個(gè)人年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較研究

[摘要] 近年來，隨著當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展和人均壽命的增長，人口老齡化趨勢日益凸顯，我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老保障體系難以滿足老年群體養(yǎng)老需求的擴(kuò)大，而企業(yè)年金難以發(fā)揮作用，這就給發(fā)展個(gè)人年金保險(xiǎn)提供了有利的發(fā)展機(jī)遇。所以，對個(gè)人年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行比較研究是十分必要的。文章針對個(gè)人年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體產(chǎn)品、銷售渠道、銷售地域和客戶群體進(jìn)行了比較分析，并結(jié)合我國國情主要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、擴(kuò)大供給、加強(qiáng)監(jiān)管和提高需求上做出了相應(yīng)的對策建議。

[關(guān)鍵詞] 個(gè)人年金；養(yǎng)老金；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；比較

[DOI]1013939/jcnkizgsc201832038

1發(fā)展個(gè)人年金保險(xiǎn)的可行性

11緊迫的養(yǎng)老保障需求是開展個(gè)人年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利前提

中國是全球老年人口最多的國家，按購買力計(jì)算，中國在人均GDP才4000美元時(shí)就進(jìn)入老齡化社會(huì)，而發(fā)達(dá)國家在15萬美元左右。從表1可知，中國在2050年時(shí)65歲及以上占262%，贍養(yǎng)率將為431%，這就意味著每位中青年勞動(dòng)者將必須負(fù)責(zé)贍養(yǎng)一位老人。

12保障水平較低的社會(huì)養(yǎng)老保障體系為發(fā)展個(gè)人年金保險(xiǎn)贏得了市場

在以社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄為主體的多層次社會(huì)養(yǎng)老保障體系中，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)占據(jù)基礎(chǔ)地位，但因保障水平較低難以滿足老年群體多元化需求。從城鎮(zhèn)就業(yè)人口參保率看，只有不到5%的城鎮(zhèn)就業(yè)人口加入了企業(yè)年金計(jì)劃；從基本養(yǎng)老保險(xiǎn)職工參保率看，截至2016年底只有607%，這說明絕大部分退休職工的養(yǎng)老保障來自基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)年金并未起到“第二支柱”的作用。因此靠發(fā)展個(gè)人年金提供保障尤為必要。

2國內(nèi)保險(xiǎn)公司的個(gè)人年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較分析

21 年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較

市面上的個(gè)人年金保險(xiǎn)產(chǎn)品中，國壽福祿壽滿堂養(yǎng)老年金和人保壽險(xiǎn)鑫安年金保險(xiǎn)的比較見表2。

2生存保險(xiǎn)金

1身故保險(xiǎn)金：若被保險(xiǎn)人在養(yǎng)老金領(lǐng)取日開始前身故或全殘，保險(xiǎn)金為身故或全殘當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)金額

2生存保險(xiǎn)金

22銷售渠道的比較

目前年金保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以代理人營銷渠道為主，變額年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售則是通過銀行渠道理財(cái)專柜。對客戶而言，不管是產(chǎn)品的專業(yè)知識(shí)、理財(cái)規(guī)劃的建議還是服務(wù)水準(zhǔn)，銀行都比保險(xiǎn)公司值得信任，因此多數(shù)客戶一般對銀行的投資理財(cái)建議接受度要高。例如，中國人壽推出的國壽美滿人生和國壽鴻禧年金保險(xiǎn)的銷售渠道為銀保，信誠人壽在銀保渠道也推出了安康連連分紅年金月交計(jì)劃。

23銷售地域的比較

經(jīng)營年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司主要在國內(nèi)的一、二線城市進(jìn)行推廣銷售個(gè)人年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。2011年5月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于開展變額年金保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，表示試點(diǎn)區(qū)域僅僅限于國內(nèi)五個(gè)發(fā)達(dá)的一線城市。即使放開限制，以后一段時(shí)間銷售變額年金的地域也應(yīng)該會(huì)以一線城市為主。

24客戶群體的比較

從表3看出，躉交保費(fèi)年金購買者主要為50歲以上經(jīng)濟(jì)條件好的客戶，而期交保費(fèi)年金的購買者主要為30～49歲經(jīng)濟(jì)條件較差的客戶。

因此保險(xiǎn)公司可根據(jù)不同人的不同偏好，推銷不同的年金保險(xiǎn)險(xiǎn)種：對50歲以下、經(jīng)濟(jì)狀況較差的客戶重點(diǎn)推銷分期交費(fèi)年金，而對50歲以上、經(jīng)濟(jì)狀況較好的客戶則主要向他們推銷躉交保費(fèi)年金。同時(shí)，主要向年輕的投?？蛻敉扑]分紅型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，向中老年的投?？蛻敉扑]萬能型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3促進(jìn)個(gè)人年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

31明確產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高投資水平

為了轉(zhuǎn)變現(xiàn)有產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任和投資回報(bào)單一的局面，必須要根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、收入差異、消費(fèi)觀念、身體健康狀況等因素對個(gè)人年金保險(xiǎn)市場進(jìn)行有效細(xì)分，為不同的客戶群體設(shè)計(jì)出不同的產(chǎn)品，滿足其個(gè)性化的需求。

首先，保險(xiǎn)公司可以通過設(shè)立特別賬戶對變額年金保險(xiǎn)的資金進(jìn)行單獨(dú)管理。其次，為拓寬資金投資運(yùn)用的渠道，保險(xiǎn)公司能在年金保險(xiǎn)產(chǎn)品中建立投資賬戶。為滿足客戶期望，保險(xiǎn)公司還可以利用均衡收費(fèi)制進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)的收取。

32加強(qiáng)個(gè)人年金監(jiān)管機(jī)制，重視對消費(fèi)者的知識(shí)普及

第一，在法律方面規(guī)定個(gè)人年金相關(guān)各方的法律責(zé)任和監(jiān)管主體的監(jiān)管方式及手段，以制定法律的形式提高社會(huì)群體對個(gè)人年金的認(rèn)可度。

第二，在制度方面完善監(jiān)管部門的職責(zé)范圍，健全各方監(jiān)管主體的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，加強(qiáng)辦事效率。

同時(shí)，應(yīng)該大力推廣個(gè)人年金保險(xiǎn)的優(yōu)勢，多渠道教育讓廣大消費(fèi)者清楚經(jīng)濟(jì)形勢和老齡化問題嚴(yán)重的現(xiàn)狀，增強(qiáng)消費(fèi)者購買欲望。還需要政府的大力支持，提高保險(xiǎn)公司對產(chǎn)品宣傳的重視程度，而且銷售人員要做好本職工作。

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[作者簡介]謝金玲（1994—），女，湖南人，經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)本科生，研究方向：商業(yè)保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)。