互聯(lián)網金融風險的管理研究

文/周尹，南京大學

1 前言

互聯(lián)網金融是信息技術和金融的結合物，近幾年來，隨著經濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網金融也存在上升的發(fā)展趨勢，人們對互聯(lián)網金融的應用越來越廣，例如：支付寶、微信支付，以及第三方借貸平臺的使用。雖然互聯(lián)網金融被廣泛應用，但是，其存在的風險也逐漸的顯露。所以，互聯(lián)網金融是把雙刃劍，如何應對，如何管理，成為現(xiàn)如今我們應該考慮的問題。

2 互聯(lián)網金融風險存在風險的原因

2.1 互聯(lián)網金融存在欺詐行為

在金融領域的欺詐，是以故意歪曲或隱瞞事實而誘使對方發(fā)生錯誤認識為目的的故意行為，通常而言這種行為的目的是使欺詐者獲利。金融領域中“資金就是生產資料”的這一特點使得欺詐者的非法獲利變得更加容易獲得。例如在信貸業(yè)務上，通過偽冒他人身份、歪曲事實或隱藏欺詐者還款意愿為零這一事實來誘使平臺認為這個人愿意還款的行為就是典型的欺詐行為。這種欺詐行為在互聯(lián)網金融上盛行，嚴重損害了人們的利益。

2.2 互聯(lián)網金融缺乏監(jiān)管

缺乏相關并且完整的法律法規(guī)體系使得互聯(lián)網金融業(yè)出現(xiàn)一系列的漏洞與風險。由于相關部門對互聯(lián)網金融的監(jiān)管缺乏，使得一些第三方支付平臺以及網絡信貸缺乏真實性與可靠性，極大程度上加大了金融企業(yè)的運營風險，增加了金融犯罪率的發(fā)生。

2.3 互聯(lián)網金融市場準入門檻低

由于互聯(lián)網金融市場無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機構，致使非金融機構在短時間內大量介入金融業(yè)務，增加了金融機構冒險經營的動機。為保障網上交易的安全性和規(guī)范性，建議對申請開展互聯(lián)網金融業(yè)務的企業(yè)提出更高要求，嚴格審查其準入資格，從源頭防范系統(tǒng)性風險。

2.4 互聯(lián)網金融存在技術風險

在當今數(shù)據化的時代下，互聯(lián)網金融行業(yè)在運轉的過程中必定會出現(xiàn)大量的數(shù)據，但是當數(shù)據獲取出現(xiàn)偏差時，則無法保證互聯(lián)網金融風險管理模式的有效性，因此，如果互聯(lián)網金融業(yè)的從業(yè)人員如果沒有對數(shù)據進行整理、分析，沒有對數(shù)據重視，一旦數(shù)據出現(xiàn)了差錯，對整個金融行業(yè)都可能是致命的打擊。所以，從這一角度出發(fā)，為了解決我國互聯(lián)網金融出現(xiàn)的問題，有必要對數(shù)據加強管理，確保數(shù)據的正確性。

3 互聯(lián)網金融的風險管理

3.1 建立和完善相關法律法規(guī)體系。

加強互聯(lián)網金融立法，盡快建立統(tǒng)一的互聯(lián)網金融監(jiān)管法律體系，確保有著合理的法律法規(guī)，責任明確。一是完善互聯(lián)網金融法律法規(guī)?；趥鹘y(tǒng)金融法律法規(guī)所規(guī)定的制度有效性的缺乏，且存在的問題與監(jiān)管理念不匹配，導致一些事故發(fā)生時，法律責任不明確時，懲罰依據不明確，違規(guī)行為無法有效遏制。因此，要盡快規(guī)范互聯(lián)網金融，加大對網絡信用、第三方支付等新型業(yè)務的限制，嚴厲懲處違法違規(guī)行為。

3.2 明確法律監(jiān)管主體。

互聯(lián)網金融的創(chuàng)新在于產品的重新組合和形式的改變，互聯(lián)網金融產品本質是傳統(tǒng)金融行業(yè)的產品，互聯(lián)網金融是在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎上進行的創(chuàng)新與應用，所以應該對互聯(lián)網金融產品進行重新的定義，明確監(jiān)管責任主體，配合著其他監(jiān)管機構共同監(jiān)管。除此之外，應該加強市場準入制度的管理，一些非金融機構再短時間內從事金融交易，加大了金融行業(yè)的監(jiān)管的難度，所以為了保證互聯(lián)網金融行業(yè)能夠有效地監(jiān)管，應該，加強對互聯(lián)網金融業(yè)門檻的提升，從源頭上防范系統(tǒng)性風險。

3.3 創(chuàng)新互聯(lián)網金融的監(jiān)管模式。

形態(tài)虛擬化、運作方式網絡化是互聯(lián)網金融的特征，互聯(lián)網金融涉及的業(yè)務范圍廣而多，打破了傳統(tǒng)金融“分業(yè)監(jiān)管”的模式，出現(xiàn)交叉重復監(jiān)管或是監(jiān)管空白，改變和創(chuàng)新監(jiān)管模式是適應發(fā)展的必然趨勢。一是加強國際合作?；ヂ?lián)網金融已經超越國界的限制，快速進入全球化發(fā)展，監(jiān)管部門必須改變傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，加強與國外監(jiān)管機構的溝通和協(xié)調，積極與國際間的監(jiān)管組織合作，打擊利用互聯(lián)網金融進行的洗錢、詐騙、資金非法轉移等違法行為，打造健康的互聯(lián)網金融環(huán)境。二是建立信息共享機制。有效信息不對稱，金融機構獲取信息渠道匱乏，不僅制約著借貸業(yè)務的發(fā)展，也加大了融資貸款的風險。應設立全面的信息共享系統(tǒng)，披露各金融機構的財務指標、經營狀況、風險控制等信息，完善個人征信信息，給借貸雙方提供有效的平臺進行信息查詢，以利于防范風險。三是實施針對性監(jiān)管?；ヂ?lián)網金融企業(yè)模式存在差異，所涉及風險不完全相同，需要在統(tǒng)一的監(jiān)管體系下，根據企業(yè)風險特征實施針對性監(jiān)管。

3.4 行業(yè)要加強自律行為，避免出現(xiàn)道德風險

任何一個行業(yè)的發(fā)展，都離不開誠信，那么互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展也同樣離不開誠信以及行業(yè)的自律。所以，互聯(lián)網金融在發(fā)展的過程中，相關的管理部門就應該把誠信作為風險管理的中心環(huán)節(jié)，只有整個互聯(lián)網行業(yè)都處在一個誠心的環(huán)境內，那么我國的互聯(lián)網金融才能夠有效、穩(wěn)定的發(fā)展，進而促進互聯(lián)網經濟以及國家經濟的發(fā)展。除此之外，互聯(lián)網金融還應該進行自我約束，因為互聯(lián)網自我約束的增強，進而與互聯(lián)網的相關機構形成互補，這樣不僅可以保證互聯(lián)網行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，在很大程度上促進了互聯(lián)網金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。并且，不僅要對互聯(lián)網實行嚴格的自我約束，還要對互聯(lián)網金融的內部進行嚴格的監(jiān)控，在自我約束與外部約束的共同作用下，才能更好的有效解決互聯(lián)網金融業(yè)存在的風險問題。

3.5 加強對人才的引進與培養(yǎng)

在互聯(lián)網金融風險管理體系建立的過程中，需要充分發(fā)揮人才的作用，注重對人才的引進與培養(yǎng)，從員工層面加大對互聯(lián)網金融行業(yè)的風險監(jiān)控。雖然近些年來，一些行業(yè)對人工的需求減少，但是對于像互聯(lián)網金融這些行業(yè)來說，缺少人才，那么行業(yè)的發(fā)展必定會是一落千丈。因為，互聯(lián)網金融方面的人才，自身具備著互聯(lián)網知識和經濟、金融方面的知識，可以利用自身掌握的綜合知識，解決實際問題與一些突發(fā)性問題。互聯(lián)網金融企業(yè)要重視對人才的培養(yǎng)，定期組織員工進行外出學習，在培訓會中，從金融風險以及應急措施等加以詳細講解，并且制定詳細的解決措施，增強員工應對風險的能力。除此之外，企業(yè)要增強對優(yōu)秀人才的引進，企業(yè)增強與高校的聯(lián)系，可吸收大量的優(yōu)秀人才。這樣對我國互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展會有幫助，從而發(fā)揮互聯(lián)網金融業(yè)在我國經濟中的作用。

3.6 充分利用信息安全技術

互聯(lián)網金融是互聯(lián)網和金融相互結合的產物，對信息技術有著強大的依賴性。但是由于網絡本身存在著開放性的特點，在一定程度上降低了互聯(lián)網的安全性，增強了互聯(lián)網金融的風險。因此，為了加大互聯(lián)網金融的安全性能，對信息安全技術的管理就必不可少。在互聯(lián)網金融在運營過程中，為了防止病毒的入侵，會將防火墻開啟，，防火墻不僅會對病毒加以防范，也會對有效數(shù)據進行防范，這樣就造成了數(shù)據的消失。因此，互聯(lián)網經濟在運營過程中應該重點考慮的問題就是，如何最大程度的減少經濟的損失，這樣就使得互聯(lián)網金融企業(yè)加大對安全技術研發(fā)的重視，通過對安全技術研發(fā)的重視，保護互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展。

4 結語

近年來，我國互聯(lián)網金融正處于飛速發(fā)展階段，不僅促進了市場經濟的發(fā)展，而且在一定程度上對我國的國民經濟起到了積極作用。雖然互聯(lián)網金融在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了許多風險，但是隨著人們應對風險能力的增強，這些風險大多都會變成可控風險。為保證金融業(yè)的健康發(fā)展，相關的管理部門要采取相應的措施，大力支持互聯(lián)網金融業(yè)的發(fā)展，進而促進經濟的發(fā)展。