我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題及對策研究

李文靜

摘要：我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，不再走唯GDP的道路轉(zhuǎn)而謀求經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。我國的商業(yè)銀行在日益激烈的市場競爭者不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，但是仍然面臨著金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不健全、速度慢、金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理拖沓、監(jiān)管不嚴(yán)密等問題，為了增強(qiáng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制建設(shè)、建立健全融創(chuàng)新產(chǎn)品管理、監(jiān)察程序等方面提出對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；對策建議

隨著全面深化改革的不斷深入，國情、世情都在發(fā)生著巨大的變化。習(xí)近平同志在慶祝中國共產(chǎn)黨95周年的大會上指出：“中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)……”指明了在當(dāng)前和今后一段時期，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不再是唯GDP論，而是尋求新的發(fā)展方式，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。在此背景下，我國的銀行業(yè)紛紛進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，謀求新的發(fā)展方式，不斷增強(qiáng)自身的競爭力。而商業(yè)銀行在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，將主要的盈利方式從以往的貸款利息進(jìn)行轉(zhuǎn)變，開始走多元化路線，致力于對銀行金融類產(chǎn)品的研發(fā)，以此不斷吸引大眾進(jìn)行投資，并通過此獲利。對此，黨和國家都給予了大量的支持和保護(hù)，我國的銀行業(yè)也取得了很多發(fā)展成就。但是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新問題上還存在很多的阻礙，只有破解了這些，才能有助于商業(yè)銀行在謀求發(fā)展的道路上更進(jìn)一步，也才能有助于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的穩(wěn)步推進(jìn)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

一、相關(guān)概述

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品創(chuàng)新（financial products innovation），是指將金融產(chǎn)品的資源、形式與載體進(jìn)行變化和創(chuàng)新的一種組合。也就是指根據(jù)不同的消費者的需求，創(chuàng)造出新的不同程度的兼具安全性、收益性和流動性特點的金融組合產(chǎn)品。創(chuàng)新的方式一般包括提高流動性、降低交易的成本以及減少金融信息的不對稱性等。

總的來說，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新：一是滿足了不同投資者對于金融投資的需求。二是充分的調(diào)動了市場的金融資源，使得資本配置達(dá)到最優(yōu)。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

一是應(yīng)對金融市場競爭的必然選擇和舉措。當(dāng)前我國全面深化改革不斷深入，國外各類產(chǎn)業(yè)不斷涌入我國，對我國的各行各業(yè)產(chǎn)生極大的沖擊。銀行業(yè)也不例外，外資銀行如雨后春筍，數(shù)量急劇增加，對我國的金融是磁場產(chǎn)生沖擊。我國的商業(yè)銀行，在此情況下不得不加快自主創(chuàng)新的步伐，不斷推動自身的金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)型生機(jī)，迎合人民群眾的消費需求，才能在日新月異的金融市場站穩(wěn)腳跟，不被市場所淘汰。

二是鞏固市場地位和滿足市場需求的必然步驟。隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的論斷提出，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不再盲目求快求速，而在追求質(zhì)量的道路上高歌猛進(jìn)。消費者不再滿足與以往的利率收益，對于金融產(chǎn)品的需求開始增大，對金融產(chǎn)品的風(fēng)險性及安全性的包容度不斷增加，收益需求開始增長，在此市場變化的情況下，我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品若不能立足創(chuàng)新發(fā)展，必將被消費者所摒棄。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨問題

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不健全、速度慢

現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行雖然都對金融類產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，但是普遍還都處于起步階段，對于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方式方法、途徑等都不熟悉，創(chuàng)新機(jī)制仍然不健全。表現(xiàn)較為明顯的一點就是許多銀行并沒有專門的創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)部門，創(chuàng)新似乎可以存在于各個部門，但又不是某一個具體部門的責(zé)任。因而導(dǎo)致一些商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏統(tǒng)一的、高效的創(chuàng)新機(jī)制。同時在一些商業(yè)銀行中，對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新雖然重視，但是研發(fā)環(huán)節(jié)并不科學(xué)，導(dǎo)致一些產(chǎn)品研發(fā)初衷好，但并不符合市場的需求，最終市場反響較差；還有一些產(chǎn)品研發(fā)速度慢，推出審批環(huán)節(jié)過于冗長，導(dǎo)致產(chǎn)品還未推出，市場環(huán)境就發(fā)生了變化，最終導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新夭折。這些都在極大程度影響了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理拖沓、監(jiān)管不嚴(yán)密

商業(yè)銀行對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新尚不成熟，一系列的工作機(jī)制還不完善。創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)出來后要經(jīng)過管理層的層層審批，創(chuàng)新產(chǎn)品的推出就極大的滯后于市場需求，最終導(dǎo)致了市場需求與創(chuàng)新產(chǎn)品存在誤差以及需求信息反饋后層層審核調(diào)整，延誤了創(chuàng)新產(chǎn)品的最終面世時間，失去了時間優(yōu)勢。另外，我國對于金融類產(chǎn)品，尤其是近年來金融創(chuàng)新產(chǎn)品的限制和監(jiān)管力度稍有不足，對于以往的直接金融類產(chǎn)品監(jiān)管較為嚴(yán)密，而對于金融投資類產(chǎn)品的監(jiān)管還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（三）缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才

金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅要求業(yè)務(wù)員具有較硬的業(yè)務(wù)本領(lǐng)，而且對于新形勢下的金融產(chǎn)品需求、形勢都要特別熟悉和了解，能切實滿足市場變化。這就對產(chǎn)品創(chuàng)新人員提出了較高的要求，但滿足這些要求的專業(yè)人才并不多。這也是許多商業(yè)銀行無法進(jìn)行是金融產(chǎn)品有效創(chuàng)新，不得不被動模仿的重要因素。且即便有少數(shù)的商業(yè)銀行具有上述的復(fù)合型人才，能夠進(jìn)行相應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，但是又由于銀行對于創(chuàng)新的激勵程度不夠，使得產(chǎn)品創(chuàng)新后繼乏力。產(chǎn)品創(chuàng)新人員的積極性業(yè)被極大打擊，最終導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新不盡如人意。

（四）風(fēng)險評估有待加強(qiáng)

現(xiàn)階段，我國的商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新大都會忽略后期的風(fēng)險評估。而風(fēng)險評估也正是我國各類銀行的薄弱點。商業(yè)銀行在推出新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品后，將大量的人力、物力都放到了銷售和宣傳的環(huán)節(jié)，對于產(chǎn)品的風(fēng)險評估要不是走走形式，要不就是直接放置一旁，而沒有引進(jìn)先進(jìn)的監(jiān)測技術(shù)和風(fēng)險評估手段進(jìn)行監(jiān)測和識別，這樣就在無形中增加了銀行自身的產(chǎn)品風(fēng)險和客戶的損失，給客戶帶來了極大的不變，最終會致使客戶量的大量流失，銀行收益率降低。

三、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對策

（一）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制建設(shè)

要實現(xiàn)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有序發(fā)展，就必須要加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制建設(shè)，使得創(chuàng)新有制度遵循，能做到令行禁止。首先，各個銀行在針對金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，應(yīng)該明確具體的制度，研發(fā)、審核、上市的具體機(jī)制，針對金融創(chuàng)新產(chǎn)品變化大的特點，設(shè)置專門的審核部門和體系，減少審批和各類不必要的手續(xù)對創(chuàng)新產(chǎn)品上市和研發(fā)的影響，使得金融產(chǎn)品研發(fā)有序進(jìn)行；其次建立準(zhǔn)確的市場需求追蹤機(jī)制，明確專門的部門和人力對市場變化進(jìn)行跟蹤反饋等通過健全一整套的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，使得責(zé)任到人，切實可行。

（二）建立健全融創(chuàng)新產(chǎn)品管理、監(jiān)察程序

一是要從銀行自身著手，簡化程序，提高銀行的做事效率，尤其表現(xiàn)在對于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的管理和審批上。使得創(chuàng)新在科學(xué)嚴(yán)密而又簡便易行的制度下運(yùn)行。力圖通過全新高效的管理手段，適配具有全新特點的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。二是從國家層面出臺相關(guān)政策，不斷加強(qiáng)對金融類收益產(chǎn)品的監(jiān)管，深化金融體制改革，提高消費者于銀行的風(fēng)險意識，促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)變金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理辦法，改善經(jīng)營體制，將消費者的權(quán)益放在首位，促進(jìn)經(jīng)營可持續(xù)性。

（三）建立人才保障補(bǔ)充機(jī)制

面對金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才短缺問題，銀行應(yīng)該著手建立符合自身發(fā)展要求的人才保障補(bǔ)充機(jī)制，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的可持續(xù)性和科學(xué)性。其一，建立較為完備的人才培訓(xùn)機(jī)制，根據(jù)自身銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需求，定期選拔、培訓(xùn)業(yè)務(wù)員，使其能夠勝任金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求。其二是完善人才激勵機(jī)制。面對銀行內(nèi)已有的金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才，銀行要大力加強(qiáng)對其的物質(zhì)和精神激勵機(jī)制，加強(qiáng)金融創(chuàng)新人才與企業(yè)的依存度。

（四）強(qiáng)化銀行風(fēng)險評估

銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是為了更好的服務(wù)消費者，滿足消費者的需求。如果做不好風(fēng)險評估工作，致使消費者的權(quán)益被極大的損害，利益得不到保障，那么銀行極易丟失客戶，喪失收入來源，最終陷入生存危機(jī)。所以為了避免此類情況的產(chǎn)生。首先就要建立健全銀行的風(fēng)險預(yù)防體系。不斷引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險評估體系和儀器，對于金融產(chǎn)品的運(yùn)行全過程進(jìn)行跟蹤和反饋，為消費者提供最大化的風(fēng)險規(guī)避。其次，最大化降低風(fēng)險損失。銀行通過風(fēng)險評估體系，針對性的對資產(chǎn)運(yùn)行風(fēng)險進(jìn)行評估，針對不可避免的風(fēng)險損失，盡可能的早發(fā)現(xiàn)，最大化的降低損失，以此提高銀行的信譽(yù)，提升消費者信心。

【參考文獻(xiàn)】

[1]證券時報網(wǎng).習(xí)近平.中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)[EB/OL].2016-7-1/2018-6-20.

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