銀行即將關(guān)閉直接代扣通道 第三方支付有麻煩了

靴子還是要落地了，據(jù)多家媒體29日?qǐng)?bào)道，已經(jīng)準(zhǔn)備了2年的網(wǎng)上聯(lián)合清算系統(tǒng)一一網(wǎng)聯(lián)即將正式上線。近日，網(wǎng)聯(lián)下發(fā)了第42號(hào)通知，6月30日前銀行將關(guān)閉第三方支付直連銀行的代扣通道，督促第三方盡快接入網(wǎng)聯(lián)清算系統(tǒng)。

小機(jī)構(gòu)有點(diǎn)慌

目前，一部分機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備使用“協(xié)議支付”代替受到最嚴(yán)重影響的代扣業(yè)務(wù)，避免“斷糧”危機(jī)，但是從長(zhǎng)期來看，直連代扣被關(guān)閉已無法更改。

網(wǎng)聯(lián)是由各個(gè)參與方自主共建的第三方清算平臺(tái)，防止出現(xiàn)洗錢，加強(qiáng)央行監(jiān)控。比如用戶從銀行卡轉(zhuǎn)出100元到支付寶，再?gòu)闹Ц秾氈修D(zhuǎn)出100元至另外一家銀行，在這種情況下，銀行之間很難對(duì)轉(zhuǎn)賬知情，進(jìn)而發(fā)生洗錢危險(xiǎn)。

同時(shí)，在網(wǎng)聯(lián)接入后，在費(fèi)率、對(duì)接銀行都相同的情況下，小型第三方機(jī)構(gòu)將直接對(duì)抗支付寶、財(cái)付通這樣的巨型機(jī)構(gòu)，前景堪憂。

目前，很多小型支付機(jī)構(gòu)面對(duì)網(wǎng)聯(lián)顯得“反應(yīng)遲緩”。數(shù)位支付公司的負(fù)責(zé)人30日向南方都市報(bào)表示，以前整頓都能夠找到化解的辦法，但是這次異常嚴(yán)格。其中一位公司的負(fù)責(zé)人說，“控制了通道就掐住了命脈，做支付的，沒有通道還能正常運(yùn)作嗎？”

以首家終止直連的農(nóng)行為例，根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)本月早些時(shí)候報(bào)道，農(nóng)業(yè)銀行最近下發(fā)通知，嚴(yán)禁將農(nóng)行代收接口用于互金理財(cái)（包括但不限于P2P）、基金、消費(fèi)金融、還款等場(chǎng)景。其中涉及投融資行業(yè)的農(nóng)行代收、實(shí)時(shí)收款、實(shí)名付交易通道將于19日17：30關(guān)閉。事實(shí)上，停止代收接口的不止農(nóng)業(yè)銀行一家，包括招商銀行、民生銀行、華夏銀行也關(guān)停了對(duì)P2P的支付端口。

對(duì)于很多機(jī)構(gòu)來說，這無異于直接斷糧。就連宜人貸這種知名機(jī)構(gòu)都緊急下發(fā)通知，要求消費(fèi)者更改相關(guān)的銀行卡。目前線上支付主要有網(wǎng)關(guān)支付、代扣代付和快捷支付三種方式。其中，快捷支付和代扣代付是目前第三方支付平臺(tái)最主要的業(yè)務(wù)類型，對(duì)其營(yíng)業(yè)收入貢獻(xiàn)較大。而農(nóng)行首先關(guān)閉的就時(shí)快捷支付和代扣。

以寶付的招股書為例，其收入的主要來源就是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中的代扣及代付兩大類業(yè)務(wù)，其中代扣業(yè)務(wù)收入占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入比例平均為92.40%.

為何先拿代扣開刀？

據(jù)界面新聞3月20日?qǐng)?bào)道，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，此輪整頓并非是銀行停了P2P等的支付通道，而是加強(qiáng)了對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)代扣接口的管理，進(jìn)而影響了P2P的代扣業(yè)務(wù)，“根源還是央行的281號(hào)文”。

去年12月，央行發(fā)布《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》 （銀發(fā)[2017] 281號(hào)）。文件要求，加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口管理，包括加大交易監(jiān)測(cè)力度，確保接入單位將支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口用于協(xié)議約定的范圍和用途，并采取有效措施防止支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口被用于違法違規(guī)用途。

“代扣業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)不必征求用戶許可，具有一定的安全隱患，央行在281號(hào)文中明確強(qiáng)化代扣業(yè)務(wù)管理，并禁止收款人濫用、出借、出租、出售代收付交易接口?！毖檠愿嬖V界面新聞?dòng)浾摺?/p>

代扣的替找品，協(xié)議支付？

在直連關(guān)閉之后，有一部分的第三方公司準(zhǔn)備推出“協(xié)議支付”代替代扣業(yè)務(wù)，繞過監(jiān)管。

所謂協(xié)議支付是指客戶和銀行簽訂協(xié)議，將客戶銀行賬戶和第三方綁定，付款時(shí)輸入密碼可完成付款。協(xié)議支付要求用戶不僅僅和第三方綁定并授權(quán)，同時(shí)在支付中也需要授權(quán)，第三方才有權(quán)力通過網(wǎng)聯(lián)或銀聯(lián)把錢劃走。

以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，大部分的用戶都不會(huì)主動(dòng)向機(jī)構(gòu)支付自己的欠款，而是等著消費(fèi)金融公司直接從銀行卡扣款。按照中國(guó)移動(dòng)支付網(wǎng)3月28日的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，這個(gè)數(shù)字超過9吮。

當(dāng)銀行關(guān)閉支付通道時(shí)，將意味著短期內(nèi)逾期直線上升，要求消費(fèi)者更換銀行卡也只能解決短期的問題。所以，協(xié)議支付成為了一個(gè)可能的解決手段。

長(zhǎng)期來看，接入網(wǎng)聯(lián)將會(huì)是比拼價(jià)格和服務(wù)

關(guān)閉代扣只是網(wǎng)聯(lián)規(guī)范市場(chǎng)的一部分而已，長(zhǎng)期來看，讓所有第三方網(wǎng)聯(lián)支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)才是最終目標(biāo)。

移動(dòng)支付網(wǎng)在3月28日的文章中表示，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)無疑能讓第三方支付機(jī)構(gòu)更加合規(guī)透明。但同時(shí)，隨著統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這也意味著所有第三方支付機(jī)構(gòu)將接入相同的渠道，各大支付機(jī)構(gòu)將很難打出“差異化競(jìng)爭(zhēng)”。

第三方支付企業(yè)比的不再是誰的銀行渠道多、誰的清算成本低，在費(fèi)率相同的情況下，能比拼的就只有價(jià)格和服務(wù)了。對(duì)大部分第三方支付機(jī)構(gòu)而言，這可能并不是一個(gè)好消息。尤其是在巨無霸一般的支付寶、騰訊面前，想打價(jià)格戰(zhàn)（例如各種優(yōu)惠）和服務(wù)戰(zhàn)太難了。在不久的將來，2017年獲得第三方支付牌照的247家企業(yè)可能會(huì)“倒下一片”。

部分第三方機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)

但是也有評(píng)論認(rèn)為，支付寶有今天都是一家銀行一家銀行談下來的，銀行渠道代表著第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力（對(duì)接的銀行越多，可覆蓋的用戶越多），而網(wǎng)聯(lián)一出，這些優(yōu)勢(shì)渠道一切白費(fèi)，全部充公，支付寶、財(cái)付通相比于其他第三方支付平臺(tái)在渠道上的優(yōu)勢(shì)完全沒有了。 畢竟在從前他們市場(chǎng)份額小，議價(jià)能力弱，談不下來那么多的銀行，也拿不到很好的價(jià)格，現(xiàn)在渠道問題被網(wǎng)聯(lián)完全解決了，他們或許也可以向行業(yè)巨頭發(fā)起猛攻。

“親兒子”銀聯(lián)日子不好過

未來銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)誰老大？理論上來說，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)一家主攻線下，一家主攻線上，沒有太多直接的利益沖突。

但是，無論是支付寶還是微信支付目前在線下對(duì)于銀聯(lián)份額的蠶食已經(jīng)越來越大，銀行不久之前為了對(duì)抗入侵，還推出了“云閃付”試圖搬回一城。

不過網(wǎng)聯(lián)的成立銀聯(lián)沒有任何股份，在第三方支付這個(gè)蛋糕中是沒有辦法直接分一杯羹的。而這網(wǎng)聯(lián)一成立，第三方支付平臺(tái)是要有組織、有紀(jì)律、規(guī)?；?、武裝對(duì)抗銀聯(lián)了。

延伸閱讀：網(wǎng)聯(lián)的前世今生

網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)始建于2016年，是獨(dú)立于現(xiàn)有銀行間支付清算機(jī)構(gòu)的新平臺(tái)，該平臺(tái)只有清算功能，不做支付，也不發(fā)卡。平臺(tái)由各個(gè)參與方自主共建。除了央行和支付清算協(xié)會(huì)以外，其余股東股份最高不超過10%，防止被大型支付機(jī)構(gòu)壟斷。

在第三方支付出現(xiàn)前，銀聯(lián)的清算模式如下圖所示，一切最終都要被銀行銀聯(lián)監(jiān)控。

但是以支付寶和微信為首的第三方支付的崛起改變了這一切，尤其是支付寶等工具可以直接和多家銀行進(jìn)行直連，繞過了銀聯(lián)本身，幾乎形成了自身的清算平臺(tái)。

比如，我用支付寶做一次跨行轉(zhuǎn)賬，從建行向收款人（可以是自己）的農(nóng)行匯款。那么，只要從我的建行卡轉(zhuǎn)到支付寶開在建行的賬戶，然后支付寶再把它存在農(nóng)行的錢，匯至收款人的農(nóng)行賬戶上。以此，支付寶用兩筆同行轉(zhuǎn)賬，”模擬”了一次跨行匯款，用不著央行的清算賬戶。

在第三方平臺(tái)不斷擴(kuò)大的情況下，金融監(jiān)管的盲區(qū)已經(jīng)形成，銀行、央行、銀聯(lián)都無法掌握具體交易信息，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向，給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項(xiàng)金融工作都帶來了很大的困難。央行覺得不能不管這個(gè)自由發(fā)展的“野獸”了，于是網(wǎng)聯(lián)就在這樣情形下產(chǎn)生了。

在網(wǎng)聯(lián)全部的45個(gè)股東中，？家有央行或外匯局背景的股東合計(jì)持股37%，其中央行清算總中心持股12%，中國(guó)印鈔造幣總公司、上海黃金交易所、上清所、中國(guó)銀行間交易商協(xié)會(huì)分別持股駙，此外，國(guó)家外匯管理局旗下的梧桐樹投資平臺(tái)同樣持股l。m。

在余下的63%股份中，支付寶和財(cái)付通分別持股9.61%，京東旗下的網(wǎng)銀在線持股4.71%，中國(guó)電信旗下的天翼電子商務(wù)有限公司持股2.77%，萬達(dá)旗下的快錢和中國(guó)平安旗下的平安付，分別持股2.45%。

據(jù)網(wǎng)聯(lián)官方2月份數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，截至到2月，網(wǎng)聯(lián)己接入328家商業(yè)銀行、87家支付機(jī)構(gòu)，并正在加緊推進(jìn)剩余120余家商業(yè)銀行、40多家支付機(jī)構(gòu)的接入工作，將全面覆蓋直連模式下的雙向渠道。

延伸閱讀，線上支付三種主要方式

1 網(wǎng)關(guān)支付：第三方支付公司作為代理（網(wǎng)關(guān)），接入銀行。用戶在網(wǎng)關(guān)頁面選擇銀行，頁面跳轉(zhuǎn)到第三方支付平臺(tái)，然后重定向到對(duì)應(yīng)的銀行，用戶在銀行電子銀行官網(wǎng)，采用網(wǎng)銀完成支付。比如早期的12306購(gòu)票支付頁面。

2 代扣：代扣一般指用戶通過線上或線下柜臺(tái)方式簽署“用戶商戶銀行”的三方協(xié)議，授權(quán)商戶可以從其銀行賬戶中扣錢。

3 決捷支付：快捷支付針對(duì)小額支付的需求場(chǎng)景，簡(jiǎn)化了授權(quán)過程（比如只需要完成持卡人銀行卡、身份證、手機(jī)號(hào)的實(shí)名認(rèn)證即可），同時(shí)通過下行短信驗(yàn)證碼的形式來完成消費(fèi)確認(rèn)。