基層央行依托金融科技提升履職能力的思考

吳仲 張孟敏 邢詒俊 廖廷悟

摘 要：本文在總結(jié)金融科技的基礎(chǔ)上，探索了金融科技在基層央行的具體應(yīng)用，以期對(duì)提升基層央行的履職能力提供思路。

關(guān)鍵詞：金融科技；基層央行；應(yīng)用

一、金融科技的定義與內(nèi)涵

金融科技（Fintech）是 Financialechnology 的縮寫(xiě)，指通過(guò)利用各種科技手段降低金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本并提升金融服務(wù)效率。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的定義，金融科技主要是指由移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。

移動(dòng)互聯(lián)改變了用戶獲取金融或觸達(dá)金融的效率和成本。云計(jì)算的高可靠性和高可擴(kuò)展性能夠讓金融機(jī)構(gòu)有效消除信息孤島，整合多個(gè)信息系統(tǒng)，提供統(tǒng)一平臺(tái)。大數(shù)據(jù)分析能夠從金融業(yè)大量數(shù)據(jù)不同領(lǐng)域，不同種類、不同格式大量數(shù)據(jù)中提取到有價(jià)值的信息，為金融機(jī)構(gòu)可以精確評(píng)估、預(yù)測(cè)及提高效率、創(chuàng)新模式和產(chǎn)品提供新手段。人工智能可以替代重復(fù)性的人類工作，提升工作效率和用戶體驗(yàn)。區(qū)塊鏈能夠提升數(shù)據(jù)的安全性，提高處理交易的效率。

這些技術(shù)是相互促進(jìn)、相輔相成的。云計(jì)算是基礎(chǔ)設(shè)施，大數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)資源，依托于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，人工智能推動(dòng)金融科技發(fā)展向智能化時(shí)代，區(qū)塊鏈創(chuàng)造條件變革金融業(yè)務(wù)底層架構(gòu)。

二、金融科技的優(yōu)勢(shì)

（一）客戶體驗(yàn)得到優(yōu)化

一是移動(dòng)互聯(lián)催生的各類移動(dòng)端app、社交平臺(tái)等信的客戶溝通方式使得客戶溝通更為順暢，從而能夠增加客戶黏性、改善客戶關(guān)系。人工智能催生的智能客服系統(tǒng)、智能金融柜臺(tái)等業(yè)務(wù)辦理渠道讓客戶辦理業(yè)務(wù)的等候時(shí)間更短、需求傳遞更準(zhǔn)確、體驗(yàn)更好。二是金融科技的各類技術(shù)讓業(yè)務(wù)發(fā)展得越來(lái)越好，業(yè)務(wù)辦理流程越來(lái)越短、業(yè)務(wù)響應(yīng)速度越來(lái)越快，讓金融機(jī)構(gòu)可以更加方便地完成信息匹配、甄別和交易等流程，從而加快業(yè)務(wù)響應(yīng)速度、提升信息交互方式、增強(qiáng)業(yè)務(wù)并發(fā)處理能力。

（二）金融服務(wù)渠道增多

隨著移動(dòng)互聯(lián)的迅猛發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)可以推出覆蓋廣的基于移動(dòng)互聯(lián)的線上渠道，這樣就可以突破金融服務(wù)最后一公里的限制，低成本的讓偏遠(yuǎn)地區(qū)和“三農(nóng)”也能得到金融服務(wù)。

（三）合規(guī)性得到增強(qiáng)

利用金融科技，金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)核查與自測(cè)經(jīng)營(yíng)行為，無(wú)縫對(duì)接監(jiān)管政策，更好的主動(dòng)識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，大幅增強(qiáng)合規(guī)能力并有效降低合規(guī)成本。

（四）營(yíng)銷效率更高

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能，分析客戶各類行為和偏好進(jìn)行客戶肖像的刻畫(huà)從而預(yù)測(cè)客戶金融需求，并且對(duì)客戶進(jìn)行精確的分類從而實(shí)現(xiàn)千人千面的金融服務(wù)和精準(zhǔn)營(yíng)銷，使得金融產(chǎn)品的投放更加準(zhǔn)確和多樣化，也會(huì)更有效的讓金融機(jī)構(gòu)獲得長(zhǎng)尾客戶。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防控能力更強(qiáng)

利用大數(shù)據(jù)、人工智能的機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段可以構(gòu)建業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，分析金融洗錢、欺詐、黑產(chǎn)等行為特征，從而識(shí)別可疑交易，讓金融機(jī)構(gòu)的反洗錢、反欺詐、反媷羊毛和黑產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力得到增強(qiáng)。

三、金融科技在基層央行的應(yīng)用思考

（一）提供智能客戶服務(wù)

利用移動(dòng)互聯(lián)和人工智能建立一個(gè)移動(dòng)端的智能辦事大廳。一是把全行的辦事指南和相關(guān)文檔材料利用自然語(yǔ)言理解和知識(shí)圖譜等人工智能技術(shù)整合，更快更準(zhǔn)確的幫助客戶解決問(wèn)題。二是提供人行業(yè)務(wù)的移動(dòng)端辦事渠道，文件和相關(guān)政策允許的部分業(yè)務(wù)材料可以直接在移動(dòng)端提交和審批，并提供給客戶其所辦業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)信息，如業(yè)務(wù)審批狀態(tài)或還需要哪些文件。通過(guò)這個(gè)措施可以減少客戶的上門次數(shù)，縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，提升客戶的辦事體驗(yàn)。

（二）建設(shè)智能發(fā)型基金庫(kù)房

利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建智能化的人民幣發(fā)行基金倉(cāng)儲(chǔ)和物流體系，一是利用人工智能的身份識(shí)別技術(shù)自動(dòng)識(shí)別、定位不同種類、各個(gè)券別的發(fā)行基金，對(duì)發(fā)行基金進(jìn)行監(jiān)控、跟蹤。二是實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化存入、領(lǐng)取，并通過(guò)監(jiān)控調(diào)度軟件實(shí)時(shí)顯示庫(kù)房每個(gè)位置的箱袋數(shù)、券別和金額，還可以利用視頻進(jìn)行在線查庫(kù)巡視庫(kù)區(qū)，實(shí)現(xiàn)庫(kù)區(qū)內(nèi)管理無(wú)人化。三是利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建現(xiàn)金流通管理系統(tǒng)，通過(guò)人民幣冠字號(hào)碼數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)人民幣現(xiàn)金流通的全生命周期管理。四是采集發(fā)行基金庫(kù)存所有信息，利用大數(shù)據(jù)對(duì)轄區(qū)現(xiàn)金的需求總量、現(xiàn)有票幣質(zhì)量和票幣結(jié)構(gòu)建模分析和預(yù)測(cè)，并根據(jù)預(yù)測(cè)情況對(duì)貨金部門發(fā)出預(yù)警，從而更科學(xué)和有效的管理發(fā)行基金的供應(yīng)和調(diào)撥。

（三）實(shí)現(xiàn)智能調(diào)研

調(diào)研工作是基層央行工作的重中之重，而調(diào)研工作的開(kāi)展需要需要耗費(fèi)大量時(shí)間收集大量的資料的收集，然后進(jìn)行數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析和報(bào)告撰寫(xiě)。利用大數(shù)據(jù)和人工智能的機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜技術(shù)，可以將數(shù)據(jù)、文本資料等信息進(jìn)行智能整合并對(duì)海量復(fù)雜的信息進(jìn)行處理，盡可能的減少重復(fù)的不必要的人力勞動(dòng)，大大提升了數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)清洗和數(shù)據(jù)深度加工的效率，從而以提取、分析和總結(jié)調(diào)研人員最關(guān)注的數(shù)據(jù)指標(biāo)，提高調(diào)研的效率。

（四）推進(jìn)中小企業(yè)融資

一是利用大數(shù)據(jù)建立中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)為中小企業(yè)得到金融服務(wù)的信用背書(shū)，解決缺少抵押和擔(dān)保的中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。二是在利用移動(dòng)互聯(lián)在融資平臺(tái)上提供中小企業(yè)和銀行之間的線上洽談渠道，提高銀企對(duì)接效率。

（五）推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作

利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，一是建立貧困戶的用戶畫(huà)像和征信數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)不同的貧困戶分類精準(zhǔn)開(kāi)展具體的扶貧項(xiàng)目，同時(shí)使得銀行對(duì)貧困戶提供金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控。二是對(duì)比扶貧前后的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，自動(dòng)學(xué)習(xí)和調(diào)整扶貧具體方案使得平臺(tái)更加智能和精準(zhǔn)。

（六）建立完備的組織架構(gòu)

金融科技在基礎(chǔ)央行的發(fā)展不能光靠部分人，要舉全行之力。一是在具體組織形式上整合業(yè)務(wù)部門和科技部門，設(shè)立跨部門的全行金融科技組織架構(gòu)，融合科技和業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是建立金融科技人才庫(kù)，發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)在對(duì)某個(gè)專業(yè)領(lǐng)域充滿激情而且擁有這個(gè)領(lǐng)域淵博知識(shí)的人才。并且建立合理有效的金融科技創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，運(yùn)用物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)、評(píng)優(yōu)評(píng)先、晉升等激勵(lì)手段激發(fā)全行金融科技創(chuàng)新活力、吸引金融科技創(chuàng)新人才。三是要加強(qiáng)金融科技文化建設(shè)，將金融科技文化精神根植于每一位職工，培養(yǎng)良好的金融科技創(chuàng)新氛圍。采用宣傳、培訓(xùn)、成果交流和金融科技創(chuàng)新評(píng)選等方式，通過(guò)搭建金融科技創(chuàng)新創(chuàng)意匯總平臺(tái)、分享平臺(tái)等，建立交流和學(xué)習(xí)的多種渠道，提升全行金融科技創(chuàng)新的活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]周衍魯.我國(guó)金融科技發(fā)展路徑及其影響.金融發(fā)展研究，2017（5）.