如何做好普惠金融工作

近年來，國內經濟增長明顯放緩，中小企業(yè)因抗風險能力弱致使信貸風險暴露有所增加，而普惠金融客戶規(guī)模更小，發(fā)展普惠金融我們要引以為鑒，加強風險防控工作。

一、普惠金融風險防控

(一)加大普惠金融精細化經營力度

普惠金融客戶數量多、單一客戶貸款額度小，業(yè)務經營需在風險防控基礎上提升效率。實現普惠金融又快又好發(fā)展，要求我們強化精細化經營，在具體工作中抓住幾個關鍵環(huán)節(jié)：

1.評估產品關鍵風險點。風險防控要抓住信貸產品的關鍵風險點。以中小企業(yè)互助貸產品為例，該產品的關鍵風險點是對客戶的選擇，其中對客戶的選擇不僅要求單一客戶經營良好，還要形成一個良性互動的互保圈?；ケＦ髽I(yè)之間要能夠共同面對市場發(fā)展的不確定性，相互之間的信任至關重要，只有建立在客戶自主自愿、彼此了解、相互信任基礎上形成“強、強、強”互助互保關系，才能夠共擔風險從而有效實現擔保的效力。

普惠金融產品推出后，因為各地的經濟發(fā)展程度不同、行業(yè)優(yōu)勢特點不同、信用環(huán)境各異等原因，在不同環(huán)境背景下產品的適用性存在差異，因此有必要對新推出的普惠金融信貸產品進行風險評估，分析哪些區(qū)域、哪些行業(yè)、哪些企業(yè)對產品更加適用，分析產品的關鍵風險點，分析在產品使用過程中哪些環(huán)節(jié)容易出現信貸風險，從而剔除那些風險大的區(qū)域、行業(yè)和企業(yè)，并重點加強關鍵風險點的風險防范工作。

2.不能過于依賴大數據資料。大數據資料可以作為普惠金融風險防范的基礎。大數據是非常好的信息系統(tǒng)，但數據不能獨立決策，大數據的最致命缺陷是代表過去，而風險是未來的不確定性。從歷史上看，僅依靠數據分析從來沒能準確預測、預防未來發(fā)生的金融風險。

中小企業(yè)經營中曾存在風險防范過于依賴擔保公司的狀況，發(fā)展普惠金融應當引以為鑒，風險防控主要還應依靠我行的信貸風險管理流程。貸前調查依然是普惠金融進行風險防范的最關鍵環(huán)節(jié)，絕對不能流于形式。特別是群體性小微客戶，貸前要對客戶的行業(yè)狀況、市場供需、政府政策、環(huán)保壓力等外部環(huán)境進行調研，詳實掌握企業(yè)經營與財務狀況，分析企業(yè)在原料、品牌、質量、區(qū)位、規(guī)模效應、勞動力成本、市場渠道等方面的競爭力優(yōu)勢，判斷客戶的長期生存能力。發(fā)展普惠金融客戶要做到對重點、群體性小微客戶經營狀況與償債能力變化心中有數，從而及時采取應對措施，有效防范信貸風險。

3.加強重點客戶的風險防范。普惠金融客戶眾多，要提高工作效率，對于重點客戶的風險防范至關重要，業(yè)務經營中需重點關注以下客戶：受經濟下行影響較大的行業(yè)客戶，大規(guī)模商圈客戶，商貿客戶，預警行業(yè)客戶，行業(yè)市場競爭激烈的客戶，受環(huán)保等政策影響較大行業(yè)客戶，等等。發(fā)展普惠金融業(yè)務，要篩選出以上風險較大的信貸客戶、少數重點關注客戶，加強風險防范，從而達到工作效率與風險防控的統(tǒng)一。

(二)提升風險意識

普惠金融客戶數量多、信貸風險大、工作效率要求高，因此良好的風險意識對于風險防控顯得尤為重要，提升風險意識需緊抓以下幾個方面：

1.提升信貸業(yè)務能力。普惠金融業(yè)務經營中，客戶經理要能夠清晰地看到一家小微企業(yè)的財務、經營狀況，管理、技術能力，競爭優(yōu)勢等；要分析了解不同行業(yè)小微企業(yè)的生老病死運行規(guī)律，更準確判斷企業(yè)未來的發(fā)展走勢，掌握小微企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需求，了解區(qū)域小微企業(yè)的整體行業(yè)及市場狀況。小微企業(yè)的生存期和生存能力更短、更弱，因此普惠金融風險防控壓力更大。良好的信貸業(yè)務能力是信貸風險防范的基礎，沒有能力就談不上意識，客戶經理等信貸經營人員應當不斷進行知識儲備和工作實踐，不斷提升自己的信貸經營能力，逐步形成較強的信貸風險防范意識。

2.加強行業(yè)市場風險分析。行業(yè)市場分析對銀行信貸風險防范具有前瞻性作用，普惠金融具有行業(yè)群體性特點，如果推行一些大數據信用產品，有必要加強對區(qū)域內小微客戶群體體量較大、與小微客戶相關上下游重點行業(yè)的市場分析，包括房地產行業(yè)、物流行業(yè)、商貿行業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)等等。行業(yè)市場分析能夠通過經濟周期變化、供應、需求、供需平衡、企業(yè)競爭力、定價能力來對行業(yè)發(fā)展進行趨勢性分析，從而判斷整體行業(yè)市場及小微客戶的市場風險?？陀^詳實的行業(yè)市場分析，能夠讓我們預判風險，俯視風險，掌握風險變化進程，找到關鍵風險點，抓住控制風險的關鍵環(huán)節(jié)，提高信貸風險防范意識，提升普惠金融風險防控水平。

3.用風險意識指導業(yè)務經營。普惠金融經營中信用風險、操作風險更高，在具體業(yè)務經辦過程中要做到用風險意識指導經營，把風險意識貫穿到小微客戶調查、信貸準入、授信方案確定、信貸退出等各信貸業(yè)務階段，從而能夠提前發(fā)現風險、規(guī)避風險、看到機會，在提升工作效率的同時防范信貸風險于未然，實現普惠金融信貸業(yè)務經營又好又快的發(fā)展目標。

(三)加強流程管理

管理就是流程，風險管理也是流程管理，這一點普惠金融與大中型企業(yè)信貸經營是一致的。一些大中型企業(yè)信貸風險管理流程值得在普惠金融經營時借鑒。

1.平行作業(yè)與營銷決策。風險經理平行作業(yè)制度、信貸客戶營銷決策制度，很好地規(guī)避了大中型信貸客戶的信貸風險。風險經理在現場調查時從風險的視角分析企業(yè)的經營與風險，能夠督促客戶經理提高信貸資料收集與分析的客觀性，對大中型信貸客戶的風險防范起到基礎性作用；不同層級的大中型客戶的信貸營銷決策會議，匯聚了各級各部門領導、專家，依靠集體的智慧與風險意識，很好地做到前瞻性防范風險。

因此，發(fā)展普惠金融業(yè)務時，對于那些需重點加強風險防范的客戶、風險比較集中的商圈客戶群，可借鑒以上平行作業(yè)與營銷決策制度。經辦行應當制定營銷決策流程管理制度，對于那些重要行業(yè)、群體客戶，可以邀請風險部門、行業(yè)專家參與貸前調查、營銷決策、產品適用性風險評估等信貸流程工作。

2.貸后管理流程。貸后管理是風險防控的重要環(huán)節(jié)，普惠金融風險防控應當充分借鑒大中型客戶貸后管理流程。

貸后管理流程作為大中型信貸客戶風險防范核心關口，將新一代系統(tǒng)、預警風險例會、貸后檢查環(huán)節(jié)三者作為貸后風險管理的支撐點，通過嚴格規(guī)范貸后管理流程，提升信貸風險防控水平。

普惠金融風險防控應遵循以上大中型客戶貸后管理流程。首先將風險預警作為貸后風險管理的一條主線，把小微企業(yè)風險信息的識別、確認、控制、化解、處置貫穿于整個貸后管理工作之中；重視貸后跟蹤會議，通過圍繞欠息等進入觀察名單客戶的分析診斷，抓住關鍵風險事項、制定合理處置方案，防范普惠金融發(fā)生群體性風險暴露；貸后檢查環(huán)節(jié)是貸后管理流程中規(guī)定動作的最重要組成部分，是風險信息人工預警的主要來源，是及時識別小微客戶風險預警信號并不斷跟蹤、分析的過程，因此也是貸后風險防控的基礎環(huán)節(jié)。普惠金融貸后管理應緊緊抓住貸后檢查環(huán)節(jié)，抓住貸后檢查基本流程、貸后檢查重點客戶、重要事項等關鍵點，從而有效做到及時發(fā)現、識別、處置信貸風險。

總之，信貸經營中風險防控既是基礎，也是主線，發(fā)展普惠金融業(yè)務應當把中小企業(yè)風險暴露作為前車之鑒，通過以上加強精細化經營、提升風險意識、深化風險管理流程三個方面，緊緊圍繞風險防控來層層推進、相互融合，形成更加完善的風險管理體制，能夠顯著提高普惠金融信貸風險防控水平。

二、普惠金融客戶選擇與信貸投向

客戶選擇的嚴謹與審慎，一定程度上決定未來的信貸資產質量水平，普惠金融信貸資金應當投向風險相對更低的客戶和行業(yè)。

(一)選擇什么樣的客戶

1.圍繞我行大中型授信企業(yè)選擇客戶。大中型授信企業(yè)的上下游小微客戶眾多，我們對大中型信貸企業(yè)的風險管理水平更好，熟悉授信企業(yè)的經營與財務狀況，了解企業(yè)未來發(fā)展前景，因此發(fā)展普惠金融業(yè)務首先應當圍繞我行優(yōu)質大中型授信客戶開展，選擇與之合作良好的上下游小微企業(yè)進行信貸合作，能夠有效防范信用風險，形成三贏的局面。一些大型信貸客戶，例如某物流項目企業(yè)，為了擴展盈利空間，穩(wěn)定客戶資源，為其上下游優(yōu)質小客戶提供擔保、融資等方面的金融服務，銀行應當抓住以上機會與之密切合作。這些大型企業(yè)除了資本雄厚、盈利能力強外，擔保能力也優(yōu)于各類擔保公司，還具備了解上下游客戶經營狀況、能夠有效控制客戶風險的優(yōu)勢，因此如果能夠充分利用此類優(yōu)質客戶作為擔保，篩選出其上下游優(yōu)質小微企業(yè)進行普惠金融信貸營銷，能夠在風險防控基礎上取得良好經營效果。

另外，發(fā)展我行以上大中型授信客戶的上下游小微企業(yè)普惠金融，從風險管理角度看是給我行優(yōu)質客戶增加了部分授信，能夠在良好風險防控基礎上擴展普惠金融客戶來源。

2.選擇市場風險更低的客戶。市場風險影響企業(yè)經營，最終傳導到銀行成為信貸風險，因此信貸營銷時要選擇市場風險更低的客戶，包括：通過分析企業(yè)的發(fā)展階段、行業(yè)的發(fā)展前景，尋找成長性行業(yè)內的成長性企業(yè)和成熟行業(yè)中的成熟小企業(yè)進行信貸合作；優(yōu)質普惠金融客戶必須具備長期生存與發(fā)展能力，信貸經營中要努力去尋找市場中真正具備市場競爭力的企業(yè)，它們有良好的生存與發(fā)展空間，有成熟的產品，有穩(wěn)定的市場需求，具備一定的競爭優(yōu)勢；選擇好的行業(yè)內小微企業(yè)客戶，企業(yè)選對行業(yè)也就成功了一半，如果發(fā)現政府政策支持且需求在不斷增長的行業(yè)，我們應當要加快信貸支持布局；選擇區(qū)域優(yōu)勢行業(yè)內小微客戶，因為歷史、資源、地理位置等等原因，不同區(qū)域形成了不同的區(qū)域經濟特色，區(qū)域優(yōu)勢是非常重要的一種優(yōu)勢，能夠形成較強市場競爭力，可以選擇區(qū)域優(yōu)勢行業(yè)內發(fā)展良好的小微客戶合作。

(二)規(guī)避什么樣的客戶

信貸營銷時規(guī)避市場與經營風險較大的客戶，能夠防范風險于未然，以下類型小微企業(yè)需要我們重點關注：

首先，規(guī)避經營風險加大的客戶，包括關注進入衰退期的客戶。判斷一個客戶所處的生命周期階段，包括產品價格水平，營業(yè)收入增長狀況，銷售利潤水平，經營杠桿和財務杠桿比例變化，融資需求增長情況，以及行業(yè)政策、行業(yè)競爭格局變化等等。應規(guī)避營業(yè)收入、利潤、開工情況出現不利變化的衰退企業(yè)；關注總行政策退出行業(yè)的上下游客戶，總行的退出政策具有一定的前瞻性，各家金融機構信貸政策往往趨于一致，行業(yè)融資能力下降時經營壓力加大，對相關行業(yè)內的小微企業(yè)需要進行規(guī)避。

其次，規(guī)避市場風險加大的客戶。關注市場競爭能力下降的企業(yè)，規(guī)避競爭優(yōu)勢在逐步喪失、市場競爭能力在逐步下降的客戶，以及生存發(fā)展能力偏弱的客戶；關注夕陽行業(yè)企業(yè)，如果一個行業(yè)的需求明顯降低，或者產能增長過快，整體利潤率水平逐步下降，尤其是行業(yè)產品被其他新產品所替代，意味著該行業(yè)已經成為夕陽行業(yè)，整體經營風險開始顯現，行業(yè)內的小微企業(yè)客戶信貸經營中需要進行規(guī)避；關注抗經濟周期能力弱的企業(yè)，經濟下行階段尤其要規(guī)避受經濟周期波動影響大行業(yè)內小微企業(yè)客戶。

總之，貸前風險前置管理是實現風險防控由“被動管控”向“主動管理”轉變的重要環(huán)節(jié)，信貸營銷階段是事前風險防控的關鍵關口，一定程度上決定未來的信貸資產質量。發(fā)展普惠金融應重視客戶選擇與信貸投向分析，從而實現風險防范與信貸經營的高效結合。