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    淺析普通家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃

    2018-11-26 19:18柳厚一
    神州·上旬刊 2018年10期
    關(guān)鍵詞:普通家庭

    柳厚一

    摘要:隨著社會(huì)發(fā)展,金融市場(chǎng)將會(huì)得到很大的發(fā)展,保險(xiǎn)行業(yè)作為金融業(yè)的三大支柱之一,它在現(xiàn)代金融社會(huì)的方方面面也將起到舉足輕重的作用。保險(xiǎn)是個(gè)金融投資避險(xiǎn)的工具,如今國(guó)人對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的了解并不成熟,我們要做到不盲目的去保險(xiǎn),合理地配置保險(xiǎn),規(guī)避未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)自己負(fù)責(zé),對(duì)家庭負(fù)責(zé)。本文將針對(duì)大多數(shù)普通家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃,提出相關(guān)見(jiàn)解,便于決策者未雨綢繆,把握市場(chǎng)方向,預(yù)防未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn),調(diào)整投資方向。

    關(guān)鍵詞:普通家庭;保險(xiǎn)選擇;未來(lái)規(guī)劃

    保險(xiǎn)作為個(gè)人金融投資工具的一種,只是一種規(guī)劃,是一種提前準(zhǔn)備。央視的經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查發(fā)現(xiàn):2017年中國(guó)家庭投資整體偏向保守型,選擇不投資的比例達(dá)到了35.17%,而在選擇投資的受訪者中,有40.85%的人首選保險(xiǎn),這已經(jīng)是保險(xiǎn)連續(xù)兩年排名第一!因此,未來(lái),買(mǎi)保險(xiǎn)不是在消費(fèi),而是每個(gè)家庭必須有的投資。

    面對(duì)意外的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和生活壓力,普通家庭該如何承受,保險(xiǎn)保障對(duì)普通家庭尤為重要。普通家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的的一般原則首先得了解:一是先保障后理財(cái),只要在家庭成員的生命健康得到保障的前提下再對(duì)家庭的財(cái)產(chǎn)的進(jìn)行理財(cái)投資才有意義。二是根據(jù)普通家庭的需要程度,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)種類(lèi)是順序可以按如下投保:意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育金險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)。三是根據(jù)各個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力,不一定要一次性購(gòu)買(mǎi)到位,意外險(xiǎn)可以全家都買(mǎi),其余險(xiǎn)種看家庭的經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)先給家庭支柱購(gòu)買(mǎi),再逐步完善。

    以多數(shù)普通家庭為例來(lái)確定保險(xiǎn)規(guī)劃,根據(jù)生命周期理論,普通家庭可以大概分為兩個(gè)重要時(shí)期:一個(gè)是家庭與事業(yè)的成長(zhǎng)期(大概是30-50歲),從家庭有小孩出生到孩子大學(xué)畢業(yè)有獨(dú)立生活能力的時(shí)期;第二個(gè)是退休前期(大概是50-65歲),此時(shí)家庭負(fù)擔(dān)較輕,該考慮自己的退休養(yǎng)老和將來(lái)的生活以及一些理財(cái)策略。

    根據(jù)家庭這兩個(gè)不同的時(shí)期,來(lái)分析一下在不同時(shí)期的保險(xiǎn)規(guī)劃。在家庭與事業(yè)的成長(zhǎng)期,這個(gè)時(shí)期責(zé)任重大,一旦這個(gè)時(shí)期夫妻雙方任意一方發(fā)生意外或者重大疾病都會(huì)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)造成重大的影響。因此,家庭成長(zhǎng)期要首先保障夫妻二人。而他們的保險(xiǎn)投資比例根據(jù)理財(cái)規(guī)劃上大致可以分為6:3:1,6是家庭經(jīng)濟(jì)的主要支柱和來(lái)源,3是家庭經(jīng)濟(jì)的重要支柱,而孩子的比例實(shí)際上是最少的,為1。保險(xiǎn)的品種,夫妻雙方建議選擇意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),這三種是最重要的,夫妻二人的家庭責(zé)任和社會(huì)責(zé)任都是最重的,因此這個(gè)時(shí)期的保障型保險(xiǎn)是非常主要的一個(gè)品種,如果家庭還有實(shí)力的話,還可以補(bǔ)充終身壽和定期壽,也可以為將來(lái)的養(yǎng)老作出規(guī)劃。還有就是給孩子買(mǎi)保險(xiǎn),在家庭經(jīng)濟(jì)上還有余力的情況下,選擇給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),還有一個(gè)就是教育金險(xiǎn)。那這些保險(xiǎn)又應(yīng)該在普通家庭當(dāng)下的資產(chǎn)中占多大比例呢?想必大家對(duì)這個(gè)問(wèn)題同樣充滿疑惑。保障型保險(xiǎn)保險(xiǎn)應(yīng)遵循“雙十原則”,也就是說(shuō),保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用應(yīng)該占家庭的年支出的10%左右,保障額度也要求涵蓋家庭年收入的5-10年的年收入總額。此時(shí)的保障會(huì)相對(duì)較高,因?yàn)檫@個(gè)階段普通家庭可能有房貸、有車(chē)貸,家庭太需要這類(lèi)的保障,而孩子和大人的保險(xiǎn)包括重疾險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn),保險(xiǎn)的額度都相對(duì)較高,可以在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨之時(shí)給予一定的保障。

    家庭的另外一個(gè)重要階段,即退休前期(大概50-65歲),大多數(shù)步入中年的客戶,孩子已經(jīng)逐漸獨(dú)立,家庭財(cái)富也逐步增長(zhǎng),這時(shí)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就相對(duì)較強(qiáng),但同時(shí)也伴隨產(chǎn)生著一些困擾,即養(yǎng)老問(wèn)題日漸突出,醫(yī)療費(fèi)用也日漸上升,那么這個(gè)時(shí)期的理財(cái)目標(biāo)就應(yīng)該以家庭資產(chǎn)的保值增值為主。這個(gè)階段以財(cái)產(chǎn)的安全穩(wěn)妥為主,在保險(xiǎn)方面,最重要的是客戶要儲(chǔ)存一筆固定的風(fēng)險(xiǎn)不定的養(yǎng)老金,為其養(yǎng)老作出規(guī)劃,主要是指??顚S玫膹?qiáng)制儲(chǔ)蓄或者是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。于是可以將家庭的年總收入大致分為三份:一是保障型保險(xiǎn)占家庭年總收入的10%左右,二是家庭的日常支出不要超過(guò)其年總收入的60%,三是購(gòu)買(mǎi)理財(cái)投資產(chǎn)品不超過(guò)家庭總收入的30%。不同的家庭和不同的個(gè)人,包括不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和其愛(ài)好,可以自由選擇理財(cái)產(chǎn)品,確保家庭財(cái)富的的保值增值。

    購(gòu)買(mǎi)完保險(xiǎn)之后千萬(wàn)不要當(dāng)甩手掌柜,這些細(xì)節(jié)一定要注意,否則理賠的時(shí)候就會(huì)有大麻煩了。第一,猶豫期,很多客戶對(duì)保險(xiǎn)都不太了解,有的時(shí)候再碰見(jiàn)保險(xiǎn)代理人稍微忽悠一下,自己一沖動(dòng)就購(gòu)買(mǎi)了不適合自己的保險(xiǎn)種類(lèi),所以保險(xiǎn)公司便留出來(lái)這樣的一個(gè)時(shí)間窗口,稱為猶豫期,在猶豫期期間退保是沒(méi)有損失的,但一旦過(guò)了這個(gè)時(shí)間再去退保那就肯定是有損失的,一般情況下保險(xiǎn)公司都會(huì)在猶豫期期間進(jìn)行回訪,如果我們對(duì)這個(gè)保險(xiǎn)還有疑問(wèn)的或者對(duì)保險(xiǎn)代理人所做出的解釋有質(zhì)疑的,一定要好好把握這個(gè)猶豫期,實(shí)在覺(jué)得不合適的就要抓緊時(shí)間退保了。第二,保險(xiǎn)代理人,因?yàn)楸kU(xiǎn)是長(zhǎng)期買(mǎi)賣(mài),買(mǎi)完之后可能二三十年或者更長(zhǎng)的時(shí)間需要交理保費(fèi)或者理賠之類(lèi)的,都需要保險(xiǎn)代理人服務(wù),但是在這段很長(zhǎng)的時(shí)間里,保險(xiǎn)代理人如果發(fā)生工作調(diào)整變化,就會(huì)有另一位保險(xiǎn)代理人來(lái)接替他的工作,如果碰見(jiàn)負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)代理人他們會(huì)不定時(shí)的聯(lián)系你來(lái)交接工作,但是萬(wàn)一碰見(jiàn)不負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)代理人,抓緊時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司更換保險(xiǎn)代理人,不要等到需要的時(shí)候找不到保險(xiǎn)代理人耽誤急事。第三,按時(shí)交保費(fèi),一般情況下,保險(xiǎn)代理人都會(huì)主動(dòng)提醒你去交保費(fèi),還有現(xiàn)在的自動(dòng)扣費(fèi)業(yè)務(wù),只要稍微留意一下即可,但是如果疏忽大意忘記了交,一般保險(xiǎn)合同里面都會(huì)有一個(gè)六十天左右的寬限期,只要在寬限期內(nèi)補(bǔ)繳就可以了。

    《我不是藥神》里面有一句話:“這世上只有一種病,窮病,這病你治不過(guò)來(lái)的?!北kU(xiǎn)就是當(dāng)你年老時(shí)有所養(yǎng),疾病時(shí)有所醫(yī),意外時(shí)有所治。保險(xiǎn)雖然不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,但是它能在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候,把風(fēng)險(xiǎn)給我們帶來(lái)的損失降低到最低程度的金融工具。

    參考文獻(xiàn):

    [1]文靜,王冠寧.家庭保險(xiǎn)理財(cái)之淺見(jiàn)[J].價(jià)值工程,2011(8)

    [2]劉光嶺,張磊.基于生命周期的個(gè)人理財(cái)需求模式分析[J].經(jīng)濟(jì)理由,2008(3)

    [3]吳輝.工薪家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃[J].財(cái)會(huì)月刊.2014(28)

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