淺析第三方支付平臺(tái)實(shí)名認(rèn)證制度下的冒名貸款問(wèn)題
——以支付寶實(shí)名認(rèn)證有關(guān)案例為研究中心

“百行征信” 這個(gè)由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭成立的個(gè)人信用信息平臺(tái)的問(wèn)世，標(biāo)志著中國(guó)的征信市場(chǎng)開(kāi)啟了一個(gè)全新的發(fā)展階段。央行的這一重要舉措，一方面可以有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成本，另一方面也將對(duì)個(gè)人今后的經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。近年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)井噴式發(fā)展勢(shì)頭，但由于相關(guān)監(jiān)管制度、行業(yè)自律以及法律法規(guī)的滯后，冒名貸款、惡意催債、維權(quán)困難等負(fù)面消息屢見(jiàn)不鮮。百行征信的這一國(guó)家級(jí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建成之后，信息主體便可以方便的了解央行征信中心未能覆蓋的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，網(wǎng)絡(luò)冒名貸款問(wèn)題也將更容易被信息主體發(fā)現(xiàn)。

目前，國(guó)內(nèi)外學(xué)者針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全進(jìn)行了多角度討論。文獻(xiàn)[1]建議明確互聯(lián)網(wǎng)金融公司定位，對(duì)業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管辦法及違規(guī)處罰等相關(guān)內(nèi)容作出界定；文獻(xiàn)[2]提到第三方支付“弱認(rèn)證方式”給洗錢和恐怖行為提供可乘之機(jī)，須在監(jiān)管與創(chuàng)新之間尋求平衡；文獻(xiàn)[3]針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)泄露和失信懲戒力度弱，建議從國(guó)家層面出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)；文獻(xiàn)[4]指出應(yīng)健全法律法規(guī)，引入電子認(rèn)證技術(shù)營(yíng)造可信的網(wǎng)絡(luò)空間；文獻(xiàn)[5]認(rèn)為加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)控體系和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)，才能有效地防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。但是，上述文獻(xiàn)未詳細(xì)討論當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)實(shí)名認(rèn)證制度、認(rèn)證應(yīng)用存在的問(wèn)題，本文將從網(wǎng)絡(luò)交易第三方支付平臺(tái)的實(shí)名認(rèn)證制度入手，就如何防范個(gè)人信息盜用、建立行之有效的網(wǎng)絡(luò)冒名貸款異議處理機(jī)制進(jìn)行分析和探討。

一、國(guó)內(nèi)實(shí)名認(rèn)證現(xiàn)狀

(一)什么是實(shí)名認(rèn)證，認(rèn)證的目的是什么

實(shí)名認(rèn)證是指對(duì)在網(wǎng)絡(luò)空間中對(duì)各類主體的網(wǎng)絡(luò)身份進(jìn)行真實(shí)性審核，用于防范網(wǎng)上交易的潛在風(fēng)險(xiǎn)[6]。在電子商務(wù)領(lǐng)域，實(shí)名認(rèn)證可以通過(guò)對(duì)買賣雙方身份合法真實(shí)的確認(rèn)，在發(fā)生違約或者侵權(quán)事件之后，確保違約方或侵權(quán)方會(huì)給予受損方必要的賠償或者及時(shí)的補(bǔ)救〗。

(二)我國(guó)第三方支付平臺(tái)的實(shí)名認(rèn)證制度

2016年7月1日《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》正式實(shí)施，《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)需對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的賬戶將被限制使用[3]。至此，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)開(kāi)啟了實(shí)名認(rèn)證的篇章。數(shù)據(jù)顯示，2017年支付寶擁有的實(shí)名認(rèn)證用戶人數(shù)為5.2億，是我國(guó)最主要的第三方支付平臺(tái)之一，本文以支付寶為例，闡述目前我國(guó)各大第三方支付平臺(tái)采用的常規(guī)實(shí)名認(rèn)證制度。

支付寶實(shí)名認(rèn)證包括身份信息識(shí)別和銀行賬戶識(shí)別兩部分?！吨Ц秾氄J(rèn)證服務(wù)協(xié)議》規(guī)定，可用作身份信息識(shí)別的證件有身份證、護(hù)照等明確標(biāo)有身份證號(hào)的證件，申請(qǐng)認(rèn)證過(guò)程中需上傳證件彩色數(shù)碼拍攝件；銀行賬戶認(rèn)證是指支付寶用戶提供本人在大陸銀行開(kāi)設(shè)的人民幣賬號(hào)、開(kāi)戶行、開(kāi)戶銀行信息，通過(guò)接收短信驗(yàn)證碼來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人身份驗(yàn)證。

(三)基于第三方交易平臺(tái)實(shí)名認(rèn)證的網(wǎng)絡(luò)貸款

目前，支付寶APP中內(nèi)嵌了“花唄”、“螞蟻借唄”兩款由螞蟻金服提供的網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品，其中“花唄”屬于消費(fèi)貸產(chǎn)品，“螞蟻借唄”除了填寫基本信息之外，不需要抵押、擔(dān)保即可申請(qǐng)，貸款資金可提現(xiàn)到支付寶賬號(hào)或綁定的銀行卡賬戶中，因此也被市場(chǎng)認(rèn)為是一款現(xiàn)金貸產(chǎn)品。上述兩款產(chǎn)品的客戶身份信息核驗(yàn)都基于支付寶的實(shí)名認(rèn)證，貸款發(fā)放過(guò)程中不再通過(guò)其他方式核驗(yàn)客戶身份。另外，客戶在“花唄”、“螞蟻借唄”的借貸信息將展現(xiàn)在實(shí)名認(rèn)證用戶的個(gè)人信用報(bào)告之中。

二、網(wǎng)絡(luò)實(shí)名認(rèn)證面臨的問(wèn)題

(一)缺乏有效的身份證遺失注銷機(jī)制

為保護(hù)公民個(gè)人信息安全，2016年公安部上線試運(yùn)行失效居民身份證信息系統(tǒng)，預(yù)期通過(guò)永政部門信息聯(lián)網(wǎng)核查的方式，實(shí)現(xiàn)所有掛失居民身份證無(wú)法在社會(huì)上繼續(xù)使用，同時(shí)公安部規(guī)定公民申領(lǐng)、換領(lǐng)、補(bǔ)領(lǐng)居民身份證應(yīng)當(dāng)?shù)怯浿讣y信息。但是丟失的二代身份證無(wú)法注銷，掛失后的身份證電子芯片仍可被識(shí)別，并且失效居民身份證信息系統(tǒng)的推廣尚需一定時(shí)間，目前在銀行、鐵路、通信等主要用證領(lǐng)域尚未接入系統(tǒng)，也就是說(shuō)在沒(méi)有接入該系統(tǒng)的場(chǎng)所，冒用的現(xiàn)象還無(wú)法完全避免。

(二)第三方交易平臺(tái)的實(shí)名認(rèn)證制度存在的問(wèn)題

一是，由于儲(chǔ)蓄卡不涉及銀行資金的發(fā)放，開(kāi)卡審批制度較為寬松，部分銀行提供或曾經(jīng)提供儲(chǔ)蓄卡開(kāi)戶代辦服務(wù)；而信用卡的辦理則相對(duì)審慎，銀行需要綜合評(píng)估持卡人的還款能力，必須由本人申辦。通過(guò)查詢個(gè)人信用報(bào)告，信息主體可以很方便的了解自己名下所有的貸款和信用卡信息，但儲(chǔ)蓄卡不涉及個(gè)人負(fù)債信息，因此不屬于個(gè)人信用報(bào)告的采集范圍，信息主體如需了解本人儲(chǔ)蓄卡開(kāi)戶情況需到各銀行柜臺(tái)查詢。綜上所述，銀行卡的冒名辦理問(wèn)題更多集中在儲(chǔ)蓄卡業(yè)務(wù)上，而《支付寶認(rèn)證服務(wù)協(xié)議》中銀行賬戶部分僅限制了銀行賬戶幣種，未從是否給予持卡人授信額度上進(jìn)行規(guī)定。

二是，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定“通過(guò)商業(yè)銀行驗(yàn)證個(gè)人客戶身份基本信息的，應(yīng)為Ⅰ類銀行賬戶或信用卡”[7]，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定“同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶”[8]。上述兩個(gè)文件的頒布對(duì)減少冒名銀行開(kāi)戶，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，切實(shí)保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益具有積極作用。但《支付寶認(rèn)證服務(wù)協(xié)議》在認(rèn)證條件的控制上未達(dá)到《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的“Ⅰ類銀行賬戶”認(rèn)證要求。

三是，一個(gè)身份證可申請(qǐng)多個(gè)實(shí)名認(rèn)證支付寶賬戶，用戶可在支付寶賬戶管理中查看本人名下的實(shí)名賬戶，但是用同一個(gè)身份信息申請(qǐng)新賬戶時(shí)，支付寶并不會(huì)通知關(guān)聯(lián)用戶。這樣的設(shè)置并不利于信息主體及時(shí)發(fā)現(xiàn)身份盜用。

(三)虛假實(shí)名認(rèn)證導(dǎo)致的冒名貸款追責(zé)困難

在網(wǎng)絡(luò)實(shí)名認(rèn)證中，合同提供方往往依仗其優(yōu)勢(shì)地位，在合同中增加利己條款。例如《支付寶認(rèn)證服務(wù)協(xié)議》中載明“目前的技術(shù)水平下本公司所能采取的方法有限……本公司對(duì)完成認(rèn)證的用戶身份的確定性和絕對(duì)真實(shí)性不做任何保證”，但支付寶中嵌入的“花唄”、“螞蟻借唄”等網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品卻依托支付寶的實(shí)名認(rèn)證進(jìn)行貸款發(fā)放，一旦出現(xiàn)由虛假實(shí)名認(rèn)證引發(fā)的冒名貸款，信息主體往往維權(quán)困難。為消除不良個(gè)人信用記錄帶來(lái)的負(fù)面影響，信息主體需要與銀行卡開(kāi)卡機(jī)構(gòu)、支付寶、網(wǎng)絡(luò)貸款公司多方溝通。銀行卡開(kāi)卡機(jī)構(gòu)和支付寶不直接向客戶發(fā)放貸款，也不是異議貸款信息的上報(bào)機(jī)構(gòu)，加之相關(guān)制度對(duì)其自身責(zé)任進(jìn)行了規(guī)避，所以在定、注銷冒名賬戶鎖之后，能提供的救濟(jì)有限；而部分網(wǎng)絡(luò)貸款公司根據(jù)其客戶身份審核制度，認(rèn)為已對(duì)客戶身份進(jìn)行了核實(shí)，此類情況不屬于異議受理范疇，受侵害信息主體為恢復(fù)個(gè)人信用不得不求助司法機(jī)關(guān)，消耗大量時(shí)間成本。

(四)監(jiān)督執(zhí)法手段滯后

近年來(lái)，有關(guān)“網(wǎng)絡(luò)冒名貸款”的征信異議申請(qǐng)逐漸增多，但網(wǎng)絡(luò)貸款公司、第三方支付平臺(tái)存在相互推諉責(zé)任之嫌，處理結(jié)果和異議申請(qǐng)人的心里預(yù)期往往相去甚遠(yuǎn)?，F(xiàn)階段，我國(guó)專門針對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中身份欺詐的執(zhí)法手段仍停留在線下層面，存在缺乏收集不法分子信息和固定證據(jù)的網(wǎng)絡(luò)執(zhí)法手段，對(duì)懲戒網(wǎng)絡(luò)侵害信息主體權(quán)益行為的主動(dòng)性不足，被侵害信息主體投訴渠道不足、不順暢等問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)大量信息主體身份信息被侵犯而不能獲得及時(shí)、有效的救濟(jì)[2]。由此可見(jiàn)，改進(jìn)實(shí)名認(rèn)證制度，健全監(jiān)督執(zhí)法手段，對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定具有重要意義。

三、完善網(wǎng)絡(luò)實(shí)名認(rèn)證的制度的路徑

(一)建立身份證掛失即時(shí)失效機(jī)制

首先，建立失效居民身份證信息系統(tǒng)后，關(guān)鍵要讓銀行、鐵路、民航、電信、住宿等身份證主要應(yīng)用場(chǎng)所，與公安部門的這套系統(tǒng)完成對(duì)接，聯(lián)手做好身份證查驗(yàn)工作。其次，通過(guò)技術(shù)升級(jí)讓我國(guó)公民的身份證具有更強(qiáng)的防偽、防盜功能，例如增加身份證注銷功能、密碼功能或普及指紋驗(yàn)證功能等，讓用證部門在讀取身份證時(shí)，不僅可以識(shí)別身份證真?zhèn)我材芡ㄟ^(guò)技術(shù)手段判斷證件是否為本人使用，這樣才能從根本上切斷身份證非法買賣市場(chǎng)的利益鏈條。

(二)改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)身份實(shí)名認(rèn)證手段

第三方支付平臺(tái)實(shí)名認(rèn)證必須滿足我國(guó)有關(guān)非銀行支付機(jī)構(gòu)管理辦法的要求，執(zhí)行“誰(shuí)審核誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則，監(jiān)督用證單位充分履行自身責(zé)任，對(duì)因查證不嚴(yán)導(dǎo)致公民身份證被冒用予以嚴(yán)厲懲罰。第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸公司等應(yīng)積極改進(jìn)實(shí)名認(rèn)證方式，從滿足互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)空相隔的要求和保障個(gè)人信息使用安全的角度出發(fā)，采用多元化的技術(shù)手段驗(yàn)證用戶身份的真實(shí)性，如：用人臉識(shí)別技術(shù)判斷是否為本人操作；與公安部聯(lián)網(wǎng)指紋驗(yàn)證；加強(qiáng)非銀行支付賬戶管理，實(shí)行“一證一戶”制度；借助而不依賴第三方實(shí)名認(rèn)證提高客戶身份真實(shí)性等等。

(三)完善監(jiān)督執(zhí)法制度

首先，進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上侵害信息主體權(quán)利的行為，須明確監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，將虛假身份認(rèn)證導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)冒名貸款問(wèn)題作為其執(zhí)法的重點(diǎn)內(nèi)容。

其次，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的手段。根據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)上冒用信息主體身份信息的行為，不斷更新技術(shù)手段和監(jiān)管措施，從而提高監(jiān)督執(zhí)法效率。例如，制定互聯(lián)網(wǎng)實(shí)名認(rèn)證數(shù)據(jù)管理辦法，明確數(shù)據(jù)保存、保密及使用原則，一方面可為虛假實(shí)名認(rèn)證引發(fā)的糾紛提供固定證據(jù)，另一方面可規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)公司行為；加大聯(lián)合懲戒力度，對(duì)已落實(shí)的冒名貸款，將失信信息歸集到實(shí)際借款人名下，提高失信者的市場(chǎng)交易成本，形成市場(chǎng)化的懲戒機(jī)制。

再次，多元化異議申請(qǐng)途徑。與互聯(lián)網(wǎng)接軌，將異議申請(qǐng)渠道由傳統(tǒng)的電話、現(xiàn)場(chǎng)等線下途徑，拓展到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、微信等，一方面節(jié)約異議處理成本，另一方面又有利于提高處理侵權(quán)的效率[9]。因此，須打造由專門執(zhí)法部門管理的異議受理平臺(tái)、多元化異議申請(qǐng)途徑，改異議主體被動(dòng)等待核查結(jié)果為主動(dòng)參與，讓異議主體辦理異議申請(qǐng)或投訴后能通過(guò)平臺(tái)反饋的文字、圖片等，及時(shí)了解事件進(jìn)展，為及時(shí)獲得有效地救濟(jì)提供保障。

(中國(guó)人民銀行株洲市中心支行，湖南 株洲 412007)

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