金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的建議
——基于南京市六合區(qū)靈巖社區(qū)的調(diào)研

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一、前言

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進步，人口的死亡率降低，而出生率也并未提高，導(dǎo)致了人口老齡化趨勢愈加嚴(yán)重。人口老齡化對社會的各種結(jié)構(gòu)以及生產(chǎn)發(fā)展都有著或深或淺地影響，在老年人逐漸退出勞動力市場后，其生活水平以及養(yǎng)老問題也逐漸成為國家重點關(guān)注的問題，但若全部都由國家來負擔(dān)這部分則會引起國家財政壓力增大，僅靠社保和養(yǎng)老服務(wù)體系是難以滿足當(dāng)今老年人的養(yǎng)老需求的，因此金融服務(wù)養(yǎng)老的開展十分有必要，而國內(nèi)近年來金融服務(wù)養(yǎng)老雖然已經(jīng)開始實施，然而由于推廣程度不夠，了解并愿意使用的老年人并不多。在養(yǎng)老模式中，社區(qū)養(yǎng)老也是十分重要的養(yǎng)老方式之一，在社區(qū)養(yǎng)老中引入進入金融服務(wù)養(yǎng)老是符合現(xiàn)在社情的良好的解決養(yǎng)老問題的方法之一。以下是南京市六合區(qū)靈巖社區(qū)的現(xiàn)狀的簡介：

現(xiàn)今很多老年人都居住在社區(qū)當(dāng)中，所以社區(qū)的建設(shè)將直接對老年人的養(yǎng)老起到直接的作用，只有完善了社區(qū)的金融服務(wù)養(yǎng)老，才能提高老年人的養(yǎng)老水平，進而更好的發(fā)揮政府、社區(qū)以及機構(gòu)的作用，將各方聯(lián)合起來共同打造一個社區(qū)內(nèi)專門的金融服務(wù)養(yǎng)老平臺，為老年人提供更優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老生活。

首先對老年人來說，他們的生活和社區(qū)是息息相關(guān)的，他們無論選擇怎樣的養(yǎng)老服務(wù)都無法脫開社區(qū)這個平臺，因此在社區(qū)內(nèi)提供金融服務(wù)養(yǎng)老，既可以讓金融服務(wù)養(yǎng)老的概念自然而然為更多的老年人所知，又可以為老年人提供更好的養(yǎng)老服務(wù)，滿足老年人多層次的養(yǎng)老需求，還拓寬了社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的廣度與深度。

對政府來說，通過在社區(qū)中與生活緊密相關(guān)的引入，政府一直想要推廣的金融服務(wù)養(yǎng)老就能夠更深入更細節(jié)化的為大眾所知，這代表著金融服務(wù)養(yǎng)老在社區(qū)的推廣能夠讓政府推行的養(yǎng)老政策能夠更加積極有效的進行。

而對金融機構(gòu)來說，在日漸老齡化的社會中，需要重視老年客戶，轉(zhuǎn)變營銷戰(zhàn)略，而在社區(qū)能夠提供金融養(yǎng)老則可以讓他們有機會在社區(qū)中進行產(chǎn)品推廣，讓更多的老人了解自己的產(chǎn)品，多了一條可以拓寬的業(yè)務(wù)線和客戶群體。

三方共同作用共同努力，既互相幫助又互相得益，最終將金融服務(wù)養(yǎng)老漸漸推廣至全省，讓越來越多的老年人能夠享受到社區(qū)金融服務(wù)養(yǎng)老的便捷，優(yōu)化老年人的生活品質(zhì)。

本次對南京市六合區(qū)的靈巖社區(qū)進行實地調(diào)研及訪談的主要目的在于了解到社區(qū)金融服務(wù)養(yǎng)老的現(xiàn)狀及老年人對金融服務(wù)養(yǎng)老的相關(guān)需求，得出未來社區(qū)引入金融服務(wù)養(yǎng)老的必要性以及適用性，能夠為金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老提供更合理的建議。本次調(diào)研主要采取以下方法：

(1)隨機抽樣調(diào)查法。對靈巖社區(qū)老年人個體采取隨機抽樣方式進行調(diào)查，了解關(guān)于他們對于社區(qū)內(nèi)設(shè)立金融服務(wù)養(yǎng)老有何看法及現(xiàn)狀等問題。抽取的人完全遵循隨機原則。

(2)深度訪談法。調(diào)研組對社區(qū)養(yǎng)老工作負責(zé)人、老年人個體等更加深入地訪談，詳細地詢問了有關(guān)該社區(qū)內(nèi)部金融服務(wù)養(yǎng)老相關(guān)問題，此處將結(jié)合南京市的個體調(diào)查數(shù)據(jù)進行對論文的書寫。

(3)專家咨詢法。提出建議時，咨詢高校的專家學(xué)者、金融部門從事養(yǎng)老產(chǎn)品開發(fā)的相關(guān)負責(zé)人等，更合理的提出金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的建議，使得建議更加符合實際。

二、金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的現(xiàn)狀——基于南京市靈巖社區(qū)的調(diào)研

1.靈巖社區(qū)基本情況

靈巖社區(qū)共有7680人，其中老年人口(60歲以上)有1443人，占19%，具有發(fā)展社區(qū)養(yǎng)老的優(yōu)勢基礎(chǔ)。社區(qū)內(nèi)的老年人農(nóng)業(yè)戶口居多，收入較低、收入來源單一，主要收入來源為380元/月的農(nóng)保，部分健康狀況較好的老年人外出勞務(wù)賺取收入；社區(qū)中共有14個低保戶，其養(yǎng)老醫(yī)療保險全免，對于照顧失能老人的子女政府也有救助；多數(shù)老年人文化程度較低、缺乏金融知識與投資理財?shù)挠^念，對金融機構(gòu)和社區(qū)的信任度較低，對金融產(chǎn)品與服務(wù)的理解與接受程度較低；已進入金融市場的老年人現(xiàn)主要使用儲蓄、銀行理財?shù)蕊L(fēng)險較低、收益更加穩(wěn)定的金融產(chǎn)品。

社區(qū)目前提供有“晚霞紅”日常照料服務(wù)，政府組織的“適老化改造”免費安裝扶手、緊急呼叫系統(tǒng)，為照顧失能老人的子女提供上門家政服務(wù)的“喘息服務(wù)”，以及組辦老年舞蹈隊，老年協(xié)會等。

除了以上的養(yǎng)老服務(wù)之外，社區(qū)也提供一些金融服務(wù)，聯(lián)絡(luò)保險公司、紫金銀行等辦過活動(保險、儲蓄)，但是過程中遇到了老年人不信任的阻力，后續(xù)沒有跟進，也沒有長期的服務(wù)聯(lián)系；而老年人因為文化程度較低，接受程度也較低，所以理財方式更多的選擇銀行儲蓄；社區(qū)沒有考慮過辦金融服務(wù)養(yǎng)老相關(guān)的宣傳講座，也沒有進行過需求調(diào)查；老年人也沒有反響、提出過需求。

同時社區(qū)也在籌劃擴建，打造居家養(yǎng)老服務(wù)平臺，服務(wù)將引入市場資本，通過招標(biāo)委托第三方為老年人提供服務(wù)，其中老年人只需花5-7元，即可享受到由國家補貼的上門午餐。

2.老年人參與金融服務(wù)養(yǎng)老的現(xiàn)狀及影響因素分析

作為本次調(diào)研的重點案例，小組在靈巖社區(qū)隨機發(fā)放300份問卷，收回有效問卷278份。目前，老年人對社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的需求仍以傳統(tǒng)的健康護理和文化娛樂需求為主，對金融服務(wù)養(yǎng)老缺乏了解，但對金融養(yǎng)老服務(wù)的需求潛力較大。社區(qū)內(nèi)的老年人使用金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)的積極性不高，50%的老年人沒有使用過金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)，29.17%的老年人將收入的0-10%投入到金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)中，20.83%的老年人將收入的10-20%投入到金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)中。

調(diào)查顯示，在有閑余資金的情況下，老年人更傾向于儲蓄、銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險等金融產(chǎn)品。選擇這些金融產(chǎn)品的原因多為風(fēng)險較低、收益穩(wěn)定，有15%的調(diào)查者認為這些產(chǎn)品更加適合自身經(jīng)濟情況，另有10%的調(diào)查者受身邊人的影響選擇這些金融產(chǎn)品。

3.金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的必要性分析

靈巖社區(qū)的老年人比例達到19%，發(fā)展金融服務(wù)養(yǎng)老的市場廣闊。調(diào)研顯示，目前社區(qū)內(nèi)的老年人多繳納社保，以大病險類為例，在報銷比例有限的情況下，老年人在此方面的養(yǎng)老需求尚未滿足。而社區(qū)提供的養(yǎng)老服務(wù)較少涉及金融養(yǎng)老，社區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)數(shù)量較少，開展的相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)較少、針對性不強，缺乏相關(guān)調(diào)查研究與宣傳科普，未能彌補這一缺口。調(diào)查顯示，一半以上的老年人希望社區(qū)開展相關(guān)的金融養(yǎng)老服務(wù)，特別是加強金融知識的科普與金融產(chǎn)品與服務(wù)的宣傳、增加社區(qū)金融機構(gòu)的入駐、增加相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)。

其次，在老齡化日益嚴(yán)重的背景下，社區(qū)養(yǎng)老的模式得到越來越多老年人的認可。金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的發(fā)展將有利于減輕社會的養(yǎng)老負擔(dān)，維護社區(qū)穩(wěn)定，促進社區(qū)養(yǎng)老的進一步發(fā)展，從而減輕老年人的養(yǎng)老壓力，助力老年人安享晚年。

4.金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老存在的問題

雖然社區(qū)目前開展的金融養(yǎng)老服務(wù)較少，但老年人對此的潛在需求比較大。以靈巖社區(qū)為例，社區(qū)內(nèi)老年人比例高達19%，具備發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)的潛力，但目前仍存在以下問題：

(1)對金融服務(wù)養(yǎng)老的認知不夠

金融養(yǎng)老服務(wù)的開展需要金融機構(gòu)的支持，而社區(qū)需要發(fā)揮橋梁作用，做好金融機構(gòu)與老年人的對接工作。社區(qū)的工作人員不僅要具有一定的金融知識能夠與金融機構(gòu)進行溝通聯(lián)系，更要做好老年人的代理人維護社區(qū)內(nèi)老年人的利益。顯然，靈巖社區(qū)的工作人員缺少開展金融服務(wù)養(yǎng)老的意識，未接受過相應(yīng)培訓(xùn)缺乏開展此工作的能力。

其次，社區(qū)內(nèi)的老年人對金融養(yǎng)老的認識不夠、積極性不高。受收入水平、安全因素和自身文化知識水平等因素的影響，社區(qū)的老年人更愿意選擇銀行儲蓄等風(fēng)險較低、更加穩(wěn)定的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。因此，社區(qū)的介入更加重要，社區(qū)的溝通連接將有利于老年人增進對金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)的信任與理解，從而嘗試并使用更多金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)，促進金融服務(wù)養(yǎng)老市場的發(fā)展。

(2)社區(qū)缺少金融機構(gòu)入駐，缺乏溝通合作機制

受地區(qū)經(jīng)濟因素、金融機構(gòu)的經(jīng)營成本與營業(yè)利潤等因素的影響，靈巖社區(qū)內(nèi)僅設(shè)有郵政儲蓄銀行、紫金農(nóng)商銀行兩家金融機構(gòu)，機構(gòu)開展的業(yè)務(wù)有限、針對老年人養(yǎng)老的產(chǎn)品與服務(wù)較少。

金融機構(gòu)與社區(qū)的溝通聯(lián)系缺乏相應(yīng)機制的支持保障。金融機構(gòu)開展的相應(yīng)宣傳、普及金融知識活動過于碎片化，且缺乏后續(xù)服務(wù)與信息的跟蹤反饋，不利于老年人進入金融養(yǎng)老市場、長期使用金融養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)。如社區(qū)曾聯(lián)絡(luò)保險公司、紫金銀行等辦過活動(保險、儲蓄)，但是過程中遇到了老年人不信任的阻力，后續(xù)沒有跟進，也沒有長期的服務(wù)聯(lián)系。

(3)缺乏開展金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的針對性政策支持

為解決養(yǎng)老問題，提供更好的物質(zhì)保障，政府從 2011 年就開始引進金融服務(wù)養(yǎng)老的概念，并出臺相關(guān)政策，支持國內(nèi)養(yǎng)老第三支柱的發(fā)展，支持圍繞養(yǎng)老展開的一系列金融服務(wù)活動，也鼓勵老年人積極運用手中的資金投入資本市場進行保值增值，為自己的老年生活增添一道保障。

但是，正如田新朝(2016)提出，養(yǎng)老體系仍存在尚不完善、產(chǎn)品單一缺乏針對性及長期性、政府政策籠統(tǒng)銜接不夠等問題。社區(qū)養(yǎng)老與金融服務(wù)的結(jié)合尚缺少針對性、具體性的政策支持，社區(qū)開展活動缺乏具體的政策支持與經(jīng)驗借鑒。例如：在老年人收入有限的情況下，通過政策補貼等形式對老年人進行補助將促進金融服務(wù)養(yǎng)老市場的發(fā)展；加強對社區(qū)工作人員的培訓(xùn)促進社區(qū)與金融機構(gòu)的合作；創(chuàng)新三方機構(gòu)養(yǎng)老的運營方式為老年人提供更加貼心、個性化的服務(wù)。

三、金融服務(wù)社區(qū)養(yǎng)老的建議

1.社區(qū)引進具備金融知識和能力的專業(yè)人才

根據(jù)個體調(diào)查顯示，阻礙老年人參與到金融服務(wù)養(yǎng)老的原因有資金不足的因素，這同樣是金融機構(gòu)開展金融養(yǎng)老服務(wù)、推廣金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品的阻力之一。

引進或培養(yǎng)具備專業(yè)金融知識的人才可以對社區(qū)內(nèi)老年人的資金進行集中統(tǒng)一的管理，集中理財更好地適應(yīng)市面上現(xiàn)有金融養(yǎng)老服務(wù)類的產(chǎn)品，深入?yún)⑴c到金融服務(wù)養(yǎng)老過程中去。而社區(qū)內(nèi)常駐的專業(yè)人才能夠及時、貼切地了解老年人的金融服務(wù)養(yǎng)老需求，更好地為老年人提供相關(guān)服務(wù)和資金管理，同時能夠及時高效地反饋給相關(guān)部門和合作金融機構(gòu)，助力金融服務(wù)養(yǎng)老市場的良性發(fā)展。其次，社區(qū)常駐具備相關(guān)專業(yè)知識的人才，有助于及時、有效地解決老年人存在的問題、疑惑與困難，提升社區(qū)內(nèi)老年人對于金融服務(wù)養(yǎng)老的認知，培養(yǎng)其參與意識，并且能夠有效地幫助老年人預(yù)防金融詐騙，減少損失的同時增強老年人對參與金融服務(wù)養(yǎng)老的信心。

2.社區(qū)積極開展金融服務(wù)養(yǎng)老相關(guān)宣傳

社區(qū)應(yīng)積極開展養(yǎng)老服務(wù)金融的相關(guān)活動，聯(lián)系相關(guān)專家及行業(yè)內(nèi)從業(yè)人員，定期開展科普講座，以此提高社區(qū)內(nèi)老年人對金融服務(wù)養(yǎng)老的認識，培養(yǎng)老年人個體參與金融服務(wù)養(yǎng)老的意識，增強社區(qū)內(nèi)老年人金融養(yǎng)老服務(wù)的參與度。

同時，定期開展有關(guān)金融安全與金融產(chǎn)品的安全宣傳講座，增強社區(qū)內(nèi)老年人提防金融詐騙的意識，樹立對金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)的信心，同時提升個體參與金融服務(wù)養(yǎng)老的信心。

3.社區(qū)加強溝通，積極探索與金融機構(gòu)的合作機制

在老年人潛在需求較大的情況下，社區(qū)應(yīng)借助普惠金融的政策支持，收集老年人的需求意見聯(lián)系更多金融機構(gòu)入駐社區(qū)，為老年人提供更加便利、多樣的服務(wù)。同時，社區(qū)應(yīng)鞏固與已入駐機構(gòu)的溝通聯(lián)系，通過將老年人的金融養(yǎng)老需求反饋到金融機構(gòu)，促進其開發(fā)更多適合老年人的金融產(chǎn)品與服務(wù)，完善后續(xù)服務(wù)。

社區(qū)作為老年人接觸最多的服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)與金融機構(gòu)攜手，及時聯(lián)通地了解行業(yè)內(nèi)最新動態(tài)，共同努力，防患新型金融詐騙對老年人的威脅。合作機制的建立有利于增強老年人對金融機構(gòu)的信任度和對金融產(chǎn)品與服務(wù)的理解，提升老年人參與金融養(yǎng)老的積極性，促進社區(qū)金融服務(wù)養(yǎng)老的開展。通過加強多方溝通，社區(qū)能夠更好地發(fā)揮社區(qū)橋梁作用，對金融服務(wù)養(yǎng)老的產(chǎn)品更新與行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生良好的推動作用。

4.政府應(yīng)加強對金融服務(wù)養(yǎng)老的扶持力度

政府加強政策性的支持，提倡社區(qū)引進金融服務(wù)養(yǎng)老，增強公眾信心，提升民眾對新型金融服務(wù)養(yǎng)老模式的認知和認同度，做金融服務(wù)養(yǎng)老模式普及和發(fā)展的推動者。

同時社區(qū)引進金融服務(wù)養(yǎng)老在前期的耗資也較多，因此發(fā)展受到限制，政府應(yīng)給予相應(yīng)的補貼等優(yōu)惠支持，出臺具體的指導(dǎo)意見，提高老年人、社區(qū)和金融機構(gòu)的積極性，提供法律上的安全保障。

5.金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新出與社區(qū)相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)

金融機構(gòu)在前期剛進入社區(qū)時確實會遇到一些阻力，如老年人不接受、進入成本較高等問題，但是經(jīng)調(diào)研結(jié)果顯示，大部分老年人因為身體衰退行動多有不便，也有社區(qū)金融服務(wù)的潛在需求，因此不應(yīng)該短視，而應(yīng)該從長遠利益來看，做長期打算。

積極探索發(fā)展在社區(qū)的金融服務(wù)，在與社區(qū)合作的同時收集分析數(shù)據(jù)，開發(fā)探索出適合社區(qū)老年人群的產(chǎn)品，符合他們的經(jīng)濟情況和心理情況，這樣后期便可以降低成本，給金融機構(gòu)帶來良好的口碑，并且能解決社區(qū)養(yǎng)老問題，帶來社會效益。