互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與傳統(tǒng)金融監(jiān)管比較

尹依

【摘要】隨著改革開放的進一步深入和科技創(chuàng)新的逐步推廣，我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境越發(fā)良好，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展，在社會中也引起了良好的反應(yīng)。本文針對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，對其基本內(nèi)容例如互聯(lián)網(wǎng)金融的消費競爭方式、安全性保證、運作形式等方面的特點進行了基本闡述，并重點針對其監(jiān)管方面的內(nèi)容進行了詳細說明，并與傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式從國內(nèi)橫向與國外縱向兩個方面作出比較，分析其優(yōu)勢與不足，為完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)監(jiān)管提出了一定的參考建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 比較

一、互聯(lián)網(wǎng)金融介紹

進入新世紀以來，電子計算機技術(shù)，信息通訊技術(shù)得到了飛躍式的發(fā)展，這部分內(nèi)容與很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合從而產(chǎn)生了一批新型產(chǎn)業(yè)，例如與傳統(tǒng)商業(yè)相結(jié)合誕生的電子商務(wù)，與傳統(tǒng)市場結(jié)合得到的網(wǎng)絡(luò)市場等，這便是互聯(lián)網(wǎng)金融。從其誕生至今，互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)今的許多國家的金融產(chǎn)業(yè)中占據(jù)著重要的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能蓬勃發(fā)展，原因是多方面的，首先就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，并與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從側(cè)面反映了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)機構(gòu)不能及時而準確的捕捉到與新興的科技產(chǎn)業(yè)結(jié)合的機會，在創(chuàng)新方面做的不夠。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生一方面是自身的創(chuàng)新驅(qū)動力所致，另一方面也有外在的經(jīng)濟環(huán)境驅(qū)動。目前互聯(lián)網(wǎng)金融有三種主要類型：網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付。

網(wǎng)絡(luò)銀行是通過互聯(lián)網(wǎng)向參與者提供實際銀行中的服務(wù)，例如提供銀行信息和實體的銀行服務(wù)等。網(wǎng)絡(luò)銀行又能細分為兩類：第一種是純粹性網(wǎng)絡(luò)銀行，這種銀行是沒有實體站點的網(wǎng)絡(luò)銀行，業(yè)務(wù)處理全部依靠互聯(lián)網(wǎng)進行，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行即是這種類型的銀行代表；第二種是混合型網(wǎng)絡(luò)銀行，這種銀行是有實體站點的銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行為實體銀行的拓展內(nèi)容。目前，大部分銀行都是采取混合型網(wǎng)絡(luò)銀行的方式進行服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)信貸是通過互聯(lián)網(wǎng)為大眾提供借貸的網(wǎng)絡(luò)公開平臺，其作用更多是作為中介方，具體的資金調(diào)撥是依靠平臺和借貸人之外的第三方金融機構(gòu)來進行。目前對這方面的內(nèi)容國家正在逐步重視，慢慢嚴格化對網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管，這部分市場在將來會更加完善有序。

第三方支付，在現(xiàn)在的國內(nèi)市場中最大規(guī)模的第三方支付平臺即為支付寶，這種類型的平臺與銀行有合作關(guān)系，為消費者提供除了現(xiàn)金和銀行卡之外的第三方交易系統(tǒng)。目前，第三方交易平臺的影響力和金融實力正在日漸增長，與銀行和消費者之間的聯(lián)系也越來越密切，這一點在目前的中國表現(xiàn)尤為強烈。第三方支付平臺正擴展到人們生活的方方面面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融監(jiān)管的聯(lián)系與區(qū)別

目前社會上有這樣一種觀點：發(fā)展速度不斷加快的互聯(lián)網(wǎng)金融將會徹底取代傳統(tǒng)金融的位置，世界金融的發(fā)展必將向完全的互聯(lián)網(wǎng)金融階段邁進。然而根據(jù)現(xiàn)在的總體世界經(jīng)濟形式來看，全球金融體系中實體金融產(chǎn)業(yè)數(shù)量和規(guī)模是遠遠超過互聯(lián)網(wǎng)金融的，互聯(lián)網(wǎng)金融目前不僅不能取代傳統(tǒng)金融，更是無法與之相比的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對實體金融產(chǎn)生了很大的多方面的綜合影響。主要有以下幾方面內(nèi)容。

（一）推動傳統(tǒng)金融的結(jié)構(gòu)重組

互聯(lián)網(wǎng)金融對于實體金融有著不小的影響，最主要的就是推動傳統(tǒng)金融進行各項結(jié)構(gòu)例如金融消費方式、總體交易結(jié)構(gòu)的變遷，這種影響更多是強制性而不可逆轉(zhuǎn)的，是科技的進步和時代的發(fā)展所強制導(dǎo)致的，只有通過這種改變才能使傳統(tǒng)金融滿足時代要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，導(dǎo)致消費者的日常消費方式發(fā)生了比較大的改變，移動支付和網(wǎng)上支付成為消費者的大眾選擇，也改變了傳統(tǒng)的面對面消費方式。這也導(dǎo)致了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行或主動或被動的改變，把互聯(lián)網(wǎng)作為自己業(yè)務(wù)系統(tǒng)里的重要部分。

（二）增強競爭性，提高發(fā)展效率

在傳統(tǒng)的金融業(yè)中，大企業(yè)壟斷行業(yè)的現(xiàn)象是時有發(fā)生的，因為進入這個產(chǎn)業(yè)所需要的成本和技術(shù)要求很高，并且入行之后的要求也高，因此小企業(yè)很難持續(xù)生存下去。而進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求比實體金融要求低，成本花費也少，并且發(fā)展的約束較少。舉例來說明，對傳統(tǒng)實體金融機構(gòu)而言，成本的花費是相當多的，很多情況下能占到總收入的一半以上，而電商金融的成本一般不超過利潤的百分之二十。因此成本的低要求為小企業(yè)的發(fā)展提供了良好的空間，進入金融業(yè)的企業(yè)數(shù)目的增加導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)中競爭性的增強，為了提高自己的競爭力，各企業(yè)自然要盡快完成自身的發(fā)展，從而側(cè)面提高了金融業(yè)的發(fā)展效率。

（三）為傳統(tǒng)金融補足不足

根據(jù)上一點的說明來看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要是規(guī)模較大的企業(yè)機構(gòu)，大企業(yè)對資本的追求注定導(dǎo)致了他們的服務(wù)對象是擁有更多資本的大型客戶或者其它行業(yè)的大型企業(yè)，而大眾平民和規(guī)模較小的企業(yè)很難獲取到金融業(yè)的信息和資本。互聯(lián)網(wǎng)金融則對這一點進行了有效的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面導(dǎo)致金融業(yè)機構(gòu)數(shù)目的增加，另一方面使得獲得信息的渠道更加方便，從互聯(lián)網(wǎng)上即可獲得咨詢渠道。例如網(wǎng)貸平臺，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，普通個人和個體企業(yè)可以從網(wǎng)貸平臺上獲得貸款，在傳統(tǒng)金融中是不會出現(xiàn)這種情況的。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生完善了傳統(tǒng)金融的一些不足。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融監(jiān)管的影響

但是，除了上面所提到的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來的益處和機遇之外，我們必須意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管這部分內(nèi)容提出了非常嚴峻的挑戰(zhàn)。具體表現(xiàn)在以下幾方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣起到了很大影響

互聯(lián)網(wǎng)金融如今逐步興起，帶動的是網(wǎng)絡(luò)電子貨幣和電子憑證的出現(xiàn)和繁榮，實體貨幣的重要性受到了很大程度的動搖，并且能夠發(fā)行電子貨幣的機構(gòu)不止一家，使得原來的中央銀行單獨發(fā)行貨幣的機制受到了挑戰(zhàn)。貨幣的供給機制也受到了波及，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，中央銀行肯定會開通統(tǒng)一的網(wǎng)銀系統(tǒng)，如果每個個體都依賴中央銀行的網(wǎng)銀賬戶，那么中央銀行必須做出對實體貨幣的政策調(diào)整。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，很多支付過程都省略了實體貨幣支付過程。采用網(wǎng)上支付，資金在最短的時間內(nèi)完成轉(zhuǎn)賬，這就導(dǎo)致了很多實體貨幣流動都取消了，無形中促進了剩余的資金流通速度，從而使得中央銀行的貨幣發(fā)行壓力和發(fā)行規(guī)模測算都變得非常困難，不能準確預(yù)估。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了新的安全挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與計算機和信息技術(shù)是密切聯(lián)系的，這就導(dǎo)致了傳統(tǒng)的金融安全保障出現(xiàn)了盲點，因此各方面需要與時俱進，結(jié)合新的金融運行方式，確定互聯(lián)網(wǎng)背景下的安全保護機制。同時也要完善相應(yīng)的法律法規(guī)，目前我國金融法律比較齊全，但是針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還是一片空白，因此要抓緊時間，對現(xiàn)有的法律法規(guī)進行修補和完善，從而在互聯(lián)網(wǎng)時代進一步發(fā)展壯大之前做好預(yù)備安全機制。以下幾個方面內(nèi)容可做參考：

第一要做到盡可能的完善現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險評估機制和風(fēng)險調(diào)查機制。要將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)正式作為金融業(yè)中的一部分來看待，無論是其資金流動狀況還是財務(wù)報表都應(yīng)該像實體企業(yè)一樣定期送檢，并且要對這方面內(nèi)容做好統(tǒng)計，納入正式的統(tǒng)計范圍之內(nèi)，以此來防范可能存在的風(fēng)險和危機，防微杜漸，消除隱患。如果不像正式的金融企業(yè)一樣來審視互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，勢必會出現(xiàn)財務(wù)漏洞，從而釀成潛在的危機。

第二要根據(jù)實際的情況和實際的特點來對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度做出完善，互聯(lián)網(wǎng)金融不是直接的面對面交易，而是依靠虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)來進行，這個過程中很有可能出現(xiàn)漏洞，從而使得個人的金融財產(chǎn)受到威脅，因此要對可能發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險例如洗錢、偽造票據(jù)和其它金融犯罪現(xiàn)象提前制定檢測方法和應(yīng)對辦法。這部分還是要結(jié)合政府和政策的幫助，完善第三方支付的安全保護體系，以此來完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系。

在這兩點之外還要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的自我完善作用，因為如果純粹靠法律等外部力量來進行對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管的話，會出現(xiàn)一定的滯后性，因為互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個發(fā)展非常迅速的產(chǎn)業(yè)，法律的修改與其發(fā)展速度相比是比較慢的，這樣勢必會出現(xiàn)一段空白期，從而影響互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，因此需要建立自我修復(fù)完善機制，做到互聯(lián)網(wǎng)金融的自我完善。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比，運行成本較低，入行門檻低，因此給許多的中小型企業(yè)和個體帶來了全新的機會，并且互聯(lián)網(wǎng)金融不再局限于特定的空間和店面，直接可以向全社會服務(wù)，大幅度簡化了交易流程，無論是對民眾還是對企業(yè)本身都是一個良好的機遇。但是就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還存在著許多的漏洞，和傳統(tǒng)金融監(jiān)管相比并不完善。因此，上到政府下到各個企業(yè)，各方面各環(huán)節(jié)都要注意互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，只有完善對其的監(jiān)管，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

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