我國互聯(lián)網(wǎng)金融的問題、前景和建議

曹守曉

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的基本體現(xiàn)?；诖耍疚闹饕槍?duì)當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管理欠佳、非法運(yùn)營屢禁不止、信息技術(shù)安全性偏低等問題進(jìn)行分析；并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，合理闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景；最后提出運(yùn)用加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)管控、深化技術(shù)安全建設(shè)等方法，加速我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使其為金融行業(yè)及我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造更大的價(jià)值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)管理；非法集資

前言：與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融產(chǎn)品多樣性、業(yè)務(wù)辦理便捷性等方面頗具優(yōu)勢(shì)。但結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r來看，其雖然有著良好的發(fā)展前景，但其中仍然存在一些問題。

一、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

結(jié)合現(xiàn)狀可知，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題主要包含以下幾種：

（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管理欠佳

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)管理是持續(xù)發(fā)展目標(biāo)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主要要求。但結(jié)合我國實(shí)際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀可知，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)欠佳。產(chǎn)生這種狀況的原因在于：與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，而良好的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力及風(fēng)險(xiǎn)管理能力需要通過長期的經(jīng)營發(fā)展獲得[1]。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管理能力的不足導(dǎo)致其發(fā)展受到影響。例如，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將盈利作為主要目標(biāo)，忽視或輕視風(fēng)險(xiǎn)控制工作，導(dǎo)致其在運(yùn)營過程中突遇風(fēng)險(xiǎn)或金融危機(jī)時(shí)，難以抵抗，并于短時(shí)間內(nèi)陷入經(jīng)營不善或?yàn)l臨破產(chǎn)等惡性局面。

（二）非法運(yùn)營屢禁不止

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利能力較強(qiáng)。隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知的不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營也產(chǎn)生了較為明顯的變化。部分不法企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，以盈利為目的，違背法律法規(guī)的要求，采取各種不法行為獲取大額資金。

例如，不法分子通過炒作熱點(diǎn)概念、發(fā)行虛擬貨幣、ICO、IEO等，開展非法集資。為了獲取人們的信任，不法分子根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，編造各種看似合理的理論，并通過各種虛假盈利信息的宣傳（如投資周期短、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高；貨幣購買后幣值只漲不跌，如有不符，立即賠償?shù)龋?，蠱惑人們將大量資金投入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中。與傳統(tǒng)非法集資行為的區(qū)別在于，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的非法集資行為更具隱蔽性，其欺騙性及誘惑性較強(qiáng)，如不了解相關(guān)知識(shí)，很容易上當(dāng)受騙。上述狀況對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的限制作用。

（三）信息技術(shù)安全性偏低

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著很多安全性的威脅，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一個(gè)就是一些極端個(gè)體的威脅，第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展之后出現(xiàn)了很多黑客團(tuán)體，這些黑客團(tuán)體會(huì)威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融，第三個(gè)是一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪，第四個(gè)是恐怖主義的出現(xiàn)威脅了互聯(lián)網(wǎng)金融，以及處于敵對(duì)狀態(tài)的國家也會(huì)想方設(shè)法的威脅互聯(lián)網(wǎng)金融等等[2]。互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅越來越多主要是因?yàn)樵朴?jì)算以及大數(shù)據(jù)還不成熟，不足以能夠完全絕對(duì)保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，雖然第三方支付以及P2P已經(jīng)出現(xiàn)，但是還都是在起步階段，安全系數(shù)還是在一個(gè)相對(duì)低一點(diǎn)的水平，我們?nèi)匀荒軌蚩吹浇鹑谠p騙的出現(xiàn)，甚至是遭到了那些病毒木馬的攻擊，然后信息就被泄露，有一些信息甚至被篡改，這些現(xiàn)象都是普遍存在的，由于這些原因，資金進(jìn)行交易的雙方的信息安全以及資金安全都會(huì)受到影響，進(jìn)而會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作效率，這樣一來交易雙方對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心也會(huì)遭受到打擊。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

參照當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，可推斷其發(fā)展前景為：第一，初期階段。初期階段也就是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初始階段，其特征為：在初始階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要利用本身具有的優(yōu)勢(shì)和優(yōu)點(diǎn)去吸引和發(fā)展一些屬于自己的客戶群體，一個(gè)最明顯的特點(diǎn)就是吸引一些散戶或者是那些中小企業(yè)或者小微企業(yè)，正是利用了互聯(lián)網(wǎng)的靈活性為那些小微企業(yè)創(chuàng)造資金融通的平臺(tái)，這樣一來就有了自己的客戶群體，形成一個(gè)自己的管理方式[3]。目前來看，那些散戶和小微企業(yè)還都沒有被傳統(tǒng)商業(yè)銀行所開發(fā)和利用，自然而然它們的資金規(guī)模也就不足以對(duì)銀行構(gòu)成挑戰(zhàn)，我國目前已經(jīng)跨越了這一階段。第二，高速發(fā)展階段。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于高速發(fā)展階段。這一階段的特征為：商業(yè)銀行充分正視互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，并針對(duì)自身經(jīng)營模式、發(fā)展方向進(jìn)行調(diào)整，并主動(dòng)開展與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。第三，深度融合階段。在這一階段，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融已基本實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)、經(jīng)營等的全方面融合。這一階段是我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長期發(fā)展前景。

三、促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

這里主要從以下幾方面入手，對(duì)促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議進(jìn)行分析和研究：

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)

針對(duì)當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控已經(jīng)成為一種必然需求。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)角度來講，提高風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力是改善企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、吸引更多客戶的必要前提。而為了實(shí)現(xiàn)上述要求，可按照如下流程，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)：

第一，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性決定著企業(yè)經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)類型更多。因此，為了全面提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可采用建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫的形式，提高企業(yè)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制的完善性水平。例如，Y企業(yè)自2017年2月開始利用既往風(fēng)險(xiǎn)類型及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案整合風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫后，截至2018年6月，其因風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不佳產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失較2016年下降18.56%。上述數(shù)據(jù)充分驗(yàn)證了完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的改善作用。第二，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的建立可利用信息化風(fēng)險(xiǎn)管理軟件及業(yè)內(nèi)其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)來完成。此外，為了最大程度上避免由員工泄密事件帶來的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還應(yīng)不間斷地開展全員培訓(xùn)培養(yǎng)教育，提高員工的忠誠度及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)員工法律意識(shí)與道德意識(shí)，盡可能地避免操作上的不當(dāng)行為。

（二）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)管控

面對(duì)層出不窮的非法集資活動(dòng)及其他不良行為，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)管控已經(jīng)成為一項(xiàng)促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然需求。為了改善非法集資行為的控制效果，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營的規(guī)范性，可按照如下方法優(yōu)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的管控：

整合互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管中的各項(xiàng)要素，形成集企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律、行政監(jiān)管、法律約束及社會(huì)監(jiān)督為一體的多層次監(jiān)控體系。與傳統(tǒng)單一管理模式相比，層次化監(jiān)管的全面性特征，可有效降低非法集資等不良行為的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)M互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以ICO旗號(hào)開展集資活動(dòng)，由于其吸引公眾參與，因此，公眾較監(jiān)管部門更容易獲取M企業(yè)非法集資活動(dòng)的相關(guān)信息。此時(shí)，公眾可通過相關(guān)舉報(bào)渠道發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督功能，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)非法經(jīng)營企業(yè)的嚴(yán)厲打擊。

（三）深化技術(shù)安全建設(shè)

無論是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、行業(yè)，還是客戶而言，信息技術(shù)安全均扮演著十分重要的角色。因此，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展，應(yīng)進(jìn)一步深化互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全建設(shè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為影響信息技術(shù)安全性水平的主要因素，其有義務(wù)承擔(dān)起深化技術(shù)安全建設(shè)工作的責(zé)任，通過各種手段、技術(shù)措施，提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全水平。

具體方法如下：第一，充分借鑒業(yè)內(nèi)成功經(jīng)驗(yàn)，不斷升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)安全系統(tǒng)等級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)防控能力。以企業(yè)所選用的防火墻系統(tǒng)為例，為了保障客戶信息及企業(yè)相關(guān)信息的安全，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需安排專門技術(shù)人員，定期檢查防火墻運(yùn)行狀況，做好防火墻的評(píng)估及維護(hù)，充分借助防火墻的安全防范作用，降低黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒等安全事故的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，有效維護(hù)客戶的權(quán)益。第二，建立技術(shù)安全預(yù)警機(jī)制。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性決定著：互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)存在。因此，除了優(yōu)化防火墻等安全防護(hù)技術(shù)體系外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還應(yīng)通過建立技術(shù)安全預(yù)警機(jī)制的形式，避免信息異常丟失。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的要求，可行的技術(shù)安全預(yù)警機(jī)制建立方法為：建立金融信息數(shù)據(jù)強(qiáng)制備份、數(shù)據(jù)恢復(fù)體系，確保企業(yè)中有關(guān)客戶資料、金融業(yè)務(wù)等信息被盜取或破壞后，能夠通過技術(shù)手段恢復(fù)。

結(jié)論：綜上所述，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但不容忽視的是，其中存在的問題較多。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，應(yīng)根據(jù)其問題類型，采用適宜的建議、方法，消除阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的障礙性因素，進(jìn)而為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的支持。

參考文獻(xiàn)

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（作者單位：信和財(cái)富投資管理（北京）有限公司）