我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策探討

李孟輝

摘要：隨著國(guó)家社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在供給側(cè)改革的背景下，國(guó)家越來越重視農(nóng)村金融改革的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融服務(wù)的主要提供機(jī)構(gòu)，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善，滿足農(nóng)村居民多元化金融服務(wù)需求具有十分重要的作用和意義。但由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展起步較晚，村鎮(zhèn)銀行在管理理念、經(jīng)營(yíng)模式等方面都存在著諸多不足和缺陷。優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的管理模式和運(yùn)營(yíng)模式不僅可以提升村鎮(zhèn)銀行自身的發(fā)展?jié)摿?，更有利于推?dòng)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展。

本文通過對(duì)山東省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行管理和運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀的調(diào)研，分析了山東省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)和管理過程中存在的主要問題，包括缺乏網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)的支持、缺乏完善的監(jiān)督制度等，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行存在的問題，提出相應(yīng)的優(yōu)化對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展特點(diǎn)；信用體系

1引言

根據(jù)我國(guó)頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》：“村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由符合規(guī)定的境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?！?/p>

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型的金融機(jī)構(gòu)，它的設(shè)立是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一次創(chuàng)舉，是金融監(jiān)管部門著眼于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期可協(xié)調(diào)發(fā)展做出的一次新制度安排。村鎮(zhèn)銀行不僅支持和促進(jìn)了農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，在存貸款方面為農(nóng)村居民提供了便利，而且一定程度上解決了農(nóng)村中小微型企業(yè)資金不足的問題，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、教育發(fā)展提供了強(qiáng)有力的幫助。村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)特性與一般商業(yè)銀行沒有太大差異，具有市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)特征，但作為我國(guó)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行同時(shí)擔(dān)負(fù)著為“三農(nóng)”服務(wù)的社會(huì)責(zé)任，在增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供給，大力支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)方面有著重要作用。其能否發(fā)展成一個(gè)既能盈利又能有效服務(wù)“三農(nóng)”的新模式，已日益引起社會(huì)各界的關(guān)注。

國(guó)外關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究起步較早，研究?jī)?nèi)容也相對(duì)全面，有國(guó)外學(xué)者通過對(duì)50個(gè)國(guó)家社區(qū)銀行進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，社區(qū)銀行的發(fā)展水平與中小企業(yè)的發(fā)展程度密不可分，并且社區(qū)銀行可以為社會(huì)提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)的整體水平。有國(guó)外學(xué)者認(rèn)為社區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，社區(qū)銀行必須進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的收益率，才能在激烈的金融市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。有國(guó)外學(xué)者認(rèn)為社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)范圍過小，容易產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)預(yù)期收益造成影響。有國(guó)外學(xué)者認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開政府政策的支持，政府需要頒布相應(yīng)的促進(jìn)政策，幫助村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展有利于推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。有國(guó)外學(xué)者通過研究國(guó)外的社區(qū)銀行，認(rèn)為社區(qū)銀行的規(guī)模影響其發(fā)展，規(guī)模越小，其發(fā)展受到的阻礙越多，甚至面臨被并購的風(fēng)險(xiǎn)。

鄒力宏（2008）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可以極大的完善我國(guó)現(xiàn)有的金融體系，與農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行等一起為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力和支持。曲小剛和羅劍朝（2013）通過研究表示，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的合作，只有開拓多元化合作渠道，才能實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。王吉恒等（2014）通過研究指出，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展出了需要政府政策支持以外，還需要通過自身創(chuàng)造持續(xù)的盈利，除了依賴基礎(chǔ)的信貸業(yè)務(wù)獲利意外，還需要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期受益。王曙光和王東賓（2015）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必須堅(jiān)持“小規(guī)模、專業(yè)化”的戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。李明賢等（2016）通過研究指出，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中面臨的主要問題包括，信息公開制度不完善、股權(quán)轉(zhuǎn)讓機(jī)制不健全等多個(gè)方面。

2村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

2.1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

2006年年底，我國(guó)國(guó)銀監(jiān)會(huì)先后發(fā)布了《意見》和《規(guī)定》文件，首選了四川、青海、吉林、湖北、內(nèi)蒙古、甘肅六個(gè)省區(qū)作為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)區(qū)域。隨著國(guó)家相關(guān)政策的落實(shí)，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月份最先開業(yè)，至此，開辟了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展之路。次年10月份，銀監(jiān)會(huì)宣布在全國(guó)31 個(gè)省市全面推行農(nóng)村新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，各省市的村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般成立起來。截至20117年末，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行上千家，已開業(yè)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額80%以上都用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額占50%以上。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度和運(yùn)行效率，填補(bǔ)了部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白，對(duì)促進(jìn)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平發(fā)揮了積極作用。

2.2村鎮(zhèn)銀行設(shè)立情況分析

銀監(jiān)會(huì)在其頒布的《規(guī)定》文件中，明確指出，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有相應(yīng)的民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

依據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入資本范圍限制比較寬泛，要求

村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本最低限額為在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300 萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100 萬元人民幣，皆低于一般商業(yè)銀行的注冊(cè)資本限額，但要求必須為實(shí)收貨幣資本，且發(fā)起人或出資人需一次性繳足。

村鎮(zhèn)銀行的組織形式主要包括有限責(zé)任制和股份有限制兩種，可以有多個(gè)發(fā)起人，但是其股東至少有一家為持股比例不低于20%。若銀行業(yè)某金融機(jī)構(gòu)是唯一發(fā)起人持有該村鎮(zhèn)銀行全部股份，則應(yīng)采取一人有限責(zé)任制形式。

2.3村鎮(zhèn)銀行不同之處

第一，服務(wù)對(duì)象不同，相較于商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于縣域范圍內(nèi)的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶以及社區(qū)、農(nóng)村居民等，具有管理層級(jí)少、扁平化決策、經(jīng)營(yíng)方式靈活等特點(diǎn)，主要為“三農(nóng)”服務(wù)。第二，市場(chǎng)定位不同，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行遵循的市場(chǎng)定位基本上是“貸大不貸小，貸城不貸鄉(xiāng)”，村鎮(zhèn)銀行則基于普惠金融、小微金融的市場(chǎng)定位，打破農(nóng)村金融的沉寂，為支撐農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。第三，注冊(cè)要求不同，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一般要求的最低注冊(cè)資本為10億元人民幣，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行要求的最低注冊(cè)資本分別為1億元和5000萬元人民幣，而村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本門課顯著降低，為資本流入農(nóng)村，激活農(nóng)村金融提供了十分有利的條件。

3村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題

3.1經(jīng)營(yíng)管理方面

第一，產(chǎn)品及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力薄弱，雖然村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍比較全面，但是缺乏農(nóng)村金融特色，缺少真正符合農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的具體產(chǎn)品，尤其是關(guān)于農(nóng)村居民住房、農(nóng)村居民子女教育、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包等信用和抵押貸款產(chǎn)品幾乎沒有。第二，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)模式比較單一，目前全國(guó)范圍的村鎮(zhèn)銀行都很少開通電子銀行、外匯業(yè)務(wù)等服務(wù)，也缺乏投資理財(cái)、擔(dān)保咨詢等業(yè)務(wù)開辦條件，極大限制了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。第三，村鎮(zhèn)銀行由于其特殊的市場(chǎng)定位，面臨的突出問題就是“吸儲(chǔ)”困難，村鎮(zhèn)銀行相比較其它商業(yè)銀行在大眾心中的認(rèn)可度、知名度都較低，信譽(yù)積累相對(duì)薄弱，且面向的客戶群體主要為低收入的廣大農(nóng)村居民，其目標(biāo)客戶的閑置資金也較少。第四，村鎮(zhèn)銀行大都經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，網(wǎng)點(diǎn)多位于縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，很難吸引高素質(zhì)、專業(yè)化人才的加入，在發(fā)展的過程中缺乏強(qiáng)有力的人才支撐。

3.2外部服務(wù)環(huán)境方面

第一，政府扶持力度薄弱，村鎮(zhèn)銀行面臨規(guī)模、地域等條件的限制，立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，政策的支持是幫助其成長(zhǎng)、發(fā)展的關(guān)鍵。然而目前，國(guó)家對(duì)于村鎮(zhèn)銀行稅收減免等優(yōu)惠政策并沒有實(shí)施到位，村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)改增前征收的營(yíng)業(yè)稅高于農(nóng)村信用社；且國(guó)家并沒有對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款提出明確的貼息政策，而對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等都有相應(yīng)的貼息政策；村鎮(zhèn)銀行的控股股東一般為金融機(jī)構(gòu)，多數(shù)比較有實(shí)力的民營(yíng)企業(yè)在股東大會(huì)中缺乏話語權(quán)。

第二，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算系統(tǒng)相對(duì)孤立，辦理跨行轉(zhuǎn)賬匯兌等業(yè)務(wù)難度較大，需要依靠農(nóng)村信用社等第三方通道來辦理此類業(yè)務(wù)，極大限制和制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。且村鎮(zhèn)銀行未加入銀聯(lián)，無法提供多品種、高效率的結(jié)算服務(wù)，結(jié)算方式過于單一。

第三，農(nóng)村信用環(huán)境不理想，多年以來，農(nóng)村信用體系建設(shè)問題未曾被關(guān)注和重視，現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)社會(huì)缺乏成熟、完善的農(nóng)村信用體系，主要表現(xiàn)在，農(nóng)戶提供信息不夠真實(shí)，農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)不完善，缺乏農(nóng)村居民收入監(jiān)控渠道等。

3.3法規(guī)監(jiān)管方面

第一，目前我國(guó)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管并沒有專門的法律、法規(guī)，只有對(duì)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的指引性文件，基于立法層面的內(nèi)容較少，缺乏對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍、存款準(zhǔn)備金率等方面的限定。第二，監(jiān)管難度較大，村鎮(zhèn)銀行顯著的業(yè)務(wù)特點(diǎn)就是涉及金額小，頻率高，有的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較大，有的規(guī)模較小，村鎮(zhèn)銀行之間差距顯著，監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以實(shí)施統(tǒng)一管理。

4優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策及建議

4.1提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平

第一，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，村鎮(zhèn)銀行必須分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，深耕農(nóng)村，積極創(chuàng)新自身產(chǎn)品，提供具有特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品，吸引廣大農(nóng)村居民。同時(shí)，提供特色的金融服務(wù)吸引存、貸款，大力推行農(nóng)戶小額信用貸款、地方特色資源抵押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，積極推廣應(yīng)農(nóng)民信用評(píng)估為基礎(chǔ)的普惠型農(nóng)民小額信用貸款。

第二，村鎮(zhèn)銀行作為新興金融機(jī)構(gòu)，缺乏大眾的信任度、認(rèn)可度，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極利用新媒體網(wǎng)絡(luò)等資源，進(jìn)行正面的宣傳和報(bào)道。深入農(nóng)村基層，讓農(nóng)民真正了解村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍、優(yōu)勢(shì)、特色等實(shí)際情況，加強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度和信任度。

第三，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，雖然村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模相對(duì)較小，但村鎮(zhèn)銀行自身必須重視人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，一方面為提高銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力提供源動(dòng)力，另一方面為銀行提供高水平服務(wù)奠定基礎(chǔ)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該注重人才的培養(yǎng)，定期開展培訓(xùn)，積極培養(yǎng)現(xiàn)有的工作人員，成長(zhǎng)為高素質(zhì)人才，同時(shí)，應(yīng)該采取人性化的管理模式，防止人才的流失。

4.2優(yōu)化外部環(huán)境

第一，加強(qiáng)政府扶持，同時(shí)降低政府的不正當(dāng)干預(yù)。國(guó)家應(yīng)該從稅收政策、貼息政策等方面為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供更多的支持，同時(shí)，應(yīng)該在村鎮(zhèn)銀行的管理、經(jīng)營(yíng)、運(yùn)行過程中適當(dāng)?shù)姆攀?，減少干預(yù)。例如，給予村鎮(zhèn)銀行一定的稅收減免，提供一定的貸款貼息，給予其一定的利率浮動(dòng)空間。

第二，改進(jìn)現(xiàn)有的結(jié)算系統(tǒng)，將村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算系統(tǒng)納入銀聯(lián)清算系統(tǒng)，解鎖更多的結(jié)算渠道，完善結(jié)算功能，提升服務(wù)效率。

4.3強(qiáng)化金融監(jiān)管

第一，完善監(jiān)管體系，參照國(guó)外社區(qū)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可以采取以政府監(jiān)管為主導(dǎo)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部監(jiān)督控制為依托，社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的監(jiān)管體系。同時(shí)，修改和完善相應(yīng)的法律、法規(guī)，以法律的形式明確村鎮(zhèn)銀行的法律地位、產(chǎn)權(quán)關(guān)系等內(nèi)容，使監(jiān)管者在監(jiān)管的過程中有章可循、有法可依。

第二，細(xì)化監(jiān)督細(xì)則，目前村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)比較寬泛，各村鎮(zhèn)銀行體量、規(guī)模相差懸殊，相關(guān)部門應(yīng)該嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制，規(guī)范人員從業(yè)資格，嚴(yán)格審查股東及高管職業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)，細(xì)化考核、監(jiān)督、問責(zé)機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和監(jiān)督，全方位降低村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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