互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：大數(shù)據(jù)驅(qū)動與模式衍變

董雯 蔚金霞 王聰

【摘要】我們國家正處于一個經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時代，依靠著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)勢金融與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開始嶄露頭角，互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興產(chǎn)業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融更是在經(jīng)濟(jì)的浪潮中取得了巨大的成功。本篇針對大數(shù)據(jù)驅(qū)動理念進(jìn)行理解并探討互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式的演變過程，試圖得出部分可行的方案來處理互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的問題，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù)驅(qū)動 模式衍變

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況

（一）跛腳態(tài)

任何一個行業(yè)的成長過程都無法擺脫各種有利或不利因素的影響，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融在我國仍處于一個成長的階段，各種因素很容易就凸顯出來。從互聯(lián)網(wǎng)金融的有利條件來看，最主要的有利條件就是信息技術(shù)的發(fā)展基礎(chǔ)[1]。

信息技術(shù)自從上個世紀(jì)以來被人們不斷重視、利用、開發(fā)，到如今已經(jīng)成為一個成熟的技術(shù)。日前成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)恰恰給互聯(lián)網(wǎng)金融一個良好的基礎(chǔ)，并一步步改變了金融行業(yè)的發(fā)展形勢，行業(yè)盈利手段開始向多元化的方向發(fā)展，部分業(yè)務(wù)完全移到了互聯(lián)網(wǎng)的平臺上處理，朝著移動端的方向靠攏。另外，要注意的是，中國的金融市場由于長期的壟斷機(jī)制，整體市場如一潭死水缺乏靈活性和發(fā)展?jié)摿Γ舨荒芗皶r注入新鮮血液進(jìn)行改革就會拖慢金融業(yè)整體的發(fā)展水平。

不利條件分析來說，主要是因為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融整體發(fā)展還處于緩慢上升起，沒有足夠的市場基礎(chǔ)提供支點，不能給各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供發(fā)展壯大的力量。因為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)兼具網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)濟(jì)的特殊情況，就目前比較看互聯(lián)網(wǎng)金融和金融行業(yè)兩者間，風(fēng)險控制手段從根本上有著巨大的差距。在此種條件下，若在企業(yè)內(nèi)部對于風(fēng)險控制不夠重視，必然會發(fā)生巨大的商業(yè)風(fēng)險，所以說我國的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出“坡腳態(tài)”特點。

（二）疊加態(tài)

理解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)可以拆開成兩個部分進(jìn)行分析，一部分是互聯(lián)網(wǎng)，另一部分的金融，兩個部分不是“1+1=2”的聯(lián)系，也不能單純夠以融合的觀點來看，由于第三方支付平臺的出現(xiàn)它們將實現(xiàn)疊加態(tài)的形式[2]。所以我們在這種狀態(tài)下來理解互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的各種產(chǎn)品，例如：網(wǎng)絡(luò)營銷、網(wǎng)購、網(wǎng)貸等金融服務(wù)類產(chǎn)品，但是相應(yīng)的這些產(chǎn)品在我國還沒有明確的法律法規(guī)進(jìn)行約束，疊加態(tài)的風(fēng)險控制還打不到企業(yè)的普遍標(biāo)準(zhǔn)，不利于大環(huán)境下的監(jiān)管。

二、簡述大數(shù)據(jù)驅(qū)動

（一）內(nèi)部邏輯與外部基礎(chǔ)條件分析

互聯(lián)網(wǎng)金融其實本質(zhì)上來說也是金融行業(yè)的一種，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還沒有一個相關(guān)的政策可以把它們進(jìn)行歸類管理，且在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中衍生出了大量的附屬金融產(chǎn)品，在無監(jiān)管的環(huán)境下不能夠做到良好的資源配置和財務(wù)風(fēng)險控制，首要的特點就是信息匹配度不夠。若是能夠改善信息匹配度的情況，互聯(lián)網(wǎng)金融就能做到在健康的環(huán)境中發(fā)展，創(chuàng)新模式的進(jìn)程會越來越快[2]。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，我們就能深入發(fā)掘數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系，開發(fā)信息間的匹配度。

互聯(lián)網(wǎng)雖然出現(xiàn)的時間早，但是在我國還處于起步后的飛速發(fā)展期，在國內(nèi)還沒有達(dá)到一個高標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用，所以基礎(chǔ)相比較于國外現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)水平還有一定的差距。大數(shù)據(jù)技術(shù)也是近幾年才興起的一個概念。由于信息技術(shù)與數(shù)據(jù)存在密不可分的聯(lián)系，且互聯(lián)網(wǎng)在運行中勢必會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，我們利用大數(shù)據(jù)技術(shù)就能夠方便地對服務(wù)器收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選和分析，獲取我們想了解和利用的信息。例如：用戶在各運營商和電商中的瀏覽痕跡、購物意向與信用卡信息等都可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融需要的大數(shù)據(jù)信息。

（二）價值作用

互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建的數(shù)據(jù)庫要儲存大量用戶信息，這些信息具有復(fù)雜性，種類覆蓋廣泛且分類困難。我們在研究互聯(lián)網(wǎng)的利用價值的步驟是，首先從數(shù)據(jù)庫中采集與主體不同形式的數(shù)據(jù)，然后將數(shù)據(jù)主體分析，最終整合主體與非主體數(shù)據(jù)獲得它們之間的關(guān)聯(lián)性。利用關(guān)聯(lián)性我們就可以篩選那些我們不需要的數(shù)據(jù)，把有用且可分類的數(shù)據(jù)進(jìn)行分類儲存，提供給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用起來。大數(shù)據(jù)系統(tǒng)真正地滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求，降低了中小型企業(yè)的運行成本，以最低的風(fēng)險完成了最高價值的業(yè)務(wù)應(yīng)用。

三、模式衍變的發(fā)展歷程

（一）觀點概要

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程是一個點、面、線的逐步飛躍的衍變歷程[3]。點狀的發(fā)展形式，就是在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上不斷完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使用新興的互聯(lián)網(wǎng)手段結(jié)合金融與業(yè)務(wù)需求進(jìn)行二次開發(fā)，首要滿足互聯(lián)網(wǎng)與支付業(yè)務(wù)的結(jié)合需要，并以此為媒介形成各類第三方支付軟件。近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始重視與傳統(tǒng)金融行業(yè)的溝通，除了在互聯(lián)網(wǎng)中嘗試搭建大型金融機(jī)構(gòu)，也開始加強兩者之間的合作形成以互聯(lián)網(wǎng)為主導(dǎo)的金融體系。當(dāng)然，也有可能出現(xiàn)另一種現(xiàn)象，就是金融機(jī)構(gòu)選擇主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，將互聯(lián)網(wǎng)的支付方式代入到機(jī)構(gòu)的線上日常運行中，把互聯(lián)網(wǎng)金融改變?yōu)槊鏍畹陌l(fā)展思路，形成電商、互聯(lián)網(wǎng)文化、網(wǎng)絡(luò)貸款一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，支撐著互聯(lián)網(wǎng)金融向線性發(fā)展。

（二）理論結(jié)合實踐

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的衍變過程需要我們加深研究，因為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程是一個完善的成長軌跡，不是理論性和虛幻性的構(gòu)想。互聯(lián)網(wǎng)金融由點到面的發(fā)展歷程我們看出，只有將理論結(jié)合實踐才能夠在社會中尋找到核心競爭力，在線上產(chǎn)業(yè)中得到支撐點，進(jìn)而開發(fā)出區(qū)域經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)等互聯(lián)網(wǎng)金融新的理論體系。我們還需要注意的是，點狀的發(fā)展模式需要各界制定具體的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實現(xiàn)規(guī)范化的發(fā)展模式，使得這樣的線上發(fā)展模式能夠在實際中健康的應(yīng)用。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為主要的核心力量，以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為資金來源和可靠的資金平臺，兩者結(jié)合必然會實現(xiàn)互補的升華，在我國現(xiàn)代化的市場競爭中嶄露頭角。

四、總結(jié)

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在曲折的發(fā)展歷程中，已經(jīng)不斷衍變成了點、線、面的獨特模式。未來我們有希望借助大數(shù)據(jù)來研究并改善目前信息不匹配的現(xiàn)狀，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)真正實現(xiàn)符合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需求的數(shù)據(jù)庫，把新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、金融行業(yè)三者糅合在一起，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又快又好的成長。

參考文獻(xiàn)

[1]何飛，張兵.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：大數(shù)據(jù)驅(qū)動與模式衍變[J].財經(jīng)科學(xué)，2016（6）：12-22.

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