多措并舉加快推進(jìn)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展

周平軍

黨的十九大報(bào)告明確提出，深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，改善金融供給，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品，不僅是深化金融體制改革的重要內(nèi)容，更重要的是，體現(xiàn)了讓發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民，其意義重大而深遠(yuǎn)。

發(fā)展普惠金融意義重大

普惠金融源于聯(lián)合國系統(tǒng)2005年率先在宣傳小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯，重要的推動(dòng)力是2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者尤努斯開創(chuàng)的孟加拉模式。其基本含義是，針對(duì)金融體系未能給社會(huì)所有人群提供有效服務(wù)的問題，建立有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

普惠金融服務(wù)對(duì)象是中小微企業(yè)、個(gè)人、農(nóng)戶和城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體，體現(xiàn)的不僅是金融覆蓋面和可得性，更重要的是金融準(zhǔn)公共品屬性。

普惠金融是一種理念，也是具體的實(shí)踐活動(dòng)。普惠金融的重點(diǎn)在于，加快金融體制改革和金融服務(wù)創(chuàng)新，不斷完善現(xiàn)代金融體系，及時(shí)有效地為社會(huì)各階層和群體提供所需要的金融服務(wù)，使之更好地惠及各個(gè)社會(huì)群體和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從這個(gè)意義上講，發(fā)展普惠金融與構(gòu)建和諧社會(huì)的目標(biāo)一致，體現(xiàn)了有序發(fā)展、均衡發(fā)展、文明發(fā)展、和諧發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。

發(fā)展普惠金融，有利于推進(jìn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。普惠金融是通過創(chuàng)新工具將市場(chǎng)儲(chǔ)蓄資源進(jìn)行跨主體、跨行業(yè)有償轉(zhuǎn)移，流向創(chuàng)新型企業(yè)、產(chǎn)生高附加值的領(lǐng)域和行業(yè)，提高資金配置效率。這種金融服務(wù)可得性提高，必然會(huì)擠出粗放型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式中存在的各種無效“水分”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，順應(yīng)和帶動(dòng)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

發(fā)展普惠金融，有利于加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度。本質(zhì)上講，金融就是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的。發(fā)展普惠金融，必然要求金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，著眼于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)金融工具創(chuàng)新，不斷擴(kuò)展金融服務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋面和滲透率，使更多企業(yè)或個(gè)人享受到金融服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)與金融的有效結(jié)合。與此同時(shí)，隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展，也必然會(huì)為普惠金融深入發(fā)展創(chuàng)造條件。

發(fā)展普惠金融，有利于提高資金配置效率。我國金融體系存在的一個(gè)突出問題是金融資源使用不合理，資金配置效率不高。發(fā)展普惠金融，就是要破除各種制度性和政策性障礙，促進(jìn)資金自由合理流動(dòng)，提高資金使用和運(yùn)行效率，使之流向最具價(jià)值的領(lǐng)域。隨著金融服務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋面和滲透率提高，實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量和效益提高，也會(huì)進(jìn)一步降低金融體系運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)收益水平和贏利能力。

發(fā)展普惠金融，有利于緩解發(fā)展的不平衡。目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在一個(gè)突出問題是發(fā)展不平衡。發(fā)展普惠金融，能夠進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度，將金融服務(wù)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體擴(kuò)展，提升發(fā)展均衡性和有效性，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的平穩(wěn)性，使改革成果更好惠及低收入群體，促進(jìn)社會(huì)的公平正義及構(gòu)建和諧社會(huì)，為經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長奠定良好基礎(chǔ)條件。

普惠金融發(fā)展存在的問題及其成因

（一）存在困難與問題

1.面向城市和農(nóng)村低收入群體及小微企業(yè)的小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量較少。受戰(zhàn)略調(diào)整和利益驅(qū)使，一些國有大型金融機(jī)構(gòu)和股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上移，有些在縣域已不再設(shè)分支機(jī)構(gòu)。農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)受主發(fā)起行等限制，數(shù)量少、規(guī)模小。信托和保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)育有限，也向城市和大客戶集中。面向小微企業(yè)等的小貸公司、融資租賃、典當(dāng)公司等數(shù)量不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

2.普惠金融業(yè)務(wù)覆蓋面小，效果有限。無論是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，還是非銀行金融機(jī)構(gòu)開展的中小企業(yè)集合信托、小微企業(yè)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及股權(quán)交易所、債權(quán)資產(chǎn)金融交易所等開展的中小微融資業(yè)務(wù)，普惠金融業(yè)務(wù)總體規(guī)模和覆蓋面都極為有限。有關(guān)問卷顯示，2017年1月，33%、38.8%、40.7%的中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)融資得不到滿足，微型企業(yè)融資需求滿足度最低；有34.6%的中小企業(yè)流動(dòng)資金緊張，資金缺口在20%以上的企業(yè)占19.1%；反映流動(dòng)資金緊張的小型企業(yè)比例為35.4%，高于中型企業(yè)35%，許多微企業(yè)和個(gè)體工商戶不在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍內(nèi)。

3.小微企業(yè)融資貴的問題仍然突出。有關(guān)部門數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，小型、微型企業(yè)融資成本分別為6.69%、7.08%，高于大型、中型企業(yè)3.89%和4.46%的水平。據(jù)調(diào)研，小微企業(yè)貸款利率普遍在基準(zhǔn)利率上浮30%～50%甚至更高。除支付貸款利率和擔(dān)保費(fèi)外，它們往往還要支付資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、審計(jì)費(fèi)等，融資成本一般至少在12%以上。得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資，小微企業(yè)只能轉(zhuǎn)向融資成本極高的民間借貸，加劇了經(jīng)營困難。

4.服務(wù)的精準(zhǔn)與有效性嚴(yán)重不足。普惠金融涉及面廣，需求復(fù)雜，應(yīng)做具體分析，有針對(duì)性滿足，實(shí)現(xiàn)有效供給。實(shí)際上，金融資源是稀缺的，但由于服務(wù)對(duì)象、潛在風(fēng)險(xiǎn)、利益驅(qū)使等各種原因，有的中小微企業(yè)融資過度增信，導(dǎo)致債務(wù)規(guī)模過大，杠桿過高；有的支持了本不該支持的企業(yè)，讓本應(yīng)退出市場(chǎng)的企業(yè)僵而不死，疊加了債務(wù)，加大了結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度。

5.金融產(chǎn)品單一，技術(shù)落后。近年來，一些金融機(jī)構(gòu)嘗試小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但由于創(chuàng)新理念和能力不足，產(chǎn)品單一，業(yè)務(wù)重疊，都在搶傳統(tǒng)客戶和優(yōu)質(zhì)大客戶，短期行為突出；僅僅注重增加客戶數(shù)量和是否有不動(dòng)產(chǎn)抵押，業(yè)務(wù)開展往往與大客戶實(shí)行同一標(biāo)準(zhǔn)條件；相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)把控不到位，導(dǎo)致小微金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域不良率高發(fā)，小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮，沒有進(jìn)入良性循環(huán)。

6.缺乏清晰的頂層設(shè)計(jì)和長遠(yuǎn)規(guī)劃。目前，一些從事普惠金融業(yè)務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，缺乏清晰的長遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)，業(yè)務(wù)隨機(jī)性較大，沒有可持續(xù)培育服務(wù)過程，統(tǒng)一有效協(xié)同不夠。由于普惠金融業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域較廣，業(yè)務(wù)屬性較復(fù)雜，需要多種金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮多種金融形式的作用，跨界整合，協(xié)同服務(wù)；而各類融資服務(wù)缺乏溝通交流，各自為政，單打獨(dú)斗，給普惠金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展帶來不利影響。另外，開展普惠金融網(wǎng)點(diǎn)少，小微企業(yè)管理落后，財(cái)務(wù)不清，經(jīng)營狀況不佳，普遍存在風(fēng)險(xiǎn)和成本較高，收益與風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重不匹配等問題，使融資難問題更為突出。

表1 小微企業(yè)融資需求

表2 中小微企業(yè)融資不滿足率

表3 中小微企業(yè)融資成本

表4 小微企業(yè)看重的融資因素

（二）原因

1.政策法規(guī)不到位。目前，還沒有專門針對(duì)普惠金融的法律制度。如，沒有像國外對(duì)小微企業(yè)信貸的比例規(guī)定，導(dǎo)致處于整個(gè)金融鏈條末端的普惠金融機(jī)構(gòu)沒有相應(yīng)的法律地位，也缺乏較強(qiáng)公信力支撐；沒有直接服務(wù)于普惠金融的再貸款政策、定向降息降準(zhǔn)政策，未向主要普惠金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)傾斜，對(duì)普惠金融貸款利率限制政策較粗放。部分地方針對(duì)普惠金融財(cái)政貼息政策面過寬，降低了財(cái)政資金使用效率。普惠金融貸款或擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不足，比例缺乏梯次性。此外，普惠金融涉及行業(yè)和部門較多，目標(biāo)分散，缺乏整合。沒有法律、政策、標(biāo)準(zhǔn)、信用等協(xié)同配合，普惠金融風(fēng)險(xiǎn)大、交易成本高、效率低的瓶頸就難以打破。

2.行業(yè)定位不清。普惠金融涉及三產(chǎn)、城鄉(xiāng)、行業(yè)的諸多領(lǐng)域，包括小微企業(yè)、“三農(nóng)”及城鄉(xiāng)低收入群體和個(gè)體工商戶等，沒有清晰政策與市場(chǎng)定位。“特惠”財(cái)稅政策缺少、針對(duì)性不強(qiáng)，對(duì)普惠金融引導(dǎo)效力明顯不足，僅以少量政府資金或政策引導(dǎo)或激勵(lì)，且激勵(lì)方向不清，難以推動(dòng)金融資本向弱勢(shì)群體流動(dòng)，過度強(qiáng)調(diào)公益性難以引導(dǎo)金融服務(wù)加大力度。

3.體系架構(gòu)不清晰。目前，銀行貸款仍是小微企業(yè)外部融資的主渠道。銀行對(duì)小微企業(yè)審貸成本較高，管理半徑過大，普遍要求小微企業(yè)提供其缺乏的不動(dòng)產(chǎn)抵押，而過多不良貸款產(chǎn)生又導(dǎo)致銀行對(duì)小微企業(yè)“惜貸”。多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)滯后，融資渠道與工具缺乏，沒有構(gòu)建起直接融資與間接融資相配套、投貸相驅(qū)動(dòng)的普惠金融體系。

4.缺少專業(yè)化的隊(duì)伍和理論支撐。普惠金融的發(fā)展需要懂經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、法律、政策、企業(yè)等知識(shí)的復(fù)合型人才，有較強(qiáng)的專業(yè)能力，對(duì)現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展和客戶行業(yè)及經(jīng)營信用狀況較為了解和分析把握，并有干事興業(yè)的精神，而這方面人才缺乏嚴(yán)重影響了普惠金融的有效開展。同時(shí)，理論建設(shè)相對(duì)滯后，對(duì)普惠金融發(fā)展的理論框架和概念內(nèi)涵缺乏深入研究，影響了普惠金融的廣泛開展。

5.有效監(jiān)管缺位。提高效率和擴(kuò)大普惠金融覆蓋面的前提是有效控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此，監(jiān)管必須到位。在目前集中統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與人員對(duì)城市和大中企業(yè)等傳統(tǒng)金融較熟，對(duì)草根性質(zhì)的普惠金融不熟，加上管理鏈條過長、基層監(jiān)管人員不足，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)只好實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入，限制了基層金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展。另外，新的金融機(jī)構(gòu)和金融形式，如網(wǎng)貸和民間借貸等，尚未納入監(jiān)管范圍，其中相當(dāng)部分恰恰是普惠金融的服務(wù)對(duì)象。

6.外部配套環(huán)境不到位。我國社會(huì)信用體系建設(shè)不完善，針對(duì)普惠金融的信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，信息管理效率較低，統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系不能完整、準(zhǔn)確反映普惠金融情況，各類涉企信息分散，沒有實(shí)現(xiàn)不同金融機(jī)構(gòu)與金融服務(wù)的互聯(lián)互通，難以獲得小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營的真實(shí)信息，銀企信息不對(duì)稱，降低了小微獲得融資的可得性。

加大金融體制改革力度是發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵

發(fā)展普惠金融，關(guān)鍵在于加大金融體制改革力度，進(jìn)一步完善現(xiàn)代金融體系，實(shí)現(xiàn)客戶綜合服務(wù)、股權(quán)和債權(quán)、直接融資與間接融資、資金與資產(chǎn)的融會(huì)貫通，業(yè)務(wù)跨界結(jié)合，產(chǎn)業(yè)和資源整合提升，多個(gè)平臺(tái)協(xié)同配合，建立起多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)體系。在這一體系中，需要不同規(guī)模、不同類型、不同市場(chǎng)定位的金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)：既要發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的作用，又要積極培育發(fā)展專業(yè)化小額信貸和微型金融機(jī)構(gòu)；既要發(fā)揮政策性金融作用，也要發(fā)揮商業(yè)性和合作性金融作用，為不同類型融資需求者提供高效的金融服務(wù)。

（一）大銀行仍是發(fā)展普惠金融的重要支撐力量

我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以大銀行為主。大銀行資金動(dòng)員和配置能力強(qiáng)，技術(shù)雄厚，網(wǎng)點(diǎn)多。要發(fā)揮大銀行的各種優(yōu)勢(shì)，通過改革創(chuàng)新原有注重大項(xiàng)目、大客戶的決策與運(yùn)營機(jī)制，提高對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的覆蓋面和滲透率，在普惠金融發(fā)展中發(fā)揮引導(dǎo)和示范帶動(dòng)作用。

（二）培育和發(fā)展普惠金融的主體力量

發(fā)展普惠金融國際上已有可借鑒的做法。如，孟加拉鄉(xiāng)村銀行等形成了不同類型的小額信貸模式。近年來，我國村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展很快，但規(guī)模較小，產(chǎn)品單一，仍在探索過程中。給民營企業(yè)貸款的多是民營銀行，給小微企業(yè)貸款一般是中小金融機(jī)構(gòu)。創(chuàng)新體制和服務(wù)方式，發(fā)展各類民營銀行和中小金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)是發(fā)展普惠金融的重要力量。同時(shí)，要提供豐富的金融服務(wù)和產(chǎn)品。針對(duì)不同的普惠金融需求，增加金融服務(wù)的層次，豐富金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的邊界，滿足不同類型資金需求者的多樣化需求。

（三）推進(jìn)普惠金融發(fā)展的全方位創(chuàng)新

普惠金融創(chuàng)新涉及機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，應(yīng)通過多樣化的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成綜合性、一站式的混合服務(wù)模式，讓有金融需求的人都能得到合適的金融服務(wù)，彌補(bǔ)金融弱勢(shì)群體在信息、流動(dòng)性、人才上存在的缺陷。如建立產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社，按照“政府+企業(yè)+社員+其他”模式籌集互助資金，政府三級(jí)管理，互助社運(yùn)營。通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為低收入群體和小微企業(yè)等提供適宜的金融產(chǎn)品，滿足其短、小、快的融資需求。再如，建立縣域“四位一體”（機(jī)構(gòu)、信用、產(chǎn)權(quán)、政策）多層次金融綜合服務(wù)體系。通過技術(shù)創(chuàng)新，積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，對(duì)信貸流程和技術(shù)再造，利用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具，為客戶提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。同時(shí)，提高基礎(chǔ)性金融服務(wù)水平，有效改變受貸者的信息不對(duì)稱，有效識(shí)別和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)的可得性。

加強(qiáng)政策配套推動(dòng)普惠金融健康發(fā)展

普惠金融涉及面廣，情況復(fù)雜，既要積極探索，又要穩(wěn)步實(shí)施；既要遵循和發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定性作用，又要發(fā)揮政府引導(dǎo)和監(jiān)管作用，引導(dǎo)金融資源流向普惠金融體系。

圖/中新社

（一）加快建立普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)和制度體系

加快制定有利于完善普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)，充分保障普惠金融合法權(quán)益，發(fā)揮財(cái)政政策導(dǎo)向作用，健全普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和社會(huì)保障機(jī)制，形成適宜普惠金融發(fā)展的法規(guī)和政策框架與監(jiān)管體系，建立金融機(jī)構(gòu)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相匹配的制度安排，完善國家與地方統(tǒng)分結(jié)合和職責(zé)明確的監(jiān)管體系，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系。

合理調(diào)整監(jiān)管方式，進(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展機(jī)制和指標(biāo)統(tǒng)計(jì)、考核評(píng)估體系，依據(jù)普惠金融受益群體特點(diǎn)和融資方式等，實(shí)行分類和差異化考核及利率政策，將有限的資金有效引導(dǎo)配置到有比較優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)發(fā)展中。形成金融及與之配套的產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、法律、社會(huì)等政策體系，逐步克服提高融資效率、降低風(fēng)險(xiǎn)和交易成本的制度障礙，創(chuàng)造適宜普惠金融發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境。

適時(shí)設(shè)立中小企業(yè)政策性銀行和中小企業(yè)發(fā)展基金，通過向商業(yè)銀行或投資機(jī)構(gòu)批發(fā)資金，由商業(yè)銀行按照政策要求向小微企業(yè)提供貸款或資金，保證國家對(duì)小微企業(yè)的信貸和資金支持力度。

（二）進(jìn)一步發(fā)揮傳統(tǒng)大中型商業(yè)銀行的重要作用

鼓勵(lì)引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展多樣化小額信貸業(yè)務(wù)，形成普惠金融服務(wù)的多層次性，使不同規(guī)模、不同類型的金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自比較優(yōu)勢(shì)，為不同類型市場(chǎng)客戶提供多樣性服務(wù)。這方面要發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在體系建設(shè)中的帶動(dòng)和牽引作用。通過宏觀信貸政策指導(dǎo)和財(cái)政政策引導(dǎo)，促進(jìn)傳統(tǒng)大銀行、股份制銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮資金大、網(wǎng)點(diǎn)多等優(yōu)勢(shì)，承擔(dān)起為基層金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)供應(yīng)低息資金的任務(wù)，應(yīng)恢復(fù)或增設(shè)服務(wù)功能齊全的縣域分支機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行向縣域延伸機(jī)構(gòu)，支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”等發(fā)展，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入。

積極鼓勵(lì)推動(dòng)大中型商業(yè)銀行普遍成立普惠金融事業(yè)部，率先做到將普惠金融的政策性、社會(huì)性與商業(yè)銀行的營利性有機(jī)結(jié)合，下放審批權(quán)限，下沉服務(wù)重心，發(fā)揮事業(yè)部快速市場(chǎng)反應(yīng)、專業(yè)化經(jīng)營、精細(xì)化管理等優(yōu)勢(shì)，實(shí)行差別化考核評(píng)價(jià)辦法、支持政策和盡責(zé)免責(zé)機(jī)制，從信貸管理、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、考評(píng)機(jī)制等方面分類施策，根據(jù)普惠金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品，構(gòu)建專業(yè)化的體制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員專業(yè)化，資源配置制度化，政策產(chǎn)品差異化，更好更快地推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

（三）鼓勵(lì)民間資本更多進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域

貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)關(guān)于“在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”的精神，適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許和支持區(qū)域性中小民營銀行、小型金融或類金融機(jī)構(gòu)等的設(shè)立與發(fā)展，特別是民營企業(yè)設(shè)立民營銀行，從目前村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等擴(kuò)展到社區(qū)銀行、小額貸款公司等，豐富銀行業(yè)金融體系，增加金融供給，使之成為普惠金融發(fā)展的主力軍。

積極構(gòu)建有利于普惠金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的寬松準(zhǔn)入環(huán)境，允許縣域開設(shè)多家村鎮(zhèn)銀行，跨區(qū)域設(shè)立小額貸款公司，地方探索試點(diǎn)新型普惠金融機(jī)構(gòu)。對(duì)有利于普惠金融發(fā)展的不同類型金融形式，和以小微企業(yè)和農(nóng)戶為主要服務(wù)對(duì)象的新型金融機(jī)構(gòu)，如小微企業(yè)銀行、鄉(xiāng)村銀行、微貸公司、小貸公司和微小保險(xiǎn)公司等，以及產(chǎn)業(yè)互助社、資金互助社、農(nóng)民合作金融等縣域合作金融組織，給予積極鼓勵(lì)，使之加快發(fā)展。

（四）推進(jìn)專業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)

積極推動(dòng)適合地區(qū)、行業(yè)特色的小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展，形成商貿(mào)類、服務(wù)類、新技術(shù)類等各具特色的專業(yè)化小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，確定目標(biāo)客戶，在客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、融資手段與后續(xù)跟蹤培育等方面開展專業(yè)化服務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面和浸透率。

加快設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，積極推進(jìn)各類融資擔(dān)保公司設(shè)立與發(fā)展，為小微企業(yè)提供增信服務(wù)，推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，逐步構(gòu)建多層次擔(dān)保體系，通過擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和稅收優(yōu)惠等政策，提高各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)服務(wù)支持力度。

（五）借助現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展

加大互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)運(yùn)用，創(chuàng)新適合普惠金融特點(diǎn)的渠道、產(chǎn)品和服務(wù)及風(fēng)控體系，豐富普惠金融服務(wù)手段，根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際需求量身定制各種創(chuàng)新產(chǎn)品和金融服務(wù)，提高客戶粘性和聚合力，有效降低經(jīng)營成本。積極探索數(shù)字普惠金融，不斷提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)和弱勢(shì)群體基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性和便捷度，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的精準(zhǔn)性和有效性。在加強(qiáng)監(jiān)管和管控風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)繼續(xù)探索，開展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行或微貸銀行業(yè)務(wù)，發(fā)揮其成本低、覆蓋面廣和服務(wù)便捷的優(yōu)勢(shì)，通過互聯(lián)網(wǎng)方式滿足小微企業(yè)貸款需求，不斷總結(jié)完善，使之成為緩解小微企業(yè)貸款難的有效途徑。

大力開發(fā)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新開展多種融資方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)融資特點(diǎn)，積極開展設(shè)備抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、訂單與供應(yīng)鏈融資、服務(wù)貿(mào)易等業(yè)務(wù)，推進(jìn)供應(yīng)鏈核心企業(yè)支持小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資，豐富融資渠道。

（六）形成和發(fā)揮不同融資方式的協(xié)同效應(yīng)

發(fā)揮不同融資業(yè)務(wù)板塊稟賦和比較優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步整合與調(diào)動(dòng)資源，將間接融資、直接融資與企業(yè)信用評(píng)級(jí)集為一體，促使政府部門與金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)等建立良好的協(xié)作關(guān)系，將政策信息、業(yè)務(wù)信息和市場(chǎng)變化信息匯聚整理分析，形成有效的協(xié)同機(jī)制，開展各種融資手段的協(xié)同協(xié)作。逐步構(gòu)建適應(yīng)中小微企業(yè)需求的包括擔(dān)保、租賃、小貸、債權(quán)基金、股權(quán)基金、信用中介、資產(chǎn)處置等各類融資服務(wù)方式的普惠金融生態(tài)，為中小微企業(yè)提供一攬子融資解決方案，以實(shí)現(xiàn)各類融資服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展，避免各自為政、業(yè)務(wù)交叉和盲目融資帶來的弊端。

（七）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供多方功能支撐

要使金融服務(wù)更多向小微企業(yè)、貧困和低收入客戶延伸，必須配套建設(shè)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施和社會(huì)化服務(wù)體系，進(jìn)一步降低金融服務(wù)提供者的交易成本，提高服務(wù)技能和操作水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模與深度。加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，推進(jìn)開展中小企業(yè)信用征集、信用評(píng)價(jià)及應(yīng)用活動(dòng)，整合各類信用信息資源，形成統(tǒng)一信息共享平臺(tái)，推進(jìn)信用信息交換與共享，建立守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制，多渠道增進(jìn)小微企業(yè)信用，緩解銀企信息不對(duì)稱，為金融服務(wù)方提供服務(wù)客戶基礎(chǔ)有效信息，為講信用企業(yè)群體提供免抵押、免擔(dān)保的信用貸款，提供“一次授信、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”等快捷便利融資服務(wù)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高效率，保障有序穩(wěn)定的金融市場(chǎng)環(huán)境。普惠金融機(jī)構(gòu)要更珍視自己的信用，不斷累積提升。

完善普惠金融統(tǒng)計(jì)制度，細(xì)化普惠金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，全面反映普惠金融運(yùn)行整體情況，建立專項(xiàng)考評(píng)機(jī)制，將考評(píng)結(jié)果與監(jiān)管和優(yōu)惠政策掛鉤，實(shí)行精準(zhǔn)獎(jiǎng)懲，并為制定政策提供依據(jù)。

加快構(gòu)建專業(yè)化人才隊(duì)伍，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，通過選派普惠金融機(jī)構(gòu)人員到專業(yè)金融院校集中培訓(xùn)、到大型金融機(jī)構(gòu)掛職交流等多種方式，提高從業(yè)人員的金融素養(yǎng)。加強(qiáng)普惠金融的理論建設(shè)，加大對(duì)普惠實(shí)踐的調(diào)研力度，構(gòu)建有利于普惠金融發(fā)展的學(xué)科體系和課程體系，加強(qiáng)普惠金融知識(shí)的宣傳與普及，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

發(fā)展普惠金融，需要相關(guān)機(jī)構(gòu)的支持與配合，如征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、審計(jì)會(huì)計(jì)機(jī)構(gòu)、專業(yè)化業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、技術(shù)咨詢機(jī)構(gòu)等。要促進(jìn)上述機(jī)構(gòu)各司其職，共同參與到發(fā)展普惠金融活動(dòng)中來，實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

發(fā)展普惠金融，我國還處于起步階段，有較大的發(fā)展?jié)摿吞嵘臻g。我國產(chǎn)業(yè)和企業(yè)區(qū)域差異性大，又處于結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，決定了發(fā)展普惠金融不可能一蹴而就，需要社會(huì)各有關(guān)方面共同努力，從戰(zhàn)略層面推進(jìn)普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展。（參考文獻(xiàn)略）