互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展研究

張大任

[摘要]現(xiàn)階段，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在社會(huì)以及軍事科技等各個(gè)方面都出現(xiàn)了較好的發(fā)展勢(shì)頭。在這種時(shí)期的基礎(chǔ)上，如何使金融業(yè)取得發(fā)展成為一個(gè)備受矚目的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就是在這一時(shí)期衍生出的產(chǎn)物，給傳統(tǒng)銀行行業(yè)帶來了不小的挑戰(zhàn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的基本含義、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展所出現(xiàn)的問題、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展出現(xiàn)問題的解決方法的角度出發(fā)進(jìn)行分析，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展展開探討。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；發(fā)展研究；完善方法

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行行業(yè)受到了很大的沖擊。在這樣的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行為了能夠更好的實(shí)現(xiàn)長久發(fā)展，就必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的對(duì)于銀行發(fā)展所帶來的優(yōu)勢(shì)，不斷探索更好的發(fā)展方式和新的發(fā)展方向，促使銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)大時(shí)代背景下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本含義

互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是傳統(tǒng)的金融技術(shù)與現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合之后所產(chǎn)生的一種新型的金融模式，其是將傳統(tǒng)金融技術(shù)與現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理整合的一種稱呼?；ヂ?lián)網(wǎng)所表現(xiàn)出來的優(yōu)勢(shì)主要是在以下幾個(gè)方面：擁有較大信息量的數(shù)據(jù)庫，憑借自身所獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，為傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來了一個(gè)全新的體驗(yàn)。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來越快的過程中，金融業(yè)的格局也發(fā)生了很大的變化，發(fā)展過程中所帶來的開放性格局也越來越明顯。傳統(tǒng)的小型公司企業(yè)都存在著相應(yīng)的實(shí)體經(jīng)營店，企業(yè)在運(yùn)行的過程中交易所產(chǎn)生的信息完整性缺乏嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同時(shí)存在著線上經(jīng)營和線下經(jīng)營的企業(yè)，憑借著先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)線下企業(yè)進(jìn)行合理的整合，使線下經(jīng)營的店鋪更好的融入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。但是，在這樣的背景環(huán)境下，小型企業(yè)存在著融資成本過高、信息完整度不高等問題可以得到有效的緩解。在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，商業(yè)化銀行能夠更加方便快捷、全面獲取企業(yè)在經(jīng)營過程中所產(chǎn)生的信息與數(shù)據(jù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展所出現(xiàn)的問題

目前，我國商業(yè)銀行一直以來將服務(wù)的對(duì)象都定于各行業(yè)中的大型企業(yè)，絕大部分的銀行資金其主要用途都是用來和大型企業(yè)進(jìn)行合作，較注重為大型企業(yè)提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。然而在對(duì)待小型企業(yè)上，則存在著嚴(yán)重的辦事效率低、服務(wù)態(tài)度差、辦理流程繁瑣等現(xiàn)象，就導(dǎo)致小微企業(yè)在進(jìn)行企業(yè)貸款時(shí)遇到諸多的難題。小微企業(yè)在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)業(yè)務(wù)過程復(fù)雜瑣碎、信息公開度低、信息收集難度大，銀行在發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，一方面需要增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，另一方面還需要增加辦公人員以及辦公設(shè)備，銀行的運(yùn)營成本也就相對(duì)增加很多。與此同時(shí)，小微企業(yè)貸款額度較小，與大企業(yè)相比，辦理過程中還存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行在與小微企業(yè)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銀行缺乏相對(duì)的積極性，有的時(shí)候甚至直接回避。還有就是，商業(yè)銀行與電商之間的合作不是很深入，銀行在于小微企業(yè)之間的合作還缺乏相對(duì)的合理性。從中能夠看出，小微企業(yè)在與銀行的合作上要想取得長遠(yuǎn)的發(fā)展還是存在很大難度的。再者，小微企業(yè)在融資方式以及渠道上方式較少。在融資渠道的選擇上，大多數(shù)的小微企業(yè)將銀行貸款作為第一選擇。由此可見，在小微企業(yè)的融資市場上，銀行是占據(jù)著絕對(duì)的主導(dǎo)權(quán)。與大型企業(yè)相比起來，小微企業(yè)融資方式相對(duì)比較單一。融資渠道的單一為小微企業(yè)的發(fā)展帶來了嚴(yán)重的阻礙。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展的機(jī)遇

（一）建立銀行善融平臺(tái)

某大型國有銀行建立的善融平臺(tái)在實(shí)質(zhì)上與阿里巴巴所建立的電子商務(wù)平臺(tái)是相類似的。平臺(tái)主要分為企業(yè)商城與個(gè)人商城。銀行以善融平臺(tái)為依托，為消費(fèi)者提供個(gè)人的融資、消費(fèi)以及分期服務(wù)。通過對(duì)小微企業(yè)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，激發(fā)企業(yè)潛在的對(duì)于融資方面的需求，然后為小微企業(yè)提供合理的融資方案。

例如：網(wǎng)絡(luò)快速放貸通。網(wǎng)絡(luò)快速放貸通不需要對(duì)借款人進(jìn)行信用的評(píng)定，也不需要對(duì)借款人進(jìn)行借款數(shù)額的限定。只需要借款客戶提供合法有效的抵押物以及擔(dān)保物，充分合理的結(jié)合其網(wǎng)絡(luò)信用來進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，網(wǎng)絡(luò)信用好的客戶還可以追加放款額度。與此同時(shí)，通過這種平臺(tái)能夠快速的讓商家所銷售的款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)次日到賬，這樣可以更好地加速資金的回籠速度，同時(shí)也緩解了資金不足的問題，更好的促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。

（二）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范力度

建立合理完善的征信體系，在一定程度上能夠促進(jìn)銀行的融資環(huán)境。健全合理的征信體系，積極發(fā)展小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，積極促進(jìn)小微企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新，更好的拓展征信報(bào)告的渠道。同時(shí)，積極拓展小微企業(yè)相關(guān)信息的獲取渠道，從而保證銀行能夠更好的了解企業(yè)的運(yùn)行隋況以及發(fā)展情況。

（三）優(yōu)化銀行體制與機(jī)制

現(xiàn)階段，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、物流企業(yè)、平臺(tái)電商在信息收集上表現(xiàn)出了不可比擬的優(yōu)勢(shì)，然而商業(yè)銀行在資金的儲(chǔ)備上擁有著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行來講，是有利也有弊的，其最大的影響就是對(duì)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，使傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)受到了較大的沖擊，但是在沖擊的同時(shí)也為銀行創(chuàng)造了更多的空間。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融、物流企業(yè)、電商三者要尋找到自身在商業(yè)中的合理位置，更好的實(shí)現(xiàn)互惠共贏。只有這樣才能構(gòu)建更加健康的合作關(guān)系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身利益的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展出現(xiàn)問題的解決方法

現(xiàn)階段，我國在金融管理上的力度還不夠強(qiáng)，之間存在的利益也沒有完全的公開透明，眾多小微企業(yè)在融資需求上得不到滿足，與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行存在著缺位置、不作為的矛盾，就是在這種市場環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，進(jìn)而更好的緩解金融問題。

（一）確定市場與政府之間的關(guān)系

市場經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展過程中，市場作為市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)載體，想要更好的推動(dòng)市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，就需要對(duì)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有一定的了解?，F(xiàn)階段，我國在經(jīng)濟(jì)建設(shè)的改革發(fā)展中，政府帶來的作用并不代表政府的相應(yīng)部門就能夠參與到市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，更多的開展政府與市場之間的活動(dòng)，更好科學(xué)合理規(guī)范市場發(fā)展的方向，推進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步提高，最大限度的降低影響市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不穩(wěn)定因素。在市場經(jīng)濟(jì)開展的過程中，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確地方政府應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，逐步完善市場經(jīng)濟(jì)體制，完善與市場經(jīng)濟(jì)體制相對(duì)應(yīng)的財(cái)政體制，更好的解決目前政府所出現(xiàn)的問題。

（二）實(shí)行銀行企業(yè)的改革

以銀行為首的金融行業(yè)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的作用。與此同時(shí)，市場經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型期，在這種特殊的時(shí)期財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)主要是表現(xiàn)在金融方面，但是目前金融行業(yè)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)與國有企業(yè)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)還存在著很大的不同。金融行業(yè)主要是由銀行來構(gòu)成，銀行一般都是由國有銀行組成。這樣能夠更加準(zhǔn)確的看出金融行業(yè)與國有企業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益之間存在著密切的關(guān)系?；谶@種背景，國有企業(yè)在改革的過程中要積極的與銀行所表現(xiàn)出來的特點(diǎn)相結(jié)合，國有企業(yè)要進(jìn)行更深一步的開展工作，進(jìn)而更好的提高國有企業(yè)所獲取的經(jīng)濟(jì)效益。國有企業(yè)的改革在另一方面表現(xiàn)為政企要分開。政府雖然和企業(yè)之間有著密切的聯(lián)系，但是在存在上都是以個(gè)體來存在，企業(yè)在發(fā)展的過程中，不光需要政府的大力扶持，還需要自身不斷的參與到市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中去，在市場經(jīng)濟(jì)的帶領(lǐng)下，對(duì)于自身所需要承擔(dān)的義務(wù)與責(zé)任有著明確的了解。國有企業(yè)還需要不斷的深化改革，工作人員要不斷的學(xué)習(xí)先進(jìn)科學(xué)的管理方式，將現(xiàn)代化先進(jìn)的管理方式帶進(jìn)企業(yè)，并合理的運(yùn)用在企業(yè)的管理上。與此同時(shí)，對(duì)于銀行內(nèi)部管理工作還應(yīng)該不斷的進(jìn)行體制改革，通過國有企業(yè)的改革工作推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政化。

（三）促進(jìn)相關(guān)的立法

在近幾年中，我國的金融行業(yè)獲得了飛速的發(fā)展，對(duì)于金融行業(yè)中出現(xiàn)的問題政府也制定了相應(yīng)的法律法規(guī)，同時(shí)也開展了一些行政方式來作為輔助手段來更好的推進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題以及經(jīng)濟(jì)損失全部都是由政府來承擔(dān)。但是，金融行業(yè)還是存在很多的財(cái)政問題，因此，我國應(yīng)該加強(qiáng)法律法規(guī)，從多方面來推動(dòng)市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)化，最大程度的降低財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，這樣就可以使政府部門從金融行業(yè)中解脫出來。首先，就需要建立銀行存款保險(xiǎn)制度。銀行存款保險(xiǎn)制度能夠合理有效的保證存款人的經(jīng)濟(jì)效益，更好的提高金融行業(yè)在社會(huì)中的影響力，這種制度在我國應(yīng)該得到了廣泛的使用。其次，就是構(gòu)建政府潛在債務(wù)監(jiān)督體系，將政府潛在的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與法制化相結(jié)合，這樣就能夠更好的防止政府的潛在債務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)轱@現(xiàn)債務(wù)。

五、結(jié)語

通過以上的分析，市場經(jīng)濟(jì)的深入建設(shè)，金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)起著非常重要的作用。在這其中，金融風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政化問題不僅不能夠有效的解決金融行業(yè)中出現(xiàn)的問題，而且還會(huì)提高金融行業(yè)所需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)問題，這對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是極其不利的，商業(yè)銀行為了能夠更好的實(shí)現(xiàn)長久發(fā)展，就需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于銀行發(fā)展所帶來的優(yōu)勢(shì)，更好的與其進(jìn)行結(jié)合，不斷探索更好的發(fā)展方式和新的發(fā)展方向，促使銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)大時(shí)代背景下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，我國有關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)實(shí)際金融風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政化所出現(xiàn)的問題，進(jìn)行合理的完善，制定出相應(yīng)的解決對(duì)策，更好的推動(dòng)為金融行業(yè)的發(fā)展。