農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系研究

江才

【摘 要】 本文首先對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動(dòng)機(jī)制進(jìn)行了闡述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于安定農(nóng)村居民生活，提高資金利用率，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程等，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求狀況，同時(shí)經(jīng)濟(jì)政策也能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并以此做出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動(dòng)機(jī)制圖；最后選擇江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的實(shí)際案例，并進(jìn)行了相應(yīng)的分析，以說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的密切關(guān)系，并為后文的實(shí)證研究提供理論基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 江蘇

一、引言

農(nóng)業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展有著不可替代的作用，同時(shí)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)大波動(dòng)也會(huì)引發(fā)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的周期性波動(dòng)。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)災(zāi)害事故頻發(fā)的國(guó)家，其災(zāi)害事故所造成的損失較為嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極開展對(duì)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的提高以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展有著非常重要的影響，因此對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的研究具有重要的理論和實(shí)踐意義。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動(dòng)機(jī)制

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1.有助于安定農(nóng)村居民生活

農(nóng)民通過(guò)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來(lái)獲得滿足其物質(zhì)和文化生活需求所需的資源，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受災(zāi)難，就會(huì)使得農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降，農(nóng)民收入也會(huì)降低，這將直接影響到農(nóng)民的正常生活。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)戶提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證農(nóng)民的正常收入，維持其家庭正常生活。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施能夠有效的分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，這將提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的綜合能力，增加農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入，同時(shí)由政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)使得農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性得到有效提升，同時(shí)也提升了對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的抵御和處置能力。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的停滯，這將直接影響到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的正常供需，導(dǎo)致供需失衡，價(jià)格變動(dòng)，進(jìn)而影響到所有人的正常生活，甚至有可能影響社會(huì)安定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶提供的保障可以使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)盡快走上正軌，保證農(nóng)產(chǎn)品的正常供給并維持價(jià)格的相對(duì)穩(wěn)定，進(jìn)而保證農(nóng)民安定的生活。

2.有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸的協(xié)同發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供意外災(zāi)害經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這在一定程度上保證了農(nóng)民的正常收入水平，也提升了其還貸能力，使得信貸機(jī)構(gòu)有足夠的資金使其正常運(yùn)轉(zhuǎn)，進(jìn)而使得農(nóng)民與信貸機(jī)構(gòu)的關(guān)系得到改善。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展能夠增強(qiáng)農(nóng)村金融資源力量，并能夠進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，鼓勵(lì)農(nóng)民參加培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)而降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量，降低保險(xiǎn)公司的賠付率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸的協(xié)同發(fā)展將在很大程度上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展。

3.提高資金利用率

農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所支付的保費(fèi)是保險(xiǎn)公司的收入來(lái)源，保險(xiǎn)公司將這些零散的資金進(jìn)行集中并且利用專業(yè)技術(shù)進(jìn)行再投資進(jìn)而獲利，這就將農(nóng)村資金高效的轉(zhuǎn)化為社會(huì)資本，使其具有更高的增值能力，優(yōu)化了資源配置，大大提高了農(nóng)村資金的利用率，同時(shí)也提升了社會(huì)的總價(jià)值。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求狀況

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款給付總量主取決于保險(xiǎn)公司能夠集中的農(nóng)村保險(xiǎn)資金規(guī)模，該資金規(guī)模雖然受到投保農(nóng)戶數(shù)量的影響，但更重要的是農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值對(duì)保險(xiǎn)業(yè)資金規(guī)模的制約。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在很大程度上代表了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供求狀況。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，農(nóng)戶的可支配收入就越高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也就越大，而農(nóng)戶所支付的保費(fèi)以及政府的補(bǔ)貼力度直接決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給能力，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給與需求所達(dá)到的均衡狀態(tài)促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向更高水平的方向發(fā)展，進(jìn)而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的步伐與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，二者的相互作用促進(jìn)了其共同進(jìn)步。

2.經(jīng)濟(jì)政策促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

國(guó)家制定的經(jīng)濟(jì)政策在實(shí)施過(guò)程中，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行宏觀調(diào)控，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，使其朝著更加符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的方向發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革也能在很大程度上影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革往往是為了更加適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，更能推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)甚至是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此其改革一般會(huì)使農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入增加，進(jìn)而其投保積極性也會(huì)提高，所繳納的保費(fèi)金額也不斷提高，這就促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互動(dòng)機(jī)制分析

前文已經(jīng)闡述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素有農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)民收入水平、農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)、政府補(bǔ)貼以及保險(xiǎn)公司規(guī)模，本研究中衡量農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的指標(biāo)有農(nóng)業(yè)GDP、農(nóng)村居民人均純收入以及農(nóng)村居民人均消費(fèi)水平。

福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論說(shuō)明了政府的財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)村福利的作用，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高會(huì)使得政府的財(cái)政補(bǔ)貼也隨之上升。農(nóng)民收入水平的提高將增加其投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，農(nóng)戶投保之后會(huì)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，甚至?xí)嵘r(nóng)作物的產(chǎn)量，增加農(nóng)戶收入，進(jìn)一步拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民的受教育程度不斷提高，其保險(xiǎn)意識(shí)也不斷增強(qiáng)，因此越來(lái)越多的農(nóng)戶會(huì)選擇投保，這就促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭。

三、案例分析

近年來(lái)，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不斷提高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)賠款給付或者政策扶持為農(nóng)戶補(bǔ)償一定的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也保證了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行，下面將通過(guò)實(shí)際案例進(jìn)行說(shuō)明。

（一小麥赤霉病防治指導(dǎo)

2012年小麥赤霉病大面積發(fā)生以來(lái)，淮安區(qū)的小麥生長(zhǎng)已經(jīng)連續(xù)四年發(fā)生較為嚴(yán)重的赤霉病，成為小麥減產(chǎn)的主要病害。赤霉病是一種可防不可治的農(nóng)作物病害，只有適時(shí)合理的防治才能阻止它的發(fā)生，一旦防治失當(dāng)就只能受其所害。當(dāng)下正是預(yù)防這種病害的較佳時(shí)機(jī)，中華財(cái)險(xiǎn)淮安中心支公司急種植戶所急，近日組織一批具有農(nóng)技專長(zhǎng)的農(nóng)險(xiǎn)顧問(wèn)，到田間地頭對(duì)一些種糧大戶進(jìn)行了防治小麥赤霉病的技術(shù)指導(dǎo)，具體教授他們?nèi)绾巍耙娀ㄊ挤溃⒒ㄔ俜?，遇雨補(bǔ)防，一噴三防”等防治方法。

通過(guò)一系列的防治指導(dǎo)，淮安區(qū)的農(nóng)戶避免了一些經(jīng)濟(jì)損失。正是有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，才使農(nóng)戶在大災(zāi)之年及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，不至于因?yàn)?zāi)返貧。

（二）棚內(nèi)蔬菜理賠案例

如皋禾盛現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司向人保財(cái)險(xiǎn)如皋支公司投保鋼架、薄膜及棚內(nèi)蔬菜各750余畝。因遭暴雨襲擊，大棚及棚內(nèi)蔬菜損失嚴(yán)重。接報(bào)案后，人保公司派員與如皋農(nóng)險(xiǎn)辦、蔬菜辦專家一起對(duì)大棚及棚內(nèi)蔬菜受損情況進(jìn)行了查勘定損。此次災(zāi)害主要造成520畝棚內(nèi)處于始花期的青花菜全部因內(nèi)澇受損，被保險(xiǎn)人獲賠23萬(wàn)余元。

該公司因事先投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在損失發(fā)生時(shí)及時(shí)獲得了相應(yīng)的賠款，而不至于承受慘重的損失，這就使得該農(nóng)業(yè)科技公司的其他項(xiàng)目能夠順利進(jìn)行，進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）小麥理賠案例

王某某向人保財(cái)險(xiǎn)啟東支公司投保小麥種植保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，參保面積為1360畝。受對(duì)流天氣影響，啟東市出現(xiàn)暴雨大風(fēng)天氣，導(dǎo)致小麥大面積受損。啟東市農(nóng)險(xiǎn)辦組織農(nóng)委、人保財(cái)險(xiǎn)公司及鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站等人員多次實(shí)地查勘、取樣、測(cè)產(chǎn)、鑒定及調(diào)查統(tǒng)計(jì)，確定該農(nóng)戶小麥?zhǔn)転?zāi)面積為500多畝，損失率34%，被保險(xiǎn)人獲賠近10萬(wàn)元。

司某某向紫金財(cái)險(xiǎn)南通中支公司投保小麥種植保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，投保面積870畝。受暴風(fēng)雨天氣及后期連續(xù)陰雨天氣影響，小麥倒伏發(fā)芽現(xiàn)象嚴(yán)重。通州灣示范區(qū)、紫金保險(xiǎn)立即組建查勘小組，在按村初核申報(bào)受災(zāi)情況基礎(chǔ)上，先后三次深入田頭對(duì)司成林受災(zāi)田塊進(jìn)行查勘，最終核定司某某受災(zāi)面積400余畝，賠付11萬(wàn)余元。

王某某和司某某所投保的小麥種植保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，使得受損的小麥得到了合理的經(jīng)濟(jì)賠償，使其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以正常進(jìn)行，農(nóng)戶收入保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，進(jìn)而在一定程度上促進(jìn)了該地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）緊急應(yīng)對(duì)冰雹災(zāi)害

2016年，豐縣、沛縣的多個(gè)鎮(zhèn)受冰雹影響，對(duì)投保的露地旱生蔬菜和果品造成災(zāi)害。洋蔥、大蒜等葉片被打；梨樹果、蘋果花也受到冰雹打擊。為維護(hù)

投保農(nóng)戶利益，兩地農(nóng)險(xiǎn)辦迅速啟動(dòng)應(yīng)急方案，于災(zāi)情發(fā)生后，要求災(zāi)害發(fā)生地所在中心鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)做好準(zhǔn)備，第一時(shí)間組織相關(guān)鎮(zhèn)的農(nóng)保員開展災(zāi)害統(tǒng)計(jì)和查勘工作。

豐縣農(nóng)險(xiǎn)辦、農(nóng)委、氣象、人保財(cái)險(xiǎn)公司等單位組成6個(gè)應(yīng)急小組，分片包干，全面開展工作，應(yīng)對(duì)災(zāi)情。沛縣也成立應(yīng)急小組，組織相關(guān)人員前往受災(zāi)鎮(zhèn)開展應(yīng)急工作，力爭(zhēng)將災(zāi)害造成的損失減少到最低程度，并對(duì)實(shí)際損失進(jìn)行了相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。

農(nóng)險(xiǎn)辦的行為讓受災(zāi)農(nóng)戶第一時(shí)間看到查勘人員的出現(xiàn)，真正讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入人心，讓投保農(nóng)戶放心。同時(shí)獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償使得農(nóng)戶的投保積極性得到了提升，不但保持了該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，也促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向更高水平方向發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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