甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

祁萍?王晶晶

摘 要：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)因其效益高、承擔(dān)風(fēng)險小、占用銀行自有資本低等優(yōu)點(diǎn)，成為銀行利潤收入的主要途徑之一。甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展尤為滯后。文章通過分析甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)制約因素，提出甘肅省商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：甘肅?。簧虡I(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；對策

1 引言

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是一種委托代理業(yè)務(wù)，是指銀行接受客戶的委托申請，以受托人的身份為企業(yè)和個人提供相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目，在此過程中很少或者不涉及銀行自有資金。其收益在銀行損益表中表現(xiàn)為手續(xù)費(fèi)及傭金收入。中間業(yè)務(wù)因其對商業(yè)銀行自有資本的依賴度小、利潤貢獻(xiàn)度大、靈活多樣、涵蓋面廣、低風(fēng)險、高技術(shù)含量等特點(diǎn)，能夠迅速適應(yīng)復(fù)雜的市場變化，成為銀行盈利的重要機(jī)遇，是商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤和收入的主要手段。甘肅省因?yàn)槭艿赜蛭恢煤徒?jīng)濟(jì)發(fā)展程度的限制，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍與東部發(fā)達(dá)省市和地區(qū)差距較大，仍有很大的發(fā)展空間，中間業(yè)務(wù)發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

2 制約甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)因素

2.1 外部因素

2.1.1 金融市場欠發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對較差

甘肅省金融市場也在不斷發(fā)展和完善，商業(yè)銀行的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境相對較差，和發(fā)達(dá)省市和地區(qū)相比還比較落后，這很大程度上阻礙了甘肅省中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.1.2 相關(guān)的法律法規(guī)以及監(jiān)管體系不健全

甘肅省缺乏專門的法律、法規(guī)以及監(jiān)管制度對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)的科學(xué)管理，以至于各商業(yè)銀行拓寬和延伸中間業(yè)務(wù)時往往側(cè)重規(guī)模而輕效益。體制的弊端，法治的漏洞和政策的不完善，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)的混亂，致使甘肅省中間業(yè)務(wù)的發(fā)展舉步維艱。

2.2 內(nèi)部制約因素

2.2.1 內(nèi)部監(jiān)管制度不健全

甘肅省有些商業(yè)銀行缺少一個專門或者獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的工作任務(wù)、工作流程、匯報關(guān)系等進(jìn)行管理和監(jiān)督。對于中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和拓展也沒有專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，缺乏有效統(tǒng)一的協(xié)調(diào)機(jī)制和主體，對中間業(yè)務(wù)銀行內(nèi)部也缺乏具體的，科學(xué)的總體規(guī)劃，不少銀行的中間業(yè)務(wù)在實(shí)際工作中沒有明確的規(guī)章制度可以去遵循，使得中間業(yè)務(wù)發(fā)展混亂不堪。

2.2.2 缺乏專業(yè)人才及科技支撐

中間業(yè)務(wù)的開展，要求有高質(zhì)量的專業(yè)人才和規(guī)?；?jīng)營為基礎(chǔ)。一方面，中間業(yè)務(wù)作為一種系統(tǒng)性、綜合性的金融服務(wù)，需要先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)、科技的支持，需要有專業(yè)性，技術(shù)性人才。另一方面，要利用好互聯(lián)網(wǎng)和人才資源。吸收大量的產(chǎn)品經(jīng)理和專業(yè)營銷人才來最大化的發(fā)展中間業(yè)務(wù)，正是由于缺乏這些關(guān)鍵因素，約束了中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平的提高。

2.2.3 中間業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)發(fā)展的前提是產(chǎn)品創(chuàng)新，甘肅省中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品多為一些傳統(tǒng)的服務(wù)產(chǎn)品，缺乏原創(chuàng)的有各自銀行特色的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，導(dǎo)致為客戶提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時產(chǎn)生局限性，滿足不了顧客更高層次的業(yè)務(wù)需求。銀行只能辦理簡單的經(jīng)常性的服務(wù)項(xiàng)目，如代收代付、辦理委托等。

2.2.4 銀行間不規(guī)范競爭，流失了部分中間業(yè)務(wù)收入

商業(yè)銀行之間為搶占市場份額，為爭奪一些高資產(chǎn)客戶，將中間業(yè)務(wù)作為附屬品，以贈予的方式，作為一種爭奪客戶的競爭手段，這種情況下中間業(yè)務(wù)不僅難以獲利，反而流失了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的部分收益。這與商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)來盈利的初衷背道而馳，還有少數(shù)商業(yè)銀行為了競爭的需要，由銀行為客戶進(jìn)行墊付手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。這種惡性競爭的做法給銀行信用造成了極大的風(fēng)險和極其惡劣的消極影響，使得甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展困難重重。

3 甘肅省商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議與對策

3.1 進(jìn)一步轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，認(rèn)真審視中間業(yè)務(wù)地位

甘肅省商業(yè)銀行已經(jīng)深刻意識到拓展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。應(yīng)透徹領(lǐng)悟到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤渠道，作為金融體系的骨干力量。銀行應(yīng)當(dāng)審時度勢，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，要樹立起中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的重要位置，創(chuàng)立和加強(qiáng)拓展中間業(yè)務(wù)的全局觀念，樹立存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三足鼎立的經(jīng)營目標(biāo)。這是為保證中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題，奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)。從服務(wù)創(chuàng)新、市場投入、業(yè)務(wù)定價、會計核算和預(yù)測與應(yīng)對風(fēng)險等方面，制定各部門相關(guān)責(zé)任制度，以保證中間業(yè)務(wù)發(fā)展的有序性和高效性。

3.2 加強(qiáng)監(jiān)管力度，切實(shí)維護(hù)金融秩序

為了保證中間業(yè)務(wù)高效，良好的發(fā)展，政府和銀行應(yīng)加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)督管理力度，中間業(yè)務(wù)監(jiān)督管理應(yīng)從兩方面入手：

（1）銀行內(nèi)部監(jiān)管，商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)整合業(yè)務(wù)部門，從人員配備等方面入手，不斷完善中間業(yè)務(wù)管理體制，健全中間業(yè)務(wù)拓展和管理部門，改進(jìn)服務(wù)方式，提高服務(wù)效率，防止出現(xiàn)重規(guī)模，輕效益和不規(guī)范競爭現(xiàn)象的發(fā)生。

（2）政府外部監(jiān)管，政府應(yīng)從大局出發(fā)，對甘肅省各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開發(fā)和拓展中產(chǎn)生的問題進(jìn)行監(jiān)管，強(qiáng)化審核的制約與引導(dǎo)作用，糾正中間業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

3.3 及時把握中間業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，鼓勵銀行積極開展中間業(yè)務(wù)

由于金融環(huán)境的變化，對于商業(yè)銀行來說，存貸利差變窄。商業(yè)銀行盈利變得困難，而且由于商業(yè)銀行存貸款利率對于市場利率的變化較為敏感，無形中也為商業(yè)銀行增加了風(fēng)險。于是中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢便凸顯出來，成為了商業(yè)銀行獲取利益，降低風(fēng)險的一條主要途徑。

中間業(yè)務(wù)的開展離不開專業(yè)人才和科技的支撐，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)備、信用、人才、信息等優(yōu)勢，大力開展中間業(yè)務(wù)，同時，政府應(yīng)不遺余力的支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在技術(shù)、資金、人才、網(wǎng)絡(luò)、信息等方面給予的必要扶持，以保證和促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.4 大力推進(jìn)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，形成以創(chuàng)新為引領(lǐng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展體系

要使中間業(yè)務(wù)得以高效率，高收益的良性發(fā)展，就要大力推進(jìn)創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，形成以創(chuàng)新為引領(lǐng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展體系，其重點(diǎn)便是要求中間業(yè)務(wù)與時俱進(jìn)和不斷創(chuàng)新。

首先，以銀行作為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主體，以專業(yè)人才為創(chuàng)新的靈魂，以中間業(yè)務(wù)崗位為創(chuàng)新的源泉，大力開拓中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在保全現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場份額的基礎(chǔ)上，搶占新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場占有率。唯有主動創(chuàng)新，才有可能占領(lǐng)先機(jī)，從而讓甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展走向一條活力迸發(fā)的特色道路。

其次。對中間業(yè)務(wù)市場要有前瞻性。應(yīng)當(dāng)充分分析當(dāng)前客戶市場和市場營銷環(huán)境，根據(jù)了解到的市場需求變化來確定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，根據(jù)市場反饋信息，設(shè)計開發(fā)有市場需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。拓展消費(fèi)者選擇銀行服務(wù)的空間，將客戶的隱形需求轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性需求。要做到中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)與投放市場的有機(jī)結(jié)合，以客戶為中心，以滿足客戶與日俱增的金融服務(wù)需求為己任。由此，甘肅省商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)才能蓬勃發(fā)展。

3.5 增加科技投入，實(shí)施人才戰(zhàn)略

如果商業(yè)銀行想把中間業(yè)務(wù)作為實(shí)現(xiàn)盈利的突破口，就必須不斷增加人才、技術(shù)和設(shè)備投入，不斷擴(kuò)大計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的投入并組織專業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)專業(yè)人才。做好業(yè)務(wù)相應(yīng)軟件的利用，同時商業(yè)銀行應(yīng)將通過選拔、考核的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上，以滿足不同業(yè)務(wù)的各種需要。通過積極的人才戰(zhàn)略，培養(yǎng)出一支專業(yè)復(fù)合型人才隊(duì)伍。

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作者簡介

祁萍（1967-），女，甘肅和政縣人，中國人民銀行康樂縣支行職員，研究方向：商業(yè)銀行發(fā)展、金融風(fēng)險防范。

王晶晶（1983-），女，山東省東阿縣人，甘肅民族師范學(xué)院財務(wù)管理專業(yè)講師，研究方向：區(qū)域金融、中小企業(yè)成長。