普惠金融視野下中國(guó)銀行開原支行小額信貸模式的調(diào)查研究

文/曹躍，沈陽工學(xué)院金融學(xué)

1 中國(guó)銀行開原支行小額信貸模式中出現(xiàn)的問題

1.1 商圈融資模式下定位目標(biāo)不準(zhǔn)確

商圈模式下，企業(yè)的融資困難在一定程度上得到了緩解，但中國(guó)銀行開原支行在對(duì)商圈給出定位方面存在漏洞。絕大多數(shù)商圈內(nèi)的中小企業(yè)和商戶，屬于批發(fā)企業(yè)和零售企業(yè)。企業(yè)盈利能力、成長(zhǎng)能力和償債能力都會(huì)受外部環(huán)境變化的影響，貸款風(fēng)險(xiǎn)越高，融資過程中的信用成本就越高，銀行的收益也會(huì)隨之減少。在選擇商圈內(nèi)中小企業(yè)時(shí)，中國(guó)銀行開原支行沒有充分考慮到經(jīng)濟(jì)地位，人口分布、區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況、城市商業(yè)區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與基礎(chǔ)設(shè)施匹配等因素。由于準(zhǔn)備資金不足、管理經(jīng)驗(yàn)不足、市場(chǎng)開發(fā)能力有限等原因，商圈中的中小企業(yè)或商店經(jīng)常在不超過一年的時(shí)候就面臨倒閉或退出。這些問題增加了貸款收回的風(fēng)險(xiǎn)，限制了銀行小額信貸模式發(fā)展的進(jìn)一步擴(kuò)大。

1.2 供應(yīng)鏈金融模式下信用標(biāo)準(zhǔn)不健全

中國(guó)銀行開原支行和企業(yè)從事供應(yīng)鏈融資，事實(shí)上，他們希望涉足國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資市場(chǎng)并解決小微企業(yè)融資難這一問題。核心供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)是小微企業(yè)依靠核心企業(yè)的信用來增強(qiáng)企業(yè)的信用，用自負(fù)盈虧的貿(mào)易融資方式，獲得銀行的信貸。供應(yīng)鏈金融模式淡化了銀行看重的企業(yè)的規(guī)模和財(cái)務(wù)報(bào)表，這是小微觀企業(yè)的弱點(diǎn)。并更加重視他們的貿(mào)易歷史，合同的執(zhí)行和履行，以及貿(mào)易的連續(xù)性使銀行擺脫了單個(gè)企業(yè)的局限，依賴于核心企業(yè)信用提升，核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間的實(shí)際交易綁定，以資金的封閉性運(yùn)作，從而讓小微企業(yè)進(jìn)入門檻變低。然而，在中國(guó)銀行開原支行供應(yīng)鏈金融模式，就是存在一些小微企業(yè)沒有通過環(huán)境保護(hù)評(píng)估，從而導(dǎo)致其他關(guān)聯(lián)企業(yè)的倒閉現(xiàn)象，而連鎖企業(yè)不僅會(huì)受到內(nèi)部約束，而且還會(huì)受到一定程度的外部制約。因此，很容易導(dǎo)致融資狀況的混亂，增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。中國(guó)銀行開原支行通常是以核心企業(yè)作為調(diào)查的主要對(duì)象，因此對(duì)其他企業(yè)的信用標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)放寬。一旦供應(yīng)鏈中的某一企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)問題，就可能存在風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散效應(yīng)。

1.3 P2P模式下信息不對(duì)稱

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在滿足小微企業(yè)融資需求方面的確起到很大作用，但P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只是作為信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，本身并不是銀行金融機(jī)構(gòu)，其提供信息的可信度不高，而且貸款的質(zhì)量也比較低，目前來說，還是存在較大信貸風(fēng)險(xiǎn)，處于不斷發(fā)展完善階段。

1.4 缺乏對(duì)應(yīng)模式的相關(guān)產(chǎn)品

中國(guó)銀行開原支行的主要經(jīng)營(yíng)模式是“大型商業(yè)銀行+小額信貸機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶（小微企業(yè)）”的模式。但該銀行針對(duì)這種模式所開發(fā)出的信貸產(chǎn)品類型單調(diào)沒有新意，貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)量也比較小，研發(fā)能力十分有限，這些因素共同造成了中國(guó)銀行開原支行所提供的金融產(chǎn)品無法與需求者的信貸需求相匹配，受益客戶數(shù)量的數(shù)量有限。中國(guó)銀行開原支行不是針對(duì)該行的每一種貸款模式都有對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品供客戶選擇，的確相關(guān)產(chǎn)品還不夠全面，還不足以應(yīng)對(duì)現(xiàn)今的貸款環(huán)境。

2 中國(guó)銀行開原支行小額信貸業(yè)務(wù)的解決對(duì)策

2.1 準(zhǔn)確定位目標(biāo)商圈

商圈中的中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在借款人無法償還到期貸款。這一方面反映了償還企業(yè)的弊病，另一方面又反映在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力上。中國(guó)銀行開原支行在轄區(qū)內(nèi)面臨著眾多的商業(yè)圈，如何實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確定位目標(biāo)業(yè)務(wù)區(qū)域，成為首要問題。正確選擇商業(yè)圈，主要是核心業(yè)務(wù)區(qū)，這些商業(yè)圈都是集中在繁華的商業(yè)區(qū)，或?qū)I(yè)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)。

因此，中國(guó)銀行開原支行的地理位置選擇大致可以分為兩個(gè)維度。第一，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)繁榮分工，從核心區(qū)到區(qū)域營(yíng)銷的延伸。二是將區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)從產(chǎn)業(yè)核心集聚區(qū)劃分為產(chǎn)業(yè)邊緣區(qū)。同時(shí)，銀行也應(yīng)注重區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。這將在很大程度上決定目標(biāo)商圈的發(fā)展?jié)摿椭行∑髽I(yè)的償債能力，從而控制銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行的收益。

2.2 健全銀行的信用考核機(jī)制

對(duì)供應(yīng)鏈中的所有企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的數(shù)據(jù)跟蹤，并在銀行內(nèi)部對(duì)小型和微型企業(yè)的所有交易數(shù)據(jù)進(jìn)行核查和跟蹤，對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行貸款前評(píng)估，經(jīng)審批后，數(shù)據(jù)將同步到銀行終端。銀行將核實(shí)融資企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，并要求關(guān)聯(lián)企業(yè)在線確認(rèn)交易關(guān)系，在確認(rèn)為真實(shí)有效的交易后，然后銀行才能向銀行發(fā)放貸款。貸款業(yè)務(wù)本身具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，要實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，首先就要建立健全信用評(píng)級(jí)審計(jì)機(jī)制，對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)控，并對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)進(jìn)行逐層監(jiān)控。重要的是，不要只依靠核心企業(yè)的信貸，而忽視其他小型和微型企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，這樣有助于降低風(fēng)險(xiǎn)概率。

2.3 加強(qiáng)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款模式風(fēng)險(xiǎn)防范

小微企業(yè)通常具有信息不對(duì)稱、報(bào)表失真、內(nèi)部管理混亂、操作風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，因此做好小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制是保證小微信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展，提高小微信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵。網(wǎng)絡(luò)信貸擬實(shí)施的防范風(fēng)險(xiǎn)手段有：利用網(wǎng)絡(luò)交易記錄及交易行為進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；通過交易平臺(tái)、資金平臺(tái)、物流平臺(tái)對(duì)交易流程實(shí)時(shí)監(jiān)控；建立與網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)合作的網(wǎng)絡(luò)預(yù)警互動(dòng)機(jī)制；違約后進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)曝光、封殺、黑名單管理以提高企業(yè)違約成本。

2.4 加快針對(duì)小微企業(yè)的信貸模式創(chuàng)新及產(chǎn)品開發(fā)

首先針對(duì)客戶群體的不同針對(duì)性的提供、融資產(chǎn)品，對(duì)不同需求的企業(yè)也要開發(fā)多形式、大范圍的運(yùn)作模式。比如廣泛普及商鋪使用權(quán)作為抵押貸款的新思路。其次，積極改善現(xiàn)存服務(wù)方式，大力推廣現(xiàn)有的成熟運(yùn)作模式和“信貸工廠”等實(shí)踐檢驗(yàn)科學(xué)可行的貸款模式。三是探索政策性保險(xiǎn)創(chuàng)新，比如說針對(duì)農(nóng)民貸款發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在發(fā)展的同時(shí)，要嚴(yán)格遵守政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)因地制宜探索開發(fā)新的政策性保險(xiǎn)品種，通過擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。再或者推行“貸款+保險(xiǎn)”的運(yùn)作模式，讓貸款結(jié)合與保險(xiǎn)，最后獲得金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和貸款方的共贏。積極建設(shè)并完善信息共享機(jī)制和信用體系，在此基礎(chǔ)上，適當(dāng)調(diào)整自身的風(fēng)險(xiǎn)的容忍度。比如優(yōu)化支農(nóng)再貸款投放，對(duì)小微農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得銀行融資的利率。此外，還要探索政策性保險(xiǎn)創(chuàng)新，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。