福建省縣域普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系及評(píng)價(jià)研究

□耿慶峰 尹利軍 郭國(guó)龍

[1.閩江學(xué)院新華都商學(xué)院 福州 350108；2.海西財(cái)政與金融發(fā)展研究中心 福州 350108]

引言

人生來(lái)就應(yīng)該被賦予享受金融服務(wù)的權(quán)利，但由于現(xiàn)實(shí)中的種種原因，金融市場(chǎng)中的供給者和需求者（尤其是窮人和微小型企業(yè)）之間出現(xiàn)了缺口，眾多貧困人群被排除在正規(guī)金融市場(chǎng)之外。基于此，聯(lián)合國(guó)在2005年國(guó)際小額信貸年的宣傳中，提出了“普惠金融體系”（Inclusive Financial System）的概念。普惠金融體系是指通過(guò)不同渠道，為社會(huì)所有群體提供金融服務(wù)的體系，特別是那些廣大的一般被正規(guī)金融體系排除在外的貧困和低收入群體，應(yīng)向其提供差別化的金融服務(wù)，其核心是讓所有的人特別是弱勢(shì)群體享有平等的金融權(quán)利[1]。Marguerate S.Robinson指出普惠金融組織應(yīng)為農(nóng)民和微小型企業(yè)設(shè)計(jì)更多有針對(duì)性的產(chǎn)品[2]；Mark Schreiner認(rèn)為普惠金融對(duì)提高農(nóng)民收入和解決微小型企業(yè)融資難問(wèn)題均具有重要作用[3]；在國(guó)內(nèi)，焦瑾璞于2006年最先提出“普惠制金融體系”的概念，認(rèn)為普惠制金融是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展[4]；人民銀行行長(zhǎng)周小川認(rèn)為，普惠金融是指“通過(guò)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群，向他們提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性”[5]；吳曉靈指出普惠金融的核心是讓每一個(gè)人在具有金融需求時(shí)，都能夠以合適的價(jià)格享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)[6]；韓俊認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系與普惠金融體系之間的差距還較遠(yuǎn)，這集中表現(xiàn)在我國(guó)正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的深度和廣度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠[7]；張春清指出這主要是因?yàn)檫€存在很多法律、體制、政策、環(huán)境上的問(wèn)題和困難[7]；杜曉山指出我國(guó)建立的普惠金融體系應(yīng)該是產(chǎn)權(quán)明晰、合理分工、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)適度、監(jiān)管有效的可持續(xù)發(fā)展體系，微觀上降低金融服務(wù)者的交易成本，宏觀上建立適宜的法律和政策框架[9～10]；張海峰指出商業(yè)銀行在參與普惠金融體系建設(shè)上要選擇合適路徑，找準(zhǔn)自身定位，并注意控制風(fēng)險(xiǎn)[11]；郭興平指出互聯(lián)網(wǎng)金融是建立普惠金融體系的重要推手[12]。在黨的十八屆三中全會(huì)上，習(xí)近平總書記、李克強(qiáng)總理等國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人提出要發(fā)展普惠金融。2016年9月，在杭州召開G20峰會(huì)，中國(guó)首次以世界經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)的角色登上國(guó)際舞臺(tái)，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的“國(guó)際公約”的落實(shí)。

普惠金融研究的重點(diǎn)問(wèn)題在于對(duì)其發(fā)展水平做出合理的測(cè)量和評(píng)估。在國(guó)外的相關(guān)研究中，Sarma指出，“普惠金融發(fā)展水平可以利用一些指標(biāo)進(jìn)行評(píng)估，可以從銀行網(wǎng)點(diǎn)密度、實(shí)用的服務(wù)及使用情況三個(gè)方面入手[13]；Arora指出評(píng)定經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和經(jīng)濟(jì)落后國(guó)家可以用金融可獲取性、銀行業(yè)務(wù)范圍及服務(wù)成本等測(cè)量指標(biāo)來(lái)衡量[14]；Honohan指出銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度可以作為衡量普惠金額的指標(biāo)之一[15]；ASli Demirguc-Kunt、Leora Klapper等認(rèn)為存取款頻率、借記卡滲透率、人均銀行賬戶等指標(biāo)可以衡量金融使用的效率[16]。

目前，國(guó)內(nèi)關(guān)于普惠金融指標(biāo)體系的構(gòu)建的研究這方面雖然有人已經(jīng)提出，但還是較匱乏，仍有很大的發(fā)展空間。焦瑾璞指出普惠金融就是指人人都能公平享有金融服務(wù)的機(jī)會(huì)[17]；雷漢云研究表明普惠金融發(fā)展與居民受教育程度、就業(yè)情況、收入密切相關(guān)[18]；胡振選取銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋度、企業(yè)貸款占比、農(nóng)戶貸款占比等13個(gè)指標(biāo)衡量農(nóng)村普惠金融發(fā)展程度[19]；肖翔等人也將普惠金融指標(biāo)體系高度概括為服務(wù)可獲取性、使用效率及質(zhì)量三個(gè)維度，并建立11個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量世界普惠金融發(fā)展水平[20]；王修華和關(guān)鍵指出中國(guó)農(nóng)村的普惠金融指數(shù)可以由獲取金融服務(wù)的渠道、金融服務(wù)的程度及金融服務(wù)的成本三個(gè)方面構(gòu)成[21]；施永、張紅波等運(yùn)用層次分析法，選取31個(gè)指標(biāo)構(gòu)建縣域普惠金融發(fā)展體系，對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)的得分進(jìn)行了解讀，但缺少指標(biāo)間的比較[22]；陸岷峰、葛和平2016基于中國(guó)普惠金融發(fā)展的實(shí)情，兼顧宏觀跟微觀兩個(gè)視角，選取15個(gè)細(xì)化指標(biāo)構(gòu)建縣域普惠金融發(fā)展體系[23]；石建民、馬森等以2016年山東省菏澤市為研究對(duì)象，結(jié)合國(guó)內(nèi)外普惠金融指數(shù)的測(cè)算，對(duì)普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行定量分析，但缺少定性分析[24]；陳樹福從金融服務(wù)的滲透率、覆蓋率、便利性、服務(wù)質(zhì)量以及區(qū)域特色五個(gè)維度，構(gòu)建了福建銀行業(yè)普惠金融評(píng)估指標(biāo)體系“CPFQS”[25]。

普惠金融指標(biāo)體系可以為金融發(fā)展指明前進(jìn)的方向，其具監(jiān)控、測(cè)量、評(píng)價(jià)等多種功能，對(duì)政策的制定和實(shí)施起到很好的作用。目前，多個(gè)知名組織，比如經(jīng)合組織（OECD）、普惠金融聯(lián)盟（AFI）已發(fā)布普惠金融指標(biāo)體系并正式投入使用，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)、服務(wù)投訴率和POS機(jī)數(shù)等指標(biāo)在世界排名前二十，但也有一些指標(biāo)排名靠后，仍需進(jìn)行完善。普惠金融指標(biāo)體系最終要在實(shí)際上應(yīng)用，這就決定我們?cè)谠O(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)實(shí)際情況出發(fā)，這樣得出的指標(biāo)才較為科學(xué)。從已有的研究成果來(lái)看，普惠金融指標(biāo)不同，評(píng)價(jià)的結(jié)果也不盡相同。而且國(guó)內(nèi)外構(gòu)建的指標(biāo)體系大多以國(guó)家為單位，較為宏觀，缺少具體性和針對(duì)性。近年來(lái)，盡管福建省普惠金融取得較快發(fā)展，但農(nóng)村地區(qū)金融滯后于城市金融，地區(qū)發(fā)展不平衡，金融服務(wù)可獲取性與金融發(fā)展品質(zhì)不匹配等問(wèn)題仍然存在。福建省經(jīng)濟(jì)主要以中小型企業(yè)為主，其在全省經(jīng)濟(jì)比重達(dá)70%以上，是福建省經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為活躍和最為牢固的根基，滿足他們的金融需求，是發(fā)展普惠金融的必然要求。另外，福建省所轄區(qū)域大致可分為閩南、閩中和閩北地區(qū)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡問(wèn)題依然存在。事實(shí)證明，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在高度相關(guān)性，提升欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，消除貧困，縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，也需要大力發(fā)展普惠金融。目前，有關(guān)福建省的縣域普惠金融發(fā)展評(píng)價(jià)的文獻(xiàn)尚未發(fā)現(xiàn)，本研究立足福建省，以縣域普惠金融為研究對(duì)象，構(gòu)建了福建省所轄縣域普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系，并運(yùn)用因子分析法對(duì)其進(jìn)行發(fā)展測(cè)度，這對(duì)于促進(jìn)福建省縣域普惠金融的發(fā)展，優(yōu)化金融資源配置均具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)于國(guó)內(nèi)其他省份縣域普惠金融測(cè)度也具有一定的借鑒意義。

一、福建省縣域普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系的構(gòu)建

隨著金融業(yè)的發(fā)展，普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系也在發(fā)展中不斷完善和豐富。Sarma在2010年以98個(gè)國(guó)家為研究對(duì)象，運(yùn)用人類發(fā)展指數(shù)（HDI）法，采用銀行發(fā)展程度、實(shí)用的服務(wù)和享用情況等指標(biāo)來(lái)比較98個(gè)國(guó)家金融發(fā)展?fàn)顩r[13]。此外，國(guó)際貨幣基金組織（IMF）、經(jīng)合組織（OECD）從可獲得的金融服務(wù)、利用情況等方面入手構(gòu)建普惠金融指標(biāo)。普惠金融指標(biāo)體系應(yīng)該涉及深度、廣度、規(guī)模度、普及度等方面。金融服務(wù)的獲取、使用和服務(wù)的質(zhì)量這三個(gè)方面既可以表現(xiàn)深度、廣度，也可以反映普及度，從這三個(gè)方面設(shè)計(jì)普惠金融指標(biāo)體系，可以較為全面客觀地反映普惠金融發(fā)展水平。

本研究在結(jié)合國(guó)內(nèi)外關(guān)于普惠金融發(fā)展研究基礎(chǔ)上，立足福建省所轄縣域普惠金融發(fā)展的狀況，構(gòu)建了福建的縣域普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系。具體而言，評(píng)價(jià)體系主要從三個(gè)維度展開：金融服務(wù)的獲取、金融服務(wù)的使用和金融服務(wù)的質(zhì)量，同時(shí)考慮到我省地處沿海，經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)差異較大，產(chǎn)業(yè)分布不平衡，城鄉(xiāng)存在差異，增加了一些符合縣域經(jīng)濟(jì)金融的指標(biāo)。例如助農(nóng)取款代理點(diǎn)覆蓋率、農(nóng)戶正規(guī)貸款獲得率、涉農(nóng)貸款占比、微小型企業(yè)貸款占比等，同時(shí)還兼顧了指標(biāo)數(shù)據(jù)的可獲得性、使用性和穩(wěn)健性，最終形成22個(gè)綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)—福建省縣域普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系（見(jiàn)表1），以科學(xué)合理的方式測(cè)量福建省縣域普惠金融發(fā)展，比較縣域之間的差異，分析之間存在的問(wèn)題，并對(duì)此提出對(duì)策。

（一）金融可獲得性指標(biāo)

可獲得性可以反映銀行網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋程度和金融服務(wù)的能力。金融分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的增加可以讓家庭更加方便地接受金融服務(wù)，而ATM機(jī)、POS機(jī)和助農(nóng)取款代理網(wǎng)點(diǎn)的增加，可以滿足群眾一些基本的金融需求?；诖?，本研究將商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、ATM機(jī)數(shù)、POS機(jī)數(shù)、金融服務(wù)人員數(shù)等較為常見(jiàn)且可獲得的金融服務(wù)指標(biāo)歸為金融可獲取指標(biāo)，并用它來(lái)測(cè)量福建省所轄縣域金融服務(wù)可獲取性。

（二）金融服務(wù)使用情況

人均擁有的銀行賬戶和電子銀行、成年人擁有銀行卡的比例、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率等指標(biāo)可以反映金融服務(wù)和產(chǎn)品的使用情況。農(nóng)戶和微小型企業(yè)實(shí)力較弱，融資有一定的困難。普惠金融的實(shí)施可以降低農(nóng)戶、微小型企業(yè)等不占優(yōu)勢(shì)的群體的融資成本。本文評(píng)估微小型企業(yè)和農(nóng)戶的貸款使用情況主要根據(jù)微小型企業(yè)和農(nóng)戶的正規(guī)貸款獲得率、微小型企業(yè)和農(nóng)戶的戶均貸款額等指標(biāo)。

（三）金融服務(wù)質(zhì)量

普惠金融發(fā)展不單要追求數(shù)量，更要有質(zhì)量。人們的金融需求呈現(xiàn)多樣化，金融產(chǎn)品相互交叉、混合，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。金融服務(wù)在不斷發(fā)展，信用體系也要緊跟步伐。本文將縣域城鎮(zhèn)地區(qū)個(gè)人和企業(yè)信用檔案建檔率等指標(biāo)作為縣域普惠金融服務(wù)質(zhì)量的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。此外，金融服務(wù)投訴率可以看出地區(qū)群眾對(duì)金融服務(wù)的滿意程度，可以更好地評(píng)價(jià)金融服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)，因此本文加上了金融服務(wù)投訴率這一指標(biāo)。

表1 福建省縣域普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系

二、福建省縣域普惠金融發(fā)展評(píng)價(jià)

（一）普惠金融發(fā)展單維度評(píng)價(jià)比較分析

福建省擁有85個(gè)縣域，分為26個(gè)市轄區(qū)、14個(gè)縣級(jí)市、45個(gè)縣，其中市轄區(qū)、縣級(jí)市也統(tǒng)一歸為縣域地區(qū)。因?yàn)榭h域地區(qū)較多，樣本量過(guò)大，為了方便統(tǒng)計(jì)，本研究根據(jù)福建省地圖對(duì)福建省縣域進(jìn)行了簡(jiǎn)單的劃分，分為閩北、閩中、閩南三個(gè)區(qū)域。其中，寧德市、南平市歸為閩北；莆田市、福州市、三明市歸為閩中；龍巖市、廈門市、漳州市、泉州市歸為閩南，具體數(shù)據(jù)見(jiàn)表2。

1.從時(shí)間上來(lái)看，縣域普惠金融發(fā)展指標(biāo)總體逐年增加，個(gè)別出現(xiàn)下降

福建省縣域普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系由22個(gè)指標(biāo)構(gòu)成，涵蓋金融可獲得性、服務(wù)使用情況、服務(wù)使用質(zhì)量三個(gè)方面。金融可獲得性中的每十萬(wàn)人的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、ATM機(jī)數(shù)、POS機(jī)數(shù)；每千平方公里的ATM機(jī)數(shù)、POS機(jī)數(shù)；每十萬(wàn)人擁有的金融服務(wù)人員數(shù)、助農(nóng)取款代理點(diǎn)覆蓋率等8個(gè)指標(biāo)總體逐年增加，銀行網(wǎng)點(diǎn)密度逐年增加，總體漲幅較??；總體上看，ATM、POS機(jī)數(shù)持續(xù)增加；助農(nóng)取款代理點(diǎn)覆蓋率總體呈增加趨勢(shì)，在2016年基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋；其中2016年總體每千平方公里的POS機(jī)數(shù)為1440.64，比2013年增長(zhǎng)38.5%，平均每年增長(zhǎng)9.63%，漲幅最多。金融可獲得性的明顯提升得益于福建省政府出臺(tái)一系列普惠金融改革政策，例如，優(yōu)化銀行業(yè)結(jié)構(gòu)布局、開展農(nóng)村金融服務(wù)最后“一公里”行動(dòng)、推廣零距離服務(wù)等。

總體上看，金融服務(wù)使用情況并沒(méi)有都表現(xiàn)為增加狀態(tài)，而是呈現(xiàn)較為波動(dòng)。銀行賬戶使用數(shù)量、電子銀行使用情況、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率均逐漸增加；農(nóng)戶正規(guī)貸款獲得率、微小型企業(yè)戶均貸款額與微小型企業(yè)正規(guī)貸款獲得率先增長(zhǎng)后下降，說(shuō)明縣域微小型企業(yè)與農(nóng)戶要獲得貸款仍較困難。2016年，福建省擁有銀行卡的成年人比例均值為91.32%，達(dá)到國(guó)際上高收入國(guó)家的水平；銀行個(gè)人結(jié)算賬戶人均開戶量均值為2.51個(gè)，比2013年與2015年分別增長(zhǎng)13.57%、5.02%；電子銀行人均開通賬戶數(shù)均值為0.8，比2013年與2015年分別增長(zhǎng)53.85%、9.59%，但是人均活動(dòng)賬戶數(shù)均值0.37個(gè)，說(shuō)明開通電子銀行人數(shù)較多，但真正使用的人數(shù)不足一半。農(nóng)戶正規(guī)貸款率24.48%，相比于2015年下降；微小型企業(yè)正規(guī)貸款獲得率90.92%，比2015年稍有下降。需要注意的是，微小型企業(yè)戶均貸款額與農(nóng)戶戶均貸款額比2015年均有所下降，這表明農(nóng)戶跟微小型企業(yè)這類群體依舊難以獲得銀行貸款支持。最后，信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)，影響金融市場(chǎng)發(fā)展的穩(wěn)定性，所以個(gè)人及企業(yè)信用檔案建設(shè)顯得尤為重要。近年來(lái)，福建省加大縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融市場(chǎng)環(huán)境，福建省縣域企業(yè)及個(gè)人信用檔案降檔率逐年提高，金融服務(wù)投訴率有較小波動(dòng)，但波幅不大。2016年，福建縣域城鎮(zhèn)地區(qū)個(gè)人信用檔案建檔率和農(nóng)村地區(qū)個(gè)人信用檔案建檔率均值分別為4.98%、62.34%，比2013年分別增加了4.60%、7.56%；縣域企業(yè)信用檔案建檔率均值為66.54%，增長(zhǎng)幅度較大，同比增長(zhǎng)2.67%。

2.從地區(qū)來(lái)看，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)縣域普惠金融發(fā)展較好

從表2可以看出，2013～2016年，金融可獲得性維度中每千平方公里的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、ATM機(jī)數(shù)、POS機(jī)數(shù)等3個(gè)指標(biāo)數(shù)值均是閩南第一，閩中次之，閩北最后；每十萬(wàn)人擁有的金融服務(wù)人員數(shù)、POS機(jī)數(shù)與地區(qū)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)相關(guān)，閩南最多，閩中次之，閩北最后；每十萬(wàn)人擁有的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)閩中第一，閩南次之，閩北最后，閩中與閩南的數(shù)值都在總體平均值以上，閩北則小于總體平均值；雖然商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)閩南地區(qū)分布最多，但由于人口基數(shù)大，得出的數(shù)值會(huì)小于閩中，大于閩北。

表2 福建省縣域普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系統(tǒng)計(jì)

2013～2016年，金融服務(wù)使用情況維度中助農(nóng)取款代理點(diǎn)覆蓋率和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用率都是閩北最小，閩南最大，閩中跟閩南相差不超過(guò)5%，前三年閩中和閩南都大于總體平均值，2016年小于總體平均值；銀行個(gè)人結(jié)算賬戶人均開戶量四年中漲幅最大為閩南16%，閩中次之14%，閩北12%，但三個(gè)地區(qū)相差較小；擁有銀行卡的成年人比例三個(gè)地區(qū)的數(shù)值都在85%以上，在2016年都達(dá)到90%以上，發(fā)展較好；電子銀行人均開通戶數(shù)和活動(dòng)賬戶數(shù)三個(gè)地區(qū)都在逐年增加，閩南最大，閩中次之，閩北最后，但是電子銀行人均活動(dòng)賬戶數(shù)均不到人均開通戶數(shù)的一半，表明電子銀行開通人數(shù)較多，但真正使用人數(shù)較少；農(nóng)戶正規(guī)貸款獲得率三個(gè)地區(qū)都在30%以下，其中閩南都高于總體平均值，閩北、閩中逐年增加，增幅不大；農(nóng)戶戶均貸款額閩南最多，閩中次之，閩北最后，且閩南超過(guò)閩北的40%，差距較大；微小型企業(yè)正規(guī)貸款獲得率三個(gè)地區(qū)都超過(guò)85%，相差不大，較為均衡；微小型企業(yè)戶均貸款額閩北、閩中逐年增加，幅度不大，閩南較為波動(dòng)。

2013～2016年，金融服務(wù)使用質(zhì)量維度中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率閩北逐年增加，閩中、閩南較為波動(dòng)，總體呈增加趨勢(shì)；城鎮(zhèn)地區(qū)個(gè)人信用建檔率閩南最大，閩中次之，閩北最后，且閩南四年逐漸增加，閩中、閩北前三年逐漸增加，2016年稍微下降；農(nóng)村地區(qū)個(gè)人信用檔案建檔率閩中、閩南逐年增加，閩北稍微波動(dòng)，總體呈增加趨勢(shì)；企業(yè)信用建檔率閩南最大，閩北次之，閩中最后，且閩中低于總體平均值；金融服務(wù)投訴率三個(gè)地區(qū)相差不大。

大部分指標(biāo)表現(xiàn)出閩南最大，閩中次之，閩北最??；可以得出普惠金融發(fā)展程度與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度相關(guān)。

（二）普惠金融發(fā)展綜合得分比較分析

因子分析法有較多的用途，可以將它運(yùn)用于經(jīng)濟(jì)學(xué)、物理學(xué)等領(lǐng)域，也可以用來(lái)評(píng)估縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度。人們?cè)趯?duì)現(xiàn)象進(jìn)行觀測(cè)時(shí)，指標(biāo)的觀測(cè)數(shù)據(jù)太多，會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)的分析帶來(lái)一定困難。因子分析法就是在所有信息中剔除重復(fù)的信息，盡可能保留有用的信息，同時(shí)高度概括出包含大量數(shù)據(jù)信息的公共因子。因子分析法的應(yīng)用主要有兩個(gè)方面：（1）減少觀測(cè)數(shù)據(jù)，尋找共同因子；（2）對(duì)指標(biāo)或樣本進(jìn)行分類。

1.因子分析方法的運(yùn)用

本文以福建省所轄縣域?yàn)闃颖?，各?shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、福建省人民銀行網(wǎng)站、福建省銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站所頒發(fā)的文件、資料，并由此統(tǒng)計(jì)而成。計(jì)算過(guò)程利用統(tǒng)計(jì)軟件SPSS17.0。

2.建立指標(biāo)體系

金融可獲得情況：X1每十萬(wàn)人擁有的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)；X2每千平方公里的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)；X3每十萬(wàn)人擁有的ATM機(jī)數(shù)；X4每千平方公里的ATM機(jī)數(shù)；X5每十萬(wàn)人擁有的POS機(jī)數(shù)；X6每千平方公里的POS機(jī)數(shù)；X7每十萬(wàn)人擁有的金融服務(wù)人員數(shù)；X8助農(nóng)取款代理點(diǎn)覆蓋率；X9銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用率

金融服務(wù)使用情況：X10銀行個(gè)人結(jié)算賬戶人均開戶量；X11擁有銀行卡的成年人比例；X12電子銀行人均開通賬戶數(shù)；X13電子銀行人均活動(dòng)賬戶數(shù)；X14農(nóng)戶正規(guī)貸款獲得率；X15微小型企業(yè)正規(guī)貸款獲得率；X16農(nóng)戶貸款戶均貸款額；X17微小型企業(yè)貸款戶均貸款額；

金融服務(wù)品質(zhì)：X18農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率；X19城鎮(zhèn)地區(qū)個(gè)人信用檔案率；X20農(nóng)村地區(qū)個(gè)人信用建檔率；X21企業(yè)信用檔案建檔率；X22金融服務(wù)投訴率；

3.進(jìn)行樣本的相關(guān)性檢驗(yàn)，計(jì)算樣本的相關(guān)矩陣R

因?yàn)闃颖据^多，數(shù)據(jù)量過(guò)大，限于篇幅，原始數(shù)據(jù)表省略。使用SPSS軟件計(jì)算矩陣R。從相關(guān)系數(shù)矩陣R可以看出，22個(gè)指標(biāo)間具有相關(guān)性，說(shuō)明這些指標(biāo)所反映的經(jīng)濟(jì)信息存在重復(fù)性，可以進(jìn)行因子分析。

4.計(jì)算相關(guān)矩陣R的特征值，根據(jù)方差貢獻(xiàn)率提取公共因子

本文以主成分方法作為提取公共因子的方法。選取公共因子的原則為：累計(jì)貢獻(xiàn)率大于85%。本文分別對(duì)2013～2016年這四年的數(shù)據(jù)提取公因子，結(jié)果如表3；從表3中可以看出公共因子共有3個(gè)，其方差累計(jì)貢獻(xiàn)率四年都超過(guò)85%，所以只要選取3個(gè)公共因子，就可以代表原始數(shù)據(jù)所能表達(dá)的信息。

5.求因子載荷矩陣，確定公因子

運(yùn)用SPSS軟件求因子載荷矩陣，并進(jìn)行旋轉(zhuǎn)得到矩陣B，可以確定公共因子。從表4旋轉(zhuǎn)后因子載荷矩陣B可以得出：X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9在F1因子有較大載荷，所以F1為可獲得因子；X10、X11、X12、X13、X14、X15、X16、X17在F2因子有較大載荷，所以F2為服務(wù)情況因子；X18、X19、X20、X21、X22在F3因子有較大載荷，所以F3為服務(wù)質(zhì)量因子。

表3 普惠金融影響因子的方差貢獻(xiàn)

表4 普惠金融的因子載荷分析結(jié)果

6.使用SPSS軟件計(jì)算各公共因子得分

利用SPSS軟件計(jì)算出各公共因子得分，如表5所示。各公共因子得分可以用來(lái)衡量普惠金融。

從表5可以看出，福建省縣域普惠金融發(fā)展水平不斷提升，但是閩北、閩中、閩南在發(fā)展過(guò)程中存在差異。從金融服務(wù)可獲得性來(lái)看，可獲得因子得分逐年增加，閩南獲得水平遠(yuǎn)高于閩中與閩北。主要是因?yàn)榭色@得性指標(biāo)中，如銀行網(wǎng)點(diǎn)密度、ATM機(jī)密度、金融從業(yè)人員密度的改善主要依賴于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。而閩南地區(qū)的夏漳泉等地，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，人口多，金融發(fā)展水平較高?？h域金融可獲得水平隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高而上升，縣域之間的差距逐漸縮小。

表5 福建普惠金融水平值變化趨勢(shì)

金融服務(wù)使用情況因子的得分從2013～2014年逐年增加，且閩北地區(qū)提高最明顯，閩南次之，閩中最小。服務(wù)情況因子得分閩南大于閩中，閩北得分最低。因?yàn)殚}北地區(qū)經(jīng)濟(jì)較不發(fā)達(dá)，產(chǎn)業(yè)較少，金融市場(chǎng)完善程度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度等方面依然落后于閩南、閩中地區(qū)。農(nóng)戶及微小型企業(yè)在金融服務(wù)上屬于弱勢(shì)群體，加上金融機(jī)構(gòu)較為嚴(yán)格的門檻條件，使它們獲得正規(guī)貸款渠道較少，從而導(dǎo)致非正規(guī)融資較多。

服務(wù)質(zhì)量因子在各地區(qū)的得分閩北較小，閩中與閩南較均衡，但差距并不明顯，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相關(guān)性較弱。金融服務(wù)質(zhì)量的提高主要依靠制度建設(shè)以及監(jiān)管部門的監(jiān)督和公民觀念的進(jìn)步。

三、結(jié)語(yǔ)

本研究基于福建省縣域普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系的構(gòu)建及運(yùn)用因子分析法對(duì)2013～2016年的數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析可以得出以下結(jié)論：

第一，福建省縣域普惠金融總體水平呈逐年提高的趨勢(shì)，其中金融可獲得性最高，金融服務(wù)使用情況次之，金融服務(wù)質(zhì)量最低。因?yàn)榻鹑诳色@得性主要是指商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)、POS機(jī)等電子機(jī)械，所以金融可獲得性所包含的指標(biāo)較早已開始發(fā)展，現(xiàn)在逐漸達(dá)到成熟；相反金融服務(wù)使用情況和金融服務(wù)質(zhì)量這兩個(gè)方面發(fā)展起步較晚，跟社會(huì)發(fā)展進(jìn)程有較大關(guān)系，所以現(xiàn)在還有很大的發(fā)展空間。第二，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與縣域普惠金融發(fā)展存在相關(guān)性。閩南地區(qū)主要包括廈漳泉等地，在福建省中GDP排名靠前，所以閩南的普惠金融發(fā)展程度在福建省最好，這主要得益于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、政策支持，閩中次之，閩北最后。但是也要看到閩北、閩中等地區(qū)普惠金融發(fā)展水平也在逐年提高，地區(qū)差異逐漸縮小。第三，微小型企業(yè)和農(nóng)戶獲得金融服務(wù)仍面臨挑戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)縣域普惠金融發(fā)展水平較弱。普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)就在于弱勢(shì)群體、微小型企業(yè)、農(nóng)民難以獲得公平的金融服務(wù)機(jī)會(huì)，對(duì)于這個(gè)難點(diǎn)，一方面我們要加大經(jīng)濟(jì)投入，另一方面要發(fā)揮政府宏觀調(diào)控職能，完善法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)督。