互聯(lián)網(wǎng)金融背景下貨幣銀行學(xué)課程改革探析

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)自2013年中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”以來(lái)猶如雨后春筍般在中國(guó)蓬勃發(fā)展起來(lái)，同時(shí)也豐富了貨幣銀行學(xué)的理論與實(shí)踐，成為我國(guó)高校傳統(tǒng)貨幣銀行學(xué)教學(xué)體系改革的新方向。為了培養(yǎng)符合現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求的綜合性金融人才，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)金融理論和金融實(shí)踐帶來(lái)的沖擊入手，探索時(shí)下貨幣銀行學(xué)改革的方向。

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

陳勇(2015)認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)與云計(jì)算為核心，實(shí)現(xiàn)資金融通的新型金融服務(wù)模式[1]”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了諸如降低金融交易的成本、降低金融交易過(guò)程中的信息不對(duì)稱程度和提高金融交易等方面的便利。美國(guó)是互聯(lián)網(wǎng)金融最早的誕生地，20世紀(jì)90年代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始滲透到各行各業(yè)中，金融業(yè)也不例外。最早觸網(wǎng)的是銀行業(yè)，為了滿足客戶網(wǎng)絡(luò)支付的需求，商業(yè)銀行開(kāi)始提供網(wǎng)絡(luò)支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)，緊接著證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)也開(kāi)始依托互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)。隨后到了21世紀(jì)初期，P2P、眾籌、第三方支付也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而興起。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步相對(duì)較晚，早期主要是傳統(tǒng)金融業(yè)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，即傳統(tǒng)金融業(yè)將自己的業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)絡(luò)，這種模式其實(shí)實(shí)質(zhì)上更像是金融+互聯(lián)網(wǎng)。1997年招商銀行首次開(kāi)始網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，拉開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)發(fā)展的序幕。自2013 “中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年”以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展速度極快。主要原因之一是中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，尤其是近年來(lái)淘寶網(wǎng)和微信等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的快速發(fā)展，徹底地改變了中國(guó)民眾的日常消費(fèi)、支付習(xí)慣。2017年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展模式又開(kāi)始了新的轉(zhuǎn)變，標(biāo)志之一就是四大國(guó)有銀行先后與互聯(lián)網(wǎng)巨頭建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，建設(shè)銀行與阿里巴巴、螞蟻金融開(kāi)展戰(zhàn)略合作；工商銀行聯(lián)手京東集團(tuán)開(kāi)展全面合作協(xié)議；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)手百度達(dá)成戰(zhàn)略合作；中國(guó)銀行與騰訊成立“中國(guó)銀行-騰訊金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從相互競(jìng)爭(zhēng)到強(qiáng)勢(shì)抱團(tuán)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)主要有傳統(tǒng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、虛擬貨幣、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)等七種模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給貨幣銀行學(xué)帶來(lái)的沖擊

(一) 貨幣銀行學(xué)的理論框架

貨幣銀行學(xué)是一門研究貨幣理論、信用和金融體系的歷史發(fā)展和金融運(yùn)行規(guī)律的基礎(chǔ)理論課程。目前，國(guó)內(nèi)外主流的貨幣銀行學(xué)教材涵蓋的內(nèi)容包括貨幣與信用、金融機(jī)構(gòu)體系與金融市場(chǎng)、商業(yè)銀行、貨幣供求關(guān)系、中央銀行與貨幣政策、通貨膨脹與通貨緊縮、金融監(jiān)管、國(guó)際金融等。

(二) 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)貨幣銀行學(xué)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融興起和發(fā)展正在革命性地改變著傳統(tǒng)的金融模式，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了顛覆性的影響，同時(shí)也對(duì)目前的貨幣銀行學(xué)理論帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融工具的影響

丁杰(2015)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融中的金融工具的主要特征是“單筆金額小微化，交易筆數(shù)海量化，邊際成本超低化”[2]。長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)門檻高，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了原來(lái)傳統(tǒng)金融業(yè)的高門檻，匯聚了閑置的長(zhǎng)尾資金，突破了時(shí)間和地域的限制，緩解了信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低了經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得服務(wù)小型客戶變得有利可圖，創(chuàng)造出了許多前所未有的、小額度的、海量的金融交易。此外，為滿足消費(fèi)者的需求，各種新的金融產(chǎn)品不斷地被創(chuàng)新出來(lái)。例如，手機(jī)上的支付寶APP可以讓普通民眾可以在任何地方任何時(shí)間方便地進(jìn)行理財(cái)，而且不受傳統(tǒng)理財(cái)高起售點(diǎn)的限制，1元即可投資。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)尾資金供給方與融資方的對(duì)接，使便捷地、小額地貸款成為可能。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展豐富了金融工具和金融投資方式。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融參與者的影響

傳統(tǒng)金融業(yè)重視大客戶輕視小客戶的現(xiàn)象在我國(guó)一直普遍存在，在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中奉行的是“二八定律”，即20%的關(guān)鍵客戶可以帶來(lái)80%的利潤(rùn)，市場(chǎng)定位主要集中于20%左右的優(yōu)質(zhì)中大客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融信奉的是“長(zhǎng)尾理論”，龐大的用戶群和需求量所共同占據(jù)的市場(chǎng)份額可以催生規(guī)模巨大的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其大眾化、平民化、開(kāi)放化的特點(diǎn)，延伸了傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)邊界，解放了傳統(tǒng)金融對(duì)長(zhǎng)尾市場(chǎng)的約束，金融服務(wù)對(duì)象由少數(shù)的高凈值的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)向大眾客戶，原本在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中難以得到滿足的大眾金融需求得以釋放，提高了普通大眾在金融交易中的參與度，使金融市場(chǎng)成為了一個(gè)全新的開(kāi)放式市場(chǎng)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，資金的供需信息可以直接在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布，資金供給方可以通過(guò)借款者的歷史交易、收入、信用評(píng)級(jí)等信息或通過(guò)第三方平臺(tái)來(lái)獲取借款者的信用報(bào)告，改善了信息不對(duì)稱性問(wèn)題，降低了交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提高融資效率提高金融平臺(tái)服務(wù)效率。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌繞開(kāi)銀行系統(tǒng)直接實(shí)現(xiàn)資金供求雙方的對(duì)接，真正意義上實(shí)現(xiàn)了金融脫媒。比如，阿里巴巴利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算處理其在淘寶、支付寶、飛豬旅行等平臺(tái)上多年積累收集到海量的客戶行為數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，形成了企業(yè)和個(gè)人的信用報(bào)告，評(píng)判企業(yè)和個(gè)人的信用和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，以此作為依據(jù)為貸款人發(fā)放無(wú)抵押的、秒批的，隨借隨還的信用貸款。此外，第三方支付及網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，如支付寶，理財(cái)通的發(fā)展，也在逐漸地侵占銀行體系在支付清算領(lǐng)域和理財(cái)領(lǐng)域的地位。用戶脫媒、渠道脫媒、金融脫媒正在逐漸地削弱銀行業(yè)的金融中介功能，改變銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貨幣政策的影響

以弗里德曼為代表的現(xiàn)代貨幣數(shù)量論者主張以貨幣供應(yīng)量為主要中介目標(biāo)，來(lái)實(shí)現(xiàn)如穩(wěn)定物價(jià)、充分就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等最終目標(biāo)。中央銀行制定和執(zhí)行貨幣政策的時(shí)候，對(duì)貨幣供應(yīng)量的控制能力是貨幣政策能否有效的關(guān)鍵。就貨幣供應(yīng)量角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得其統(tǒng)計(jì)難度加大，主要體現(xiàn)在：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得商業(yè)銀行的融資渠道增加，降低了銀行的超額準(zhǔn)備金，貨幣乘數(shù)變大；第二，金融資產(chǎn)的流動(dòng)性增強(qiáng)提高了貨幣流通速度，貨幣乘數(shù)變??；第三，寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)使得銀行的存款規(guī)模下降，現(xiàn)金漏損率加大，貨幣乘數(shù)下降，減少銀行創(chuàng)造派生存款的能力?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使中介目標(biāo)的合理性受到了挑戰(zhàn)，貨幣供應(yīng)量的可控性下降，中央銀行的貨幣政策需要做出調(diào)整。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融監(jiān)管的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融以其低成本，高效率，覆蓋面廣的特點(diǎn)極大地豐富了我國(guó)的金融體系的同時(shí)，同時(shí)也由于其管理弱、風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化的特征，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控和金融監(jiān)管方面明顯存在不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)跨界與金融的融合的產(chǎn)物，同時(shí)兼?zhèn)淞嘶ヂ?lián)網(wǎng)及金融的雙重屬性，這種雙重的屬性直接決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)有別于傳統(tǒng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的限制、網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定和網(wǎng)絡(luò)安全等問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)要比傳統(tǒng)金融業(yè)高很多。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻較傳統(tǒng)金融業(yè)要低，原本沒(méi)有金融經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)能夠相對(duì)簡(jiǎn)單地進(jìn)入金融領(lǐng)域，這些企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度不健全，現(xiàn)階段對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管部門和相應(yīng)的法律法規(guī)也存在一定程度上的缺失；再則，由于互聯(lián)網(wǎng)金融大眾化、平民化的特點(diǎn)，金融參與者眾多，互聯(lián)網(wǎng)信息傳播速度快，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出行風(fēng)險(xiǎn)事故，容易引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加大了金融監(jiān)管的難度。

三、貨幣銀行學(xué)的課程改革思路

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)的金融金融工具、金融參與者、銀行業(yè)、金融監(jiān)管都受到了沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融在改變著傳統(tǒng)金融格局的同時(shí)也大大地豐富了貨幣銀行學(xué)的內(nèi)涵，因此，以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展作為貨幣銀行學(xué)課程改革的方向是當(dāng)前應(yīng)用型大學(xué)培養(yǎng)復(fù)合型金融人才的必然選擇。筆者認(rèn)為貨幣銀行學(xué)的課程改革首先應(yīng)從明確課程改革的目標(biāo)入手、增強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)，進(jìn)一步完善教學(xué)內(nèi)容建設(shè)、加強(qiáng)案例教學(xué)和體驗(yàn)式教學(xué)，構(gòu)建多元化的課程考核模式。

(一)貨幣銀行學(xué)課程改革的目標(biāo)在于培養(yǎng)綜合性金融人才

詹浩勇(2015)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)金融專業(yè)人才的實(shí)踐能力提出了新的要求，應(yīng)圍繞互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值生態(tài)系統(tǒng)中處理信息和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的訴求，提升學(xué)生獲取、歸納、分析信息和大數(shù)據(jù)的能力，提升學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用能力，并著重加強(qiáng)訓(xùn)練學(xué)生的創(chuàng)新設(shè)計(jì)能力[3]。近年來(lái)，貨幣銀行學(xué)的教育與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)脫節(jié)，主要是由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)銀行業(yè)的一家獨(dú)大，高校的銀行業(yè)人才培養(yǎng)相對(duì)充足，而其他金融業(yè)人才和綜合性金融人才的培養(yǎng)相對(duì)缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展客觀上需要能夠綜合運(yùn)用銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等不同行業(yè)的產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)的便利為客戶提供多元化金融服務(wù)的復(fù)合型人才。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融視角下，貨幣銀行學(xué)的人才培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)該順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢(shì)，以培養(yǎng)綜合性金融人才為方向。

(二)以研促教，加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)

師資隊(duì)伍的建設(shè)是貨幣銀行學(xué)的教學(xué)改革中的關(guān)鍵因素，教師的知識(shí)結(jié)構(gòu)、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前沿理論的理解等都直接影響著課程建設(shè)的效果和課程建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，在貨幣銀行學(xué)的課程改革過(guò)程中，首先要做的是完善師資隊(duì)伍建設(shè)，通過(guò)組織教師參加各類教研室活動(dòng)、學(xué)術(shù)交流、進(jìn)修等來(lái)擴(kuò)展教師的知識(shí)結(jié)構(gòu)，豐富教師對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)積累，來(lái)提升教師的科研與教學(xué)能力。著名科學(xué)家錢偉長(zhǎng)曾指出，“教學(xué)沒(méi)有科研做底蘊(yùn)，就是一種沒(méi)有觀點(diǎn)的教育”。一方面，教學(xué)能夠?yàn)榻處煹目蒲刑岢鰡?wèn)題，指明方向；另一方面，對(duì)科研的關(guān)注反過(guò)來(lái)能夠使教師及時(shí)地將互聯(lián)網(wǎng)金融的前沿學(xué)術(shù)成果不斷充實(shí)到課堂中，豐富和完善貨幣銀行學(xué)的課程內(nèi)容，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，促進(jìn)教學(xué)的進(jìn)步。其次，從教師評(píng)價(jià)體系入手，除了期末的學(xué)生評(píng)課之外，還可以在學(xué)期中多次組織學(xué)生對(duì)教師的教學(xué)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)，將學(xué)生反饋的意見(jiàn)用于日常教學(xué)管理和師資隊(duì)伍建設(shè)，能夠促進(jìn)了教師教學(xué)水平和課堂教學(xué)質(zhì)量的整體提升。

(三)豐富課程內(nèi)容，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

任何一門學(xué)科的理論都不是一成不變的，貨幣銀行學(xué)也不例外?；仡欂泿陪y行學(xué)的理論演變過(guò)程可以看出貨幣銀行學(xué)的基本理論，基礎(chǔ)知識(shí)和基本方法一直隨著理論研究的深入和金融實(shí)踐的創(chuàng)新而不斷地更新變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融工具、金融的參與者、金融中介、金融監(jiān)管的特點(diǎn)已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變，客觀上要求貨幣銀行學(xué)的課程內(nèi)容必須跟上時(shí)代變化的步伐。然而，目前國(guó)內(nèi)的貨幣銀行學(xué)課程在教材的選用上仍停留在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以前的版本，市面上也還沒(méi)有將互聯(lián)網(wǎng)金融與貨幣銀行學(xué)課程整合的教材，沒(méi)有反映互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新形勢(shì)，甚至出現(xiàn)課本理論無(wú)法解析金融實(shí)踐的尷尬狀況，嚴(yán)重地影響了貨幣銀行學(xué)的教學(xué)質(zhì)量和人才培養(yǎng)的效果。因此，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的金融理論和金融實(shí)踐的沖擊，教師在教學(xué)中須及時(shí)加以補(bǔ)充，補(bǔ)充的內(nèi)容主要可從以下五個(gè)方面入手，一是教師課前可以為學(xué)生介紹近期金融市場(chǎng)上的時(shí)事熱點(diǎn)，引導(dǎo)學(xué)生思考和分析這些新聞對(duì)金融市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的影響，這類及時(shí)的市場(chǎng)信息是對(duì)教材空白的有效彌補(bǔ)，同時(shí)也能提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和分析問(wèn)題的能力。二是增加互聯(lián)網(wǎng)金融工具的介紹，例如“余額寶”、“眾安保險(xiǎn)”、“理財(cái)通”、P2P借貸、眾籌等；三是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論中應(yīng)該納入互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來(lái)影響；四是互聯(lián)網(wǎng)金融引起了貨幣乘數(shù)的變化，影響了中央銀行對(duì)貨幣供應(yīng)量的控制力度，進(jìn)而加大了央行制定和執(zhí)行貨幣政策的難度。這部分內(nèi)容作為微觀金融和宏觀金融的連接點(diǎn)，應(yīng)該在課程教學(xué)中加以補(bǔ)充；五是互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展擴(kuò)大了金融風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率上升，作為未來(lái)的金融人才，應(yīng)該在觀念上意識(shí)到這種危險(xiǎn)的存在，做好知識(shí)儲(chǔ)備，提高金融管理水平，這就要求貨幣銀行學(xué)在教學(xué)內(nèi)容要增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)金融監(jiān)管的內(nèi)容。

(四)教學(xué)方法上加強(qiáng)案例教學(xué)和體驗(yàn)式教學(xué)

教學(xué)內(nèi)容的滯后的問(wèn)題可以通過(guò)教材的更新來(lái)解決，但是對(duì)于一般教師來(lái)講，要自編教材難度較大，因此，通過(guò)在課堂教學(xué)中增加案例教學(xué)來(lái)補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融前沿知識(shí)不失為一種好的選擇。在課程教學(xué)中使用案例，教師可以設(shè)定明確的教學(xué)目的、特定的教學(xué)內(nèi)容，將學(xué)生納入案例場(chǎng)景，組織學(xué)生開(kāi)展小組討論或師生討論，提高學(xué)生的課程參與度，以此來(lái)達(dá)到擴(kuò)充學(xué)生知識(shí)面、引導(dǎo)學(xué)生學(xué)以致用的目的。此外，李文輝，孫紅果(2016)認(rèn)為在課堂中引入金融 APP 進(jìn)行教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生參與低風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易，能夠提高學(xué)生的實(shí)踐能力[4]。借助于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了口袋理財(cái)?shù)陌l(fā)展，隨身攜帶的手機(jī)取代了傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)可以突破時(shí)空限制隨時(shí)進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低門檻使學(xué)生有機(jī)會(huì)參與到真正的理財(cái)活動(dòng)中，可以鼓勵(lì)學(xué)生參與到風(fēng)險(xiǎn)較低的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如1元起售的“余額寶”“理財(cái)通”，學(xué)生在參與這類貨幣市場(chǎng)基金交易的過(guò)程中，不僅能夠親身理解信用、利息、風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系，而且還能夠獲得投資收益，切實(shí)感受投資帶來(lái)的成就感。再如，筆者在課堂上引入“同花順”APP繼續(xù)貫穿一整個(gè)學(xué)期的模擬投資操作，并在期末做投資報(bào)告，“強(qiáng)迫”學(xué)生將課堂學(xué)到的知識(shí)應(yīng)用到實(shí)踐中去，在這個(gè)過(guò)程中，學(xué)生能夠熟悉各種金融工具的特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)與收益問(wèn)題，為以后從事金融方面的工作打下良好的基礎(chǔ)。

(五)改革考試內(nèi)容和考試評(píng)價(jià)體系

目前的貨幣銀行學(xué)的考核內(nèi)容大多以教學(xué)大綱為準(zhǔn)，以一份缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容的試卷來(lái)考核學(xué)生的課程實(shí)際掌握情況既無(wú)法真實(shí)地反映教師的課堂教學(xué)效果，也無(wú)法對(duì)學(xué)生進(jìn)行客觀綜合的考核。據(jù)筆者了解，目前廣東大多數(shù)高校貨幣銀行學(xué)的評(píng)價(jià)體系比較傳統(tǒng)單一，多采用“四六分”或者“五五分”的模式，平即時(shí)成績(jī)占四成期末成績(jī)占六成，或者各占50%的比例來(lái)對(duì)學(xué)生的總體學(xué)習(xí)成績(jī)進(jìn)行評(píng)價(jià)。在筆者看來(lái)，這種課程評(píng)價(jià)模式還是具有一定的科學(xué)性，但是由于一些客觀因素的存在，這種模式也尤其不足之處。例如，貨幣銀行學(xué)的試卷內(nèi)容上一般以教學(xué)大綱為準(zhǔn)，教學(xué)內(nèi)容的滯后使得互聯(lián)網(wǎng)金融的前沿知識(shí)無(wú)法在考試評(píng)價(jià)中得以體現(xiàn)。完善貨幣銀行學(xué)的課程評(píng)價(jià)模式可以把側(cè)重點(diǎn)放在四成或五成的平時(shí)成績(jī)構(gòu)成上，因?yàn)橄啾扔诳荚囋嚲淼念}型、內(nèi)容，在平時(shí)成績(jī)的判定上，任課教師擁有比較大的主動(dòng)權(quán)。教師應(yīng)當(dāng)擺脫簡(jiǎn)單地以考勤、課堂表現(xiàn)、課后作業(yè)等作為平時(shí)成績(jī)的評(píng)判依據(jù)，在改革課堂教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法的同時(shí)，綜合地考慮學(xué)生在案例教學(xué)、體驗(yàn)式教學(xué)中的表現(xiàn)與成績(jī)、結(jié)合課程論文和課程報(bào)告等多元化的模式來(lái)對(duì)學(xué)生整個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程進(jìn)行綜合的考核。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展給我國(guó)的傳統(tǒng)金融理論和實(shí)踐帶來(lái)了沖擊，也給當(dāng)前創(chuàng)建應(yīng)用型大學(xué)的大背景下的貨幣銀行學(xué)的教學(xué)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)貨幣銀行學(xué)的教學(xué)弊端日益呈現(xiàn)，已無(wú)法適應(yīng)在這雙重背景下貨幣銀行學(xué)的人才培養(yǎng)模式。貨幣銀行學(xué)的課程改革應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，以培養(yǎng)復(fù)合型金融人才為目標(biāo)，豐富教學(xué)內(nèi)容，改革教學(xué)模式，拓寬學(xué)生的基礎(chǔ)知識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和實(shí)踐能力；同時(shí)激勵(lì)教師以教促研，以研促教，進(jìn)一步完善貨幣銀行學(xué)的教學(xué)。