高質(zhì)量退休生活的保險規(guī)劃方案

廖曉平

摘要：在養(yǎng)兒防老觀念逐漸淡化的年代，子女的財力和孝心對于父母的養(yǎng)老質(zhì)量來講至關(guān)重要。即使是在養(yǎng)老靠自己的當(dāng)下，子女的贍養(yǎng)和孝道也依舊是幫助父母管理長壽風(fēng)險的重要手段。

關(guān)鍵詞：退休；保險規(guī)劃；風(fēng)險；商業(yè)保險

0 引言

如何幫助父母安度晚年，是為人子女必須面對和思考的問題。父母從過去家庭支柱的角色，逐步放下?lián)?，邁入他們?nèi)松斜驹撟钭杂傻臅r期。過去，因為經(jīng)濟發(fā)展和社會意識等原因，父母年輕時可以選擇的空間不多，為家庭和生活打拼成為了他們生活的全部。當(dāng)他們即將退休或已經(jīng)步入退休生活時，操勞半生卻又不得不面對老、病、死的問題。作為子女的我們，如何讓他們更好地享受人生，除了陪伴我們還能做什么？

1 風(fēng)險在何處

就目前醫(yī)療科技發(fā)展趨勢來看，父母高壽是可以預(yù)期的大概率事件。關(guān)于預(yù)期壽命，表1、表2是筆者根據(jù)精算模型推算的兩組演示數(shù)據(jù)。

按照推算結(jié)果，以60歲的男性為例，未來活過80歲的概率是57%，女性更是高達69%。父母的高壽，作為子女自然欣喜。但硬幣有兩面，我們不能忽視高壽背后的風(fēng)險。

高壽可能讓父母原本的養(yǎng)老儲備不足，進而使得子女的贍養(yǎng)壓力更大。另外，高壽所帶來的身體機能和反應(yīng)能力的下降，會讓父母遭遇意外事故（尤其是意外骨折）和疾病（慢性病以及重大疾?。┑娘L(fēng)險顯著提高，持續(xù)威脅父母的退休生活質(zhì)量甚至生命安危。

而且，意外和疾病風(fēng)險可能還會讓父母失去生活自理能力，例如骨折后殘疾或中風(fēng)后癱瘓，這往往需要長期護理服務(wù)。如果是居家照顧，子女更多投入的是時間，但在如何平衡照顧父母和照顧自己家庭上，可能會讓子女承受巨大的心理壓力。如果送養(yǎng)老院，子女則會承擔(dān)巨大的財務(wù)壓力。

贍養(yǎng)父母，除了做好時間上的陪伴和心靈的安慰之外，很多時候還要備足資金。

錢花在哪里？衣食住行等剛性需求、偶爾娛樂消費（例如旅游）和大額醫(yī)療費支出。

錢來自哪里？父母自己的退休儲備、政府的社會養(yǎng)老金和子女的贍養(yǎng)費。作為子女的我們，要幫助父母進行梳理，了解他們對退休生活的期望，結(jié)合他們的健康狀況和壽命預(yù)期，分析可能存在的養(yǎng)老缺口，然后承擔(dān)起應(yīng)盡的責(zé)任。

2 商業(yè)保險的作用

在這些缺口下，商業(yè)保險能發(fā)揮什么作用？保險提供合適的杠桿，用小額保費撬動大額保障，從而實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。但因為年齡的關(guān)系，父母的風(fēng)險系數(shù)遠高于年輕人，保險提供的杠桿率會大幅下降。同時，保險公司更傾向于通過限制保額、保障范圍等方式來控制風(fēng)險。這些因素的綜合作用下，保險對中老人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移作用大大下降。所以，商業(yè)保險對于父母的養(yǎng)老，最多充當(dāng)補充的作用。下面我們重點來看給父母購置保險時，幾種保險所需要注意的問題，以及判斷是否值得購買的關(guān)鍵。

2.1 商業(yè)保險分析

商業(yè)養(yǎng)老保險屬于長期理財規(guī)劃，考察重點是其保值增值能力。一般好產(chǎn)品都具有定價利率相對高、保費更便宜，保險公司資產(chǎn)管理能力強等特點。但由于長期利率風(fēng)險，保險公司不可能無上限地提高定價利率。所以，投保商業(yè)養(yǎng)老保險要趁早，距離開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間越長，保值增值空間越大。所以從這個角度來看，為即將退休、需要領(lǐng)取養(yǎng)老金的父母投保商業(yè)養(yǎng)老保險，增值空間并不大，以此滿足財產(chǎn)增值的養(yǎng)老目的，顯然不適合。

醫(yī)療險、重疾險和意外險，這3類產(chǎn)品可以歸屬于保障型產(chǎn)品的范疇內(nèi)，用來應(yīng)付父母的意外和疾病風(fēng)險所導(dǎo)致的大額費用支出，見表3。

2.1.1 意外險

由于行動力和反應(yīng)能力退化，父母遭遇意外事故導(dǎo)致住院（尤其是意外骨折）的風(fēng)險急劇上升，發(fā)生理賠的概率較高。雖然這部分責(zé)任的保額只有1萬元，但由于這類產(chǎn)品對投保年齡的限制較少，投保時告知要求并不多，保費也相對便宜（每年保費一兩百元），對于一些收入不高的家庭而言，可以提供部分意外住院醫(yī)療費用的補償。這類保險好產(chǎn)品的特征是：保費低，意外醫(yī)療責(zé)任的免賠額低，同時不限制醫(yī)保報銷范圍。

2.2.2 醫(yī)療險

醫(yī)療保險實用性最強，建議盡早投保。因為60歲以后可以選擇的醫(yī)療險產(chǎn)品少之又少，并且保障范圍通常被限制在單一病種（癌癥）。

一直以來，關(guān)于高年齡投保醫(yī)療險的實用性，有比較多的爭論，建議盡量選擇不限制醫(yī)保報銷范圍的，但由于免賠額和非保證續(xù)保的存在也會讓醫(yī)療險的實用性大打折扣。

高免賠額，決定這份保險只是針對大病、重病或者長期慢性疾病。保證續(xù)?？梢杂校菚M一步提高保費支出。如果不選擇保證續(xù)保，建議消費者可以重點關(guān)注所選的保險公司的資本實力和經(jīng)營管理能力，這可能是決定你明年能不能續(xù)保、產(chǎn)品還會不會繼續(xù)賣的關(guān)鍵。

2.2.3 重疾險

重疾險的核心作用是通過提供定額的保險金，降低父母一旦確診重疾后，因為龐大的醫(yī)療費會帶來的家庭財務(wù)負(fù)擔(dān)，也可以作為一筆康復(fù)費用。但由于年齡關(guān)系，高齡投保的限制較多，50歲以后投保，保額被嚴(yán)格限制在10萬～15萬元；60歲以后投保的，疾病范圍也會像醫(yī)療險一樣被限制在單一病種（癌癥）上。

除了盡早投保以外，子女們還可以根據(jù)自己的保費預(yù)算，并結(jié)合父母的預(yù)期壽命，選擇定期險甚至短期險進行投保，這樣可以有效放大保險的杠桿率。另外，子女們還可以根據(jù)父母的健康現(xiàn)狀、體質(zhì)、生活習(xí)慣、家族病史以及定期體檢的結(jié)果，判斷可能患癌的風(fēng)險。如果風(fēng)險較低，也可以選擇保費自留，通過積極理財給爸媽建立合適的醫(yī)療基金。

2.2 投保前后

2.2.1 投保前

認(rèn)真了解父母的健康狀況。通常來講，保險公司對中老年人投保時的健康告知要求較多。作為子女了解清楚父母的身體狀況，并做好如實告知，才能最大程度上保護父母的保障權(quán)利。

2.2.2 投保后

做好保單管理和理賠跟進。成功投保以后，我們可以向商業(yè)保險公司索取紙質(zhì)保單，并且做好每年的續(xù)期繳費和續(xù)保工作。

筆者建議一定要告知父母自己為其購買了保險，因為出于不愿意打擾子女生活和工作等原因，父母即使遭遇意外和疾病，也不愿意告知子女。但是保險理賠具有時效，如果不能及時向保險公司報案，可能影響最終理賠，這份保險也會變得毫無意義。而且，如果涉及醫(yī)療險，由于其理賠流程相對煩瑣，父母非常需要子女的協(xié)助，才能順利完成理賠。

隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，人口流動性越來越強，個人經(jīng)濟雖然得到了長足的發(fā)展，但也在一定程度疏離了父母與子女之間血濃于水的情親關(guān)系。對父母盡孝，很多人可能會感到有心無力，特別是那些遠在他鄉(xiāng)的游子。在養(yǎng)兒防老觀念逐漸淡化的年代，子女的財力和孝心對于父母的養(yǎng)老質(zhì)量來講至關(guān)重要。即使是在養(yǎng)老靠自的當(dāng)下，子女的贍養(yǎng)和孝道也依舊是幫助父母管理長壽風(fēng)險的重要手段。