淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

曲光字

[摘要]現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是當(dāng)代社會(huì)的熱詞同時(shí)也成為了金融界的高頻詞匯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在安全、移動(dòng)便捷的優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)上被廣大用戶所孰知熟悉，進(jìn)而適時(shí)產(chǎn)生的一種新型模式業(yè)務(wù)。利用這一優(yōu)勢(shì)可以實(shí)現(xiàn)資金的支付、投資、融通等新型模式業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占有較大的比重，所以也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要目標(biāo)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，銀行零售業(yè)務(wù)不斷被沖擊，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及影響提出了幾點(diǎn)啟示建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行零售業(yè)務(wù)；影響啟示

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，支付寶、微信支付、財(cái)付通等支付手段及網(wǎng)上銀行、云金融等新型模式的出現(xiàn)將大眾帶入了信息化、多樣化、網(wǎng)絡(luò)化、個(gè)性化的新時(shí)代。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式下銀行的客戶也發(fā)生了很大的變化。傳統(tǒng)的銀行客戶的基本要求有安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊之下，更多的銀行客戶開始追求方便、快捷、參與和體驗(yàn)。與銀行傳統(tǒng)價(jià)值相比，如今互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)具有很大的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融所要求的技術(shù)水平較高

在如今網(wǎng)絡(luò)信息化的時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)交易成為了社會(huì)的一大主流。交易的雙方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就能夠?qū)崿F(xiàn)在線的溝通互動(dòng)和商品金錢交易。若是想要達(dá)到一定規(guī)模的交易系統(tǒng)，就需要充分的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)性。其基礎(chǔ)一定要建立在大數(shù)據(jù)和云服務(wù)之上。在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的過(guò)程中其涉及到的數(shù)據(jù)的收集、分析和處理以及金錢電子的交易，都要依靠強(qiáng)大且龐大的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融所要求的技術(shù)水平是較高的。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式較為新奇，易達(dá)成規(guī)模

互聯(lián)網(wǎng)金融的無(wú)中介、無(wú)壟斷利益及無(wú)交易成本的新模式是對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)強(qiáng)烈的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中，雙方可以隨時(shí)隨地不受限制的進(jìn)行需求交易，雙方可以在滿足自身的需求下進(jìn)行方便快捷的交易，同時(shí)還可以吸引更多的人參與進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)交易模式中。個(gè)人、家庭或中小型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下也會(huì)更易達(dá)成規(guī)模，更會(huì)具有一定的規(guī)范性，從而才能夠推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式去中介化明顯

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的支付方式是以移動(dòng)方式在線支付為基礎(chǔ)，通過(guò)移動(dòng)通訊設(shè)備和無(wú)線通訊設(shè)施來(lái)進(jìn)行貨幣交易。在交易過(guò)程中沒有任何中介體系，直接將需求輸送給雙方。同時(shí)市場(chǎng)上的股票債券的發(fā)行和交易以及各種款項(xiàng)的支付都可以在網(wǎng)絡(luò)上通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)交易來(lái)進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式去中介化的特點(diǎn)活躍了市場(chǎng)，給社會(huì)帶來(lái)了活力。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式去中介化的特點(diǎn)也是給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來(lái)了不小的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

之所以互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得以快速的產(chǎn)生和發(fā)展主要是有兩個(gè)方面的原因。一方面是由于網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代的促進(jìn)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，還包括大量的創(chuàng)新思想和技術(shù)、創(chuàng)新設(shè)備的產(chǎn)生創(chuàng)造；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融也有著傳統(tǒng)金融業(yè)無(wú)法滿足的優(yōu)勢(shì)。從而給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了很大的發(fā)展空間和優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠得到快速的產(chǎn)生發(fā)展。下面從四個(gè)方面來(lái)闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)功能。

（一）資源的合理配置化以及專設(shè)的平臺(tái)交易

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要是個(gè)人和小企業(yè)，他們以大數(shù)據(jù)和云服務(wù)為基礎(chǔ)，通過(guò)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)處理技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)，在低成本的條件下來(lái)發(fā)現(xiàn)發(fā)展自己的客戶。同時(shí)還可以方便企業(yè)了解自己客戶的消費(fèi)情況以及信用等級(jí)，從而可以在由互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)建的平臺(tái)上進(jìn)行金融的交易。在由互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)建的平臺(tái)上，無(wú)論是資金的流轉(zhuǎn)還是對(duì)商品的需求都是建立在快捷、方便、安全、靈活的環(huán)境下，它可以使雙方在較短的時(shí)間內(nèi)掌握對(duì)方的詳細(xì)資料，從而預(yù)測(cè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高了資源的合理配置化，方便了企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)建的平臺(tái)上進(jìn)行金融的交易。

（二）支付方式的改革和創(chuàng)新

在如今信息化的時(shí)代下支付方式較以往有了很大的變化。支付寶、財(cái)付通等第三支付平臺(tái)不斷地在壯大發(fā)展。支付寶支付、微信支付、微信紅包等支付方式也都積極地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這些第三支付平臺(tái)以及各種支付方式的產(chǎn)生和興起在一定方面上大大削弱了傳統(tǒng)的支付方式和平臺(tái)以及商業(yè)銀行的地位。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)信息的特殊化收集和處理

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以利用各種數(shù)據(jù)手段比如說(shuō)“云計(jì)算”等將不對(duì)稱的信息進(jìn)行特殊化的處理，從而保證最終得出的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、標(biāo)準(zhǔn)化。最終使得數(shù)據(jù)具有較高的準(zhǔn)確性，從而提高數(shù)據(jù)的使用效率。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融下價(jià)格尋求功能

互聯(lián)網(wǎng)金融下，金融資金可以在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)建的平臺(tái)上進(jìn)行自由的選擇來(lái)達(dá)到資金的供給和需求。這種交易方式實(shí)現(xiàn)了交易的自由化，又符合了市場(chǎng)的需求。同時(shí)隨著客戶的參與度不斷增加以及交易的交易額的不斷上升，互聯(lián)網(wǎng)金融就可以發(fā)揮它價(jià)格尋求的功能以這一機(jī)制為基礎(chǔ)，不斷地探索和判斷市場(chǎng)金融資金的走向趨勢(shì)，從而尋求一個(gè)更符合市場(chǎng)需求的價(jià)格。能夠更加精準(zhǔn)的制定未來(lái)自由市場(chǎng)下的價(jià)格及借貸利率。同時(shí)也是為了未來(lái)自由市場(chǎng)下的價(jià)格及借貸利率提供了基礎(chǔ)并積攢了經(jīng)驗(yàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

銀行零售業(yè)務(wù)（也叫零售金融業(yè)務(wù)）一般主要指商業(yè)銀行以自然人或家庭及小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，提供存款、融資、委托理財(cái)、有價(jià)證券交易、代理服務(wù)、委托咨詢等各類金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行提供一站式打包產(chǎn)品和服務(wù)的主要途徑，是商業(yè)銀行開辟新市場(chǎng)、新領(lǐng)域、新經(jīng)營(yíng)方式的主要工具。其中“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”是十分重要的。只有確保了零售業(yè)務(wù)批發(fā)做才能夠有一定的效益。

（一）投資理財(cái)類的平臺(tái)對(duì)銀行產(chǎn)生的影響

由于初期的第三方支付平臺(tái)和各種支付手段使得為互聯(lián)網(wǎng)金融打造全能銀行提供了一定的市場(chǎng)并且積攢了一定的客戶人脈，因此在2013年，由互聯(lián)網(wǎng)金融打造的投資理財(cái)類的平臺(tái)一一余額寶正式誕生了。其以“客戶體驗(yàn)”的優(yōu)勢(shì)以及方便快捷等符合時(shí)代發(fā)展的服務(wù)，使得余額寶這一投資理財(cái)?shù)钠脚_(tái)能夠在較短的時(shí)間內(nèi)得以被大眾所使用。正是由于這些投資理財(cái)類的平臺(tái)的產(chǎn)生從而大大削弱了銀行存款等業(yè)務(wù)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展擴(kuò)大，銀行存款等業(yè)務(wù)的嚴(yán)重流失，給銀行帶來(lái)的壓力不可小覷。

（二）對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)客戶的影響

我們都知道銀行零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是客戶。傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)是擁有龐大的人群作為銀行金融市場(chǎng)發(fā)展的保障。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下的銀行金融業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上產(chǎn)生的服務(wù)成本較低，

并且由于第三方支付平臺(tái)和各種支付手段所積攢的客戶群體較多以及互聯(lián)網(wǎng)金融將服務(wù)客戶作為主要的工作項(xiàng)目，從而使傳統(tǒng)的銀行客戶群逐漸在向互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群流動(dòng)。

（三）對(duì)客戶營(yíng)銷不同的區(qū)別影響

傳統(tǒng)的銀行金融都是通過(guò)固定的銀行網(wǎng)點(diǎn)，等著客戶上門從而辦理各種業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著其特別的能力以及從“客戶的體驗(yàn)”出發(fā)，不斷為客戶著想，了解客戶的各種需求，還包括互聯(lián)網(wǎng)金融積攢起的各種客戶群體和客戶群體之間的無(wú)形宣傳，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊包裝，使得客戶自愿主動(dòng)的利用互聯(lián)網(wǎng)金融提供的便利條件來(lái)辦理各種業(yè)務(wù)。從而擴(kuò)張了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的影響啟示

（一）對(duì)客戶體驗(yàn)的尤為重視

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講正式客戶體驗(yàn)是很重要的。無(wú)論是在形成的思想還是行為方式上，再或者是線上或線下都要提供自由、便捷、安全的需求為客戶。這樣才能使得互聯(lián)網(wǎng)金融下的銀行零售業(yè)務(wù)符合社會(huì)的發(fā)展和需求，同時(shí)也順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，符合了市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)規(guī)律。

在整合銀行客戶的各種信息時(shí)，還要考慮到客戶的賬戶、交易行為、交易信用等各方面的資料。建立視圖，構(gòu)建大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，并對(duì)整體的客戶信息進(jìn)行一個(gè)總的分析。從而再用得出的分析數(shù)據(jù)反饋給互聯(lián)網(wǎng)金融下的銀行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)，并加以改進(jìn)。

（二）對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)行改型以為客戶提供良好的銀行金融服務(wù)

雖然與互聯(lián)網(wǎng)金融相比銀行零售業(yè)務(wù)存在較多的缺點(diǎn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融局限性較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融無(wú)法與客戶進(jìn)行一對(duì)一的真實(shí)交流，也不存在多重崗位的設(shè)立。從而會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融停留在交易購(gòu)買的初級(jí)階段無(wú)法深入到理財(cái)顧問(wèn)等領(lǐng)域。由此給銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間。銀行零售業(yè)務(wù)必須改掉傳統(tǒng)的高度依賴于存貸業(yè)務(wù)，多留心于市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，多重視客戶的體驗(yàn)，將線上線下融合起來(lái)同時(shí)做好信息的反饋工作。爭(zhēng)取對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)的改型來(lái)保證客戶能夠得到良好的服務(wù)，從而促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）加快對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展

傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)是較為單純的提供金融服務(wù)，無(wú)法提供專業(yè)性更強(qiáng)的金融服務(wù)。因此加快對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為以客戶為中心的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)是很有必要的。因此我們對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)提出了兩項(xiàng)工作要求。其一是要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)范圍，使其更加綜合化。增加理財(cái)貸款、外匯等更多專業(yè)化金融項(xiàng)目。其二是要加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員的專業(yè)化工作素質(zhì)。要加強(qiáng)對(duì)他們專業(yè)化知識(shí)的培訓(xùn)工作，保證他們有專業(yè)的資質(zhì)。同時(shí)還要保證銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員具有專業(yè)的金融服務(wù)能力。