第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響分析

姜筱

摘 要：近年來，第三方支付在推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展及提高銀行支付結(jié)算的創(chuàng)新能力的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大的沖擊，擠壓了銀行的支付結(jié)算、代理委托、基金代銷等業(yè)務(wù)。本文分析了商業(yè)銀行存在的問題及受到的影響，最后提出創(chuàng)新支付結(jié)算方式、開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品、提升與第三方支付合作親密度等對(duì)策，以推進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)

1 引言

近幾年來，中國的第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)在當(dāng)前的支付服務(wù)市場(chǎng)中逐漸顯示出巨大的作用。各種創(chuàng)新支付產(chǎn)品隨著第三方支付的興起不斷涌現(xiàn)，越來越多的行業(yè)部門開始利用第三方支付這個(gè)平臺(tái)。這將為個(gè)人用戶，商戶和企業(yè)提供更多的貨幣流通服務(wù)。面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付的興起，商業(yè)銀行的核心利益受損。商業(yè)銀行面臨著反擊或合作的重要選擇，在商業(yè)銀行意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛力后，開始積極配合電子商務(wù)平臺(tái)，或創(chuàng)建自己的平臺(tái)實(shí)現(xiàn)自身的電子商務(wù)化，并開始關(guān)注銀行服務(wù)的便捷性和用戶體驗(yàn)。

本文把第三方支付這個(gè)支付平臺(tái)作為研究對(duì)象，先闡述了第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r，并把我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)與第三方支付進(jìn)行比較，對(duì)這二者之間的關(guān)系進(jìn)行深入分析，探究了我國商業(yè)銀行在這場(chǎng)金融變革中所受到的影響，最后探討出商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展途徑和應(yīng)對(duì)策略。

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

2.1 創(chuàng)新能力差，缺乏主動(dòng)性

由于商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)造及創(chuàng)新能力薄弱，創(chuàng)新產(chǎn)品的研究開發(fā)力度較小，新項(xiàng)目渠道開發(fā)拓展的主動(dòng)性不夠。同時(shí)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要全體部門的緊密團(tuán)結(jié)，提高整體和全局意識(shí)，加強(qiáng)部門之間的協(xié)調(diào)溝通，增強(qiáng)商業(yè)銀行的總體規(guī)劃，努力拓展市場(chǎng)開發(fā)，打開市場(chǎng)活力。從而，商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的缺失導(dǎo)致并打亂了健康有序的市場(chǎng)規(guī)則。通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，目前商業(yè)銀行極度缺乏專業(yè)人才，從業(yè)人員素質(zhì)低下，導(dǎo)致銀行缺乏開拓進(jìn)取力。而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新能力不足以及業(yè)務(wù)擴(kuò)展能力不足，導(dǎo)致了銀行金融占有能力和競(jìng)爭(zhēng)力不足。

2.2 品種類型少、結(jié)構(gòu)相對(duì)單一

以往傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)占了總體業(yè)務(wù)的較大比重，因?yàn)檫@些產(chǎn)品是商業(yè)銀行為了滿足客戶的基本消費(fèi)、資金劃轉(zhuǎn)需求，難以打破常規(guī)的思維發(fā)展模式，更好地滿足客戶個(gè)性化及多樣化需求。導(dǎo)致了產(chǎn)品的附加值低，創(chuàng)新力度不夠，整體收益較低的特點(diǎn)。傳統(tǒng)的理財(cái)類，保險(xiǎn)類產(chǎn)品已經(jīng)無法適應(yīng)人們的日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，這就倒逼了商業(yè)銀行的常規(guī)發(fā)展，增強(qiáng)創(chuàng)造及創(chuàng)新的力度，迫使專業(yè)開發(fā)團(tuán)隊(duì)不斷探索和拓展新業(yè)務(wù)。目前的商業(yè)銀行的主要的中間業(yè)務(wù)有卡支付類，代收，代付等常規(guī)業(yè)務(wù)，在金融咨詢等新型創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展程度較為薄弱，發(fā)展速度緩慢。

2.3 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏吸引力

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的附加值較低，利潤較低，市場(chǎng)上普遍存在同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象。絕大部分的商業(yè)銀行未能全局規(guī)劃戰(zhàn)略目標(biāo)，缺乏專業(yè)的市場(chǎng)拓展方案，目標(biāo)客戶的群體不明確，業(yè)務(wù)產(chǎn)品未能體現(xiàn)出創(chuàng)造及創(chuàng)新的特點(diǎn)，他們還沒有能夠利用特有的中間業(yè)務(wù)來提高商業(yè)銀行的綜合發(fā)展能力，為商業(yè)銀行綜合全面發(fā)展注入新鮮的血液。大部分商業(yè)銀行產(chǎn)品的開發(fā)力度不夠，企業(yè)產(chǎn)品復(fù)制和抄襲的程度較高，導(dǎo)致了產(chǎn)品價(jià)格未能體現(xiàn)差異化，用戶的消費(fèi)多樣化需求不能滿足。產(chǎn)品的同質(zhì)化造成了企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)較難，競(jìng)爭(zhēng)主體的利益不能得到有利的保障，并且產(chǎn)品的個(gè)性化和多樣化難以有效協(xié)調(diào)穩(wěn)步推進(jìn)，造成了客戶的消費(fèi)乏力，為其他創(chuàng)新產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)讓出了有利的

空間。

3 第三方支付對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要指的是利用銀行少量的資源拓展代理業(yè)務(wù)，如銀行的支付結(jié)算，理財(cái)產(chǎn)品，外匯兌換等，商業(yè)銀行在委托代理業(yè)務(wù)中收取定額的服務(wù)費(fèi)。商業(yè)銀行可以有效利用強(qiáng)大規(guī)模的資本資源，強(qiáng)大的金融融資能力，較穩(wěn)定的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用，較高的客戶信任度和信譽(yù)度等優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，獲得貸款利息外的收益。這種收益對(duì)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)的資產(chǎn)負(fù)債表影響較低。它的主要特點(diǎn)是投資小，收益回報(bào)高，風(fēng)險(xiǎn)的把控能力高等，這些指標(biāo)對(duì)提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力有著至關(guān)重要的意義。

3.1 推動(dòng)了銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展

銀行卡業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)的主要收入的一部分。銀行可以在第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新中尋找中間業(yè)務(wù)中的關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)。第三方支付主要是通過綁定銀行卡進(jìn)行支付，因此第三方支付發(fā)展的便捷性還取決于銀行和銀行卡的發(fā)展，為了尋求便利，人們會(huì)去辦理相關(guān)的銀行卡，推動(dòng)了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅加快發(fā)展了銀行卡的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，也使得交易量得到了發(fā)展和促進(jìn)。為了更好地為客戶服務(wù)，銀行也都在不斷改善自身的手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行功能。

3.2 提高了支付結(jié)算的創(chuàng)新能力

隨著第三方支付市場(chǎng)份額的不斷擴(kuò)大，大大減少了各商業(yè)銀行相關(guān)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入，商業(yè)銀行開始意識(shí)到存在的危機(jī)，為了應(yīng)對(duì)收益率的驟然下降，商業(yè)銀行開始采取措施進(jìn)行防范和補(bǔ)救，從提高自身的創(chuàng)新能力出發(fā)，接連推出了掃碼支付等各種移動(dòng)支付方式。

3.3 擠壓銀行的支付結(jié)算和代理委托業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及代理收付業(yè)務(wù)，加起來約占相關(guān)手續(xù)費(fèi)及傭金收入的三分之一，而這兩種業(yè)務(wù)的總收入占比達(dá)到一半，商業(yè)銀行和第三方支付兩者在支付結(jié)算方面會(huì)存在著互相制約的關(guān)系，兩者都是我國的支付清算主體，這將削弱商業(yè)銀行銀行的支付中介的功能，而業(yè)務(wù)上的關(guān)聯(lián)交不可避免地會(huì)占據(jù)一些相關(guān)的市場(chǎng)份額并且影響到商業(yè)銀行的相關(guān)中間業(yè)務(wù)。

3.4 沖擊銀行的基金代銷業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)

代理銷售基金業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)這兩大業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的主要來源。從基金銷售這方面來看，2011年銀行代理銷售占比達(dá)到60%，銀行代理渠道憑借廣泛的網(wǎng)點(diǎn)分布，方便的支付結(jié)算，豐富的客戶資源等優(yōu)勢(shì)，銀行渠道在基金代銷領(lǐng)域占據(jù)多年的壟斷地位。第三方支付機(jī)構(gòu)從2011年8月開始獲得基金銷售許可證，允許開展相關(guān)業(yè)務(wù)。第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的基金業(yè)務(wù)造成了巨大的壓力，嚴(yán)重打擊了基金代銷和理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。

4 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

4.1 創(chuàng)新支付結(jié)算方式

商業(yè)銀行應(yīng)技術(shù)性地實(shí)施網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的多元化終端業(yè)務(wù)支持，以適應(yīng)市場(chǎng)上用戶的主流操作習(xí)慣及操作系統(tǒng)。繼續(xù)提高用戶的消費(fèi)體驗(yàn)，力求突破創(chuàng)新，把發(fā)展的重心放在小額支付上。并著力于提高商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在保證資金支付安全的前提下，滿足顧客對(duì)消費(fèi)刺激的心理需求。銀行要為中小客戶提供持續(xù)穩(wěn)定的服務(wù)，促進(jìn)中小客戶的穩(wěn)定收益。對(duì)于大客戶來說，商業(yè)銀行可以探索新的發(fā)展模式，提升激勵(lì)補(bǔ)償?shù)膬?yōu)惠政策方針，提升大客戶的投資興趣。對(duì)于消費(fèi)意識(shí)超前的消費(fèi)者，商業(yè)銀行可以采取信用支付的方式，拓展?jié)撛诘南M(fèi)需求。商業(yè)銀行可以采用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析能力，綜合分析用戶的支付習(xí)慣、偏好和行為，行之有效的突破重點(diǎn)難題，重點(diǎn)打開市場(chǎng)銷售難題，拓寬市場(chǎng)的業(yè)務(wù)新型模式。同時(shí)，商業(yè)銀行要建立完善的信用系統(tǒng)，有效的檢查和篩選信用等級(jí)優(yōu)良的客戶，分類型、分人群、分級(jí)別地針對(duì)客戶群體設(shè)定支付及信用金額。這些做法刺激了客戶的資金投資理財(cái)需求，增加了商業(yè)銀行的自身業(yè)務(wù)能力。

4.2 開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展促進(jìn)了金融行業(yè)的快速發(fā)展，隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，可以定位不同用戶的個(gè)性化需求，從而我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)近期出現(xiàn)了多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，逐步滿足了用戶的市場(chǎng)消費(fèi)需求。商業(yè)銀行應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和緊迫感，主動(dòng)作出反應(yīng)，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，建立線上的完善的銷售渠道，加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融合發(fā)展，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的渠道，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)和合作意識(shí)，建立健全合作的基本框架，提高理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，要建立線上的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)要注重平臺(tái)的層次和優(yōu)化，盡可能覆蓋客戶群體和客戶需求。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)有銷售渠道較窄，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，門檻約束較高，導(dǎo)致仍然有很多產(chǎn)品銷量不盡人意。理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要適應(yīng)消費(fèi)者的多元化和個(gè)性化需求，同時(shí)在推廣、售中、售后服務(wù)都需要時(shí)時(shí)刻刻提高的用戶的體驗(yàn)。同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品更要著眼于未來，立足于當(dāng)下，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的營銷力度，增加跨界合作。

4.3 建立健全客戶信息數(shù)據(jù)庫

商業(yè)銀行要建立健全客戶的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢(shì)，利用大量的自有資源，發(fā)揮資源的最大化配置，提高綜合的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行可以運(yùn)用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等，建立完善的數(shù)據(jù)收集和分析平臺(tái)。商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)可以用于用戶畫像、用戶評(píng)級(jí)模型建立等，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控能力，防止市場(chǎng)的不確定因素的變化。

4.4 提升與第三方支付合作親密度

第三方移動(dòng)支付極大的對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了巨大的影響。商業(yè)銀行要拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，就要加強(qiáng)與第三方合作的模式，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)實(shí)力的提升。此外，第三方支付資金的流通必須通過商業(yè)銀行，雙方也有深度合作的基石。商業(yè)銀行和第三方移動(dòng)支付公司的合作，極大促進(jìn)了金融支付的新型發(fā)展，為金融創(chuàng)新改革注入了新的發(fā)展動(dòng)力，可以有效的分析客戶需求，及時(shí)準(zhǔn)確地作出對(duì)策。同時(shí)，第三方支付企業(yè)對(duì)未來金融支付的數(shù)字化和無紙化作出了重要作用，為商業(yè)銀行的綜合發(fā)展作出了重要的貢獻(xiàn)。

4.5 各類銀行差異化發(fā)展，避免同質(zhì)化問題

國有銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)發(fā)揮了重要的作用。商業(yè)銀行強(qiáng)大規(guī)模的客戶群體和資本在同行中處于領(lǐng)先的地位。因此，商業(yè)銀行充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢(shì)，把銀行的中間業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。我們必須居高望遠(yuǎn)，增強(qiáng)市場(chǎng)拓展規(guī)模，不斷增強(qiáng)商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)的發(fā)展，探索商業(yè)銀行的發(fā)展新道路，搶占市場(chǎng)先機(jī)。目前，商業(yè)銀行的發(fā)展還在初級(jí)階段，要拓展新型的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的壁壘，需要不斷增強(qiáng)理論和知識(shí)的普及，不斷引進(jìn)專業(yè)素質(zhì)的人才，提升品牌意識(shí)?？傊?，商業(yè)銀行要時(shí)時(shí)刻刻牢牢把握可持續(xù)的創(chuàng)造創(chuàng)新的發(fā)展理念，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)差異化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

5 結(jié)語

近年來隨著移動(dòng)支付的蓬勃發(fā)展極大沖擊了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。本文對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行分析后，探究了第三方支付對(duì)商業(yè)銀行帶來的影響。目前，商業(yè)銀行面臨著第三方支付機(jī)構(gòu)帶來的強(qiáng)大威脅，但是商業(yè)銀行仍然需要利用這樣的機(jī)會(huì)，發(fā)現(xiàn)自身問題，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)并抓住第三方支付帶來的機(jī)遇：一是創(chuàng)新支付結(jié)算方式。二是開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品。三是建立健全客戶信息數(shù)據(jù)庫。四是提升與第三方支付合作親密度。五是各類銀行差異化發(fā)展，避免同質(zhì)化問題。

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