我國銀行小微信貸業(yè)務的文獻綜述

楊肖肖

摘要：目前我國小微企業(yè)信貸需求旺盛但缺口大成為主要態(tài)勢，這種信貸缺口甚至影響到了小微企業(yè)的興衰存亡，通過銀行貸款融資依然是多數小微企業(yè)首選融資方式。據此，對國內與銀行小微信貸業(yè)務相關的具有代表性的研究成果進行梳理，歸納分析其核心觀點，為我國小微信貸業(yè)務發(fā)展提供必要的理論依據。

關鍵詞：小微企業(yè)；銀行信貸；融資

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672]3198.2018.27.039

1引言

國家工商行政管理總局局長張茅接受采訪時表示，截至2017年7月底，我國小微企業(yè)名錄收錄的小微企業(yè)已達7328.1萬戶，數量龐大，但此類企業(yè)平均生命周期僅三年。融資難依舊是小微企業(yè)面臨的主要困難，資金鏈條過短且無法延伸導致多數小微企業(yè)成立不久便夭折。為解決以上問題，自2012年初以來，國有大型銀行和股份制銀行等全國性銀行機構實質性啟動小微金融服務戰(zhàn)略，從銀行獲取信貸資金成為多數小微企業(yè)認可的安全有效的融資方式。但是，目前我國銀行對小微企業(yè)的金融服務水平究竟如何，在服務過程中面臨哪些問題，該如何解決，成為我國學者關心和研究的課題。本文將他們的研究成果從3方面進行歸類。

2銀行與小微企業(yè)的規(guī)模匹配問題

李華民和吳非（2015）認為，傳統(tǒng)理論推崇的大小銀行機構與大小企業(yè)必須規(guī)模匹配的觀點已經不再符合目前的市場規(guī)律。一味新設小銀行對小微企業(yè)融資幫助微弱，甚至會成為大企業(yè)的另一塊資金池，損害經濟效率。目前我國解決小微企業(yè)融資的有效辦法應該是鼓勵大銀行提高對小微企業(yè)的信貸規(guī)模。汪興?。?012）通過比較分析得出類似觀點，他認為大中型商業(yè)銀行在信息處理技術、風險容忍度等方面優(yōu)于小銀行，再加之大中商業(yè)銀行在我國銀行市場占據主導地位（70%左右）因此也認為更應通過市場化改革、制度建設、差異化監(jiān)管政策引導大中型商業(yè)銀行提升小微企業(yè)金融服務水平。

相反，曾冉（2014）指出小微金融機構依然是小微企業(yè)融資功能的最優(yōu)承擔者。他引入了面板模型和銀行案例，分析出目前大銀行運行機制改革，只是提高了交易型貸款技術在小微融資中的適用性，導致銀行業(yè)務邊界的移動。但這種變化不會從根本上改變小微金融機構關系型融資在軟信息處理中的比較優(yōu)勢。羅荷花和李明賢（2014）利用銀行結構視角分析，也證明我國目前應該增加中小銀行數量充分中小型銀行在緩解小微企業(yè)融資約束中的作用；中小型銀行不一定非要發(fā)展成為大銀行，而是在發(fā)展過程中利用自己的比較優(yōu)勢，達到服務小微金融和獲得利潤回報雙重目標。

3銀行開展小微信貸業(yè)務的影響因素

李焰和施佳宏（2018）基于2007-2014年手工收集的銀行業(yè)金融機構的面板數據，研究表明我國商業(yè)銀行參與中小微信貸的深度和服務種類不僅受商業(yè)目標影響，還受社會責任感支配；另外，省與省間的文化差異、第一大股東的性質會對該業(yè)務產生較大影響。孫靜（2013）綜合Lasso、彈性網和分組Lasso三種方法的研究結果，指出企業(yè)從事行業(yè)對于銀行貸款授信額度影響最大，一般建筑、交通運輸設備容易獲得貸款，而從事金屬、日用品的企業(yè)較難獲得更多貸款。處于事業(yè)巔峰期的中年企業(yè)家，不管是離異還是沒有離異都較易獲得更多的銀行授信額度，而處于創(chuàng)業(yè)期的青年未婚者不太容易從銀行獲得貸款。

王錦虹（2015）認為互聯(lián)網金融的興起對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務形成的競爭壓力，迫使商業(yè)銀行實施小微企業(yè)授信管理改進。在商業(yè)銀行、小微企業(yè)和互聯(lián)網金融企業(yè)之間的三方博弈中，最優(yōu)博弈關系是商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網金融理念進行小微企業(yè)授信管理改進，互聯(lián)網金融企業(yè)與商業(yè)銀行進行合作，小微企業(yè)從商業(yè)銀行獲得貸款融資。林樂芬和蔡金岳（2016）通過向中小微企業(yè)和商業(yè)銀行發(fā)放600多份有效問卷發(fā)現，傳統(tǒng)信貸產品，如固定資產抵押融資產品、信用融資產品和擔保融資產品在銀企之間供需匹配較好，而新型信貸產品，如互聯(lián)網金融類信貸產品供給匹配較差。這種現象是由新型信貸產品供給成本和獲取成本均較高，且缺少健全的信用評價機制造成的

4銀行方面的小微信貸約束成因及解決路徑

黃孝武和王紅貴（2012）運用湖北省的大數據和案例，系統(tǒng)分析了銀行方面小微信貸約束的主要表現形式、成因和改善路徑。約束有：銀行信貸投放總量不足；投放行業(yè)過于集中，投放結構不合理，導致風險增加；審批的決策過于個性化，根本上沒有擺脫專家判斷法的范圍，效率過低；信貸人才儲備不足等。成因有：銀行對小微金融服務缺乏規(guī)劃、銀行回收貸款權益難以保障等。內部改善路徑有加快小微信貸人才培養(yǎng)與儲備、著力提升小微信貸風險管理技術等；外部改善路徑主要是需靠政府落實扶持政策，完善小微企業(yè)工商、法院等信息披露平臺。殷孟波、許坤（2014）則抓住了另一個小微企業(yè)融資難的原因，那就是小微企業(yè)缺少符合銀行要求的抵押物。解決辦法是銀行要對小微企業(yè)貸款實現從“重抵押物”到“重還款能力”的 審貸思路轉變。還款能力主要體現在借款人還款的意愿和借款人未來償還貸款的現金流入兩方面。杜鵬程等（2013）為如何深化國有商業(yè)銀行改革來緩解科技型小微企業(yè)融資難問題提出以下建議：積極推進國有商業(yè)銀行市場化改革，尤其是利率市場化改革；允許民間資本入股，加快國有商業(yè)銀行現代化企業(yè)制度建設；降低對科技小微企業(yè)貸款流程的收費；根據科技型小微企業(yè)需求研發(fā)創(chuàng)新金融產品等。郭敏、李曉峰（2014）提醒商業(yè)銀行要把小微信貸與普惠金融、扶貧金融區(qū)分對待，二者金融服務提供的主體是有顯著區(qū)別，前者是商業(yè)機構，后者是職能機構。并且不要只看小微信貸的缺點，而應該把握特點并將它轉為優(yōu)點。

5結語

通過上述文獻可知，銀行參與小微信貸業(yè)務積極性不高，投放結構不合理，“信貸歧視”還存在。為解決這些問題：一是要銀行自身健全風險防范體系，轉變傳統(tǒng)信貸觀念，提高金融服務效率；二是政府要協(xié)助銀行建設好小微企業(yè)“硬信息”和“軟信息”的信息處理和搜集系統(tǒng)，降低銀行的信息搜集成本，提高放貸速度和質量。目前研究還有一些不足：一是實證研究太少，且實證研究的樣本量少，較少又文獻把各類銀行納入一起對比研究；二是沒有對某一個或某一類銀行的小微信貸業(yè)務進行多年份跟蹤的研究。

參考文獻

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