我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理研究

唐薪松

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越成為生活中不可缺少的組成部分。與此同時，也有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)出現(xiàn)各種金融問題，使得金融風(fēng)險成為人們關(guān)注的話題。所以在看到互聯(lián)網(wǎng)金融取得成就的同時，也要明白我國金融市場處于剛剛起步的狀態(tài)，相關(guān)制度法規(guī)不健全，這勢必會導(dǎo)致一定程度的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險隱患，如果對這些風(fēng)險隱患不加以控制，將會制約互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。本文的寫作對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險隱患進行研究，并提出具有針對性的風(fēng)險管理建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險管理；規(guī)避

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

伴隨著經(jīng)濟的騰飛，互聯(lián)網(wǎng)成為國內(nèi)各行各業(yè)不可或缺的組成部分，同時，由于技術(shù)的不斷突破以及互聯(lián)網(wǎng)的便利性使得互聯(lián)網(wǎng)在大眾生活中扮演了更多的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運而生，并取得顯著的發(fā)展成果，在此過程中互聯(lián)網(wǎng)金融工具也不斷地進行創(chuàng)新，出現(xiàn)了許多的金融工具，如眾籌、P2P 微借貸、在線理財?shù)?，為便利生活，高效投資做出了不可磨滅的貢獻。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的廣闊便利，其產(chǎn)生和發(fā)展勢必會對傳統(tǒng)金融模式造成沖擊。相較于傳統(tǒng)金融模式而言，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易速度更快，安全性更高，成本更低，在未來一定會成為越來越多領(lǐng)域及機構(gòu)投資者的選擇，這也會加速傳統(tǒng)金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及風(fēng)險管理存在的問題

21世紀(jì)初，我國市場經(jīng)濟建設(shè)取得了卓越成果，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也得到了相應(yīng)的發(fā)展，各行各業(yè)都與互聯(lián)網(wǎng)存在著密集的交織，金融行業(yè)也是如此，從而實現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的再一次整合。但是，目前存在著較大問題的是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，正是由于監(jiān)管的不足，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)其實長期處在風(fēng)險隱患當(dāng)中，一旦這些隱患爆發(fā)則會給社會帶來不可估計的損失。

（一）誠信缺失，行業(yè)混亂

近年來，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的負面事件已經(jīng)屢見不鮮，如2011年“天使計劃”網(wǎng)絡(luò)貸款平臺出現(xiàn)問題，緊接著發(fā)生了負責(zé)人失聯(lián)的情況，造成了幾百萬元的經(jīng)濟損失。再如，互聯(lián)網(wǎng)金融項目“淘金貸”，在該項目面世不足一周就發(fā)生了負責(zé)人失信的情況，涉及的金錢達到了百萬。再根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示P2P早期的倒閉率高達20%以上，然而目前我國P2P平臺已經(jīng)超過了2000家，這意味著仍將有相當(dāng)多的 P2P 平臺可能面臨倒閉。這是暗示著我們一定要足夠正式在互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的各種風(fēng)險隱患。

（二）職能缺失，監(jiān)管不力

由于我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時間較短，經(jīng)驗相對不足，各項準(zhǔn)備工作也不完善，所以難免會在諸多方面存在監(jiān)管問題。如，目前法律定位不明確的問題，由于沒有相關(guān)法律對互聯(lián)網(wǎng)金融模式做出明確的定義，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)往往在現(xiàn)實中難以進行有效的管制。

（三）機制缺失，風(fēng)控積弱

風(fēng)險應(yīng)對機制缺失的問題，由于風(fēng)險應(yīng)對機制在應(yīng)對風(fēng)險時能夠起到較好的緩沖作用，所以風(fēng)險應(yīng)對機制對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講是必不可少的。但是反觀目前我國國內(nèi)現(xiàn)狀，我國互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)普遍缺乏有效的自我機構(gòu)管制制度，這就意味著風(fēng)險本身對于機構(gòu)而言是不可控制的，這種內(nèi)部應(yīng)對機制的缺失急需改變。

三、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的措施

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系

目前互聯(lián)網(wǎng)是新型行業(yè)，難免會出現(xiàn)由于學(xué)界對于行業(yè)了解不夠充分的情況，這種情況造成了立法模糊，可操作性差等問題的出現(xiàn)同時，由于行業(yè)變化多樣，一定程度上也造成了立法進度落后的問題。因此，為了解決這些現(xiàn)實問題，我們要積極地進行法律的制定與修改。同時為了更好地管理互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，我們需要進一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的具體實施準(zhǔn)則。

（二）推動互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種集成互聯(lián)網(wǎng)與金融的產(chǎn)物，所以金融的安全對于互聯(lián)網(wǎng)的安全技術(shù)提出了極高的要求，這就需要加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)力度，不斷刷新技術(shù)水準(zhǔn)，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全。

（三）加強國際間互聯(lián)網(wǎng)信息安全交流合作

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，相較于西方發(fā)達國家而言已經(jīng)有了較大的差距，所以為了更好地獲取經(jīng)驗，提高自身的管理能力，我們應(yīng)當(dāng)推進互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的國際交流，推進互聯(lián)網(wǎng)安全信息共享，彼此取長補短，尤其要注重他國經(jīng)驗本土化 ，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的全球化發(fā)展，并帶動我國的互聯(lián)網(wǎng)金融向更高的水平進步。

（四）借鑒國外的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展經(jīng)驗

作為金融中心的美國，由于金融發(fā)展時間悠久，金融監(jiān)管機制健全，所以美國對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管理經(jīng)驗是值得我們學(xué)習(xí)的。美國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理上采用了很多立法措施，在實際操作中根據(jù)不同互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所開展的業(yè)務(wù)將其匹配到原有的金融法律法規(guī)體系中，對涉及不到的細節(jié)問題，則出臺相應(yīng)的操作指南以及法律予以規(guī)范。再者，由于美國是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最為先進的國家，美國建立了完備的征信體系，使得互聯(lián)網(wǎng)信息更加透明可靠，大大降低了風(fēng)險。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，發(fā)展時間較短，但成長速度快，發(fā)展過程中便產(chǎn)生了諸多問題，合理解決問題是發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)金融的重要前提。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融剛起步，仍在探索中前進，若想把我國打造成為互聯(lián)網(wǎng)金融的先進大國，必須從現(xiàn)在開始，打牢根基，完善與其相關(guān)的各項法律法規(guī)，減少金融投資者因法律空白所導(dǎo)致的法律風(fēng)險；建立有效的監(jiān)管體制，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本原則，讓監(jiān)管部門能夠辦實事，切實為投資者解決問題。筆者相信隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的全面深化改革，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律的不斷完善，科學(xué)技術(shù)水平的不斷提升，我國必將成為一個先進的互聯(lián)網(wǎng)大國。

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