淺析互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險防范

【摘 要】 本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點及其可能存在的風(fēng)險，通過研究其具體成因，并分別從行業(yè)技術(shù)改進(jìn)、國家政府的控制與監(jiān)管、自身內(nèi)控機制建設(shè)和信用風(fēng)險四個方面，提出風(fēng)險規(guī)避的具體建議及方法。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險 防范措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特點

互聯(lián)網(wǎng)金融泛指一切通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)資金融通的行為，即以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持對金融活動進(jìn)行新的重新組合所形成的不同于傳統(tǒng)銀行等金融行業(yè)的虛擬金融市場。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是超越計算機技術(shù)本身的，因此不僅代表著通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺媒介，有交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)的特性，同時是金融手段。其中的主語或者核心內(nèi)容是參與者，是人，而不是技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的升級，故有其自身獨特的特點。

1、成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本更無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，降低信息不對稱程度，更加節(jié)省人力物力。

2、效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)由計算機進(jìn)行，流程標(biāo)準(zhǔn)化、用戶體驗更好。多數(shù)網(wǎng)貸平臺引入信用數(shù)據(jù)庫，大數(shù)據(jù)分析，風(fēng)險控制模型等，客戶從申請到審批只需幾秒鐘，成為真正的“信貸工廠”。

3、范圍廣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間及地域約束，隨時隨地尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶服務(wù)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)和個人為主，能明顯彌補傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)盲區(qū)，提升資源配置效率，促進(jìn)經(jīng)濟多元化發(fā)展。

4、風(fēng)險高。一是信用風(fēng)險大，二是規(guī)范盲區(qū)大。目前我國信用體系尚在完善中，雖近幾年遍地開花但也不能否認(rèn)暴雷頻繁，相關(guān)法律還有待配套，信用普及度也有待提高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

自1995年開始，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融開始以其獨特便捷的服務(wù)模式改變著傳統(tǒng)金融模式，如網(wǎng)上銀行、移動支付、電子商務(wù)、第三方支付等?；ヂ?lián)網(wǎng)及通信技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供孕育與發(fā)展平臺，社交網(wǎng)絡(luò)及用戶需求是互聯(lián)網(wǎng)金融成長的必要養(yǎng)分。

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，平安、宜信，拍拍貸、人人貸等P2P模式的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺迅速發(fā)展，騰訊、京東、慧聰?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)科技公司也紛紛進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域，建設(shè)銀行、工商銀行與阿里巴巴等平臺合作，開展“網(wǎng)絡(luò)貸”“E單通”等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。特別是2013年6月阿里巴巴的余額寶推出之后，掀起了互聯(lián)網(wǎng)金融的又一輪新的高潮，極大的促進(jìn)了改變大眾的傳統(tǒng)理財和購物方式，極大彌補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在第三方支付工具中對交易量小而散大眾的支付服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險

1、技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的依托工具是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通訊技術(shù)，通過在虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，且缺乏實體經(jīng)濟作支撐。隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展而衍生出來計算機病毒、木馬、黑客對互聯(lián)網(wǎng)程序及金融系統(tǒng)的威脅仍是重大風(fēng)險。據(jù)賽門鐵克2013年發(fā)布的《揭露金融木馬的世界》白皮書透露，2012年網(wǎng)銀木馬攻擊了橫跨亞洲、歐洲與北美洲的600多家金融機構(gòu)，它一般通過后門程序攜帶入侵，具有超強的精準(zhǔn)性與高度的復(fù)雜性。一旦出現(xiàn)技術(shù)故障或漏洞，都將會對消費者的個人資料、資金安全造成嚴(yán)重?fù)p失，然而以何種方式來保障和補償消費者，目前仍沒有可以借鑒的成熟經(jīng)驗。同時，受互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)技術(shù)及更新?lián)Q代速度限制，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著以技術(shù)風(fēng)險為核心的其他風(fēng)險影響，如系統(tǒng)性風(fēng)險、數(shù)據(jù)丟失風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險等。技術(shù)風(fēng)險作為互聯(lián)網(wǎng)金融核心風(fēng)險，正在并將長期威脅互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

另一方面，我國現(xiàn)缺乏具有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備及相應(yīng)配套模型體系，大多使用的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施均從國外進(jìn)口，存在潛在威脅。

2、法律與監(jiān)管風(fēng)險。雖然相繼出臺了《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等法規(guī)，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個行業(yè)，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)制度和法律規(guī)范并不能適用互聯(lián)網(wǎng)金融。另外由于互聯(lián)網(wǎng)金融的主體資格法律并沒有明確規(guī)定，造成市場準(zhǔn)入、交易主體身份認(rèn)證、維護客戶信息、確認(rèn)電子交易合同真實性、市場監(jiān)管等方面極其欠缺，這就使得交易雙方權(quán)責(zé)不明確，投資雖然有收益，但同時也存在風(fēng)險，一旦發(fā)生糾紛，雙方當(dāng)事人的權(quán)益很難得到有效保護。

第三方支付是從2010年才開始納入央行監(jiān)管，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在一定的監(jiān)管盲區(qū)，有很大監(jiān)管難度。特別是前幾年遍地開花的各種高收益網(wǎng)貸平臺鉆政策漏洞，游離于政策邊緣，導(dǎo)致行業(yè)素質(zhì)參差不齊，監(jiān)管措施無法及時跟隨市場進(jìn)步，最終必然導(dǎo)致像2014年的“跑路潮”及最近的大洗牌現(xiàn)象，然而這無疑對互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范及客戶信息安全造成威脅。

3、內(nèi)控機制風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實質(zhì)涉及的是金融的業(yè)務(wù)，因此傳統(tǒng)金融業(yè)的風(fēng)險，依然存在于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，甚至?xí)葌鹘y(tǒng)金融業(yè)風(fēng)險更大。內(nèi)部控制是金融機構(gòu)風(fēng)險控制的核心環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)控機制不完善將會導(dǎo)致流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等商業(yè)銀行常見的經(jīng)營風(fēng)險，另由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國發(fā)展時間較短，國內(nèi)并沒有成型的管理風(fēng)險控制體系可以借鑒，故大部分企業(yè)均處于摸石頭過河階段，企業(yè)管理人員的風(fēng)險意識和專業(yè)知識都較薄弱，內(nèi)部操作流程仍有待提高。

4、信用風(fēng)險。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是以信用為依托，但我國的信用體系尚未完善，大眾信用意識仍處于懵懂階段并不清晰違約的代價，也沒有完善的征信模型和信用體系借鑒。其次，正因為互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本、準(zhǔn)入門檻低等特征，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，難免會有一些不法分子會利用技術(shù)和法律漏洞，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢或是網(wǎng)絡(luò)詐騙，甚至有少許工作人員會將客戶的信息資料泄漏或出售以牟取利益，侵害消費者權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，投資者通過平臺出借資金，無法充分了解資金的去向及融資者信息，也有部分企業(yè)利用高收益為誘餌，惡意隱藏相關(guān)的風(fēng)險信息和限制條件。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范對策

1、建立安全屏障。一是改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境，加大對計算機物理安全措施投入并跟隨市場及時調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)為計算機系統(tǒng)，增強計算機系統(tǒng)防攻擊及防病毒能力。二是加強數(shù)據(jù)管理。將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)代金融體系的發(fā)展規(guī)劃，制定統(tǒng)一技術(shù)規(guī)范，構(gòu)建傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融間的“防火墻”，建立互聯(lián)網(wǎng)市場分級預(yù)警機制，創(chuàng)新數(shù)字化非現(xiàn)場監(jiān)管手段，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安全等級的提升。三是開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。重視信息技術(shù)的發(fā)展，大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密、密鑰及數(shù)字簽名技術(shù)，提高計算機核心技術(shù)水平和安全防御能力，保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全。

2、建立法律、監(jiān)管體系。一是從宏觀層面建立互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管法律，實時了解市場動態(tài)，不斷加強法律監(jiān)管的針對性和時效性。二是梳理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍，明確業(yè)務(wù)監(jiān)管部門，實時準(zhǔn)確對接監(jiān)管，并打造互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺，形成以監(jiān)督主體為主，相關(guān)部門為輔的綜合監(jiān)管體系。三是提高市場準(zhǔn)入門檻，將是否具有相當(dāng)規(guī)模互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、是否掌握關(guān)鍵技術(shù)、是否制定嚴(yán)密內(nèi)控制度、是否制定各類交易的規(guī)范操作等作為準(zhǔn)入條件，實施靈活準(zhǔn)入監(jiān)管，防范風(fēng)險同時加大對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的扶持力度。

3、健全風(fēng)控體系。一是加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的內(nèi)部控制，制定完善的計算機安全管理辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范制度，完善業(yè)務(wù)操作規(guī)范，充實內(nèi)部科技力量，不斷學(xué)習(xí)各種先進(jìn)理念并建立專門從事風(fēng)險防范的隊伍。二是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫和風(fēng)控模型，完善行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險評級并互相共享風(fēng)險數(shù)據(jù)，對內(nèi)部風(fēng)險提供進(jìn)一步指導(dǎo)，從而促進(jìn)整個行業(yè)健康發(fā)展。

4、完善征信體系。一是加快社會信用體系建設(shè)，完善的社會信用體系是減少信息不對稱、降低市場風(fēng)險的基礎(chǔ)。以人民銀行的企業(yè)、個人征信為基礎(chǔ)，多方面收集非銀行的信用信息，建立全面客觀的信用評估體系，避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司做出錯誤選擇。二是加強公眾意識，針對從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的機構(gòu)建立信用評價體系，切實維護互聯(lián)網(wǎng)消費者利益，避免信息不對稱給消費者造成選擇風(fēng)險。

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作者簡介：吳恙（1988- ），女，黑龍江省訥河市，互金公司，企業(yè)管理