田東模式：農村金融改革的有益嘗試

張凌云

十年前，廣西田東縣在廣大農村信用空白地區(qū)首創(chuàng)以“農金村辦”為核心的信用金融模式，奠定了全國農村金融改革的基礎。近年來，“田東模式”又將農村金融改革成果與脫貧攻堅創(chuàng)新結合，建立了長效機制，其成功經驗的部分內容先后被寫進中央扶貧攻堅、農村改革等文件中，并向全國推廣。

2008年12月，廣西區(qū)田東縣成為全國農村金融綜合改革試點縣。2009年、2010年連續(xù)兩年被評為中國十佳金融生態(tài)城市。

2011年10月，田東榮獲“信用縣”稱號，成為我國第一個“信用縣”。12月，田東獲批國家農村改革試驗區(qū)，試驗主題為“深化農村金融體制改革”。

2012年12月，田東成立廣西縣級首家農村產權交易中心。

2016年，田東獲批“全國農村產業(yè)融合發(fā)展試點示范縣”；同年，田東扶貧成果得到了國務院督查檢查組和國務院委托的第三方評估小組的充分肯定，被認為對全區(qū)脫貧攻堅工作具有重要的示范和引領作用。

與這些榮譽相對應的是，走在田東城鄉(xiāng)各地，農村金融改革帶來的便利顯而易見?？h城里的農商行、北部灣村鎮(zhèn)銀行等各類網點比一般縣城都多。全縣已有9家金融支付機構，中國銀行、柳州銀行也正在協(xié)商入駐；農村少見的ATM機，在盛產芒果、香蕉的村里已能見到；設置在各村小賣部的金融綜合服務站，村民通過桂盛通POS機就可以存取款……

2016年，田東縣農村金融改革試驗第一階段結束，目前正處于試驗深化階段，雖然突破難度加大，但改革的步子不會停止下來。

獲得國家層面肯定的“田東模式”

田東縣屬于廣西百色市，是鄧小平領導的百色起義打響第一槍的地方。

田東版圖形似一個大芒果，而這個縣也被稱為芒果之鄉(xiāng)，但是過去這里百姓的生活卻并不像芒果那么甜蜜。作為國家扶貧開發(fā)工作重點縣，這里地形環(huán)境復雜，自然條件很差，貧困人口眾多。全縣2816平方公里土地上，盆地面積只占6.7%，丘陵面積占71.28%；土地多是以巖溶為特征的石山地帶。貧困人口主要集中在祥周鎮(zhèn)南部布兵片區(qū)、思林鎮(zhèn)南部坡塘片區(qū)、北部龍邦片區(qū)、作登瑤族鄉(xiāng)片區(qū)這四個石漠化片區(qū)。

2008年，田東成為時任全國人大常委會委員長吳邦國學習實踐科學發(fā)展觀活動的聯系點。吳邦國當時提出：“金融是發(fā)展農村經濟的瓶頸，建議以田東為試點，在中央金融部門的支持下，破解這一難題，這也是三中全會提出的課題?！?/p>

由此，田東縣明確了農村改革的方向，逐步構建完善了金融組織、農村信用、支付結算、保險保證、抵押擔保和村級服務六大金融服務體系，形成了農村金融改革的“田東模式”這塊金字招牌。

今年6月21日，農業(yè)農村部管理干部學院在廣西北海市舉辦“農業(yè)社會化服務體系建設”培訓班。農村金融改革的田東模式與農村產權管理體系作為專題，獲得全國各地農業(yè)系統(tǒng)40多名專家學者的肯定和贊賞。這是田東國家農村改革試驗區(qū)第二次受邀講課，其改革經驗進一步得到推廣。

早在2015年11月，在中央召開扶貧開發(fā)工作會議上，習近平總書記就高度肯定了田東金融扶貧工作取得的成效。他指出“廣西田東縣通過建設機構、信用、支付、保險、擔保、村級服務組織等六大金融服務體系，有效緩解了貧困戶資金缺、貸款難問題，農戶貸款覆蓋率達到百分之九十”。在分組討論會上，習總書記又再次指出“廣西要總結推廣好田東經驗”。

同一年，田東模式和經驗部分內容融入《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》（中辦發(fā)〔2015〕34號）；2016年中央一號文件又一次體現了田東農村金融改革綜合經驗。此外，《國務院關于開展農村承包的土地經營權和農民住房財產抵押貸款試點的指導意見》《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》等中央行業(yè)文件也部分吸納田東經驗做法，田東各項農村改革成果進一步得到推廣轉化。

2015年12月9日，中宣部發(fā)文要求做好廣西田東金融扶貧模式的宣傳工作。農村金融體制改革“田東模式”以典型案例形式向全國推廣。由《人民日報》、新華通訊社、中央電視臺、《中國扶貧》雜志社、《廣西日報》、廣西電視臺、《右江日報》、 百色電視臺等中央駐桂、自治區(qū)及百色市等20家主流媒體30多名記者組成的采訪團聚焦田東縣，集中宣傳報道田東縣金融扶貧工作的先進做法和經驗。這之前和之后，包括《人民日報》《光明日報》、新華通訊社、《求是》等在內的多個國家級權威媒體均對田東農村金融綜合改革創(chuàng)新有所報道。

“中國知網”關于田東縣農村金融綜合改革收錄的主要文獻也達142篇。

“農金村辦”的支付和村級服務體系

“農金村辦”是“田東模式”的兩大核心內容之一。

“田東模式”建立之初，就是從村民的根本利益需求出發(fā)，逐步解決農民生活、生產中的金融難題。田東縣轄9鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，共有43萬人口，是以壯族為主體的多民族聚居縣。田東縣南北群山環(huán)抱，不但種植作物困難，出行也是一大難題。田東縣金融辦主任葉翔說，2009年以前，距村民最近的銀行網點也在鎮(zhèn)上，二三十公里的山路，村民來回至少要半天。村民存取款難，是最迫切的需求。如何能讓村民便捷存取款，成了改革要解決的第一個問題。2009年，“農金村辦”的做法在全縣162個村（街）迅速鋪開來。

所謂“農金村辦”模式，是以各行政村為單位，設立村級“三農金融服務室”，一方面為農戶培訓各類金融知識，另一方面協(xié)助金融機構開展本村農戶貸款的貸前和貸后工作。一般都選派村干部、大學生村官常駐“三農金融服務室”，擔任農村金融輔導員。

田東農商行工作人員黃海鴻說，“農金村辦”以行政村為單位設立農村金融綜合服務站。7月13日，筆者在平馬鎮(zhèn)四平村一家叫陸娟清小賣部的門頭上看到一個寫著“農村金融服務站”的牌匾。店主還拉了一個紅色條幅，“拉橫幅告訴四平村父老鄉(xiāng)親，陸娟清小賣部可以取錢、存錢、轉賬、交手機話費，歡迎辦理業(yè)務，領錢才上街，還有抽獎?！?/p>

黃海鴻表示，店主的橫幅道出了“農金村辦”的第一層作用，也是田東模式村級服務體系的主要元素。農商行通過選取信譽高的店主，在店內搭設桂盛通POS機，村民可以在這里辦理2000元以下的取款業(yè)務?，F金先由店主支付，然后由農商行統(tǒng)一與店主結算。每辦理一筆業(yè)務，店主可獲取農商行支付的服務費，村民用農商行卡（折）辦理業(yè)務不收取任何手續(xù)費。村里的金融服務站不但能存取款，凡是銀行柜臺能辦理的轉賬、繳費、查詢等業(yè)務，這里基本都能實現。

通過金融服務站，老人在村里就可以領取每月政府發(fā)放的養(yǎng)老金。商販們知道村民手里有了現錢，各種商品都送到村里來賣。村民們對這一改變有著最通俗的表達：在村里就能買到豬肉了。過往的種種不便隨著“農金村辦”的出現都已煙銷云散了。

即使后來移動支付全面普及，田東縣的“農金村辦”能讓村民取到現金這一優(yōu)勢，還是無法超越。

廖朝達是田東農商行常駐四平村的工作人員。他說，四平村近年來芒果和西紅柿產業(yè)發(fā)展喜人，村民往來現金需求量大，所以這個村還設立了自動存取款設備ATM機?？紤]到維護成本，只有現金流大的村子才上自助設備。

田東縣金融辦提供的數據顯示：2009年，田東縣完成了大小額支付系統(tǒng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，在廣西第一個實現“鄉(xiāng)鎮(zhèn)級金融網點跨行資金匯劃鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”。創(chuàng)建了廣西第一條銀行卡刷卡無障礙一條街。截至2018年5月末，全縣在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和人口集中的農事村辦點布放了172臺ATM機，實現ATM機鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋；在行政村布放POS機2105臺，其中電話支付終端200臺，成為全國首個實現轉賬支付電話村村通的縣。

《廣西農村金融綜合改革2016年工作要點》中，明確向全區(qū)推廣田東“農金村辦”模式。

信用體系逐步擴展：村民+產業(yè)大戶+合作社

在農村建立信用體系是“田東模式”的另一核心。村民發(fā)展生產需要錢，想貸款卻沒有抵押物，村民信用體系建設由此應運而生。

從2010年以村民為主體的信用建設開始，田東縣充分利用其建立農村金融綜合體系的優(yōu)勢，將評級范圍擴展至各類農業(yè)經營主體，先后囊括進了信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、產業(yè)大戶、合作社各個層級。

目前，田東正在探索推動將信用體系建立到產業(yè)鏈上，建立起“農戶+扶貧專業(yè)合作社+扶貧涉農企業(yè)”三級信用體系，形成信用共同體。

2010年，田東縣率先對村民開展信用評級。在信用評級指標的選取上，降低了對村民財產、收入的占比，而是根據實際情況，綜合考慮道德品質、鄰里關系、孝老敬親、技術專長、履行社會責任、遵紀守法等八十多項指標，將村民信用等級分為A、AA、AAA三個等級。

在四平村金融服務室墻上，張貼著田東縣農戶信用等級測評表。農戶信用等級評定主要有農戶基本條件、居民經濟實力或經營能力、償債能力、道德品質、其他補充項等五大項，共100分。其中道德品質一項包括敬老情況、兄妹和睦情況及不良嗜好等，占到40分，而居民經濟情況只占了30分。90分以上信用等級為3A，獲得80-89分為AA，70至79分為A。

缺少資產抵押的農戶貸款便是在這個信用等級評定基礎上實現的。據廖朝達介紹，農戶只需要提交身份證明、婚姻狀況等資料，只要在授信系統(tǒng)內，一般當天申請當天就可以拿到貸款。貸款額度由最初最高5萬元，到現在最高到10萬元或15萬元。廖朝達說他每周二、四會到村里收資料，平時村干部也可以協(xié)助村民收資料辦理貸款。村民多是循環(huán)貸，只要當年有了收成，就會前來還款。以四平村為例，508戶授信村民，還款情況良好。

據了解，除了長年在外打工和需政府特殊照顧的群體，田東縣利用縣政府與人民銀行共同開發(fā)的農戶信用信息系統(tǒng)平臺協(xié)助錄入農戶信用信息73327戶，占全縣農戶93%。以信用戶占全村農戶60%以上，按期歸還貸款的農戶占本村貸款農戶總數的 80%以上，且不良率低于3%的，可評為信用村；按期歸還農戶占本鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款農戶總數80%以上，轄區(qū)內有50%以上行政村被評為信用村，且貸款不良率不高于3%的，可評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

黃海鴻說，村民珍惜各項指標如羽毛，大家相互促進，愛老扶幼蔚然成風。隨著信用體系建設，村民的道德水平提升明顯。

思林鎮(zhèn)真良村作為信用村，因為有火龍果合作社，銀行給村里的貸款授信額度達到了1500萬元。這個信用村來之不易。2012年1月，真良村成立了真良村火龍果種植專業(yè)合作社。田東農商行、田東北部灣村鎮(zhèn)銀行根據該合作社的信用等級，發(fā)放100萬元貼息信用貸款，合作社再將這筆貸款發(fā)放給53戶社員，每戶1到3萬元，種植火龍果530畝。2013年，有社員因意外無法及時還上貸款，了解情況后，村民趕忙湊錢幫幾戶村民還了貸款。問及原因，合作社負責人表示，合作社是一個信用整體，如果有人不能按時償還，村子將無法轉為信用村，今后大家貸款都會受影響。還有3個貧困村也出現過類似情況，都是同村群眾互幫互助，最終沒有產生不良貸款。

截至2017年末，田東縣182家農民專業(yè)合作社、1251家中小微企業(yè)被納入征信體系。全縣評定A級以上信用戶5.7萬戶，信用村139個，信用鎮(zhèn)7個。其中貧困信用村53個，實現貧困信用村全覆蓋。

2011年10月，田東被評為全國首個信用縣。此后，農民信用體系因數據眾多，基本每兩年更新一次。2011年第一次，2014年更新第二次。金融辦主任葉翔說，2014年是利用暑期大學生返鄉(xiāng)時機，請他們幫忙更新資料，五六十臺電腦同時錄入，80多種信息，一個多星期才完工。

到2016年，田東縣農村金融改革第一階段已告一段落，信用平臺的進一步完善，一方面要與人民銀行的征信指標銜接，另一方面也要等廣西自治區(qū)政府自上而下統(tǒng)一的動態(tài)管理。金融辦在工作報告中提出了亟待解決的問題：農村信用體系建設領導小組成員單位間合力有待加強；尚未建立縣“信用信息中心”和農戶信用信息的安全管理制度。

華夏新供給經濟學研究院曾對“田東模式”進行了專題研究。在2017年4月提交的《田東農村扶貧金融體系建設研究》中，指出田東農村信用體系建設在農戶信用等級的評定中，將包括水電費是否拖欠、是否敬老愛老、是否鄰里和睦等誠信指標納入考量，是從社會信用體系長遠建設著眼，立足農村熟人社會特點做出的有益探索。不過，研究報告同時指出，田東縣農村信用體系基礎數據每兩年更新一次，更新速度較慢，無法實時反映新型農業(yè)經營主體和貧困農戶信用狀況的動態(tài)變化情況，導致其參考價值不足。建議田東縣可參照郁南經驗，盡快建立完善的非金融綜合信息平臺，形成政府牽頭、人民銀行田東支行為依托、稅務、工商等單位參與的信息采集格局。

此外，信用評級標準仍有細化的空間，可建立不同的授信梯次。這一點可以借鑒浙江江山市做法，采用更為細化的信用戶、信用村等級劃分方式，將信用戶劃分為七個等級、 信用村劃分為三個等級，并根據不同級別給予信用主體不同授信額度與貸款利率。田東縣可以繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢，同時要強化政府部門的支持和引導作用；繼續(xù)堅持整村推進，積極推動制定自治區(qū)農村信用評級標準；同時重視非金融綜合信息平臺建設。

農村產權制度改革有痛點

2009年，田東縣人民政府全額出資1000萬元成立田東縣助農融資擔保有限公司（下稱擔保公司），公司以提高農戶涉農生產企業(yè)信用，解決其融資難題為突出點，為縣內“三農”融資提供擔保。

走進位于思林鎮(zhèn)可恒村的隆祥兔業(yè)公司，盡管正值炎夏，但兔舍沒有刺激的異味，非常干凈。工作人員說，公司基地占地70畝，建成兔舍9棟共3000多平方米，全部采用全自動設備，自動喂料、除糞，效率高，工作量也不大。在兔舍的另一面山坡上，芒果、火龍果、香蕉各類果樹已經成林，這是隆祥兔業(yè)在為吃住游一體化發(fā)展做準備。通過“公司+合作社+農戶”的模式，隆祥兔業(yè)現已帶動江城、云林、祥周、平馬20多家分社一起發(fā)展肉兔、教學實驗用兔養(yǎng)殖，年出欄50萬只，帶動300多貧困戶參與經營，受益農民達1000多人。公司還雇用了30多名貧困戶在廠區(qū)工作。田東縣金融辦副主任鄧小武介紹說，隆祥兔業(yè)是田東縣第一批擔保貸款涉農企業(yè)。

隆祥兔業(yè)負責人隆茂堅夫婦原來在廣東打工，掌握了兔子養(yǎng)殖技術和銷售渠道，就想回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。2010年，隆茂堅通過信用貸款政策，從田東農商行貸了10萬元，開始養(yǎng)兔創(chuàng)業(yè)。隨著養(yǎng)殖規(guī)模擴大，資金需求量增加，在農商行工作人員的幫助下，了解到田東縣對沒有抵押物的農業(yè)公司，給予擔保貸款，便立即提出申請，貸款40余萬元用于發(fā)展。

鄧小武還記得2010年來實地勘察時，公司占地面積只是一個小山包那么大，雖然沒有抵押物，但隆茂堅把公司的規(guī)模、銷售情況都做了明確的規(guī)劃，符合政策要扶持的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)殖大戶的要求，通過擔保公司擔保，農商行才又放款40萬元。

2012年12月18日，田東縣農村產權交易中心成立，是廣西首家農村產權交易機構，也是惟一一家縣級農村綜合產權交易平臺。據交易中心鑒證部經理黃梅蜜介紹，交易中心主要為農村集體土地經營權搭建交易平臺。促進農村產權和資金在農村的流轉，實現農村產權直接向金融機構抵押融資。

作為農村承包土地經營權抵押貸款試點縣，田東縣不斷完善農村承包土地的經營權抵押貸款管理制度。截至今年5月末，田東縣農村產權交易中心累計交易額10.70億元，農村產權抵押貸款7.64億元。其中貧困村范圍內土地流轉3.74萬畝，交易額2.93億元。

據了解，今年交易中心的成交量、價均有所下降。金融辦工作人員分析，農村產權抵押貸款推進工作難度較大，這既與市場總量有關，也與試點與物權法在一定程度上沖突有關。一旦借貸風險產生，很難通過法律程序解決。

此外，由于農戶承包面積小，市場化操作成本高，以及產業(yè)確權涉及部門眾多等原因，農村產業(yè)確權難度非常大。

《土地管理法》規(guī)定農村房屋的轉讓必須是同村村民之間、村集體內部有條件的流轉，而不允許城市居民或外村人購買，由于鄉(xiāng)村是熟人社會，一旦風險產生涉及房屋流轉，村民因鄰里親戚關系，一般不會購買，從而導致抵押物變現困難。

華夏新供給經濟學研究院認為：田東農商行產權抵押物變現風險較大，農商行持有的產權抵押貸款從未在產權交易市場流轉，缺乏流轉測試，將來一旦發(fā)生壞賬，如果產權不能及時以合理價格變現，將對金融機構帶來損失。應該在抵押物探索上有所創(chuàng)新。

創(chuàng)新金融扶貧：農貸易、特色產業(yè)貸

農村金融綜合改革成果與扶貧工作的有效結合，為田東縣扶貧取得顯著成效提供了重要支撐。

7月中下旬，正趕上田東縣特有的“桂七”芒果上市，芒果甜絲絲的香味直往鼻子里鉆。種植戶、經銷商、旅游業(yè)都在摩拳擦掌，傾盡全力迎接一年一度的芒果節(jié)。

林偉是林逢鎮(zhèn)德利村的芒果種植戶，屬于建檔立卡貧困戶。山上新種植的6畝芒果，讓原本有些羞澀的他，說起話來眼睛亮晶晶的。他不停地讓來訪者品嘗他種的桂七，告訴大家自然熟透的芒果雖然不能外銷，但吃就要吃這種，純甜。

不善表達的林偉告訴記者，因為家里經濟困難，兩個孩子上學，所以一直只種著4畝多的芒果，想貸款再發(fā)展是不敢想的?？h里降低了貧困戶評級的資產比例，道德占比重加大，他的信用評級也達到A級了。他這次貸了5萬元，提交申請資料后，兩天就拿到貸款。他利用貸款新種了6畝芒果，再有兩年就應該有收成了。家里的經濟狀況就會得到緩解。

早在2016年，田東農商行已在系統(tǒng)內實現了全縣1.23萬戶貧困戶農信用信息采集和評級授信兩個“全覆蓋”，成為百色市第一個實現兩個“全覆蓋”的縣級農合機構。

田東農商行依托“農金村辦”模式創(chuàng)新推出“農貸易”貸款，截至2018年6月末，通過“金融服務室”累計為5.8萬人次農戶辦理“農貸易”貸款達26億元，覆蓋全縣包括貧困村在內的所有行政村；貸款余額為5525戶5.49億元。

在扶貧工作中，田東縣扶貧干部發(fā)現貧困戶缺乏發(fā)展項目、技術、資金等困難，需要有懂經營、善管理、愿意帶的企業(yè)、企業(yè)家、能人大戶來帶動貧困戶發(fā)展增收。為此，田東農商行將金融扶貧融于產業(yè)鏈上，推出“新型經營主體+基地+農戶”的發(fā)展模式，全力支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、家庭農場、種養(yǎng)殖專業(yè)大戶等新型農業(yè)經營主體。

農商行推出給扶貧龍頭企業(yè)在貸款利率、期限和抵押率上的優(yōu)惠政策，鼓勵這些企業(yè)到貧困地區(qū)投資發(fā)展；另一方面，推出土地承包經營權、林權等抵押貸款，支持和引導扶貧龍頭企業(yè)或合作社到貧困地區(qū)利用當地資源優(yōu)勢發(fā)展，帶動貧困群眾增收。

真良火龍果專業(yè)合作社按照“合作社+基地+農戶”的模式發(fā)展，以承包土地的經營權作為質押，田東農商行向該專業(yè)合作社發(fā)放貸款150萬元幫助其發(fā)展壯大。如今該專業(yè)合作社土地流轉面積已達到1500畝，其中在真良村流轉農民土地100多戶，種植火龍果規(guī)模已達到500多畝，為周邊農戶創(chuàng)造200多個就業(yè)崗位。

田東農商行通過向廣西田東金祺生態(tài)農業(yè)開發(fā)有限公司發(fā)放1600萬元土地承包經營權抵押貸款，支持該公司到定陽、龍邦、真良等貧困村流轉土地163戶，用于規(guī)模發(fā)展火龍果種植產業(yè)和肉牛養(yǎng)殖產業(yè)，并吸收當地82戶貧困戶到基地務工，貧困戶可以通過土地租金和務工收入實現增收脫貧。

至2018年6月末，農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額14060萬元，農民專業(yè)合作社貸款余額4391萬元；種養(yǎng)殖專業(yè)大戶貸款余額7070萬元，有效帶動了貧困戶增收脫貧。

結合當地特色產業(yè)和客戶不同需求，農商行創(chuàng)新推出“幸?！は忝①J”信用貸款、“幸?！ぜ揖淤J”個人消費貸款等12種幸福系列的特色信貸產品貸款，針對不同的人群開展精細化服務，以滿足轄區(qū)各層次的信貸需求。截至2018年6月末，田東農商行累計發(fā)放“幸?！は忝①J”信用貸款4443筆，金額2.95億元。

田東芒果產業(yè)如今已發(fā)展成為全縣支柱產業(yè)，田東也成了全國聞名的芒果之鄉(xiāng)。

發(fā)展中亟待解決的問題

十年來，田東縣為解決農民生產、生活中遭遇的金融難題，在實踐中突破創(chuàng)新，逐步建立了“田東模式”：一是構建了組織、信用、保險、擔保、支付和村級服務六大金融服務體系；二是積極推進農村產權改革，建立起現代農村產權制度；三是通過金融改革成果創(chuàng)新金融扶貧，促進農業(yè)產業(yè)發(fā)展；四是相繼出臺《田東縣涉農貸款獎勵暫行辦法》《田東縣農戶小額貸款風險補償辦法》等政策，激發(fā)金融機構支農動力。

在自治區(qū)金融辦制定下發(fā)的《廣西農村金融改革2018年工作要點》中，將農村金融改革的田東“農金村辦”模式推廣、農村信用信息系統(tǒng)建設、農村信用“四級聯創(chuàng)”等3項重點工作納入對各縣區(qū)市的年度績效考核，強化全區(qū)農村金融改革執(zhí)行力。

截至2018年6月末，自治區(qū)已建立農戶信用檔案677.7萬戶，評定信用戶512.9萬戶、信用村6421個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）526個，創(chuàng)建信用縣4個。田東模式除了在廣西全境推廣，安徽、甘肅等多個省市地區(qū)也來到田東學習，并在本地打造出升級版“田東模式”。

田東縣對農村改革遇到的困難及探索解決辦法也做出了總結。金融辦工作人員說，走進第二階段，繼續(xù)深化需要政策突破，但國有大行的隸屬關系，導致縣一級的金融政策并不能貫徹到底；此外當前移動支付發(fā)展迅速，改革也要研究擴大覆蓋率。

“田東模式”目前面臨的主要困難有兩個方面：一是金融機構涉農業(yè)務風險大、成本高，駐縣金融機構審批權限十分有限，縣域金融機構的創(chuàng)新動力和能力不足。一些國有大銀行，直管上級機構政策不跟進，設在田東的網點沒有辦法操作。國有大銀行不面對農戶，只重視對大的企業(yè)服務。現在只有田東農商行、北部灣村鎮(zhèn)銀行是改革的主力軍，農商行幾百位員工全部下到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為農戶服務。內生制度制約發(fā)展，上級是否能放權是關鍵，但這已不是田東縣自己能解決的問題。二是農村產權抵押貸款與國家現行法律存在沖突，目前開展的農村產權抵押貸款大多在試點政策下進行，農村產權抵押貸款與國家現行法律不匹配，法律上存在一定的障礙，一旦借貸風險產生，很難通過法律程序解決；農村產權確權還沒有到位，主要是農村宅基地、農房、集體經營性建設用地、集體“四荒”等確權尚未到位，農民資產資源變現仍然難。

據了解，田東縣農村產權改革過程中，已出現了一例老板流轉到土地經營權后，因經營不善、銀行不再放貸，從而使土地摞荒的事件。農民想種植，經營權卻屬于老板，不種的話，老板也不再付租費。試點政策一定程度上與物權法有沖突，通過法律手段也不好解決此類問題。慶幸的是，這種情況試點以來只出現這一例。

此外，田東縣政府向人民銀行匯報時，針對農村信用體系建設尚待夯實完善，請求將信用評級的指標和廣西精準識別的指標有機融合，協(xié)調各部門強化信用信息基礎服務，整合各部門信用信息資源。希望建立田東縣“信用信息中心”和農戶信用信息的安全管理制度。

當前仍有部分險種保險責任方面的設置不盡合理。如香蕉種植保險附加冰凍災害險，要求氣溫要達到0度以下才屬于保險責任，但是現實中，南方地區(qū)很少極端天氣0攝氏度，沒有達到0度，香蕉樹也會死亡。險種保障達不到種植戶的風險需求，投保積極性也就不高。

雖然出現一些問題，但華夏新供給經濟學研究院團隊調研后仍對“田東模式”給予了充分肯定。他們認為，田東縣農村金融改革建立了支撐農村金融改革的農村信用體系，對貧困農戶實行差異化評級標準，并采用特惠利率將評級擴展到各類農業(yè)經營主體；搭建村級金融服務平臺，取得了良好的經濟、社會效果，不但農戶收入大幅提高，金融扶貧成效顯著，而且縣域金融供需空前活躍。建立了門類齊全的扶貧金融機構體系。

他們認為，通過在農業(yè)縣、貧困縣建設農村普惠金融體系的先行先試，這一試驗田的改革成果，既是頂層設計可充分研究、推廣的寶貴經驗，也是基層實踐可深入學習、復制的操作規(guī)范，農村金融改革在這種不斷探索和完善的過程中，必定能走出一條新路。