大學(xué)校園貸存在問(wèn)題與教育引導(dǎo)研究

吳昊 詹璐 楊雪琴

摘 要：近年來(lái)，校園貸案件層出不窮，引起社會(huì)廣泛關(guān)注。隨著相關(guān)政策法規(guī)的不斷完善，網(wǎng)貸平臺(tái)逐步推出校園。但是，地下私人借貸卻以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)活躍在學(xué)生網(wǎng)絡(luò)生活中，擾亂了正常教學(xué)秩序，威脅著校園安全與穩(wěn)定。本文通過(guò)分析校園貸活躍原因、學(xué)生借貸動(dòng)因，梳理校園貸存在問(wèn)題，提出構(gòu)建高校校園貸教育引導(dǎo)體系，開(kāi)展校園貸教育引導(dǎo)內(nèi)容研究。

關(guān)鍵詞：校園貸；教育；引導(dǎo)；研究

校園網(wǎng)貸，簡(jiǎn)稱校園貸，是指在校學(xué)生向各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸的行為。由于粗放發(fā)展，校園貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)下種種陷阱，用零利率、超低利率、分期付款、免擔(dān)保等漂亮外衣作包裝，誘騙在校大學(xué)生網(wǎng)上借貸。因此，校園貸引發(fā)的各類案件諸見(jiàn)報(bào)端，嚴(yán)重影響了在校學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活。

2016年4月教育部和銀監(jiān)會(huì)的預(yù)警機(jī)制，2016年8月銀監(jiān)會(huì)的“五字方針”并沒(méi)完全解決校園貸問(wèn)題，層出不窮的校園貸事件引起社會(huì)廣泛關(guān)注。2017年9月6日，教育部新聞發(fā)布會(huì)發(fā)聲“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。

一、校園貸定義與類型

校園貸是指在校學(xué)生向各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借貸的行為，按照業(yè)務(wù)類型可分為：電商支付平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、P2P貸款平臺(tái)、私人現(xiàn)金貸、銀行助學(xué)貸五大類。

調(diào)查顯示，電商支付平臺(tái)、消費(fèi)金融公司主要是提供購(gòu)物分期服務(wù)，銀行助學(xué)貸主要是提供助學(xué)貸款，造成較大社會(huì)影響主要是P2P貸款平臺(tái)和私人現(xiàn)金貸。在國(guó)家相關(guān)部門監(jiān)管下，P2P貸款平臺(tái)退出校園市場(chǎng)。目前，危害最大就是活躍在學(xué)生QQ群、微信群、校園小廣告的私人現(xiàn)金貸。經(jīng)研究分析，此類私人現(xiàn)金貸的本質(zhì)就是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)的高利貸。

二、校園網(wǎng)貸活躍原因

在相關(guān)部門的協(xié)同配合下，規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)管理的法規(guī)政策相繼出臺(tái)。正規(guī)平臺(tái)紛紛退出校園市場(chǎng)，信用卡業(yè)務(wù)未拓展校園市場(chǎng)，校園貸款平臺(tái)的種種優(yōu)勢(shì)導(dǎo)致線下貸款行為屢禁不止，地下校園貸行業(yè)依然威脅著校園安全和穩(wěn)定。

（一）傳統(tǒng)信貸程序復(fù)雜

傳統(tǒng)信貸，一般是借款人向銀行等金融機(jī)構(gòu)借款。信貸一般包含信用評(píng)估、準(zhǔn)備資料、面簽合同、審查批貸、抵押登記、銀行放款六大流程。材料繁多，程序復(fù)雜，耗時(shí)較長(zhǎng)，成功率低，是傳統(tǒng)信貸的通病。而且，在校學(xué)生缺少傳統(tǒng)信貸基本常識(shí)，沒(méi)有物質(zhì)基礎(chǔ)，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，需求資金較少，很難跨過(guò)傳統(tǒng)信貸準(zhǔn)入門檻。

（二）網(wǎng)絡(luò)借款方便快捷

在調(diào)查訪談中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借款方便快捷。只要是在校學(xué)生，只需下載相應(yīng)APP，網(wǎng)上提交資料，通過(guò)平臺(tái)審核，支付手續(xù)費(fèi)，就能輕松完成貸款。不僅方便快捷，而且當(dāng)天放款。雖然，教育部、銀監(jiān)會(huì)叫停了校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，但是活躍在學(xué)生QQ群、微信群的地下網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，只需要提供學(xué)生證、身份證、個(gè)人照片等基本信息就能做到貸款秒到。

（三）學(xué)生信貸需求龐大

2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款超過(guò)一半。

騰訊科技一份不同地域近8000名高校學(xué)生的調(diào)查問(wèn)卷表明，有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款行為的高校學(xué)生占到總比例的超21%。按2015年全國(guó)在校大學(xué)生人數(shù)同比推斷，約有近850萬(wàn)大學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款。

正是獲取資金渠道有限，在校學(xué)生旺盛的信貸需求欲望，給校園網(wǎng)貸提供了快速發(fā)展的土壤。

（四）校園信貸回報(bào)驚人

網(wǎng)貸天眼研究院不完全統(tǒng)計(jì)，截止2018年6月，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量累計(jì)達(dá)6631家，成交額達(dá)1723.30億元。易觀智庫(kù)的一份報(bào)告顯示，按照2016年2600多萬(wàn)名在生的基礎(chǔ)，每人每年分期消費(fèi)5000元估算，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模可達(dá)千億。

巨大的月成交額，高額的信貸回報(bào)，吸引了無(wú)數(shù)資本關(guān)注網(wǎng)貸市場(chǎng)。在教育部、銀監(jiān)會(huì)明確取消校園業(yè)務(wù)后，一些非法機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，“砍頭息”、“套路貸”、“高利息”成為校園貸慣用套路，其實(shí)際支付利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的36%。

三、校園網(wǎng)貸陷阱重重

網(wǎng)貸平臺(tái)便捷的信貸方式給在校學(xué)生提供了充足的資金獲取渠道。但是，便捷背后卻是地下非法校園貸平臺(tái)和機(jī)構(gòu)設(shè)置的重重陷阱。

（一）驚人的“低利息”

校園貸往打著“免擔(dān)保、零抵押、低利息”的幌子開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，在合同中往往存在看不懂的條款和算不清的利率。以某貸為例，以月利率0.99%的噱頭，造成利息不高的假象，但經(jīng)過(guò)推演后，這款網(wǎng)貸的實(shí)際年利率達(dá)到24%，再加上各種名目的手續(xù)費(fèi)、中介費(fèi)，有些不良校園貸的利率可以達(dá)到50%甚至200%。如果疊加砍頭息、常規(guī)利息、逾期費(fèi)用，某些地下網(wǎng)貸行為實(shí)際利息可能高達(dá)1000%以上。而法律明確規(guī)定，超過(guò)36%的年利率認(rèn)定為無(wú)效。

（二）變相的“砍頭息”

“借條簽1500，現(xiàn)款給1000，手續(xù)費(fèi)500”，類似行為是這類網(wǎng)貸行為慣用手段。國(guó)家相關(guān)法律明確規(guī)定，禁止民間借貸存在砍頭息行為?？愁^息就是資金出借人在實(shí)際出借資金之前將全部利息予以扣除，將扣除過(guò)利息的資金借給對(duì)方的行為，即借據(jù)記載的數(shù)額大于實(shí)際借款的數(shù)額。

砍頭息，在校園貸行為中普遍存在。介于法律打擊，在實(shí)際借款合同中只字不提，一般偽裝成手續(xù)費(fèi)、信息費(fèi)、咨詢費(fèi)、中介費(fèi)等，屬于私下的約定，合同外的商談。

（三）下套的“套路貸”

套路貸一般表現(xiàn)為以下三種形式：一是，不法人員幫助在校生完成貸款后，冒用現(xiàn)有學(xué)生信息繼續(xù)從事網(wǎng)絡(luò)貸款，導(dǎo)致在校學(xué)生深陷巨額貸款；二是，不法人員誘騙在校生信息網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，通過(guò)第三方公司分期支付貨款，學(xué)生獲得傭金的背后就是背負(fù)巨額高利貸；三是在現(xiàn)有貸款無(wú)法按期還款時(shí)，幫助貸款學(xué)生重復(fù)通過(guò)第三方借貸機(jī)構(gòu)平賬，“借新債還舊債”，反復(fù)貸款導(dǎo)致借款本息幾何倍增長(zhǎng)。

與此同時(shí)，旅行公司、培訓(xùn)公司、美容公司等機(jī)構(gòu)投學(xué)生所好，聯(lián)合借貸平臺(tái)，推出各類旅行貸、培訓(xùn)貸、美容貸、創(chuàng)業(yè)貸等借貸業(yè)務(wù)。究其本質(zhì)，都是緊抓學(xué)生所好設(shè)置溫柔陷阱。

四、參與借貸動(dòng)機(jī)分析

（一）消費(fèi)觀念不盡合理

麥可思數(shù)據(jù)有限公司一項(xiàng)關(guān)于中國(guó)大學(xué)本科生遇到的“經(jīng)濟(jì)問(wèn)題”的調(diào)查顯示，基本生活費(fèi)不足39%，交際開(kāi)支和其他消費(fèi)性支出不足的高達(dá)67%。由此可見(jiàn)，基本生活費(fèi)不足不是造成在校學(xué)生遭遇經(jīng)濟(jì)困境的主要原因，消費(fèi)觀念不盡合理、過(guò)度超前消費(fèi)是造成學(xué)生遭遇經(jīng)濟(jì)困難的重要因素。

在參與網(wǎng)貸學(xué)生動(dòng)機(jī)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，較多學(xué)生網(wǎng)貸是用于購(gòu)買高檔電子設(shè)備、高級(jí)化妝品、名牌服飾、網(wǎng)絡(luò)游戲等，也少部分同學(xué)是用于實(shí)體創(chuàng)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)微商。網(wǎng)絡(luò)動(dòng)機(jī)調(diào)查充分說(shuō)明，當(dāng)前學(xué)生消費(fèi)觀念不合理，超前消費(fèi)、盲目貸款是學(xué)生參加校園貸的主要?jiǎng)右颉?/p>

（二）經(jīng)濟(jì)管理能力薄弱

當(dāng)前學(xué)生多為獨(dú)生子女，是家中掌上明珠，過(guò)著“含在嘴里怕化了，捧在手里拍摔了”的生活。在大學(xué)之前，他們唯一的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)以外所有的事物均由父母包辦。加之，高中教育一切向成績(jī)看齊，缺少基本生活能力的培養(yǎng)，有些老師甚至灌輸“考上大學(xué)可以好好玩了”的錯(cuò)誤思想。進(jìn)入大學(xué)，這部分學(xué)生不適應(yīng)較為自由自主的生活，缺少合理規(guī)劃自己有限資金的能力，很多同學(xué)會(huì)經(jīng)常遭遇“財(cái)政赤字”。加之涉世不深，年輕好面子，同學(xué)間攀比，較容易落入校園貸、現(xiàn)金貸的陷阱。

（三）社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏

“兩耳不聞窗外事”是當(dāng)前在學(xué)校學(xué)生的真實(shí)寫(xiě)照，他們對(duì)社會(huì)的人情世故知之甚少，缺乏基本社會(huì)常識(shí)。加之自身三觀尚未完全確立，對(duì)漂亮事物缺乏辨識(shí)能力，面對(duì)誘惑難以抵抗。此外，穩(wěn)定的家庭環(huán)境，安全的校園環(huán)境，降低了警惕意識(shí)，在面對(duì)眾多的社會(huì)陷阱時(shí)難以迅速、正確的做出處理。單純、好奇、易騙、好面子成為在校大學(xué)生的明顯社會(huì)標(biāo)簽，這使得社會(huì)上不良網(wǎng)貸商戶、高息放貸者有機(jī)可乘，他們往往以個(gè)人信用污點(diǎn)、不能按時(shí)畢業(yè)、告學(xué)校老師，甚至威脅“拍裸照”、“拍不雅視頻”，乃至要挾“欠債肉償”、“人體運(yùn)毒”，達(dá)到獲取暴利的目的。

（四）法律意識(shí)淡薄

2018年7月，柳州400名大學(xué)生因拒還校園貸成為被告，開(kāi)庭時(shí)無(wú)人應(yīng)訴成為網(wǎng)絡(luò)熱帖。相關(guān)調(diào)查顯示，部分學(xué)生存在著貪便宜的心理，明知校園貸涉嫌違法卻故意借貸不還，他們并不了解相關(guān)法律，片面認(rèn)為國(guó)家嚴(yán)厲打擊高利貸行為，高利貸借貸者可以拒還本息。然而，國(guó)家法律明確規(guī)定，年利率超過(guò)36%的，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效，36%以內(nèi)的認(rèn)定為合法借貸。

由此可見(jiàn)，在學(xué)校學(xué)生普遍缺乏法律知識(shí)。在參與借貸前，不了解相關(guān)法律條款；在簽署借貸時(shí)，未認(rèn)真閱讀合同條文；在遭受侵權(quán)時(shí)，不知道用法律武器來(lái)保護(hù)自己。面對(duì)種種侵權(quán)情形，只知道一味忍受、妥協(xié)、息事寧人，致使自己不斷地滑進(jìn)校園貸的深淵。

五、校園貸治理體系構(gòu)建

（一）法規(guī)介入，打造校園安全穩(wěn)定環(huán)境

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制與處置機(jī)制。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”整改校園貸問(wèn)題。2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！?/p>

系列法規(guī)政策的出臺(tái)，正規(guī)平臺(tái)逐步退出校園市場(chǎng)。但是，地下非法私人貸款機(jī)構(gòu)趁虛而入，因此，各級(jí)金融監(jiān)管部門、公安機(jī)關(guān)和高校一方面繼續(xù)加強(qiáng)相關(guān)法規(guī)政策的宣講，提高在校學(xué)生法律意識(shí)；一方面繼續(xù)監(jiān)控校園學(xué)生高利貸風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)打擊校園周邊高利貸行為。法規(guī)介入，宣傳與打擊相結(jié)合，打造校園安全穩(wěn)定環(huán)境。

（二）協(xié)同育人，形成校園安全教育合力

當(dāng)前，各大高校把學(xué)生安全教育作為在日常規(guī)教育的主要內(nèi)容，在新生入校等重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)開(kāi)展相關(guān)主題活動(dòng)。然而，高校安全教育卻存在“重形式、輕效果”的情況。一方面，學(xué)生認(rèn)識(shí)不夠，參與積極不高；一方面，教育形式陳舊，缺少吸引力。此外，部分行政人員、專業(yè)教師沒(méi)有認(rèn)識(shí)到校園安全穩(wěn)定的重要性，沒(méi)有認(rèn)識(shí)校園貸的嚴(yán)重性，片面的認(rèn)為“教書(shū)育人”只是傳授課本知識(shí)，思想政治工作僅僅是學(xué)生工作團(tuán)隊(duì)的事情。

黨的十八大報(bào)告強(qiáng)調(diào)把立德樹(shù)人作為教育的根本任務(wù)。這就要求高校工作者參與教育全過(guò)程中來(lái)，不管是德育工作者，還是專業(yè)教師，乃至是教輔人員，都必須牢固樹(shù)立協(xié)調(diào)育人觀，將安全教育融入包含在各門課程之中，包含在課內(nèi)課外活動(dòng)之中，包含在學(xué)生服務(wù)工作中，協(xié)同育人，密切配合，形成校園安全教育合力。

（三）家校配合，協(xié)同教育守護(hù)成長(zhǎng)空間

調(diào)研顯示，參與網(wǎng)貸學(xué)生普遍存在著自控能力薄弱，財(cái)商教育不足，消費(fèi)觀念欠合理等情況。這些現(xiàn)象充分說(shuō)明，參與網(wǎng)貸與家庭教育的缺失有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

現(xiàn)實(shí)生活中，部分家長(zhǎng)忽視家庭教育，他們認(rèn)為教育就是學(xué)校行為，與家庭無(wú)必然關(guān)系。部分家長(zhǎng)曲解了家庭教育的含義，認(rèn)為家庭教育就是引導(dǎo)孩子好好學(xué)習(xí)，忽視了家庭教育中行為習(xí)慣、價(jià)值觀的塑培。還有部分家長(zhǎng)覺(jué)得家庭教育僅僅存在幼兒園、小學(xué)、中學(xué)，忽視了大學(xué)期間的家庭潛移默化的引導(dǎo)和教育的重要作用。

現(xiàn)代教育認(rèn)為，家庭教育是終身教育，在人的一生中起著奠基的作用，它既是學(xué)校教育的基礎(chǔ)，又是學(xué)校教育的補(bǔ)充和延伸。因此，重新重視大學(xué)期間家庭引導(dǎo)和教育，家庭教育與學(xué)校教育、社會(huì)教育緊密聯(lián)系，協(xié)同守護(hù)大學(xué)生健康成長(zhǎng)空間。

（四）課程研究，構(gòu)建安全教育示范樣本

通過(guò)學(xué)生網(wǎng)貸案例分析和網(wǎng)貸動(dòng)機(jī)分析，折射出學(xué)生在消費(fèi)觀念、信貸嘗試、安全意識(shí)、誠(chéng)實(shí)誠(chéng)信、個(gè)人三觀等方面存不同程度的教育缺失。

鄭德幸事件反映出鄭本人扭曲的金錢觀念，折射出同班同學(xué)安全意識(shí)缺失；柳州400名學(xué)生無(wú)人應(yīng)訴，折射出學(xué)生法律意識(shí)淡?。痪W(wǎng)貸購(gòu)買高檔服飾、電子產(chǎn)品，沉迷紙醉金迷生活，折射出扭曲的個(gè)人三觀；北京女生盜刷養(yǎng)母7萬(wàn)元還校園貸，折射出個(gè)人誠(chéng)實(shí)誠(chéng)信缺失；網(wǎng)貸洗腦式虛假宣傳的成功，折射出學(xué)生幾近空白的信貸常識(shí)；多起校園貸學(xué)生自殺事件，折射出學(xué)生淡薄的生命觀念。

由此可見(jiàn)，校園貸所涉及的教育內(nèi)容復(fù)雜，不是單一學(xué)科可以勝任的，需要法律、思政、財(cái)經(jīng)等多學(xué)科參與其中。開(kāi)展針對(duì)性教育課程研究，構(gòu)建較為全面的教育引導(dǎo)體系與內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)教育和引導(dǎo)并存是解決校園貸切實(shí)可行的手段。

六、教育引導(dǎo)內(nèi)容研究

（一）家庭教育注重行為習(xí)慣養(yǎng)成

家庭教育是家長(zhǎng)有意識(shí)地通過(guò)自己的言傳身教和家庭生活實(shí)踐，對(duì)子女施以一定教育影響的社會(huì)活動(dòng)。家庭教育在人的一生中起著奠基的作用。嬰幼兒時(shí)期的家庭教育是“人之初”的教育，小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)期間的家庭教育既是學(xué)校教育的基礎(chǔ)，又是學(xué)校教育的補(bǔ)充和延伸。家庭教育中，父母的家庭權(quán)威、早期引導(dǎo)、言傳身教，以及血緣關(guān)系的感染、針對(duì)性教育行為，能夠確保孩子身心健康地發(fā)展，培養(yǎng)孩子良好的道德品質(zhì)，養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣。

“根基不牢，地動(dòng)山搖”。家庭教育對(duì)人的一生影響最深深刻，家庭教育注重行為習(xí)慣養(yǎng)成，將直接或者間接地影響人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（二）安全教育注重生命觀念樹(shù)立

為保障在校學(xué)生健康成長(zhǎng)成才，高等院校高度重視學(xué)生安全教育工作。在多年的教育實(shí)踐中，思政工作者們結(jié)合當(dāng)代大學(xué)生特點(diǎn)，從國(guó)家安全、公共安全、人身財(cái)產(chǎn)、消防、交通、食品衛(wèi)生、教學(xué)實(shí)驗(yàn)、網(wǎng)絡(luò)信息、兼職就業(yè)、自然災(zāi)害等方面開(kāi)展安全教育。較為統(tǒng)一的把牢固樹(shù)立學(xué)生生命觀念做作為安全教育首要內(nèi)容抓。

憲法明確規(guī)定生命健康權(quán)是公民最根本的人身權(quán)利。安全教育也應(yīng)當(dāng)把生命觀念教育放在首要位置。喪失生命，一切教育都是徒勞。幫助學(xué)生牢固樹(shù)立正確的生命觀念，引導(dǎo)學(xué)生珍惜生命、敬畏生命，以博大的胸懷和堅(jiān)韌的毅力實(shí)現(xiàn)個(gè)體生命價(jià)值。

（三）信貸教育注重信貸常識(shí)普及

校園貸事件反映在校學(xué)生信貸教育缺失，缺少基本信貸常識(shí)，面對(duì)校園貸零抵押、低利率、砍頭息缺少基本的辨別和防范能力。因此，有必要通過(guò)開(kāi)展金融信貸教育和活動(dòng)來(lái)提高大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和金融素養(yǎng)、改變他們的金融信貸態(tài)度。

金融信貸教育涉及知識(shí)面寬廣，難以通過(guò)較為簡(jiǎn)單的課程教育達(dá)到目的?；境ＷR(shí)普及應(yīng)當(dāng)是信貸教育的側(cè)重點(diǎn)，教育學(xué)生注重保護(hù)金融信息隱私權(quán)，提高大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用的認(rèn)知度，初步了解金融借貸法律法規(guī)，通過(guò)引導(dǎo)和教育，幫助他們樹(shù)立理性的獨(dú)立思考、謹(jǐn)慎慎行的理財(cái)觀念。

（四）法律教育注重維權(quán)意識(shí)培養(yǎng)

在諸多網(wǎng)貸事件從兩個(gè)方面反映出學(xué)生法律教育缺失。一方面是法律法規(guī)常識(shí)缺失。例如，不清楚民間借貸中關(guān)于高利貸的相關(guān)法律規(guī)定；明知高利貸違法，卻以可以拒還本息的錯(cuò)誤心理暗示參與借貸。一方面是自身維權(quán)意識(shí)缺失。例如，經(jīng)受誘惑拍裸照、不雅視頻開(kāi)展借貸；經(jīng)受暴力催款，甚至威逼賣淫、人體運(yùn)毒償還債務(wù)。

種種情形折射出，在校學(xué)生法律常識(shí)薄弱，維權(quán)意識(shí)的不足。法律教育是預(yù)防犯罪的重要措施。高校要大力開(kāi)展法律常識(shí)普及教育，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生法律意識(shí)，還可幫助培養(yǎng)學(xué)生維護(hù)和遵守法律的良好行為習(xí)慣。法律教育中要特別注重權(quán)益教育，使學(xué)生在權(quán)益受損時(shí)能夠利用法律武器保護(hù)自己。

（五）思政教育引導(dǎo)大學(xué)生正確三觀形成

當(dāng)代大學(xué)生是承前啟后、繼往開(kāi)來(lái)的一代，他們擁有什么樣的世界觀、人生觀、價(jià)值觀，直接關(guān)系到祖國(guó)的興衰、關(guān)系到社會(huì)主義的前途和命運(yùn)。習(xí)近平在全國(guó)高校思想政治工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持把立德樹(shù)人作為中心環(huán)節(jié)，把思想政治工作貫穿教育教學(xué)全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)全程育人、全方位育人。

因此，高度重視大學(xué)生思想政治工作，因事而化、因時(shí)而進(jìn)、因勢(shì)而新，引導(dǎo)在校學(xué)生樹(shù)立正確的人身觀、價(jià)值觀、世界觀，做社會(huì)主義事業(yè)的合格建設(shè)者和可靠接班人。

（六）誠(chéng)信觀教育引導(dǎo)誠(chéng)實(shí)做人誠(chéng)信做事

誠(chéng)實(shí)與守信是中華民族傳統(tǒng)美德，既是人最重要的品德之一，又是一個(gè)社會(huì)賴以生存和發(fā)展的重要條件。在諸多校園貸事件反映出在校學(xué)生誠(chéng)信教育缺失：貸款前套取冒用同學(xué)信息，還款時(shí)偷盜偷刷父母銀行卡，介入時(shí)選擇性坦白網(wǎng)貸行為。

社會(huì)主義核心價(jià)值觀將“誠(chéng)信”納入公民個(gè)人價(jià)值準(zhǔn)則。全國(guó)高校思想政治工作會(huì)要求培養(yǎng)“德智體美”全面發(fā)展的社會(huì)主義事業(yè)建設(shè)者。這就要求各大高校必須結(jié)合當(dāng)代大學(xué)生身心特點(diǎn)，加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育力度，引導(dǎo)學(xué)生誠(chéng)實(shí)做人誠(chéng)信做事。

（七）消費(fèi)觀教育引導(dǎo)勤儉節(jié)約適度消費(fèi)

當(dāng)前，學(xué)生消費(fèi)觀念不合理，導(dǎo)致走向貸款歧途的重要原因。麥可思調(diào)查顯示，“交際開(kāi)支和其他消費(fèi)性支出不足”是學(xué)生遭遇經(jīng)濟(jì)困難的主要原因，比例高達(dá)67%。從開(kāi)學(xué)季的“新生裝備萬(wàn)元時(shí)代”，學(xué)期中的“月生活費(fèi)千元起步”，到畢業(yè)季豪華消費(fèi)“致青春”足以佐證調(diào)查數(shù)據(jù)：消費(fèi)觀念的不合理成為校園網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)生的主要原因。

因此，始終堅(jiān)持以馬克思主義消費(fèi)觀為指導(dǎo)，加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀念教育，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立勤儉節(jié)約，量入為出，適度消費(fèi)的正確消費(fèi)觀。

（八）資助教育引導(dǎo)在校生勵(lì)志成長(zhǎng)成才

教育決定著人類的今天，也決定著人類的未來(lái)。十八大以來(lái)，我國(guó)學(xué)生資助工作取得重大進(jìn)展，資助體系日臻完善，構(gòu)建了“普惠、助困、獎(jiǎng)優(yōu)、引導(dǎo)”復(fù)合型體系，形成了政府主導(dǎo)，學(xué)校、社會(huì)廣泛參與的“三位一體”資助格局。據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，2012年至2016年，高等教育共資助學(xué)生20054.42萬(wàn)人次，資助金額3642.62億元。

高校加強(qiáng)在校大學(xué)生資助教育，開(kāi)展好困難學(xué)生排查，宣傳好國(guó)家資助政策，落實(shí)好國(guó)家資助辦法，保障好資助政策落到實(shí)處，滿足經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)和基本生活保障，確保經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生勵(lì)志、成長(zhǎng)、成才。

七、總結(jié)

校園貸經(jīng)歷了正規(guī)平臺(tái)興起、退出校園市場(chǎng)、地下機(jī)構(gòu)盛行三個(gè)階段，各個(gè)階段都有校園貸教育引導(dǎo)研究面對(duì)的主要問(wèn)題。隨著學(xué)生資金需求的高漲，校園貸必然會(huì)出現(xiàn)新的情況和問(wèn)題，這需要廣大教育工作者關(guān)注對(duì)校園貸發(fā)展方向，不斷完善教育引導(dǎo)課程內(nèi)容，為構(gòu)建和諧穩(wěn)定校園提供可行的教育引導(dǎo)課程內(nèi)容。

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作者簡(jiǎn)介

吳昊（1985—），男，漢族，碩士研究生，助理研究員，在內(nèi)江師范學(xué)院計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院工作。

詹璐（1986—），女，漢族，大學(xué)本科，研究實(shí)習(xí)員，在內(nèi)江師范學(xué)院計(jì)劃與財(cái)政處工作。

楊雪琴（1996—），女，漢族，內(nèi)江師范學(xué)院計(jì)算機(jī)科學(xué)學(xué)院本科在讀。

基金項(xiàng)目：四川省教育廳教育部高校輔導(dǎo)員培訓(xùn)和研修基地（西南交通大學(xué)）思想政治教育研究課題（高校輔導(dǎo)員專項(xiàng)）（CJSFZ17-40）；內(nèi)江師范學(xué)院校級(jí)課題思政專項(xiàng)（Z018055）。