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    中國建設(shè)銀行遼寧省分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展探究

    2018-12-24 09:53:02辛鑫邱桂杰
    現(xiàn)代營銷·信息版 2018年11期
    關(guān)鍵詞:建設(shè)銀行農(nóng)村金融網(wǎng)點

    辛鑫 邱桂杰

    摘 要:互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我國農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)提供了全新的方法和思路,極大地降低了農(nóng)村金融的普及成本,提高了銀行經(jīng)營效率。中國建設(shè)銀行遼寧省分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,已取得一定成果。本文就此分析出遼寧省建設(shè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的四種戰(zhàn)略。

    關(guān)鍵詞:建設(shè)銀行;農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

    在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的大背景下,在大力發(fā)展普惠金融的政策支持下,越來越多的銀行將目光瞄準農(nóng)村金融市場。首先,從商業(yè)銀行盈利的性質(zhì)出發(fā),農(nóng)村市場是傳統(tǒng)金融市場之外的一片新天地。隨著金融脫媒、同業(yè)和跨界競爭加劇,商業(yè)銀行圍繞城鎮(zhèn)盈利的路線舉步維艱,反觀農(nóng)村市場發(fā)展空間巨大,轉(zhuǎn)型服務(wù)農(nóng)村金融刻不容緩。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融的普及為商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。與中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等相比較而言,中國建設(shè)銀行在縣域市場的網(wǎng)點及影響力遠不如前者。對于在20世紀末本世紀初曾退出縣域的建行而言,想要重新扎根縣域仍有難度。經(jīng)過近三年的努力,中國建設(shè)銀行遼寧省分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,已取得一定成果。

    第一,政策傾斜助力縣域支行業(yè)務(wù)開拓。建行遼寧省分行十分重視開拓縣域藍海,2016年省分行成立推進領(lǐng)導(dǎo)小組,制定了《遼寧省分行縣域支行轉(zhuǎn)型發(fā)展三年行動方案(2017年-2019年)》等方案。同時,從省行本部到各個二級支行成立普惠金融部,設(shè)立專職部門開展普惠金融業(yè)務(wù)。

    第二,同業(yè)之間占據(jù)一席之地。在遼寧縣域金融同業(yè)競爭中,剔除中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等不在同一體量、可對比度較低的金融機構(gòu),工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行三者橫向比較,截至2017年底,建行遼寧省分行縣域主要業(yè)務(wù)指標排名如下:一般性存款時點余額537億元,排名第2位。各項貸款余額287億元,排名第3位。中間業(yè)務(wù)收入22607萬元,排名第2位。

    第三,移動金融、物理網(wǎng)點布局擴張。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展,各個銀行紛紛大力推廣移動金融,搶灘網(wǎng)絡(luò)金融客戶。截至2017年底,遼寧省建行縣域移動金融柜面替代率達79.89%,手機銀行活躍客戶數(shù)28萬戶,微信客戶新增17.1萬戶。銀行物理網(wǎng)點是業(yè)務(wù)開展的依托。建行遼寧省分行截至2017年底新增10個縣域支行,共有37個縣域支行,下設(shè)104個物理網(wǎng)點,自助銀行159個。

    第四,客戶拓展成效顯著。隨著縣域支行迅速擴張,客戶基礎(chǔ)也隨之壯大。截至2017年底,縣域支行對公有效客戶3.12萬戶,全年新增0.37萬戶,增速13.42%;個人有效客戶267.08萬戶,全年新增39.95萬戶,增速17.59%。縣域支行對公、個人客戶增速均高于全省平均水平。

    第五,總體資產(chǎn)質(zhì)量良好。截至2017年底,縣域總體資產(chǎn)質(zhì)量良好,但受部分區(qū)域重點客戶影響,不良貸款額19.56億元,不良率6.81%。

    第六,人力、財務(wù)資源向縣域引導(dǎo)。建行遼寧省分行高度重視縣域發(fā)展,結(jié)合“213人才工程”和“200青年人才”計劃,建立選派業(yè)務(wù)骨干到縣支行鍛煉的機制,并專項配置450萬元工資、400萬元營銷費用專項穿透激勵縣域業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

    基于建行遼寧省分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀,結(jié)合其自身優(yōu)勢和劣勢,構(gòu)建出如表1的SWOT矩陣分析圖,并分析出遼寧省建設(shè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的四種戰(zhàn)略:SO、ST、WO、WT戰(zhàn)略。

    基于SWOT分析得出的以上戰(zhàn)略,在建設(shè)銀行內(nèi)部員工間進行問卷調(diào)查,得出戰(zhàn)略選擇,提出以下建行遼寧省分行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)想:

    一、布局多功能物理網(wǎng)點,打造智慧型金融服務(wù)

    在當下金融脫媒,互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的時代,銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點已是低效率的存在,物理網(wǎng)點的布局應(yīng)向多功能、智慧型轉(zhuǎn)變。一方面,繼續(xù)渠道鋪設(shè),加大縣域機構(gòu)覆蓋力度。另一方面,依托線下網(wǎng)點,結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融,構(gòu)建O2O模式,打造多功能金融場景,提供智慧金融服務(wù)。

    二、發(fā)揮成熟的業(yè)務(wù)體系優(yōu)勢,推廣移動金融

    建設(shè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢明顯,為更好地解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)痛點,提升農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)能力,推廣“裕農(nóng)通”農(nóng)村金融服務(wù)平臺APP,提高移動金融覆蓋率,搶占移動金融市場,是最優(yōu)戰(zhàn)略選擇。

    三、因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品,打造獨有的競爭力

    建設(shè)銀行有成熟全面的業(yè)務(wù)體系,依托建設(shè)銀行業(yè)務(wù)平臺,因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品。首先,個人住房貸款業(yè)務(wù)是建設(shè)銀行領(lǐng)先同業(yè)的拳頭業(yè)務(wù),遼寧省縣域住房貸款業(yè)務(wù)可以發(fā)揮建行住房貸款業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的優(yōu)勢,加強縣域房貸業(yè)務(wù)開發(fā),深挖縣域客戶購房需求,搶抓重點樓盤,制定精準營銷方案,提升個貸產(chǎn)品縣域影響力和市場份額。其次,建行“善融商城”的互聯(lián)網(wǎng)平臺可以為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供網(wǎng)上銷售平臺,互聯(lián)網(wǎng)+智慧農(nóng)業(yè)服務(wù),打造永不落幕的“網(wǎng)上農(nóng)博會”。

    四、多角度控制信貸風(fēng)險

    農(nóng)村征信系統(tǒng)未建立,農(nóng)村地區(qū)的用戶存在一定的復(fù)雜性和多樣性,這使得農(nóng)村信貸風(fēng)險控制極為復(fù)雜,需多角度控制信貸風(fēng)險。一方面,借助大數(shù)據(jù)云計算等現(xiàn)代化手段,篩選優(yōu)質(zhì)客戶,改善農(nóng)村金融市場信息不對稱和貸款難的問題。另一方面,參與政府擔(dān)保項目或利用同業(yè)共享征信數(shù)據(jù),把控信貸風(fēng)險。

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