互聯網+保險，再加把茶壺

謝志剛 上海財經大學金融學院

謝志剛，上海財經大學教授，博士生導師。茶道燕梳首席茶道倌。英國利茲大學博士；中國精算師協會（CAA）會員、理事，英國精算師協會（IFoA）榮譽精算師；中國保險學會理事，上海市保險學會精算專業(yè)委員會主任，《精算通訊》主編，《亞太風險管理與保險學報（Asia-Pacific Journal of Risk and Insurance）》編委委員；主要教學和研究方向是保險與金融業(yè)全面風險管理與監(jiān)管、保險公司責任準備金與償付能力評估與監(jiān)管，是國內在該領域的主要學者之一。

一、引子

三十多年前，本倌追星，特別癡迷崔健，還記得他在《新長征路上的搖滾》中所唱的：“過去我幻想的未來可不是現在，現在才似乎清楚什么是未來，噢……不是我不明白，這世界變化快”。實際上，我不僅當時不明白，現在也不明白，究竟什么是未來，因為這世界變化太快！

過去，我幻想的未來，可不是現在，吃喝拉撒、工作娛樂、社交鍛煉，所有的活動都濃縮到一個小小的手機屏幕上；我不明白，今天貌似已離不開的手機，明天將被什么取代。

唉，不是我不明白，這世界變化快。

沒辦法，只好立足現實，對照歷史，面向未來?！恫璧姥嗍帷?，正是秉承這個理念的公益平臺。

現實中最普遍的這種生態(tài)，概括為“互聯網+”，指利用互聯網平臺和通信技術把互聯網與各行各業(yè)結合起來，把所有的人都連接起來，不斷創(chuàng)造出新生態(tài)。

國務院早在三年前（2015年7月4日）就已印發(fā)《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，以期加速提升產業(yè)發(fā)展水平，增強各行業(yè)創(chuàng)新能力，構筑經濟社會發(fā)展新優(yōu)勢和新動能的重要舉措。

金融和保險業(yè)，各自與互聯網結合后的“新生態(tài)”就叫科技金融和科技保險，就是用科技（主要指利用移動互聯網通信技術）做金融和保險，英文記作“FinTech”和“InsurTech”。

《茶道燕梳（大講堂）》中，屬于“互聯網+保險”的內容不少，包括人保副總裁王和先生、騰訊旗下（2017年末設立的）微民保險代理有限公司（簡稱“微保（WeSure）”）總經理謝邦杰先生，還有“三馬”旗下的眾安保險總裁陳瑋先生，以及量子保創(chuàng)始人施輝先生，都來茶道燕梳分享了科技保險的創(chuàng)新實踐經驗，受到大家的熱烈歡迎。

本倌在《茶道燕梳》負責茶道，也就是要把“互聯網+保險”這些看不明白的東西放到茶壺里泡泡，倒進茶碗中品鑒，或許能明白一點。

為此目的，本倌（文）今天想領著各位去三個地方走走看看：1）去茶山，看看“加”與“嫁”；2）去市場（網上），看看“虛”與“實”；3）最后，去源頭（硅谷），看一把茶壺。

二、去茶山，看看“加”與“嫁”

利用國慶長假，本倌去了一趟福建福鼎的太姥山，這里是白茶的故鄉(xiāng)。

看到這里現在的白茶，主要是福鼎大白茶（華茶一號GS13001-1985）和福鼎大白毫（華茶二號GS13002-1985），又稱白毛茶和大毫茶，特點是芽壯色白，香鮮味醇，產量高，味道好，主要用來制作著名的白毫銀針和白牡丹。而福鼎過去的茶，通常叫做“菜茶”，或叫“土茶”，也就是沒有通過“科技”方法培植的茶樹種，產量不高，芽頭也比較瘦弱，不大賣得出價錢。目前在福鼎也還能見到菜茶，但大多數茶農都已經將過去的菜茶更新換代為華茶一號和二號。

?圖1福建福鼎的茶園——過去的茶，現在的茶

?圖2茶樹的嫁接，接橞+砧木

原來，茶樹的繁殖有有性和無性兩種方式。菜茶屬于前一種，就是茶樹開花結籽再用茶籽作為種子育苗而成；但要培育出華茶二號這樣出類拔萃的優(yōu)良茶樹品種，通常會采用后一種無性繁殖方式，包括嫁接、扦插和壓條等，也包括克隆技術。其中，最具創(chuàng)造性的無性繁殖方式是嫁接技術，而扦插和壓條方法則用于普遍推廣和保持嫁接成功的新品種。

如圖2所示的茶樹嫁接中，在下面在泥土中根的部分叫“砧木”，通常選用根系較發(fā)達、吸收土壤肥力強的大茶樹或老茶樹作為砧木，而用于插接上去的枝芽叫做“接橞”，通常選用芽和葉肥壯的茶樹枝條。

受此啟發(fā)，本倌似乎明白了一點，所謂“互聯網+”，其實是“+互聯網”，而且，這個“+”號不能讀作“加”，而是讀作“嫁”，“嫁接”的“嫁”，就是傳統(tǒng)行業(yè)通過互聯網技術來提升自己的產生或服務能力。

現在經常說的“互聯網+保險”，多數是指“保險+互聯網”，保險公司是砧木，互聯網是接橞。當然，用什么做“砧木”、什么做“接橞”，倒不是絕對的，就像平安保險集團這樣的傳統(tǒng)保險公司可以通過設置科技公司來經營保險一樣，科技公司比如騰訊和阿里巴巴集團，也可以設立保險公司來開拓全新業(yè)務，還可以通過保險公司與科技公司合作來發(fā)展新的業(yè)務，創(chuàng)新的空間確實很大。

需要留意的一點是，用作“砧木”與“接橞”的品種，雖然可以互換，但結果可能會有很大差異。本倌以前當過幾天農民，見過果農將蘋果樹枝作為接橞嫁接到海棠樹上，也有反過來干的，將海棠果或別的果樹枝嫁接到蘋果樹砧木上，長出來的果子結果完全不同。

這也類似于商業(yè)銀行下設保險公司與保險公司控股商業(yè)銀行之間的差異，或者在保險業(yè)內部，壽險公司控股財險公司，財險子公司再控股健康險公司，等等，變化無窮。

總之，“+互聯網”與“互聯網+”都可以有，但結果可能五花八門，為制定行業(yè)標準和游戲規(guī)則帶來極大的挑戰(zhàn)，可以基本沒有。

三、去茶葉市場，看看“虛”與“實”

本倌要領你去的茶葉市場，賣普洱茶。但這個市場不在云南普洱府，不在昆明或勐海，也不在北京馬連道或者廣州的芳村，更不在上海的大寧、天山或老西門茶城，這些茶葉市場都是傳統(tǒng)的實物交易市場。

咱們想去看看的這個茶葉市場，其實是一個網上交易平臺，名字叫“大圓普洱交易中心”，據說是由一個畢業(yè)于復旦大學的數學博士、且有海外金融實踐經歷的人仿照A股市場的模式建立的，其理念是“普洱茶+金融+互聯網”，愿景是為普洱茶產業(yè)的多元化發(fā)展提供一個新的通道。

大圓普洱交易中心注冊在南京，對接江蘇省交易場所登記結算有限公司，交易平臺隸屬于江蘇省文化產權交易所，平臺正式上線交易日期為2015年12月10日，交易時間和規(guī)則與A股幾乎完全一樣，不同之處是實行T+0規(guī)則，隨時買，隨時賣。據說最多時有二十多萬個注冊交易賬戶，每日交易金額有數億元人民幣。

在電腦上的交易界面如圖3所示。各位想看看十分方便，點擊www.teaex.com即可。

這個交易平臺大概的意思是：云南幾家著名的茶商聯合，不斷推出一系列各自的普洱茶產品，比如大益品牌的某款普洱茶，就相當于一家準備上市（IPO）企業(yè)，這款茶產品經過南京的機構認證并背書后（大致相當于證監(jiān)會批準上市）就可以放到交易中心上市了。交易平臺還設計了“打新”機制，與A股一樣一樣滴。

?圖3大圓普洱交易中心的交易程序界面截屏

最小的普洱茶交易單位是7克，一泡茶的量。一個普洱茶餅的標準重量是357克，被分解為51個交易單位。如果客戶確實買進了51個單位的同一款茶，那么也確實可以通過交易中心向茶商索取這一餅茶的實物，但多數交易者不會，甚至不關心這茶究竟是什么味道，只關心這茶的價格能漲多少。一個具體例子叫做“臻味號青石”，2016年掛牌上市時一個單位的價格5.54元，不到十個月時間，價格一路飆升到2429.95元，換句話說，就是喝一杯很普通的茶的價格，從5.5元漲到2430元。

這就是“互聯網+普洱茶”，其實是“普洱茶+互聯網”的財富效應吧。

本倌喝茶幾十年，卻是最近剛剛知道茶還能這樣喝。不是我不明白，這世界變化快！

雖然不明白，也從這個市場看到幾點：

1.互聯網尤其是移動互聯網確實厲害，能夠把普洱茶與可能完全不喝茶、不懂茶的人連接起來，因此還真不是“普洱茶+互聯網”，確實是“互聯網+普洱茶”，再“+網上交易平臺”。

2.重量僅7克的茶，從5.5元炒到2430元，這之間的差價或增值，可能與茶農沒有太大或直接的關系，就像這款茶的價錢與茶本身的質量沒有什么關系。

3.因為規(guī)則限定了網上所交易的虛擬茶必須有實物對應和抵押，隨著參與“投資”普洱茶的交易客戶越來越多，茶商（做市商）必須有越來越多的普洱茶儲存?zhèn)}庫和庫存，而且這些主要以臺地茶為原料的普洱并非越陳越香，將來又會是一項很大的浪費。

4.這種“普洱茶+”模式可以大量復制到其它基礎資產，且不說復制到“安化黑茶+”和廣西六堡茶+”，任何有一定穩(wěn)定保質期的資產都可以這樣做，據說這種“普洱茶+”模式也是從江蘇文化產權交易所的“藝術品+”模式復制過來的。

這又引出一個更深層次的問題：“互聯網+”與“人性”之關系。

“互聯網+”的倡導者曾總結了它有七大特征，其中之一是“尊重人性”，宣稱“人性的光輝是推動科技進步、經濟增長、社會進步、文化繁榮的最根本的力量，互聯網的力量之強大最根本地也來源于對人性的最大限度的尊重、對人體驗的敬畏、對人的創(chuàng)造性發(fā)揮的重視”。

但本倌相信，人性絕不僅有光輝的一面，也有不那么光輝的一面。性相近，習相遠。套用那句著名的西方諺語：“正因人性本惡，民主是必須的；正因人性向善，民主是可能的。”這樣說來，“互聯網+”也一樣，創(chuàng)新和發(fā)展是必須的，規(guī)范和監(jiān)管也是必要的。

如何規(guī)范和監(jiān)管，本倌還看不明白，這世界變化快！

四、去硅谷，再看一把茶壺

不明白，怎么辦？學習??！人類都是從不明白到慢慢明白，這就是進步或進化。

不明白“互聯網”，咱學；不明白“+”，咱也學。

剛才去太姥山，從茶樹的無性繁殖方法中，已經學到“+”不是“加”而是“嫁”，而“嫁”對應“娶”，兩者之間的差異，有時候無所謂，但有時候差異很大，因為牽涉到彩禮等問題。本倌作為精算老師，總是會強調“+”這個運算符合的含義，強調“A+B”未必等同于“B+A”，需要一個“可交換”的假設。

再說互聯網（Internet），又稱網際網路，就是將不同計算機用戶經過有線和無線連接的連接形成一個網絡，用于相互間進行數據通信。源于上世紀冷戰(zhàn)時期美國國防部的大力推動，民間的早期參與機構包括美國西南部的加州大學、斯坦福大學，以及猶他大學。這對于后來硅谷形成當今世界高新技術創(chuàng)新和發(fā)展中心具有很大影響。

?圖4坐落于美國硅谷的計算機歷史博物館

于是，本倌決定去硅谷看看，參觀了英特爾、蘋果公司、谷歌、臉書、雅虎等高科技企業(yè)，但印象最深的則是其計算機歷史博物館（Computer History Museum）中的一把茶壺---猶他壺（The Utah Teapot）。

不看不知道，一看嚇一跳。為什么計算機博物館中要放一把茶壺呢，還是放在這么顯著的中心位置？！難道不喝茶就整不出互聯網，更不會有“互聯網+”？

?圖5陳列博物館中心位置的猶他壺（The Utah Teapot）

還真是這樣，你別不信。這也是本倌帶你到硅谷看看的道理。

剛才說過，美國國防部推動互聯網研究始于上世紀六十年代末七十年代初期，那時候的計算機只能做數字計算，屏幕上的DOSS系統(tǒng)與黑白電視機一樣。但美國在1975年設立了一項研究課題，專門研究計算機如何處理圖像信息，由猶他大學的計算機專家Martin Newell博士負責這個項目。

Newell博士領銜這項研究后，曾一度限于“不是我不明白”的痛苦，幾乎毫無進展。直到有一天與他妻子（Sandra Newell）在家里一起喝茶，使用一把很普通的茶壺，是原產于德國Friesland Porzellan公司，尺寸為1.4升。茶敘中，Matin向妻子Sandra講述了自己研究用計算機處理圖像毫無進展的苦惱，沒想到Sandra卻突然提醒說，咱們現在使用的這把茶壺（圖5）上，似乎各種幾何形狀都有，圓、橢圓、鞍馬型，等等，如果能將這把壺上的形狀元素化，應該可以組合出各種圖形吧？

一言提醒夢中人！對啊，Matin立馬抱著這把壺去了實驗室，開始測量壺上的各種基本曲線，并用極坐標系統(tǒng)繪制出來，然后用數字矩陣來描述它們（圖6）。

很快，Martin Newell博士的研究取得巨大進展，原來只會做數字計算的計算機，可以用來處理圖像信息了！這是計算機歷史上一次革命性的進步。

1990年，計算機歷史博物館建成后，Newell夫婦將這把普通茶壺捐獻給博物館收藏，并命名為“猶他壺（The Utah Teapot）”。

今年6月份，本倌利用去德國參加第30屆國際精算師大會（ICA 2018）的機會，從原產地背回了這把一模一樣的壺，今天用它泡茶給大家喝，希望大家也能得到靈感，把“保險+互聯網”做得越來越好，讓人民滿意，為社會創(chuàng)造價值。

五、總結

看了三個地方，休息休息，總結一下。

現在的“互聯網+保險”，并不是過去幻想的未來?，F在的未來是什么，我仍舊不很明白。借助茶道，或許讓我們能理解更多、獲得更多。

看了茶山，回顧了茶樹的無性繁殖，使我們知道，“+”并不是“加”，而是“嫁”；“A+B”未必等同于“B+A”。

看了茶市，反省了人性中的善與惡，相信“+互聯網”和“互聯網+”也是雙刃劍，既能發(fā)揚人性的光輝，也可能誘惑出丑惡，因此需要制度設計，需要抑惡揚善。

看了硅谷計算機歷史博物館中那把茶壺，更加確信，燕梳離不開茶，計算機圖像處理與傳輸離不開茶，“燕梳+互聯網”也離不開茶。

茶道燕梳，永不分家。

?圖6用三位坐標描繪茶壺上的基本圖形

?圖7本倌從德國背回來的猶他壺原型