在加上物流的四流合一，由人與人、人與物之間的互聯(lián)互通再到現(xiàn)在的物物相通，技術(shù)各經(jīng)濟要素之間突破了時間與空間的限制，實現(xiàn)了實時無縫對接，其主要特征是經(jīng)濟要素之間、供需之間、上下游之間去中介化。表現(xiàn)在金融領(lǐng)域就是直接融資的比例會上升，共享金融的發(fā)展模式會有更大的市場操作空間[10]。

2.1.2 技術(shù)支撐數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)圈

數(shù)字經(jīng)濟在一定程度上可定義為技術(shù)經(jīng)濟，主要是因為大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的普遍運用引起經(jīng)濟基礎(chǔ)、生產(chǎn)關(guān)系改變。傳統(tǒng)的經(jīng)濟發(fā)展方式是基于傳統(tǒng)的經(jīng)濟與金融經(jīng)典理論作指導，更多地側(cè)重于質(zhì)量定性、人的主觀經(jīng)驗思維來發(fā)展，經(jīng)濟活動是以人的主觀意志為主導。而數(shù)字經(jīng)濟不放棄人的主觀能動性，但更側(cè)重于數(shù)字技術(shù)在經(jīng)濟活動中的作用，用數(shù)字和技術(shù)來說話，用技術(shù)手段解決經(jīng)濟中的發(fā)展難題[11]。數(shù)字經(jīng)濟嚴格意義上講就是量化經(jīng)濟，一切的經(jīng)濟活動都可能用數(shù)字來表現(xiàn)，用算法、模型來得出運動的方向，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、5G技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、移動設(shè)備等等共同構(gòu)成了數(shù)字經(jīng)濟的生態(tài)家園。顯然，數(shù)字經(jīng)濟是一個借助于強大的、先進的技術(shù)手段對經(jīng)營活動環(huán)境進行評估，依靠技術(shù)手段進行管理和決策，其所掌握的信息、運轉(zhuǎn)的速度等等不是自然人所能及。表現(xiàn)在商業(yè)銀行上，商業(yè)銀行是服務(wù)于經(jīng)濟的，經(jīng)濟數(shù)字化，如果商業(yè)銀行沒有數(shù)字化是很難適應經(jīng)濟數(shù)字化的服務(wù)需求。

2.1.3 數(shù)字經(jīng)濟復雜性超乎尋常

經(jīng)濟活動中各種經(jīng)濟關(guān)系本來就十分復雜，個人與個人之間、經(jīng)濟組織與經(jīng)濟組織之間、人與經(jīng)濟組織之間，基于供求交易發(fā)生了錯綜復雜的交易關(guān)系。傳統(tǒng)體制下，市場之間的交易可能再加入政策、商業(yè)銀行等影響要素，經(jīng)濟活動的流向脈絡(luò)基本清晰。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一方面企業(yè)規(guī)范擴大，企業(yè)多元化、綜合化、集團化經(jīng)營，發(fā)展重點不僅僅是國內(nèi)市場，觸角還伸向國際市場；另一方面，由于新技術(shù)工具的運用，使企業(yè)的經(jīng)營維度陡增，將過去復雜的衍生交易變成可能與現(xiàn)實，企業(yè)之間的經(jīng)濟關(guān)系可謂是犬牙交錯，紛繁復雜[12]。表現(xiàn)在金融領(lǐng)域就是其風險的傳染性、關(guān)聯(lián)性、脆弱性、放大性、快速性增強，對商業(yè)銀行的風險管理與經(jīng)營決策提出了更高的要求。商業(yè)銀行的風險管理僅僅局限于“一企一品”上難以控制住風險，站在云端，視清企業(yè)各種交易關(guān)系進行風險控制才有可能實現(xiàn)管理的目標。而這些，依賴傳統(tǒng)客戶經(jīng)理的手工與思維顯然難以勝任。

2.1.4 線上虛擬交易成主流

傳統(tǒng)經(jīng)濟模式是線下交易為主，而數(shù)字經(jīng)濟時代，經(jīng)濟活動線上化十分明顯，企業(yè)間的供需交易很多都是在虛擬空間完成，而虛擬平臺則是實現(xiàn)這種交易的最重要形式。有形物質(zhì)商品、無形技術(shù)產(chǎn)品等線下所有的交易活動都可能在平臺上實現(xiàn)，而且由于平臺信息透明、信息量奇大、信息源豐富、可比較技術(shù)先進，因此線上交易比線下交易更有效率、市場空間更大、市場活力也更強。體現(xiàn)在金融領(lǐng)域，與之相伴的商業(yè)銀行金融服務(wù)如果僅僅用傳統(tǒng)物理網(wǎng)點形式來服務(wù)顯然是不能滿足平臺經(jīng)濟的發(fā)展需求，與平臺經(jīng)濟相耦合的平臺金融發(fā)展也就顯得十分必要[13]。

2.2 數(shù)字銀行的市場定位

所謂商業(yè)銀行的發(fā)展定位是指商業(yè)銀行在數(shù)字經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行應當承擔扮演的角色，角色不同，其生存與發(fā)展的戰(zhàn)略也不同，定位的依據(jù)是綜合商業(yè)銀行所處環(huán)境及本身資源的優(yōu)劣勢而決定，且不同商業(yè)銀行其細分定位還會有所差別。傳統(tǒng)經(jīng)濟與數(shù)字經(jīng)濟最大差異性在于技術(shù)工具在經(jīng)濟發(fā)展中的地位發(fā)生了根本性變化，數(shù)字技術(shù)已經(jīng)改變了經(jīng)濟發(fā)展的流程、組合、管理控制方式等。同樣，數(shù)字技術(shù)也作用于商業(yè)銀行發(fā)展的全維度，商業(yè)銀行的市場定位也隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展、數(shù)字工具的運用發(fā)生變化。用數(shù)字銀行或數(shù)字化銀行或銀行數(shù)字化均可以表達數(shù)字經(jīng)濟背景下商業(yè)銀行市場定位的新表達，其內(nèi)涵包括了三個層次方面的內(nèi)容。一是商業(yè)銀行是一個數(shù)字化的銀行，即數(shù)字工具完全作用于商業(yè)銀行全流程，是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展中數(shù)字化最標桿、最活躍、應用最廣泛的市場微觀主體，對其他行業(yè)或企業(yè)有極大的示范作用。二是商業(yè)銀行會利用數(shù)字化來優(yōu)化流程、降低成本、改善管理等推動社會數(shù)字經(jīng)濟的大發(fā)展。三是商業(yè)銀行會借勢數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，加快本身前行的步伐，改變商業(yè)銀行存量結(jié)構(gòu)圖譜，占據(jù)行業(yè)食物鏈頂端，保持競爭的能力與優(yōu)勢。因此，圍繞數(shù)字銀行的市場定位，其發(fā)展戰(zhàn)略或扮演好這一角色的具體措施也就十分明了[14]。

2.3 數(shù)字經(jīng)濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

數(shù)字經(jīng)濟的特征為商業(yè)銀行數(shù)字化提供基礎(chǔ)軌道，而商業(yè)銀行的數(shù)字化定位更明確了商業(yè)銀行的具體發(fā)展方向，實現(xiàn)數(shù)字銀行目標，重點做好如何數(shù)字化，如何通過商業(yè)銀行數(shù)字化行為驅(qū)動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，如何借助數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展壯大數(shù)字銀行的體量與質(zhì)量。

2.3.1 商業(yè)銀行成為高質(zhì)量數(shù)字銀行的路徑

商業(yè)銀行如何實現(xiàn)數(shù)字化是實現(xiàn)數(shù)字銀行定位的前提條件，數(shù)字化是數(shù)字工具在商業(yè)銀行運用的過程，必須有順序、技術(shù)與邏輯，數(shù)字工具同樣具有負向作用，運用失當反受其害。因此，科學推進商業(yè)銀行數(shù)字化十分必要。

（1）納入戰(zhàn)略規(guī)劃。戰(zhàn)略規(guī)劃規(guī)定了商業(yè)銀行的發(fā)展目標與方向，也是商業(yè)銀行一切經(jīng)營行為的運行區(qū)間，將商業(yè)銀行數(shù)字化納入戰(zhàn)略規(guī)劃是從戰(zhàn)略層面決定了其在全行中的地位，數(shù)字銀行納入全行戰(zhàn)略規(guī)劃一要明確數(shù)字銀行的市場定位；二要明確數(shù)字銀行的發(fā)展具體目標；三要提出推進數(shù)字銀行的具體措施，要將戰(zhàn)略規(guī)劃目標細化為工作計劃內(nèi)容；四是要確定各分支機構(gòu)、各職能部門在實現(xiàn)數(shù)字銀行過程中的具體使命、職責、要求、時間進度；五是要加強數(shù)字銀行的推進的資源配置與條件支撐；六是要加強數(shù)字銀行進程的考核，確保從戰(zhàn)略層面到執(zhí)行層面對數(shù)字銀行的建設(shè)有目標、有行為、有考核，確保各項數(shù)字化措施能落地生根。

（2）打造超級線上平臺。大多數(shù)商業(yè)銀行的運行是線上、線下平臺同時運行，這也符合當前數(shù)字經(jīng)濟的基本特征與要求。但作為線上平臺，目前仍顯得功能單一、容量較小，不適應當前數(shù)字經(jīng)濟規(guī)?；?、幾何級增長的態(tài)勢。商業(yè)銀行的線上平臺主要有直銷銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行，基本上是針對某一業(yè)務(wù)單元需求而搭建，如直銷銀行主要滿足于小額度存款、支付或投資理財需要，網(wǎng)上銀行主要是滿足線上小額支付的功能。因此，作為數(shù)字銀行需構(gòu)建完全包括但不限于線下銀行功能的虛擬銀行平臺，這就需要功能強大、容量碩大的超級線上平臺，不僅線下所有的業(yè)務(wù)能夠線上實現(xiàn)，還要能夠融合線下不具有的一些銀行新科技功能，如跨越時間、空間限制承辦的業(yè)務(wù)、高端人工智能化的業(yè)務(wù)等。而搭建這樣的超級平臺需要大規(guī)模投入、高技術(shù)含量的支持。但這是真正意義上數(shù)字銀行功能的充分展現(xiàn)[15]。

（3）重視創(chuàng)新研發(fā)。數(shù)字銀行的價值除了全面提升銀行的技術(shù)水平，更主要的是要為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供更多的價值貢獻，具體形式就是如何提供更多個性化、多元化、豐富多彩的金融產(chǎn)品。因此，數(shù)字銀行數(shù)字化程度的重要表現(xiàn)就是產(chǎn)品的豐富程度。商業(yè)銀行只有重視數(shù)字技術(shù)在商業(yè)銀行各個環(huán)節(jié)的應用研究，才能產(chǎn)生出最新的業(yè)務(wù)流程、更多的金融產(chǎn)品、全優(yōu)的管理方式。因此，要重視研究團隊的建設(shè)、研發(fā)人員的培養(yǎng)、研究成果的運用。特別對“數(shù)字+銀行”的重大融合創(chuàng)新突破要給予重獎與推廣。

（4）營造數(shù)字技術(shù)運用場景。數(shù)字銀行除了要為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展大環(huán)境提供相應的應用場景和基礎(chǔ)設(shè)施條件，特別是技術(shù)的創(chuàng)新與發(fā)展。同時商業(yè)銀行要能夠有效地實現(xiàn)數(shù)字化，本行的數(shù)字化基本條件具備也很重要。這些基礎(chǔ)條件包括全行的大數(shù)據(jù)庫建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)資源搭建、5G運用情況、供應鏈金融體系及運用、數(shù)字員工開發(fā)與利用、各種算法設(shè)計與應用等，這些條件越完備，數(shù)字化程度會越高[16]。

（5）加強科技公司合作。商業(yè)銀行畢竟是金融機構(gòu)不是專業(yè)科技公司，在社會分工越來越細的背景下，說商業(yè)銀行能成為什么都能超越專業(yè)金融科技公司也不是太現(xiàn)實。這就給商業(yè)銀行數(shù)字化過程中的方法或路徑提出了另外一個思路，即通過商業(yè)銀行與金融科技公司在股權(quán)、項目、組織形式等方面合作的基礎(chǔ)上，提高商業(yè)銀行數(shù)字化進程的專業(yè)性與效率性，特別是對多數(shù)中小商業(yè)銀行更要走外援性金融科技合作之路，既快又專，高質(zhì)量實現(xiàn)數(shù)字銀行模式落地。當然，這不排除大型商業(yè)銀行金融機構(gòu)通過自己控股或全資的科技公司來輔助數(shù)字銀行目標實現(xiàn)，提供完全意義上的技術(shù)支撐，這不僅必要，因為可以讓更懂銀行、更安全的公司來運營，而且也可行，實踐證明中國建設(shè)銀行等在這方面做法相當成功[17]。

（6）培養(yǎng)高精尖科技人才。數(shù)字銀行的數(shù)字化水平既取決于技術(shù)運用在商業(yè)銀行的面及深度，更取決于商業(yè)銀行在數(shù)字技術(shù)運用這方面的高精尖人才的數(shù)量與水平，技術(shù)與金融屬于兩個行業(yè)，而融合的運用并衍生出新的產(chǎn)品、模式、流程、方法就得依靠綜合型、復合型并有高智商的高精尖人才。因此，商業(yè)銀行要加快數(shù)字化進程，并同時實現(xiàn)高規(guī)格的數(shù)字化建設(shè)，必須重視一流的高精尖金融科技綜合人才的選拔與培養(yǎng)，甚至不惜代價從國內(nèi)外、行內(nèi)外進行引進，實在不行只能借腦使用。雖然不能擁有這些人才，但能有效地使用這些人才也是一種思路。

2.3.2 數(shù)字銀行服務(wù)于數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的路徑

商業(yè)銀行數(shù)字化的初心是為了充分利用其金融優(yōu)勢更好地為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，數(shù)字銀行在經(jīng)營理念、導向、重點、方法上必須作出重大調(diào)整。

（1）重點支持數(shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟是以先進的數(shù)字技術(shù)運用為前提的，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)是當前產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的一個重要新特征。因此，數(shù)字銀行服務(wù)于數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，首先要支持數(shù)字產(chǎn)業(yè)、數(shù)字企業(yè)發(fā)展，只有數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展了，數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展才有了強大的技術(shù)基礎(chǔ)。因此，數(shù)字銀行發(fā)揮在數(shù)字經(jīng)濟中的作用，要著力于通過各種金融手段支持數(shù)字產(chǎn)業(yè)、數(shù)字企業(yè)發(fā)展。首先要重點支持數(shù)字技術(shù)中大數(shù)據(jù)、人工智能等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，特別是大數(shù)據(jù)庫建設(shè)，通過投入，不斷擴大大數(shù)據(jù)來源；其次，要支持數(shù)字企業(yè)創(chuàng)新；三要支持數(shù)字企業(yè)的產(chǎn)學研一體化；四是要支持數(shù)字企業(yè)的技術(shù)成果的轉(zhuǎn)化；五是要支持數(shù)字產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)或集聚區(qū)建設(shè)，通過對園區(qū)投資帶動科技產(chǎn)業(yè)鏈升級與拉長[18]。

（2）創(chuàng)新科技金融?？萍冀鹑谝恢笔巧虡I(yè)銀行重點支持與扶持的產(chǎn)業(yè)，主導數(shù)字經(jīng)濟新一代信息技術(shù)嚴格來講屬于科學技術(shù)的大概念，但又不完全等同于傳統(tǒng)的信息技術(shù)，是科學技術(shù)某些單元的升級版。但是，任何技術(shù)的運用與全社會整個技術(shù)水平的運用水平是相關(guān)聯(lián)的。因此，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟僅僅發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟直接關(guān)聯(lián)的大數(shù)據(jù)等一定是不夠的，需要整個社會科技水平同步提升。但科技金融面臨抵押貸保難、風險測度難、市場交易難等多重問題。因此，數(shù)字銀行在數(shù)字經(jīng)濟背景下要創(chuàng)新科技金融服務(wù)，要堅持科技企業(yè)發(fā)展為為中心的服務(wù)導向，積極探尋運用金融科技手段對科技企業(yè)進行風險評估、風險控制與管理等，為科技創(chuàng)新企業(yè)提供盡可能多的銀行服務(wù)。

（3）做大供應鏈金融。盡管數(shù)字經(jīng)濟具有平臺化、去中介化等特征，但是從宏觀經(jīng)濟維度來分析，企業(yè)經(jīng)濟活動的脈絡(luò)都可以抽象為供應鏈活動，即以核心企業(yè)為主，構(gòu)建上、下游之間的供與需的交易關(guān)系。正因為這一點，國家有關(guān)部門多次鼓勵商業(yè)銀行支持供應鏈經(jīng)濟發(fā)展。數(shù)字銀行支持供應鏈經(jīng)濟發(fā)展一是要運用技術(shù)手段有效地防范與化解供應鏈中的金融風險，如運用大數(shù)據(jù)將數(shù)字銀行與供應鏈企業(yè)始終保持信息對稱狀態(tài)，運用區(qū)塊鏈確保鏈上交易信息不失真，票據(jù)真實有效；另一方面要充分運用銀行功能為供應鏈上下游的企業(yè)提供盡可能多的信貸、結(jié)算等金融服務(wù)支持。將數(shù)字理念嵌入到供應鏈金融全過程中，推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。

（4）致力普惠金融。實體經(jīng)濟中的小微企業(yè)、三農(nóng)經(jīng)濟、弱勢群體等普惠服務(wù)群體仍是黨和政策發(fā)展與支持的重點，在傳統(tǒng)體制與技術(shù)條件下，商業(yè)銀行的商業(yè)性與普惠金融高風險、低收益的基本矛盾沖突無法讓商業(yè)銀行持續(xù)地、精準地發(fā)展普惠金融。數(shù)字銀行背景下，這一情況發(fā)生了根本變化，一方面黨委政府加大了對普惠金融服務(wù)對象的政策扶持力度，力促承辦普惠金融商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行處于一個同等甚至于更優(yōu)的競爭環(huán)境；另一方面數(shù)字金融的發(fā)展，讓商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的產(chǎn)品進行進行批量化、標準化、流程化地進行經(jīng)營，對各類風險有效地進行判斷，也可以有效地降低經(jīng)營成本，從而使數(shù)字銀行服務(wù)于普惠服務(wù)對象，包括長尾客戶，不僅必要而且也很可行。

（5）多做信用貸款。傳統(tǒng)銀行對貸款的風險轉(zhuǎn)移與緩釋方法主要是實行抵押貸款，強化貸款的第二還款來源。結(jié)果，商業(yè)銀行辦成了典當行的管理模式。一方面限制了商業(yè)銀行信用使用的能力，另一方面也是浪費了社會資源，讓很多有現(xiàn)金流、有市場、有未來的企業(yè)失去資金支持發(fā)展的機會。數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行的重要差別在于運用技術(shù)手段，對企業(yè)進行全方位的體檢與測評，更加側(cè)重于企業(yè)的第一還款來源，更多地運用信用貸款形式、無抵押貸款，是數(shù)字經(jīng)濟條件下數(shù)字銀行重要特征。數(shù)字銀行通過技術(shù)來解決信息不對稱，運用技術(shù)來控制風險，而不是純粹用抵押物來控制風險，這對于釋放商業(yè)銀行功能、推動實體經(jīng)濟尤其是高科技企業(yè)、中小微企業(yè)等輕資的貸款主體的發(fā)展更有特殊意義。

（6）增強客戶體驗。數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展背景下，數(shù)字銀行已由純粹的信用服務(wù)轉(zhuǎn)向同時提供信用和信息服務(wù)的銀行。最明顯的表現(xiàn)是，商業(yè)銀行對市場是完全開放、包容的。通過數(shù)字技術(shù)與服務(wù)對象場景相融、技術(shù)相融，延伸數(shù)字銀行的服務(wù)觸角，而企業(yè)更是隨時獲得便利、便宜的金融服務(wù)?？蛻艚鹑诜?wù)的體驗達到空前。因此，數(shù)字銀行將會為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供盡可能多的撮合信息、中間服務(wù)、投資理財咨詢等，力促數(shù)字經(jīng)濟多樣化發(fā)展。

2.3.3 借勢數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展加快商業(yè)銀行前行的路徑

商業(yè)銀行數(shù)字化的終點一定是在支持數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身得到更好更快的增長，實現(xiàn)股東利益最大化，社會效益與銀行效益同步提升。實現(xiàn)這一目標商業(yè)銀行重點要做好下列工作。這既是數(shù)字銀行的建設(shè)路徑，也是數(shù)字銀行新型的運行模式。在推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的同時，實現(xiàn)數(shù)字銀行的高歌前行。

（1）精準數(shù)字營銷。商業(yè)銀行屬于服務(wù)行業(yè)，其生存的好壞在于服務(wù)客戶數(shù)量的多少和質(zhì)量的高低。傳統(tǒng)銀行商業(yè)銀行在營銷客戶時，目標是清楚的，但實施起來在營銷客戶時往往帶有盲目性，如流傳的商業(yè)銀行為了獲得客戶進行掃樓、掃街、掃片區(qū)，即進行地毯式尋找目標客戶，不僅成本高、效率低，同時表面化的信息往往營銷目標又不精準。數(shù)字營銷的理念就是要充分運用大數(shù)據(jù)和人工智能的優(yōu)勢，將客戶群體的所有關(guān)聯(lián)信息盡收數(shù)據(jù)資源庫中，然后通過對數(shù)據(jù)的清洗、整理，人工智能的運算，可以精準地找到符合畫像要求的目標客戶，不僅速度快、成本低、而且十分精準。可以廣泛運用于個人消費貸款、儲蓄存款儲戶、貸款企業(yè)等。通過數(shù)字分析，還可以適時了解各類產(chǎn)品在市場上的受寵程度，從而將無市場或效果不好的產(chǎn)品及時退出市場營銷。

（2）強化數(shù)字風控。傳統(tǒng)銀行的風險控制主要依靠制度、人的管理再加上道德規(guī)范來實現(xiàn)，實踐證明雖然有效但控制成本極高邊際效率越來越小。數(shù)字風險控制用技術(shù)手段將風險管理提高了一個未知的高度。一是技術(shù)識別風險，如通信大數(shù)據(jù)的信息系統(tǒng)及時將服務(wù)對象的所有信息實時掌握與了解，一出現(xiàn)異常立即進行糾錯。二是技術(shù)管理風險，通過數(shù)據(jù)模型等對服務(wù)對象的風險程度進行評級打分，量化風險程度，輔助有權(quán)審批人進行精準的審批。通過區(qū)塊鏈技術(shù)與供應鏈的融合，可以保持鏈中數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)輸?shù)恼鎸嵖煽?，票?jù)真假可辨；人工智能對標準化的個貸產(chǎn)品、消費金融直接進行線上審批，既有效率，更無道德風險。三是技術(shù)化解風險，通過數(shù)字銀行的平臺可以將風險處置的一些方案公之于眾，將風險資產(chǎn)與風險資產(chǎn)處置公司進行有效的配置。

（3）經(jīng)營數(shù)字資產(chǎn)。數(shù)字資產(chǎn)是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下新型的無形資產(chǎn)，由于商業(yè)銀行與數(shù)據(jù)有著天然的聯(lián)系與優(yōu)勢，數(shù)字資產(chǎn)將成為商業(yè)銀行資產(chǎn)中的一個值得經(jīng)營、實現(xiàn)保值與增值的重要資產(chǎn)。數(shù)字資產(chǎn)包括基于商業(yè)銀行經(jīng)營過程中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)資源及衍生出的數(shù)據(jù)資源，開發(fā)和使用的軟件、數(shù)字員工等，一切可以數(shù)字化的無形資產(chǎn)都可劃定在數(shù)字資產(chǎn)概念當中。數(shù)字資產(chǎn)既然是資產(chǎn)就有價值和使用價值，當數(shù)字資產(chǎn)用于交易時才會實現(xiàn)其價值。因此，商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的保值與增值。首先，要重視數(shù)字資產(chǎn)的開發(fā)與利用和保護，資產(chǎn)是有所有權(quán)的，商業(yè)銀行當然是商業(yè)銀行所有數(shù)字資產(chǎn)的所有者以及資產(chǎn)價值的擁有者。其次，要將數(shù)據(jù)資源打造成有價值的數(shù)字資產(chǎn)。第三，要善于運用和交易數(shù)字資產(chǎn)，在交易過程中實現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)價值和使用價值最大化。第四，要切實加強數(shù)字資產(chǎn)的權(quán)益和法律保護，依法對數(shù)字資產(chǎn)進行權(quán)益管理。

（4）任用數(shù)字員工。數(shù)字員工是與自然人員工相對應的，兩者之和共同構(gòu)成數(shù)字銀行總的人力資源。數(shù)字員工就是數(shù)字機器人，也可稱為智能機器人，他是通過特定程序或算法來完成商業(yè)銀行自然人員工銀行業(yè)務(wù)崗位的工作任務(wù)，對于重復性、簡單機械、信息處理量大、運算要求高的銀行業(yè)務(wù)，數(shù)字員工的作用遠遠勝于自然人員工的作用。任用數(shù)字員工是數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行重大差別之一，數(shù)字員工可以將很多自然人員工從繁重的體力勞動中解放出來，完成自然人有時根本無法完成的任務(wù)。因此，數(shù)字銀行要將數(shù)字員工隊伍建設(shè)列入到全行人力資源建設(shè)規(guī)劃當中，要將數(shù)字員工與自然人員工一道同引進、同培訓、同考核、同優(yōu)化。當然數(shù)字員工與自然人員工相比也有很多不足，要求商業(yè)銀行在使用數(shù)字員工過程中要切實強化技術(shù)風險控制、不斷升級其學習能力等。充分和不斷提升數(shù)字員工在數(shù)字銀行發(fā)展中的作用與地位。

（5）優(yōu)化數(shù)字流程。流程是影響商業(yè)銀行運行效率的重要因子，數(shù)字銀行突破了時間與空間的限制，將市場要素在虛擬空間實現(xiàn)面對面的交流。因此，數(shù)字銀行必須借助這一優(yōu)勢，對傳統(tǒng)的銀行流程進行重新評估與設(shè)計。比如說傳統(tǒng)的一筆貸款至少要經(jīng)過三級審批，超過授權(quán)的甚至要四級審批，通過線下流程一筆貸款批下來沒有兩到三個星期是很難落地的，等到貸款可以提款時商業(yè)機會也許早已過去。數(shù)字銀行也許要有三四個環(huán)節(jié)，但絕對不需要這樣長時間，完全可以通過線上虛擬空間實現(xiàn)最快流程。因此，有必要按照數(shù)字銀行最簡化的要求，對商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程進行重新評估，能線上則線上，能精減環(huán)節(jié)就精減環(huán)節(jié)，能用數(shù)字員工替代就用數(shù)字員工替代，在控制住風險的前提下實現(xiàn)流程的最優(yōu)化。

（6）強化數(shù)字管理。數(shù)字銀行的運行結(jié)果是運行效率大幅度提升，其管理成本會大幅度下降。數(shù)字化管理更多地運用技術(shù)來實現(xiàn)管理目標。因此，數(shù)字銀行有必要根據(jù)數(shù)字技術(shù)提供的技術(shù)便利，積極推動對商業(yè)銀行現(xiàn)行的體制進行改革，要縮短管理層級，構(gòu)建“總部+前臺（物理網(wǎng)點+自助設(shè)備）”的管理體制模式，要通過總部平臺化建設(shè)，打破部門之間的壁壘，實行一體化辦公，通過構(gòu)建決策、研發(fā)、科技、風控、運營等若干個中心，將管理機構(gòu)和管理人員降到最低限度，讓智能化助力自然人去管理，讓自然人更多地去從事客戶更需要的個性化服務(wù)。降低管理成本、降低人力成本，提升管理效益。

3 結(jié)論與建議

3.1 基本結(jié)論

（1）數(shù)字銀行是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，是商業(yè)銀行發(fā)展過程中順勢成長的必然結(jié)果，如果不走數(shù)字銀行之路，商業(yè)銀行必然淘汰出局。

（2）數(shù)字銀行是精準傳導貨幣政策的有效有力工具。這是傳統(tǒng)體制下商業(yè)銀行無法做到的，特別是普惠金融、小微企業(yè)、長尾客戶的金融服務(wù)，非數(shù)字銀行莫屬。

（3）數(shù)字銀行不僅僅是數(shù)字量化、數(shù)字工具運用，根本點是通過數(shù)字化的程度不斷提升，提高其服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟能力及本身發(fā)展的能力。實現(xiàn)經(jīng)濟與金融的共同成長。

3.2 建議

（1）制定數(shù)字銀行法律、制度。數(shù)字工具在商業(yè)銀行的運用，致使現(xiàn)有的有關(guān)商業(yè)銀行法律、法規(guī)出現(xiàn)條款上的空白或落后于數(shù)字銀行的實際情況。商業(yè)銀行是一個政策性、法律性強運用的市場主體，封閉體系及優(yōu)先于現(xiàn)實的法律、制度體系更利于商業(yè)銀行的健康、快速發(fā)展。因此，著手數(shù)字銀行方面法律條款的立法、制度的完善是當前發(fā)展數(shù)字銀行最重要的外部環(huán)境條件之一。

（2）構(gòu)建數(shù)字銀行道德倫理新秩序。倫理道德是約束商業(yè)銀行員工重要無形力量，是商業(yè)銀行員工長期形成的一種約定俗成的行為標準，是法律、制度在某些方法難以實施有效作為的重要補充力量。數(shù)字技術(shù)工具的廣泛運用，改變了商業(yè)銀行道德基因的密碼、排序，面臨一些新的觀念與認識。因此，在大力推進商業(yè)銀行數(shù)字化過程中，要積極參與構(gòu)建數(shù)字銀行的道德化理秩序，明確、鼓勵積極健康向上的價值導向，如切實維護數(shù)字金融消費者權(quán)益，維護其個人數(shù)字隱私權(quán)等。

（3）出臺數(shù)字銀行行業(yè)標準。傳統(tǒng)體制下，商業(yè)銀行的行業(yè)行為標準系統(tǒng)且精準，諸如結(jié)算業(yè)務(wù)流程、服務(wù)質(zhì)量標準等都很完善，數(shù)字工具的運用，將已有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程等全部打破。因此，商業(yè)銀行行業(yè)主管部門或行業(yè)協(xié)會要及時根據(jù)這一新變化，修改、完善或出臺新的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)行業(yè)標準，這是數(shù)字銀行依法合規(guī)經(jīng)營最基礎(chǔ)的制度保證。

（4）關(guān)注數(shù)字銀行風險管理。技術(shù)也是由自然人設(shè)計與控制的，一方面技術(shù)的本身可能存在設(shè)計漏洞與操作風險，另一方面在虛擬世界里，來自外源性風險源很多。因此，數(shù)字銀行不能過度迷信數(shù)字技術(shù)，在很多方面還是要實行人、數(shù)并行，自然人最終審定把關(guān)，在大力推動數(shù)字工具運用過程中，要敬畏技術(shù)可能帶來的風險，要將風險的可能性降低到零的標準。

（5）大力發(fā)展數(shù)字銀行監(jiān)管科技。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展為商業(yè)銀行的數(shù)字化提出了新的定位與需求，同樣，數(shù)字銀行的發(fā)展對監(jiān)管部門也提出新的監(jiān)管理念與方法要求，數(shù)字監(jiān)管這一概念的出現(xiàn)也就顯得必然，監(jiān)管部門必須通過監(jiān)管科技的發(fā)展，提升技術(shù)手段在監(jiān)管中運用的份額與作用，保持監(jiān)管科技的水平與層次能優(yōu)于數(shù)字銀行的發(fā)展速度，才能降低數(shù)字銀行政策性等風險，以反向的約束作用推動數(shù)字銀行的健康發(fā)展。

4 結(jié)束語

數(shù)字銀行的本質(zhì)與立足點仍是銀行，數(shù)字技術(shù)僅僅是工具。但是，當今的高難度、復雜的金融關(guān)系，特別是大量長尾客戶的金融服務(wù)與管理，傳統(tǒng)的金融思維已經(jīng)無法解決面臨的金融難題，技術(shù)已經(jīng)由被動的執(zhí)行工具升級為協(xié)助或主管或完全承擔某些金融業(yè)務(wù)的數(shù)字員工。技術(shù)越進步，其發(fā)揮作用越大，商業(yè)銀行必須正視技術(shù)驅(qū)動及主動作為的特殊功能，保持數(shù)字化進程的優(yōu)勢就是保持商業(yè)銀行核心競爭力的優(yōu)勢，找準本行在數(shù)字經(jīng)濟中的發(fā)展定位，在推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展中實現(xiàn)商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展。