消費(fèi)金融對我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響研究

巴哈爾古麗.牙合甫

【摘要】探討消費(fèi)金融對我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響，有利于促進(jìn)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，對引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為，具有重要幫助。本文在對我國消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行綜合闡述的基礎(chǔ)上，深入分析了消費(fèi)金融對我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響，并論述了利用消費(fèi)金融拉動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的有效對策，以期為相關(guān)人士提供借鑒和參考。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融 消費(fèi)行為 第三方支付

一、前言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和社會(huì)生產(chǎn)力水平的進(jìn)一步提升，消費(fèi)的重要性日漸凸顯。消費(fèi)與投資和出口并稱為拉動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”。為了確保國民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，應(yīng)充分發(fā)揮消費(fèi)的作用，促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級，引領(lǐng)社會(huì)民眾的消費(fèi)行為，促進(jìn)居民消費(fèi)觀念的不斷轉(zhuǎn)變。因此，探究消費(fèi)金融對我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行

消費(fèi)信貸和支付服務(wù)是商業(yè)銀行所提供的消費(fèi)金融服務(wù)類型，在人民群眾的日常生活中，住房、汽車、教育和旅游等方面的貸款需求大多由商業(yè)銀行提供服務(wù)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，我國商業(yè)銀行提供的住房貸款占據(jù)消費(fèi)信貸總額度的70%以上，其發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家。隨著汽車貸款的政策的出臺(tái)，各大銀行紛紛推出不同的汽車信貸方案，搶占了貸款市場，在為銀行帶來經(jīng)濟(jì)收益的同時(shí)，也導(dǎo)致了違約數(shù)額的增加。信用卡業(yè)務(wù)也是促進(jìn)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的主要手段，信用卡具備一定的透支額度，能夠充分滿足社會(huì)民眾的超前消費(fèi)需求，伴隨著城鎮(zhèn)居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡的發(fā)行量顯著增加，對居民的消費(fèi)行為產(chǎn)生巨大影響。

（二）非銀行金融機(jī)構(gòu)

與歐美發(fā)達(dá)國家相比較，我國的消費(fèi)金融仍處于初級發(fā)展階段，為了實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，我國政府于2010年在捷信消費(fèi)金融公司和錦程消費(fèi)金融公司開展試點(diǎn)工程，并加強(qiáng)與國內(nèi)知名企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)了自身經(jīng)營規(guī)模的拓展，但與美、日等國家相比，仍有較大差距。消費(fèi)金融公司的發(fā)展存在資金來源單一和貸款成本高的特點(diǎn)，與商業(yè)銀行相比不具備競爭優(yōu)勢，但由于中國人口基數(shù)較大，消費(fèi)金融公司仍具備良好的市場前景[1]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著財(cái)付通和支付寶的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了迅猛的發(fā)展態(tài)勢。互聯(lián)網(wǎng)通過實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融企業(yè)的有機(jī)結(jié)合，為城鎮(zhèn)居民提供在線辦理金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融線上辦理業(yè)務(wù)的有效拓展?，F(xiàn)階段，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和第三方支付愈發(fā)承建，互聯(lián)網(wǎng)貸款、基金的發(fā)展也呈現(xiàn)了向金融行業(yè)滲透和融合的發(fā)展趨勢。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融立足于互聯(lián)網(wǎng)和金融企業(yè)，具有廣闊的受眾，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)對城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為和信用數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，了解社會(huì)居民的金融需求，實(shí)現(xiàn)對信息不對稱問題的有效解決，對傳統(tǒng)金融企業(yè)的發(fā)展形成沖擊[2]。

三、消費(fèi)金融對我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的影響分析

（一）我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)過程中存在的問題

城鎮(zhèn)居民的年齡、教育程度和資產(chǎn)狀況是其消費(fèi)行為的主導(dǎo)因素，同時(shí)，城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)預(yù)期和消費(fèi)習(xí)慣以及國家宏觀政策的改變也會(huì)對居民的消費(fèi)行為產(chǎn)生一定程度上的影響。第一，居民收入的不確定性直接影響著居民的消費(fèi)水平。工資是城鎮(zhèn)居民收入的主要來源，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷改革，居民面臨著較高的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，使得居民收入存在一定的不穩(wěn)定因素。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國城鎮(zhèn)人口失業(yè)率較高，導(dǎo)致了收入不確定性持續(xù)增加，限制了城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的提升。同時(shí)，我國居民的收入結(jié)構(gòu)較為單一，工資在總體收入中所占的比重較高，一旦出現(xiàn)事業(yè)現(xiàn)象，會(huì)顯著擴(kuò)大收入分配差距，導(dǎo)致城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的謹(jǐn)慎性增加。第二，城鎮(zhèn)居民的支出具有不確定性，隨著住房制度、醫(yī)療體制和教育制度的不斷變革，居民的日常支出持續(xù)增加，也對城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為形成阻礙[3]。

（二）消費(fèi)金融影響我國城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)方式

第一，消費(fèi)金融的產(chǎn)生和發(fā)展降低了城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的謹(jǐn)慎性，居民能夠?qū)⒋蟛糠纸?jīng)濟(jì)收入用于儲(chǔ)蓄，實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，有效提升了城鎮(zhèn)居民的生活質(zhì)量。第二，消費(fèi)金融能夠?yàn)槌擎?zhèn)居民提供大額消費(fèi)的支出，使得城鎮(zhèn)居民不必依靠長期儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)消費(fèi)行為，推動(dòng)了城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。第三，消費(fèi)金融的發(fā)展降低了城鎮(zhèn)居民的儲(chǔ)蓄壓力，增加了城鎮(zhèn)居民對當(dāng)期商品的購買力，實(shí)現(xiàn)了對城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的拉動(dòng)。

四、利用消費(fèi)金融拉動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的有效對策

（一）引導(dǎo)居民樹立正確消費(fèi)觀念

引導(dǎo)居民樹立正確消費(fèi)觀念是提升城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的基礎(chǔ)和前提。第一，應(yīng)重視對城鎮(zhèn)居民開展消費(fèi)金融教育工作，充分發(fā)揮家庭教育的作用，提升城鎮(zhèn)居民對消費(fèi)金融相關(guān)知識(shí)的了解程度，樹立正確的消費(fèi)觀念。同時(shí)，應(yīng)重視學(xué)校對消費(fèi)行為的引導(dǎo)作用，教師應(yīng)夯實(shí)學(xué)生金融知識(shí)基礎(chǔ)，為合理消費(fèi)奠定良好的前提條件。此外，還應(yīng)強(qiáng)化社會(huì)再教育的作用，由政府定期舉辦消費(fèi)金融知識(shí)講座，調(diào)查和分析城鎮(zhèn)居民對消費(fèi)金融的認(rèn)知度，引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。第二，應(yīng)引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民樹立正確的消費(fèi)觀念。拉動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)增長是消費(fèi)金融產(chǎn)生和發(fā)展的主要目標(biāo)。只有建立在和諧的消費(fèi)理念基礎(chǔ)上，才能夠協(xié)調(diào)好消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系。目前，我國城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平整體偏低，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用不明顯?；诮?jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢下，城鎮(zhèn)居民應(yīng)提升對消費(fèi)金融的認(rèn)識(shí)程度，根據(jù)自身的資產(chǎn)實(shí)力和實(shí)際需求合理消費(fèi)，為經(jīng)濟(jì)增長做出貢獻(xiàn)。

例如，政府應(yīng)引導(dǎo)城市居民樹立正確的消費(fèi)觀念，增加服務(wù)型消費(fèi)所占的比重，通過滴滴打車和優(yōu)步等實(shí)現(xiàn)對出行方式的優(yōu)化，增加家政服務(wù)和營養(yǎng)保健費(fèi)用的支出，降低餐飲費(fèi)用所占的比重，增加旅游、外賣、家庭護(hù)理和汽車租賃等費(fèi)用的支出，促進(jìn)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級，實(shí)現(xiàn)對城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的引導(dǎo)。

（二）構(gòu)建城鎮(zhèn)居民消費(fèi)保障體系

第一，應(yīng)致力于城鎮(zhèn)居民收入分配來源的優(yōu)化。收入來源是影響居民消費(fèi)行為的基礎(chǔ)和前提。受城鎮(zhèn)居民收入層次不同的影響，其消費(fèi)行為也存在較大差異。因此，相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)各個(gè)地區(qū)城鎮(zhèn)居民的具體收入情況，對收入分配體制進(jìn)行改革，縮小區(qū)域間收入分配差距，提升城鎮(zhèn)居民的整體收入水平，將保障民生作為核心，利用經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)城鎮(zhèn)居民收入增加。第二，政府應(yīng)建立健全社會(huì)保障體系，減低城鎮(zhèn)居民的收入和支出的不確定性，為城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為提供有力保障。第三政府應(yīng)建立城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)金融保護(hù)體系，確保城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)隱私權(quán)和知情權(quán)，形成對城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的有效保護(hù)。

（三）完善消費(fèi)金融市場體系建設(shè)

第一，應(yīng)促進(jìn)銀行存款利率的多元化，依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，依據(jù)城鎮(zhèn)居民的資產(chǎn)狀況和消費(fèi)能力進(jìn)行市場劃分，采用差異化的存款利率，根據(jù)城鎮(zhèn)居民的存款期限，金額和支取方式，制定階梯式存款利率，提升對城鎮(zhèn)居民的吸引力。第二，應(yīng)加強(qiáng)對支付市場的有機(jī)整合?，F(xiàn)階段，信用卡憑借其操作便利的優(yōu)勢逐漸演變?yōu)槌擎?zhèn)居民消費(fèi)的主要支付方式，第三方支付軟件的推出也方便了城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為，通過對支付手段進(jìn)行有機(jī)整合，加強(qiáng)對支付市場的監(jiān)管，對引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)行為大有裨益。第三，應(yīng)不斷擴(kuò)展信貸市場，擴(kuò)大信用消費(fèi)的隊(duì)伍，利用信貸市場拉動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)增長，從整體上提升城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平。

例如，阿里巴巴集團(tuán)旗下的螞蟻花唄是螞蟻微貸提供的信用支付服務(wù)，城鎮(zhèn)居民可通過螞蟻花唄支付天貓、淘寶商品的消費(fèi)。同時(shí)，阿里巴巴集團(tuán)旗下的螞蟻借唄也能夠?yàn)槌擎?zhèn)居民提供借貸服務(wù)，充分拉動(dòng)了社會(huì)民眾的消費(fèi)需求。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，螞蟻借唄的消費(fèi)貸款發(fā)放總量已達(dá)到人民幣6000億元，是建設(shè)銀行放款量的4倍左右。

五、結(jié)論

綜上所述，通過引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民樹立正確的消費(fèi)觀念，有利于防止盲目消費(fèi)現(xiàn)象的產(chǎn)生。在此基礎(chǔ)上，構(gòu)建城鎮(zhèn)居民消費(fèi)保障體系，有利于提升城鎮(zhèn)居民對消費(fèi)金融的信任程度。此外，完善消費(fèi)金融市場體系建設(shè)，有利于優(yōu)化居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。因此，在利用消費(fèi)金融拉動(dòng)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)行為的過程中，可以借鑒上述方法。

參考文獻(xiàn)

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